Характеристика функций кредита.
1. Перераспределительная.
Предметом перераспределения является стоимость. Перераспределяется временно высвободившаяся стоимость, что и предполагает возвратность кредита.
Перераспределение может быть:
· Межтерриториальным
· Межотраслевым
· Внутриотраслевым
Внутрихозяйственное не может быть (может быть финансовое перераспределение)
2. Замещение действительных (реальных) денег кредитными средствами обращения (векселями, банкнотами, чеками) или кредитными операциями (безналичные расчеты).
3. Законы кредита.
Закон- необходимое, существенное, повторяющееся явление.
Законы бывают естественные и общественные.
Общественные законы
Юридические (субъективные) экономические (проявляются только в том случае, если они нарушены)
Инфляция- форма нарушения объективного экономического закона.
1. Возвратное движение стоимости (реализуется в принципе возвратности кредитования)
2. Сохранение ссуженной стоимости (реализуется в принципе обеспеченности кредита)
3. Временный характер использования ссуженной стоимости (проявляется в принципе срочности кредитования).
4. Равновесие между кредитными ресурсами и их размещением (реализуется в балансах банков)
Роль и границы кредита
- не нужны затраты на изготовление полноценных денег
- развитие векселей, чеков позволяет производить зачет взаимных требований
- за счет развития кредитных отношений
|
|
|
Р1=П*100
К
Норма прибыли (рентабельность)
V-зарплата, стоимость рабочей силы
М - прибавочная стоимость
С - стоимость ОС
Р1= 1*100=11%
9
Р2=2*100=25%
8
Границы кредита
Граница кредита - это предел отношений между кредитором и заемщиком по поводу ссуженной стоимости
Существуют внешние, внутренние и количественные границы кредита.
Внешние границы - это отношения кредита и финансов, налогов, страхования и др. экономических категорий
Внутренние границы кредита - это границы между его формами.
Количественные границы кредита воплощаются в лимитах кредитования.
- лимиты выдач
- лимит задолженности по кредиту
- лимит открытой кредитной линии
- овердрафт (краткосрочный характер)
3. Денежно- кредитные кризисы.- это крайнее обострение противоречий в денежно- кредитной сфере, это противоречие между спросом и предложением денег.
В основе противоречия лежит промышленный цикл.
Ссудный процент
1. Сущность, функции и роль ссудного процента.
2. Формирование рыночного уровня ссудного процента.
3. Система процентных ставок.
1. Ссудный процент - одна из форм прибавочной стоимости, полученной в процессе кругооборота капитала.
|
|
|
С + V + M
Ссудный процент-часть М., которую получает ссудный капиталист
| Форма капитала | Формула движения | Форма прибавочной стоимости |
| 1. Промышленный капитал- функция | Д - Т … П…Т, - Д, | Предпринимательский доход- вознаграждение за предпринимательскую деятельность |
| 2. Торговый капитал- функция | Д-Т-Д, | Торговая прибыль- вознаграждение за коммерческую деятельность |
| 3. ссудный капитал- собственность | Д-Д, | Ссудный процент- плата за пользование собственного кредитора |
Ссудный процент- это экономическая категория. Выражающая отношения между кредитором и заемщиком по поводу распределения и полученного от использования кредита (ссудного капитала)
Функции ссудного процента:
1. Существенная (главная) _ распределительная. С помощью этой функции распределяется доход, полученный с помощью использования ссудного капитала между заемщиком и кредитором.
Доход заемщика – предпринимательская прибыль
Доход кредитора - ссудный процент.
2. Второстепенные (ролевые):
1) защитная функция. Обеспечивает сохранность ссудного капитала в условиях инфляции. Поэтому различают номинальную и реальную ставки.
i=r+e- ожидаемые темпы инфляции
i=r+e+r*e – расчет номинального процента в условиях сильной инфляции.
|
|
|
2) стимулирующая. Стимулирует заемщика к получению дополнительного дохода от использования кредита. Стимулирует кредитора к инвестициям в рентабельные отрасли экономики.
3) Регулирующая. регулируется спрос и предложение денежных средств. Регулируется деятельность банков. Регулируются сбережения. Регулируется цена денег.
Равновесию между спросом и предложением денег, формированию рыночного уровня процентов, превращению сбережений в инвестиции, приводит к укреплению банковской системы страны.
Формы ссудного процента
| Признак классификации | Формы процента |
| 1. Форма кредита | § Процент по коммерческому кредиту § % по банковскому кредиту § % по государственному кредиту § % по потребительскому кредиту § % по международному кредиту |
| 2. Вид кредитных операций | § депозитный % § ученый % по векселям § % по ссудам § % по межбанковским кредитам § % по долговым ц/б |
| 3. Срок кредита | § % по онкольным ссудам § % по краткосрочным кредитам § % по долгосрочным кредитам |
| 4. Характер заемщика | § % для корпоративных клиентов (юридические лица) § % для физических лиц § % для первоклассных заемщиков (базовая ставка) § процентные ставки для VIP- клиентов. |
|
|
|
2. Формирование рыночного уровня ссудного процента.
Факторы, влияющие на уровень ссудного процента:
1. Соотношение спроса и предложенитя ссудного капитала.
2. Уровень развития денежных рынков ценных бумаг.
3. Риск кредитных сделок
4. Состояние платежного баланса страны.
5. Денежно- кредитная политика ц/б.
6. Инфляционные ожидания, т.е. прогноз темпов инфляции.
7. Система налогообожения.
8. Частные факторы.
I=r+e+RP+LP+MP
I- рыночный уровень ставки процентов
r- реальная ставка процентов по безрисковым операциям
e- инфляционные ожидания
RP- премия за риск неплатежа( кредитный риск) ( определяется кредитоспособностью заемщика)
LP- премяи за риск потери ликвидности
MP- премия за риск с учетом срока погашения долгового обязательства.
Система процентных ставок
Ставка рефинансирования - это ставка по кредитам коммерческих банков со стороны ЦБ.
Учетная ставка- это ставка, которая используется при учете векселей.
Межбанковские ставки - это ставки, формирующиеся на межбанковском рынке.
Различают ставки МИБИД, МИБОР, МИАКР.
МИБИД - средняя процентная ставка по привлечению межбанковских кредитов московскими банками.
МИБОР - средняя процентная ставка по размещению межбанковских кредитов московскими банками.
МИАКР - средневзвешенная процентная ставка фактических сделок по представлению межбанковских кредитов.
Базовая процентная ставка- это ставка кредитования первоклассных заемщиков.
Рыночная процентная ставка. Основной ее формой является банковский процент.
П баз.=С1+С2+Мп
С1- средняя цена кредитных ресурсов
С2- отношения расходов банка к объему кредитов.
Мп - планируемый уровень рентабельности кредита.
Особенности процентных ставок в России:
1) Высокий уровень ссудного процента.
2) Нет базовой процентной ставки
3) Нет «плавающих» процентных ставок
4) Снижается процентная моржа коммерческих банков.
Возникновение банков
Храмовое хозяйство.
Сначала храмы имели дело с товарными деньгами. Недостатком являлось то, что товары портились. Был осуществлен переход к металлическим деньгам (золото, серебро). Возникновение этих денег потребовало регулирования денежного обращения (не только с точки зрения сохранности, но и использования). Развиваются учетная и расчетная функции. Возникает ссудная операция.
В храмах зародились основные функции: хранение денег. Расчеты, предоставление ссуд. Храмы пользовались доверием, имели поддержку со стороны государства.
Ростовщичество.
В отличие от храмов, которые создали привлеченный капитал, ростовщики ссужали собственный капитал с целью собственного обогащения. Жажда обогащения приводила к высокой норме ссудного процента, приводило к разорению заемщиков- производителей.
Создавало почву для перехода к капиталистическому кредиту.
Торговые дома.
Торговый дом- посредник между государством и пользователем банковских услуг.
Главная функция- предоставление ссуды купцам для развития торговли.
Появились в Великобритании.
Трапезиты («Менялы»)
Получили развитие в Древней Греции. Стали специализироваться на денежных операциях (государство наделяло их этим правом)
Операции:
- прием вкладов, осуществление платежей за счет клиентов
- «меняльное» дело
- выдача займов под залог
Ассоциации.
Была создана с целью распределения рисков. Государство стало создавать нормативную базу для регулирования их деятельности.
Ассоциации стимулирования денежного капитала. Ассоциация начинает заниматься сбором налогов - способствует укреплению государства.
6. Паевые товарищества (жиро - банки)
Банки, которые специализируются на осуществлении безналичных расчетов.
Создание банков в Европе.
Возникновение банкнот.
Появляется новая функция банков - эмиссионная. Появляются 2 школы:
- денежная, которая ратовала за сохранение действительных денег (эмиссию банкнот увязывали с размером резервов золотого запаса);
1844г-акт Роберта Билля
- банковская школа. Были противниками жесткой связи банкнот с золотым запасом. Были заинтересованы в развитии промышленности и торговли.
Дата добавления: 2020-01-07; просмотров: 312; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!