Финансовые технологии в России: становление и основные проблемы регулирования
В последнее время финансовые технологии стали важной темой для обсуждения на различных уровнях. На октябрьском(2016г.) форуме инновационных финансовых технологий Эльвира Набиуллина напомнила о том, что буквально 2 года назад участники рынка в числе главных вызовов называли ужесточение регулирования и недостаток капитала, а новые технологии были на самом последнем месте. Однако за эти 2 года произошел серьезный переворот. Финансовые технологии оказывают существенное влияние на банковский бизнес и доказательством тому служит то, что инвестиции в финансовые технологии уже достигли $22 млрд — за 3 года они выросли в четыре раза. Председатель ЦБ уверена, что финансовые технологии — это очень сложный вопрос для регулятора, однако его вполне можно решить, работая вместе с рынком. Появляются новые технологии, услуги, за которыми обычные регуляторы не успевают, поэтому количество документов, которые меняют регулирование и надзор, увеличивается в геометрической прогрессии, а банки начинают жаловаться. Нужно будет менять саму идеологию регулирования. Оно должно быть пропорциональным рискам и масштабам финансовых технологий. Мы не должны передавить, мы должны дать возможность развиваться новым технологиям, — высказалась Эльвира Набиуллина.
Герман Греф, модерировавший форум, предложил спикерам в первую очередь высказаться о том, какие, на их взгляд, вызовы лежат перед участниками рынка в ближайшие 10 лет( https://realnoevremya.ru/articles/45375).
|
|
|
Определим причины, и обозначим проблемы затянувшегося процесса внедрения финансовых технологийв России.
Развитие банковской системы России сопровождалось внедрением банковских технологий как результат развития компьютерных технологий. Развитие компьютерных технологий–совокупность аппаратных средств, программного обеспечения и средств телекоммуникаций является драйвом развития банковских технологий. В русской транскрипции часто встречаются такие термины: плюс «телебанк», «электронный банкинг», мобильный банкинг,WAPбанкинг и др. На практике эта терминалогия применяется при дистанционном банковском обслуживании(ДБО). «Благоприятная почва для развития технологий ДБО в России потребует от кредитных организаций значительного улучшения качества предоставляемых услуг в рамках ДБО, т.к. именно эти услуги могут стать основным конкурентным преимуществом в ближайшем будущем»(Равенков П.В. Управление рисками в условиях электронного банкинга: Монография. – М.: Издательский дом «Экономическая газета», 2011.- С.19).
Основным и связующим элементом банковских технологий выступает электронная система банковских расчетов. «Используя современные технологии, электронные системы расчетов позволяют обеспечить дополнительный контроль за платежной информацией, снижают количества возможных ошибок и повышают эффективность функционирования различных субъектов финансового рынка»(Лозбина Е.Н., Черненко В.А. Учебное пособие.- СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 1999. - С.3).
|
|
|
В экономической литературе вопросам банковских технологий,разработки условий продвижения электронных банковских услуг на российском и международном рынках, платежным системамуделялось определенное внимание(Лозбина Е.Н., Черненко В.А. Учебное пособие.- СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 1999.- С.3 -4; Международный рынок услуг. Ткачев В.А., Денисов М.В., Васихина А.П., Подоба З.С., Пчелина Ю.С., Резник И.А., Федоров К.И., Семенова Э.Н., Юрьев С.В., Лебедев Д.В., Федосов В.А., Федорова С.В., Арапова Л.А., Ситченко Л.Ю., Страхов В.А., Копацкая С.А., Черненко В.А.Учебник / Санкт-петербургский государственный университет сервиса и экономики. Санкт-Петербург, 2011;Международный сервис услуг. Черненко В.А., Резник И.А., Денисов М.В., Неретин А.В. Санкт-Петербург, 2009;Мировые платежные системы.Шмырева А.И., Климов А.Ю., ЧерненкоВ.А.Новосибирск, 2000).
Доступность банковских услуг без временных ограничений, выгодные тарифы, качество обслуживания, инновации – это существенные приоритеты потенциальных пользователей банковских услуг.
Инновации в современном мире – это не только явление, определяющее структурные сдвиги, экономический рост и развитие в стране. Они стали сутью современного развития во всех сферах экономики. Их внедрение дало толчок в банковском деле и вывело его на новый уровень – оказание банковских услуг через глобальную сеть Интернет(Добровольский Н.С., Резник И.А. Развитие и проблемы Интернет-банкинга в России// Новое слово в науке и практике: гипотезы и апробация результатов исследований. 2013. № 4. С. 172-177).
|
|
|
Сфера операционной коммерческой деятельности банка должна сопровождаться не только пользователем, но и источником информации: любые контакты и сделки с клиентом должны вноситься в базу данных, в которой уже содержатся данные о клиенте, полученные в ходе маркетинговых исследований. Причем новые данные должны поступать в информационную систему не автоматически, а определенными наборами после их обработки и необходимого контроля. Кроме того база данных должна включать систему показателей, отражающих степень удовлетворения потребностей клиентов. Например, отделение банковских карточек американского банка «Ситикорп» (Citicоrp) ежедневно отслеживает динамику 81 показателя, каждый из которых сравнивается со стандартами банковских услуг, разработанными с учетом ожиданий и потребностей клиентов(Черненко В.А, Резник И.А. Электронные банковские услуги: зарубежный опыт и отечественная практика. Монография. Москва, 2007).
|
|
|
«В период становления двухуровневой банковской системы на территории России были организованы расчетно – кассовые центры(РКЦ). Организация разветвленной сети РКЦ обусловлена необходимостью обеспечения стабильного функционирования платежной системы путем приближения учреждений Банка России к обслуживаемым коммерческим банкам. Процесс оптимизации расчетной сети Банка России нашел свое продолжение в концепции системы валовых расчетов в режиме реального времени. Формирование новой структуры расчетной сети основывается на современных тенденциях в развитии платежной системы России»(Лозбина Е.Н., Черненко В.А. Учебное пособие.- СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 1999.- С.3 -4).
В 1997 г.Центральным банком РФ( ЦБ РФ) предусматривалось внедрение Концепции системы валовых расчетов в режиме реального времени (Концепция). В соответствии со Стратегией развития платежной системы в России валовая система расчетов в режиме реального времени является базовой составляющей платежной системы Российской Федерации и Банка России. Основные цели системы валовых расчетов в режиме реального времени: оперативное зачисление на счета кредитных организаций поступивших средств, предоставление возможности немедленного их использования и уменьшение системных рисков системы расчетов.В соответствии с поставленными целями ЦБ РФ предусматривал: предоставление для кредитных организаций возможности управления внутридневной ликвидностью,ускорение оборачиваемости денежных средств и сокращение объемов средств кредитных организаций в расчетах в Банке России, обеспечение эффективной работы системы внутрибанковских расчетов, расчетов на основе корреспондентских отношений, а также расчетно - клиринговых палат, реализация мероприятий денежно - кредитной политики Центрального банка Российской Федерации, обслуживание кредитных, депозитных, валютных и других сделок Банка России, обеспечение расчетов на рынке государственных ценных бумаг, валютном рынке, обеспечение ежедневной выверки расчетов между подразделениями расчетной сети Банка России и кредитными организациями, консолидация ресурсов кредитных организаций для проведения расчетов, централизованное управление операциями подразделений Банка России.
В соответствии с Концепцией,современная технология обработки и передачи информации позволяла существенно централизовать функции проведения расчетных операций. Преобладающими функциями территориальных учреждений Банка России становились функции надзора за кредитными организациями, организация кассовых операций и обслуживание учреждений и организаций, финансируемых из бюджетов, государственных внебюджетных фондов до перевода их в органы Федерального казначейства.Участниками системы валовых расчетов в режиме реального времени являются подразделения Банка России, клиенты Банка России, кредитные организации, в т.ч. расчетно - клиринговые палаты, деятельность которых связана с обособленным режимом обработки информации.Все участники системы валовых расчетов в режиме реального времени могут иметь терминал, обеспечивающий электронный обмен документами и информацией с ФРЦ. В случае отсутствия терминала участники осуществляют обмен документами с ФРЦ через АРМы.
Система валовых расчетов в режиме реального времени базируется на основных принципах и опыте эксплуатации существующей системы электронных межбанковских расчетов и является новой системой расчетов Банка России, требующей своих правовых, методологических, технологических, организационных решений.
На практике система валовых расчетов в режиме реального времени должна была сформироваться и функционировать с 2000г. Предложенная Банком России Концепция, предусматривала проведение система валовых расчетов в режиме реального времени на всей территории Российской Федерации с учетом одиннадцати часовых поясов. В ней предлагались инструменты, позволявшие проводить расчеты в режиме онлайн, регулирование внутридневной ликвидности кредитных организаций, балансовый учет каждого платежа, обеспеченность межрегионального и внутрирегиональногодокументооборота адекватными телекоммуникационными и вычислительными мощностями и др.
Система расчетов Банка России предусматривала и обеспечение реализации процедур завершения расчетов по клирингу, проведение расчетов филиалами кредитных организаций с единого корреспондентского счета.
Риски мошенничества должны были устраняться путем использования комплекса мер и средств безопасности, включающие в себя применение технологической защиты, комплекса программно - аппаратных средств защиты информации, мер организационного характера, проведения ежедневной выверки расчетов, как в системе Банка России, так и с кредитными организациями и клиентами, создания централизованной системы безопасности в системе валовых расчетов в режиме реального времени.
Назовем причины, не позволившие внедрению системы. Почему система на практике не могла внедриться, а, следовательно, Концепция, предложенная ЦБ РФ, носила декларативный характер.
Во-первых, в 1997 г. состояние экономики не позволяло запустить, предложенную Банком России Концепцию. Минфин накапливал внутренний долг путем выпуска ГКО. Дефицит Федерального бюджета обусловлен относительно низким уровнем цен на нефть(7-12 долл. за баррель). После дефолта 1998 г. руководство Минфина сообщило, что «нефтяная финансовая подушка», обеспечивающая финансовую безопасность,должна была находиться на уровне не менее 17 долл. за баррель;
Во-вторых, введение «валютного коридора» (1995 - 1998 гг.) привело к сжатию денежной массы. На рынке в расчетах между хозяйствующими субъектами широко использовался коммерческий кредит, инструментом которого являлся вексель;
В-третьих, денежные расчеты по банковским счетам затруднялись из-за отсутствия свободных средств у юридических лиц и относительно высоких ставок по банковским ссудам;
В-четвертых, проблемы в банковской системе, как отражение состояния экономики(низкая капитализация большинства банков, предоставление недостоверной отчетности, отсутствие системы страхования вкладов физических лиц и др.) приводили к отзыву лицензий. В результате отзыва лицензий у коммерческих банков при отсутствии нормативной базы происходило перераспределению денежных средств в обществе в пользу банковских нуворишей.В банковской сфереформировалась паразитическая среда, препятствующая развитию экономики России. На наш взгляд, чтобы избежать социальных проблем в стране ЦБ РФ отменил правовую норму, устанавливающую минимальное требование к величине уставного капитала банка в размере 1 млн. ЭКЮ. Низкий уровень пруденциального надзора ЦБ не позволил «очистить» финансовый рынок от банков, не отвечающих предъявляемым требованиям.
В 2017 г. проблемы в банковской сфере остаются.
По состоянию на 1 июля 2016 года не менее 394 банков из существовавших тогда 641 имели признаки фальсификации балансовых данных, подсчитал ведущий эксперт Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования Михаил Мамонов.Как показывают его расчеты, фальсификация отчетности маскировала "дыры" в капитале на сумму 5,6 процента ВВП (около 5 триллионов рублей). При этом объем "дыр" в капитале банков, которые лишились лицензий с середины 2013 года до октября 2016 года, составил "лишь" 2,2 процента ВВП.
Опыт показывает, что банк может маскировать свои проблемы довольно долго, 2-3 года, это зависит от масштаба скрываемых операций и ловкости менеджеров и собственников. При этом и ЦБ может проявлять медлительность при принятии решения об отзыве лицензий у нежизнеспособных банков, и тому есть два основных объяснения, считает Михаил Мамонов. Во-первых, надежды, что отраслевая ситуация улучшится, и проблемы банка исчезнут сами собой, а с ней и стимулы к "рисованию" капитала. Во-вторых, это потенциальное давление со стороны государства, которое может испытывать Банк России, когда сталкивается с проблемами у системообразующего банка. Сергей Хестанов называет другую причину - производительность надзора блока имеет свои физические пределы, отсюда более или менее постоянное количество отозванных лицензий за последние 3,5 года(Остаться в живых /Российская газета от 14 февраля 2017 г.). Эльвира Набиуллина, глава ЦБ считает, что "оздоровление" займет еще несколько лет.
На октябрьском(2016г.) форуме инновационных финансовых технологий Сергея Солонин отмечал, что для банков уготована не самая завидная участь, так как они начнут стремительно становиться коммодити, что в свое время произошло с сотовыми операторами. Также спикер уверен, что будущее банковского сектора за блокчейном: «За год мы очень многое сделали в этой сфере. ЦБ включился в эту работу, он стал центром этих новых разработок. Блокчейн, по мнению Сергея Солонина, может существенно изменить финансовые расчеты, технологии, связанные с финансами(https://realnoevremya.ru/articles/45375).
Жанна Смирнова , эксперт Центра стратегических разработок по направлению “макроэкономика”, отмечает, что финансовые технологии(Финтех) в явном виде пока не отнесен к тому или иному отраслевому сегменту ввиду большого разнообразия компаний, предлагающих цифровые продукты на этом рынке — от мобильных переводов до биометрической идентификации. По нашему мнению, замечает Жанна Смирнова, финансовые технологии представляют собой базисную технологическую надстройку, предлагающую цифровые продукты или предоставляющие цифровые услуги компаниями. «Результат депозита или паевого фонда серьезно отложен во времени и зависит в числе прочего от надежности банка или компании-профучастника, а прошлые результаты никак не гарантируют результатов в будущем»( Приятнее и быстрее// Эксперт, 2017 № 15. – С.35).
В стране с 2015 г. идет работа над Национальной технологической инициативой (НТИ), позволяющая включиться отечественным компаниям в формирование стандартов рынков будущего. Программа НТИ формируется как матрица. Внутри матрицы развивается новый бизнес, осваиваются новые ниши. В рамках НТИ выбраны основные рынки будущего. В период 2017-2019 гг. объем финансирования составит около 30 млрд. руб.
Проведенное исследование позволяет выделить следующее. Технологическая составляющая определяет развитие финансовой составляющей. И наоборот, финансовая составляющая (услуга) определяет развитие технологической составляющей. При этом технологическая составляющая является ведущей (в силу ряда причин) по отношению к финансовой составляющей. В целом эти две составляющие представляют собой базисную технологически надстройку. Технологическая составляющая определяет вектор развития экономики. Можно утверждать, что правовые нормы, экономические отношения, важным звеном которых являются финансовые отношения, отстают от развития современных технологий. Сопряженность технологической и финансовой составляющей обязывает принятия правовых норм в финансовой сфере в кратчайшие сроки.
В 2017 г. Казначейством России была предусмотрена технология единого счета всех организаций, осуществляющих расчеты в рублях, а в дальнейшем – технология единого валютного счета. Заметим, что в КНР привыработки Стратегии развития экономики на 20 лет, технология единого счета, определившая прозрачность межбюджетных отношений в стране, внедрена за 2 года.
Почему в России технология внедрение основного связующего элемента финансовой системы – единого счета, задающего вектор развития экономики, занимает длительный период?
В мае 2016 г. Герман Греф отметил, что через 2–3 года у клиентов банка отпадет необходимость в банковских картах. Крупнейшая кредитная организация страны хочет внедрить два технологических решения: идентификацию клиента по голосу и идентификацию по внешности. Внедрение этих технологий приведет к тому, что банковские карточки перестанут быть нужными и со временем исчезнут.
В Москве на Гайдаровском форуме(2016 г.), приглашенный на дискуссию в качестве специалиста по финансовым технологиям глава Сбербанка Герман Греф не стал ограничиваться отведенной ему областью экспертизы и предсказал России хорошее место в клубе «лузеров» и «дауншифтеров» мировой экономики. Настроение речи, как это часто бывает у Грефа – любителя биткоинов и новейших технологий вообще, – получилось мобилизующе пессимистическим.
Пессимизм Германа Грефа относительно технологического отставания страны понятен. Назовем причины нахождения России, по мнению Грефа, в клубе «лузеров».
На практике технологическое отставание России объясняется существованием клубов «квазилузеров».
«Коррупция во властных структурах, отсутствие стабильности в экономике, политике создают условия к разграблению страны на различных уровнях. Все это усугубляется отсутствием четких законов, препятствующих беспрецедентной наживе одних и обнищанию других»(Апель А, Гунько В, Соколов И. Обналичивание и оффшорный бизнес в схемах. – СПб.: Питер, 2002. – С. 37-38(Апель А, Гунько В, Соколов И. Обналичивание и оффшорный бизнес в схемах. – СПб.: Питер, 2002. – С. 37-38).
Обратимся к мнению выдающейся личности в истории страны, Евгению Максимовичу Примакову, советскому и российскому политическому и государственному деятелю, председателю Правительства Российской Федерации(1998-1999). В своей книге Евгений Примаков отметил: « Через, так называемуюваучеризацию в России появились группы, получившие в результате антинародной приватизации природные богатства страны, ее экономический потенциал…..»(Россия. Надежды и тревоги/ Евгений Примаков. – М.: ЗАО Издательство центрполиграф, 2015. – C.38).
Объективная оценка экономической ситуации России и руководителей нашей страны 90-х годов дана бывшим экономическим советником президента России, Андреем Илларионовым. Он писал: « Потребовалось время, чтобы понять, что позиция, идеология их кумиров не являются ни либеральными, ни демократическими. Люди, провозглашавшие отделение собственности от власти, на практике захватили госкомпании, государственные здания, получали госфинансирование, добивались вначале пониженных ставок арендной платы, а затем и полного освобождения от платежей государству. Такие действия дискредитировали не только конкретных людей, но и идеи, с которыми они ассоциировались в общественном сознании”( Россия. Надежды и тревоги/ Евгений Примаков. – М.: ЗАО Издательство центрполиграф, 2015. – C.41).
Авторитетные мнения политика Евгения Примакова и экономиста Андрея Илларионова о периоде 90-х годов в России позволяют судить о начальном этапе, в котором определенным кругом лиц были сформированы базовые принципы, определяющие формат развития экономики страны. Поэтому ускоренное внедрение финансовых технологий противоречит интересам определенных групп, а транспарентность денежных потоков ими не рассматривается.
Обеспечения экономического роста в стране невозможно без ускоренного внедрения финансовых технологий, эффективной макроэкономической политики, проводимой с учетом общественных интересов.
Дата добавления: 2018-11-24; просмотров: 239; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!