Особые виды краткосрочных кредитов
Виды краткосрочных кредитов:
-обычный краткосрочный кредит;
-экспресс-кредит(один из самых дорогих займов на маленькую сумму от 5000р до 20000р.,выдается за 1-2 часа, необходимо предоставить паспорт и заполненную анкету, указывается ежедневная процентная ставка).
-срочные кредиты (овердрафт, кредитная линия, разовый заем).
Овердрафт-это особая форма краткосрочного кредита, при которой банк осуществляет кредитование текущего или расчетного счета клиента. Под кредитованием счета ст.850 ГК РФ Ч.2 понимается осуществление банком платежей со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств. При этом считается, что банк предоставил клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Кредитование счета клиента может осуществляться только в том случае, если оно предусмотрено в договоре банковского счета. Дополнительно к договору банковского счета многие коммерческие банки заключают специальное кредитное соглашение, где прописывают основные условия предоставления и погашения такого кредита.
Кредитная линия - предоставляет возможность получать денежные средства частями в течение определенного срока. Типы кредитных линий: возобновляемая (позволяет восстановить лимит задолженности ,если погашены ранее полученные транши), невозобновляемая (общая сумма полученных денежных средств на протяжении всего срока займа имеет ограничение).
|
|
|
Разовые (целевые) кредиты - это кредиты, которые предоставляются заемщикам от случая к случаю, на удовлетворение различных потребностей. При этом каждая ссуда оформляется индивидуальным кредитным договором с указанием цели и суммы кредита, срока его возврата, процентной ставки и обеспечения. Для решения банком вопроса о выдаче такого кредита заемщик должен каждый раз представлять ему необходимый в таких случаях пакет документов.
Оценка кредитоспособности физического лица
1. Скоринговая (бальная) оценка кредитоспособности;
2. Оценка кредитоспособности по платежеспособности (уровню дохода)
3. Оценка кредитоспособности по кредитной истории;
4. Андеррайтинг.
Скоринговая (бальная) оценка кредитоспособности
Смысл кредитного скоринга заключается в том, что каждому соискателю кредита приписывается свойственная только ему оценка кредитного риска. Сравнение значения кредитного скоринга, полученного для конкретного заемщика, со специфичной для каждой модели скоринга пороговой оценкой помогает решить проблему выбора при выдаче кредита, разделяя заемщиков на два класса (тех, кому кредит выдать можно, и тех, кому он «противопоказан»).
Оценка кредитоспособности по платежеспособности
|
|
|
Показатели платежеспособности вычисляются на основе данных о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода. Практикуется расчет платежеспособности заемщика исходя из среднемесячного дохода за предыдущие шесть месяцев. Доход определяется из справки заработной плате по форме 2-НДФЛ или по форме банка, заверенной печатью работодателя. Доход заемщика можно определить и по налоговой декларации. Сумма дохода уменьшается на обязательные платежи и умножается на коэффициент риска банка (может быть в пределах 0,3-0,6)
Оценка кредитоспособности по кредитной истории
В основе оценки кредитоспособности физического лица по кредитной истории — изучение его кредитной истории, связанной с получением и возвратом кредитов. Банк использует сведения, содержащиеся в заявлении на выдачу ссуды: имя, адрес местожительства, номер пенсионного свидетельства. На основе этих данных собирают информацию о случаях неплатежа у различных кредитных организациях и любых других получателей платежей от физических лиц ( налоговых, коммунальных и т.д.)
Бюро кредитных историй (БКИ) - организация (как правило, частная), занимающаяся сбором, обработкой, хранением и распространением сведений, относящихся к кредитной истории отдельных граждан, включая такие сведения, как остаток задолженности или кредитные линии, историю внесения платежей, случаи непогашения кредита, банкротства.
|
|
|
Важная особенность функционирования Бюро кредитных историй - использование так называемых "меток" в кредитных историях, или критериев ранжирования нарушений по погашению своих финансовых обязательств. Существуют три основных критерия ("метки"): невозврат ссуды в прошлом (или "черная метка"); средняя просрочка платежей ("серая метка"); "нормальная", приемлемая банками просрочка платежа не более 5 дней. Наличие либо отсутствие подобных "меток" в кредитной истории заемщика может стать решающим фактором при принятии решения о выдаче ему ссуды или кредита. Предполагается, что если нарушений в выплатах по ссудам и кредитам у заемщика нет, ему будут предоставляться льготные условия как по получению кредита, так и по его погашению.
Плюсы этого способа:
Во-первых, БКИ обеспечивают лучшую информированность банков о потенциальных заемщиках и позволяют точнее прогнозировать возвратность ссуд, что уменьшает риск возникновения проблемы отрицательного отбора.
|
|
|
Во-вторых, благодаря им снижается стоимость поиска информации о клиентах. Это способствует выравниванию информационного поля внутри кредитного рынка и заставляет кредиторов устанавливать конкурентные цены на свои ресурсы.
В-третьих, деятельность БКИ дисциплинирует заемщиков из-за реальной угрозы нанесения существенного ущерба их репутации в глазах потенциальных кредиторов.
Андеррайтинг
Андеррайтинг – это оценка вероятности погашения кредита. В ходе андеррайтинга оценивается ваша способность вернуть кредит (уровень доходов); готовность погасить его (анализ кредитной истории); достаточность закладываемого имущества для обеспечения кредита.
В рамках андеррайтинга банк учитывает и многие другие факторы, которые характеризуют вас как потенциального заемщика. После проведения андеррайтинга банк может вынести компромиссное решение: например, предоставить вам меньшую сумму кредита, чем вами была запрошена, или выдать кредит на другой срок. Кроме того, банк может предложить вам предоставить дополнительное обеспечение кредита в виде поручительства или дополнительного залога.
Практическое задание:
У юридического лица имеются временно свободные денежные средства в размере 200 000 руб. сроком на 3 месяца с 1 сентября.
Банк предлагает ему приобрести депозитный сертификат банка на этот срок с выплатой 12% годовых по окончании срока либо поместить деньги на депозитный вклад с начислением процентов по фиксированной процентной ставке 10% годовых.
Процент по вкладу начисляется ежемесячно и капитализируется 1-го числа месяца действия договора.
Требуется:
· определить, какую сумму процентов может получить вкладчик в том и другом случаях.
| Депозитный сертификат | Депозитный вклад |
| S= 200000*(1+3/12*12/100)=206000 | S1=200000*(1+1/12*10/100) =201666.7 S2=201666,7*(1+1/12*10/100) =203347.3 S3=203347.3*(1+1/12*10/100) =205041.9 Или: S=200000*(1+10/100/12)^3 =205041.8 |
Ответ: выгоднее приобрести депозитный сертификат.
БИЛЕТ № 21
Дата добавления: 2019-07-15; просмотров: 300; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!