Порядок предоставления отчетности
| Система налогообложения | Порядок предоставления отчетности |
| Общая система | Декларация о доходах представляется раз в год не позднее 9 февраля следующего года. Вновь созданные и перешедшие с упрощенной системы предприниматели отчитываются по результатам работы в первом квартале, затем – раз в год. |
| Единый налог первая и вторая группа | Налоговая декларация представляется один раз в год в течение 60 календарных дней после окончания отчетного года |
| Единый налог третья группа | Налоговая декларация представляется ежеквартально в течение 40 календарных дней после окончания отчетного квартала |
Учет доходов и расходов
| Система налогообложения | Учет доходов и расходов |
| Общая система | Учет ведется в Книге учета доходов и расходов, форма которой утверждена приказом Миндоходов от 16.09.2013 г. № 481 |
| Единый налог первая и вторая группа | Учет ведется в Книге учета доходов, форма которой утверждена приказом Минфина Украины от 19.06.2015 г. № 579 |
| Единый налог третья группа | Предприниматели на 5%-ной ставке ведут учет только доходов в Книге учета доходов, форма которой утверждена приказом Минфина Украины от 19.06.2015 г. № 579. Предприниматели на 3%-ной ставке, ведут учет и доходов, и расходов. Форма Книги учета доходов и расходов утверждена приказом Минфина Украины от 19.06.2015 г. №579 |
Использование РРО при осуществлении наличных расчетов
|
|
|
Использование регистратора расчетных операций (РРО), проще говоря, кассовый аппарат, регламентируется Налоговым Кодексом, Законом Украины «Про использование регистратора расчетных операций в сфере торговли, общественного питания и услуг» №266/95-ВР (с изменениями и дополнениями)
| Система налогообложения | Обязанность использования РРО |
| Общая система | Предприниматель обязан использовать РРО (или расчетные квитанции с КУРО в случаях, разрешенных действующим законодательством) |
| Единый налог первая группа | Освобождены от применения РРО, кроме реализации технически сложных бытовых товаров, подлежащих гарантийному ремонту |
| Единый налог вторая группа | Освобождены от применения РРО, если объем дохода в течение календарного года не превышает 1 000 000 гривен. В случае превышения в календарном году данного объема дохода применение РРО при наличных расчетах обязательно. РРО необходимо применять с первого числа первого месяца квартала, следующего за возникновением такого превышения. |
| Единый налог третья группа |
Регистрация в качестве плательщика НДС
|
|
|
| Система налогообложения | Регистрация в качестве плательщика НДС |
| Общая система | При достижении объема налогооблагаемых операций 1 млн грн. за последние 12 календарных месяцев предприниматель обязан зарегистрироваться в качестве плательщика НДС |
| Единый налог первая и вторая группа | Не являются плательщиками НДС. Однако при ввозе импортного товара в Украину уплачивают НДС на общих основаниях |
| Единый налог третья группа | Предприниматели по ставке 3% являются плательщиками НДС. Предприниматели, применяющие ставку единого налога 5%, могут добровольно зарегистрироваться в качестве плательщиков НДС и перейти на уплату единого налога по ставке 3% |
Уплата единого взноса
| Система налогообложения | Уплата единого взноса |
| Общая система | Предприниматели начисляют единый взнос на чистый доход по ставке 22%. При этом размер ЕСВ не может быть менее минимального взноса, который рассчитывается как произведение минимальной зарплаты в текущем месяце и ставки единого взноса (22%). Максимальная величина дохода, на которую начисляется ЕСВ, составляет 15 размеров минимальной зарплаты. С 2018 года взносы уплачиваются ежеквартально, до 20-го числа месяца, следующего за кварталом. |
| Единый налог первая, вторая и третья группы | Сумму единого взноса предприниматели определяют самостоятельно, но не менее минимального взноса, который рассчитывается как произведение минимальной зарплаты в текущем месяце и ставки единого взноса (22%). Единый взнос уплачивается ежеквартально до 20-го числа месяца, следующего за кварталом |
|
|
|
С 1 января 2018 года от уплаты ЕСВ и отчета по нему освобождаются предприниматели (независимо от системы налогообложения), которые получают пенсию по возрасту или являются лицами с инвалидностью, или достигли возраста, установленного ст. 26 Закона Украины от 09.07.2003 г. № 1058-IV "Об общеобязательном государственном пенсионном страховании", и получают пенсию или социальную помощь.
Периодически вносятся законодательные изменения в условия налогообложения предпринимателей.
Поговорим о системе ДНР
В настоящее время субъекты хозяйствования могут выбрать одну из трех доступных систем налогообложения. Таковыми являются:
Упрощенная система налогообложения
Общая система налогообложения
Патентная система налогообложения
|
|
|
Что же представляет собой каждая из систем налогообложения? Рассмотрим какие преимущества и недостатки присущи каждой из них.
Предположим, что вы зарегистрировались как физическое лицо-предприниматель и хотите оказывать индивидуальные услуги, по типу пассажирских перевозок. При этом вы не собираетесь вникать в бухгалтерию, так как уверены, что доход, получаемый вами за год, не превысит 1 млн. российских рублей.
В данном случае, самое правильное решение по выбору системы налогообложения — это патент. Патент выдается на период от 1 до 12 месяцев включительно в пределах календарного года. Данная система налогообложения избавит вас от ряда налогов, кроме ЕСВ.
Отрицательной стороной данной системы является выбор одного вида деятельности. Статья 179 Закона ДНР «О налоговой системе» приводит перечень видов деятельности, в которых применяется патентная система.
А также при патенте запрещено заниматься следующими видами деятельности:
торговля алкогольными и слабоалкогольными напитками;
торговля фармацевтическими товарами;
торговля горюче-смазочными материалами;
торговля табачными изделиями;
предоставление услуг общественного питания.
В остальных случаях, когда вопрос о патенте полностью исключен, условия выбора между общей и упрощенной системой одинаковы как для ФЛП, так и для юридических лиц.
Затронем упрощенную и общую систему налогообложения.
В чем состоят положительные и отрицательные стороны 1 и 2 группы упрощенной системы?
1-ая группа упрощенной системы характерна для предприятий, предоставляющих услуги физическим лицам, и в дальнейшем работа с юридическими лицами у вас не планируется. В ином случае 1-я группа не будет иметь значение для отнесения на расходы, только если вы занимаетесь маркетингом, рекламой, инжинирингом, клинингом и прочими видами деятельности. Статья 166 Закона «О налоговой системе» определяет следующие особенности 1-ой группы упрощенной системы:
Численность работников, состоящих в трудовых отношениях — не более 10 человек;
Годовой объем валового дохода не превышает 1 500 000 российских рублей.
Безусловно, на 1-ой группе платить придется намного меньше, а также не следует каждый месяц к декларации заполнять реестры полученных и выданных актов и накладных. Однако обратите внимание, что плательщики налога на прибыль не имеют право включать в декларацию расходы, полученные от упрощенцев 1-й группы.
Рассмотрим следующий момент, когда стоит выбор между 2-ой группой упрощенной системы и общей системой.
Общая система налогообложения — плательщиками на такой системе могут быть все субъекты хозяйственной деятельности.
Субъекты на этой системе уплачивают налог на прибыль — 20%.
Вторая группа упрощенной системы доступна также всем желающим. Максимальный годовой оборот – 60 млн российских рублей, количество работников не ограничено. Ставка налога составляет 6 %.
Можно выделить примерно 3 больших категории предприятий и предпринимателей, кому это выгодна 2 группа:
1. Производители. На производителей любой продукции приходится наибольшая часть наценки. Также в сложившихся экономических условиях, некоторые заводы частично работают на сырье, которые по ряду причин нельзя отнести на расходы. Если производство не очень крупное и за год доходность не превышает 60 000 000 р., то 2-я группа может существенно снизить налоговое бремя производителя.
2. Сфера услуг. У фирм, занимающихся предоставлением услуг юридическим лицам, которые не требуют особых расходов (аренда недвижимости, лизинг, брокерские услуги и т.д.), ситуация подобная производителям – доходы есть, а расходов мало.
3. Предприятия без постоянного бухгалтера. Упрощенная система гораздо проще для ведения налогового учета, при этом есть возможность отказаться и от ведения бухгалтерского учета.
Что касается 3 группы упрощенной системы, то такова доступна только угледобывающим и перерабатывающим предприятиям. Согласно ст.168 Закона ДНР «О налоговой системе» плательщиками упрощенного налога 3 группы являются субъекты хозяйствования, осуществляющие добычу, переработку и реализацию угля и угольной продукции годовой объем валового дохода которых составляет не более 240 000 000 российских рублей.
Для юридических лиц и физических лиц-предпринимателей, осуществляющих добычу угля и угольной продукции, численность работников, состоящих в трудовых отношениях должна быть не менее 12 человек, но не превышает 25 человек, а переработку и реализацию угля и угольной продукции, численность работников, состоящих в трудовых отношениях не должна превышать 25 человек.
Как субъекту хозяйственной деятельности своевременно перейти с упрощенного налога I группы на упрощенный налог II группы или на общую систему налогообложения?
Если субъект хозяйственной деятельности переходит с упрощенного налога I группы на упрощенный налог II группы или на общую систему налогообложения по собственной инициативе, то такой переход регулируется п.173.6 и п.173.9 ст. 173 Закона от 25.12.2015 г. №99-IHC «О налоговой системе» по общей процедуре.
При принятии решения об изменении группы упрощенного налога плательщик обязан подать заявление в соответствующий орган доходов и сборов не позднее, чем за 10 календарных дней до начала следующего календарного месяца, в котором будет изменена группа упрощенного налога.
В случае перехода на общую систему налогообложения или прекращения хозяйственной деятельности, субъекты хозяйствования – юридические и физические лица – предприниматели не менее, чем за 10 календарных дней до начала следующего месяца, в котором будет осуществлен переход или прекращена деятельность, подает в орган доходов и сборов соответствующее заявление. Свидетельство плательщика упрощенного налога аннулируется с 1-го числа месяца, следующего за тем, в котором подано заявление.
Если же переход осуществляется вынужденно, в частности, при превышении плательщиком предельного размера валового дохода, установленного ст.166 Закона, то согласно ст. 175 Закона, такие плательщики обязаны по своему выбору либо перейти на ІІ группу упрощенного налога, либо перейти на общую систему налогообложения начиная с отчетного периода, следующего за периодом такого превышения.
При этом, если налогоплательщик выбирает переход на ІІ группу упрощенного налога, он обязан сделать пересчет уплаченного налога в месяце превышения на ставку, установленную для вновь выбранной группы. Такой пересчет делается только к сумме превышения, если переход на другую группу упрощенного налога осуществляется в месяце, следующим за месяцем превышения.
Переход считается своевременным в случае, если соответствующее заявление о переходе на II группу упрощенного налога подается в орган доходов и сборов не позднее 5-го числа календарного месяца, в котором фактически был осуществлен такой переход. К такому заявлению обязательно прилагается налоговая декларация за месяц, в котором было осуществлено такое превышение.
Орган доходов и сборов в течение 5-ти рабочих дней после подачи такого заявления обязан его рассмотреть и выдать налогоплательщику новое свидетельство плательщика упрощенного налога с указанием вновь выбранной группы. При этом срок действия данного свидетельства начинается с 1-го числа месяца, в котором осуществлен такой переход.
В случае, если налогоплательщик выбирает переход на общую систему налогообложения, он обязан сделать пересчет уплаченного налога в месяце превышения и на сумму такого превышения применить ставку упрощенного налога в размере 6%.
В таком случае, соответствующее заявление о переходе на общую систему налогообложения подается в орган доходов и сборов не позднее 5-го числа календарного месяца, в котором фактически был осуществлен такой переход. К такому заявлению прилагается оригинал свидетельства плательщика упрощенного налога и налоговая декларация за месяц, в котором было осуществлено такое превышение.
Осуществление деятельности на общей системе налогообложения, подачу налоговой отчетности и уплату налогов такой налогоплательщик начинает с отчетного периода, следующего за периодом такого превышения.
Также п. 175.5 ст. 175 Закона гласит: если плательщиком налога подана налоговая декларация, в которой сумма дохода указана с превышением граничного лимита пребывания на избранной им группе упрощенного налога, подача такой декларации приравнивается к подаче налогоплательщиком заявления о переходе на следующую группу упрощенного налога или на общую систему налогообложения (при подаче такой декларации в срок, указанный в статье 175 Закона). То есть, если декларация с превышением подана не позднее 5-го числа календарного месяца без подачи заявления, то это считается своевременным переходом (но это не освобождает плательщика от подачи заявления).
Какой порядок предоставления налоговой отчетности для плательщиков патентной системы налогообложения?ДНР
В соответствии с п. 180.1 ст. 180 Закона ДНР № 99-IНС от 25.12.2015 г. «О налоговой системе» с изменениями и дополнениями (далее – Закон № 99), налоговым периодом признается календарный год, если иное не установлено п. 180.2 и п. 180.3 вышеуказанной статьи, и согласно п. 180.4 ст. 180 Закона № 99 налоговая отчетность подается налогоплательщиком по форме, утвержденной Министерством доходов и сборов Донецкой Народной Республики, не позднее 10 февраля года, следующего за отчетным.
Если налогоплательщик прекратил деятельность, в отношении которой применялась патентная система налогообложения, до истечения срока действия патента, то согласно п. 180.3 ст. 180 Закона № 99 налоговым периодом признается период с начала действия патента до даты прекращения такой деятельности, указанной в заявлении, поданном в орган доходов и сборов.
В соответствии с п. 180.4 ст. 180 Закона № 99 в случае, если патент получается плательщиком на срок менее календарного года, то налоговым периодом признается срок, на который выдан патент, и такой плательщик в срок не позднее чем через 20 дней после окончания срока патента обязан подать в соответствующий орган доходов и сборов налоговую декларацию за весь период действия патента.
Виды систем налогообложения РФ
При открытии и развитии любого бизнеса важным вопросом является выбор системы налогообложения. Платить налоги нужно обязательно, но они не должны препятствовать достижению главной цели любого бизнеса — получению прибыли.
На сегодняшний день законодательство Российской Федерации предусматривает 5 систем налогообложения:
ОСН — общая система налогообложения;
УСН — упрощенная система налогообложения;
ПАТЕНТ — патентная система налогообложения;
ЕНВД — вмененная система налогообложения или единый налог на вмененный доход;
ЕСХН — единый сельскохозяйственный налог.
Согласно ст. 17 НК РФ налог считается установленным лишь в том случае, когда определены налогоплательщики и элементы налогообложения, а именно:
- объект налогообложения – прибыль, доход или иная характеристика, при появлении которой возникает обязанность платить налог;
- налоговая база – денежное выражение объекта налогообложения;
- налоговый период – период времени, по окончании которого определяется налоговая база и исчисляется сумма налога к уплате;
- налоговая ставка – величина налоговых начислений на единицу измерения налоговой базы;
- порядок исчисления налога;
- порядок и сроки уплаты налога.
Давайте ознакомимся с главными элементами российских налоговых режимов. Учтем, что на ОСНО платят несколько разных налогов: НДС, налог на имущество организаций или физических лиц, плюс ИП на ОСНО платят налог на доходы физических лиц, а организации - налог на прибыль.
| Элемент | УСН | ЕНВД | ЕСХН | ПСН | ОСНО |
| Объект налогообложения | Доходы (для УСН Доходы) или доходы, уменьшенные на расходы (для УСН Доходы минус расходы) | Вмененный доход налогоплательщика | Доходы, уменьшенные на величину расходов | Потенциально возможный к получению годовой доход | Для налога на прибыль - прибыль, то есть доходы, уменьшенные на величину расходов. Для НДФЛ - доход, полученный физлицом. Для НДС – доход от реализации товаров, работ, услуг. Для налога на имущество организаций и физлиц – недвижимое имущество. |
| Налоговая база | Денежное выражение доходов (для УСН Доходы) или денежное выражение доходов, уменьшенных на расходы (для УСН Доходы минус расходы) | Денежная величина вмененного дохода | Денежное выражение доходов, уменьшенных на величину расходов | Денежное выражение потенциально возможного к получению годового дохода | Для налога на прибыль - денежное выражение прибыли. Для НДФЛ – денежное выражение дохода или стоимость имущества, полученного в натуральной форме. Для НДС – выручка от реализации товаров, работ, услуг. Для налога на имущество организаций – среднегодовая стоимость имущества. Для налога на имущество физлиц- инвентаризационная стоимость имущества. |
| Налоговый период | Календарный год | Квартал | Календарный год | Календарный год либо срок, на который выдан патент | Для налога на прибыль - календарный год. Для НДФЛ – календарный год. Для НДС – квартал. Для налога на имущество организаций и физлиц – календарный год. |
| Налоговые ставки | по регионам от 1% до 6% (для УСН Доходы) или от 5% до 15% (для УСН Доходы минус расходы) | 15% величины вмененного дохода | 6% от разницы между доходами и расходами | 6% потенциально возможного к получению годового дохода | Для налога на прибыль – 20% в общем случае, и от 0% до 30% для отдельных категорий плательщиков. Для НДФЛ – от 13% до 30%. Для НДС – 0%, 10%, 20% и расчетные ставки в виде 10/110 или 20/120. Для налога на имущество организаций – до 2,2% Для налога на имущество физлиц – до 2%. |
Что влияет на возможность выбора системы налогообложения?
Таких критериев немало, и среди них:
вид деятельности;
организационно-правовая форма – ИП или ООО;
количество работников;
размер получаемого дохода;
региональные особенности налоговых режимов;
стоимость основных средств на балансе предприятия;
круг основных клиентов и потребителей;
экспортно-импортная деятельность;
льготная налоговая ставка для отдельных категорий налогоплательщиков;
регулярность и равномерность получения доходов;
возможность правильного документального подтверждения расходов;
порядок выплат страховых взносов ИП в 2018 году за себя и за работников для ООО и ИП.
Стоит ли брать кредит в банке.
Для начала следует понять, что такое кредит. Под этим термином обычно понимаются заемные средства, которые человек берет в банке с обязательством вернуть в оговоренные сроки и с процентами. Величина выплат сверх основной суммы долга называется переплатой и зависит от установленной процентной ставки. По большому счету, именно величина ставки и является важнейшим параметром, определяющим целесообразность кредитования. Другими важными факторами выступают размер инфляции, уровень развития кредитного рынка и состояние экономики.
Стоит ли брать машину в кредит?
Автомобиль нечасто выступает в роли товара первой необходимости. Поэтому целесообразно оформлять кредит на его покупку в том случае, если это позволяет получить существенную скидку или в ближайшее время планируется серьезное удорожание из-за увеличения пошлин или роста курса валюты. Другими словами, автокредитование выгодно в том случае, если полученная экономия сопоставима с размером уплаченных в будущем процентов по займу.
Стоит ли брать в кредит жилье?
Ситуация при получении кредита на покупку жилья несколько иная. В большинстве случаев речь в данной ситуации идет об ипотеке, то есть оформлении займа под залог приобретаемой квартиры или частного дома. Большинство экспертов считает такой вид кредитования наиболее целесообразным. Это объясняется несколькими причинами:
для покупки жилья требуется значительная сумма, накопить которую практически нереально;
жилье обладает высоким уровнем ликвидности, что позволяет не привлекать других залогов;
процентная ставка по ипотечному займу является одной из самых низких, по сравнению с другими видами займов;
стоимость жилья зачастую не только не падает с течением времени, но даже растет.
Конечно же, присутствуют и весьма серьезные минусы ипотечного кредитования. Главными из них являются длительный срок кредитования, в течение которого заемщику придется отдавать серьезную часть дохода банку.
Стоит ли брать кредит под залог?
Оформление обеспечения по кредиту в виде залога или поручительства выступает одним из наиболее действенных способов добиться одобрения банка на проведение сделки. Однако, необходимо понимать, что при возникновении финансовых проблем у заемщика реальным вариантом развития событий будет переход залога в собственность банка. Поэтому брать кредит под залог необходимо только в случае твердой уверенности клиента в собственных финансовых возможностях.
Риски кредитования
Процесс кредитования подразумевает риски, причем как со стороны банка, так и заемщика. Естественно, человек практически всегда рискует заметно больше, так как попросту не обладает ресурсами кредитной организации. Наиболее серьезными рисками выступают:
увеличение процентных ставок;
наступление кризиса в экономике, который может обернуться снижением уровня дохода и невозможностью своевременного обслуживания займа;
резкие колебания валютного курса, особенно, если кредит оформлен в долларах или евро, и т.д.
Плюсы и минусы кредитов
Главным преимуществом оформления кредита является возможность совершения покупки, осуществить которую без привлечения заменых средств человек вряд ли когда-либо сможет. Количество недостатков кредитования намного больше:
необходимость выплачивать не только сумму долга, но и начисленных по кредиту процентов;
возможность попадания в зависимость от банка при возникновении каких-либо финансовых проблем. Это объясняется резким увеличение размера платежей из-за штрафных санкций и пени;
риск потери не только приобретенного товара, но и другого имущества заемщика.
Какие еще есть варианты займа?
Помимо описанных выше, существуют еще несколько популярных видов займа. К их числу относятся:
потребительский. По сути, автокредит является разновидностью потребительского, характерными чертами которого выступает относительно незначительная сумма займа и небольшой срок, редко превышающий 2 года, а обычно составляющий от 6 месяцев до года;
- на выполнение ремонта в квартире или доме;
- образовательный или на отдых;
- на развитие бизнеса.
Каждый из описанных видов займов обладает своими особенностями, но основной принцип остается неизменным – клиент возвращает долг с начисленными процентами, причем целесообразность кредита определяется, исходя из величины процентной ставки и продолжительности выплат.
Как обойтись без кредитов?
Получение кредита, по мнению большинства экспертов, наиболее целесообразно при стабильной экономической ситуации в стране. Поэтому сейчас далеко не самое благоприятная для оформления займа время. Это объясняется тем, что в кризис риски лишиться источников дохода для заемщика существенно возрастают, следовательно, увеличивается шанс возникновения трудностей с обслуживанием и выплатой долга, что может привести к серьезным финансовым потерям. В результате принимать решение об оформлении кредита следует, предварительно хорошо подумав и взвесив аргументы за и против.
Потребительский кредит, хорошо это или плохо, давно стал неотъемлемой частью жизни миллионов россиян. К сожалению, до сих пор многие заемщики плохо знают права и обязанности, которые появляются при заключении кредитного договора.
Но кредит — это не только права и обязанности. Важно внимательно подходить к выбору кредита, уметь сравнивать его с другими продуктами, находить плюсы и минусы. Заемщик должен уметь правильно оценивать свою финансовую нагрузку, не брать на себя больше обязательств, чем способен исполнить.
Своим друзьям я советую не обращаться за кредитом без крайней необходимости. А если все же взять в долг придется неизбежно, подойти к этому с умом и соблюдать ряд правил.
Определитесь, какую часть дохода вы сможете отдавать банку. Желательно, чтобы она не превышала 30—40% от ежемесячного дохода после всех необходимых платежей. Если у вас на иждивении есть дети и другие родственники, не забудьте учесть траты и на них. Рассчитав приемлемый для вас платеж, определите, какую сумму и на какой срок сможете получить. Чем большая сумма запрашивается, тем длительнее будет срок кредитования.
Выбирая кредит, узнайте, какие условия предлагает зарплатный банк или банк, с которым вы уже имели отношения. Обычно для «своих» клиентов кредитные организации предлагают более выгодные ставки. Если такой вариант не подошел, обращайте внимание на предложения других банков.
Ориентируйтесь на среднюю ставку по необеспеченным кредитам. Сейчас она находится в районе 20% годовых, но вполне возможно найти банки, которые прокредитуют вас под 14—15%.
Старайтесь избегать банков, которые предлагают снижение процентной ставки при выполнении ряда условий. Нередко за эту услугу банк берет крупную комиссию. Обычно по таким программам изначально устанавливается высокая ставка, а затем она снижается при своевременном погашении кредита. Если вы допустите даже незначительную просрочку, ставка вернется к первоначальному значению. Комиссия, кстати, при этом возвращена не будет. Так же как и при досрочном погашении. Мечтая о снижении ставки в будущем, не забывайте, что самая высокая ставка действует в начале, когда проценты начисляются на всю сумму задолженности.
Что касается страхования, которое сейчас активно предлагают при оформлении кредита, могу посоветовать следующее: обращайтесь в банк, где оформляется индивидуальный договор страхования, а наличие страховки не влияет на размер процентной ставки. При таком раскладе вы сможете воспользоваться законом и отказаться от страховки в течение 14 дней без дополнительных расходов.
Обратите внимание, насколько комфортно вам будет сотрудничать с тем или иным банком. Например, для меня немаловажно, чтобы у кредитной организации был понятный, удобный и функциональный интернет-банк и желательно удобные месторасположение и режим работы отделений.
В момент заключения договора всегда читайте документы, которые подписываете. Если в отделении банка вас торопят, возьмите бумаги домой и изучите их в спокойной обстановке. Помните, что, ставя свою подпись на листе, вы соглашаетесь со всем, что на нем написано. Потом возмущения из серии «а я не знал», «а мне не сказали» никто слушать не будет. Ведь под строчкой «ознакомлен и согласен со всеми условиями» стоит ваша подпись.
Не стесняйтесь задавать вопросы сотруднику банка. Лучше прояснить все нюансы до подписания кредитного договора. Главное, не забывайте, что кредит — это дело добровольное. Если договор содержит условия, с которыми вы категорически не согласны, откажитесь от него и попытайте счастья в другом банке.
Вносите платеж заблаговременно. Сегодня любой банк вам предложит несколько способов погашения, как минимум один из них должен быть бесплатным. Если вы вносите деньги не в кассу или банкомат банка, учитывайте, что они поступят не сразу. Не забывайте, что по выходным и праздникам банк может не проводить операции, поэтому, если дата списания выпадает на нерабочий день, внесите платеж заранее.
Сформируйте «подушку безопасности», равную трем-четырем ежемесячным платежам. Отложите этот неприкосновенный запас на отдельный счет (или в отдельный конверт) и используйте только в крайнем случае. Например, в случае потери работы или болезни для погашения платежа по кредиту.
Старайтесь чаще осуществлять досрочное погашение. Проценты ежемесячно начисляются на остаток задолженности, и чем быстрее вы сократите размер основного долга, тем меньше будет итоговая переплата по кредиту.
Помните об условиях, на которые согласились. Если договором предусмотрено подтверждение целевого использования кредита или ежегодное оформление страхования, не забывайте представить в банк соответствующие документы, соблюдая сроки. В противном случае может последовать значительный штраф или увеличение процентной ставки.
В последнее время стали крайне популярны программы рефинансирования кредитов. Они позволяют снизить ставку по кредиту, увеличить срок или объединить несколько кредитов в один. Чтобы узнать, насколько перекредитование будет выгодно для вас, рассчитайте стоимость нового кредита (не забудьте про страховки, комиссии и прочие траты) и сопоставьте эту сумму с расходами, которые вы понесете, если оставите всё как есть. Если разница будет значительной, можно смело идти в банк за рефинансированием.
Если пришло время закрывать кредит, рекомендую обратиться к сотруднику банка. Это можно сделать по телефону или в офисе. Уточните у специалиста размер окончательного платежа — он может отличаться от ежемесячного.
После того как последний платеж списан, а кредит закрыт, возьмите справку об отсутствии задолженности. Она может пригодиться, если банк некорректно отразит информацию в БКИ или в других случаях при возникновении разногласий с банком. Если пользуетесь интернет-банком, то статус кредита там тоже рекомендую проверить.
В случае если вам выдавали пластиковую карту для обслуживания кредита, ее тоже не забудьте закрыть. Тарифы по карте могут предусматривать годовое обслуживание или плату за СМС-информирование.
Дата добавления: 2019-09-13; просмотров: 98; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!