Современные принципы осуществления кредитования



Содержание

 

1. Сущность кредита, его функции и роль в рыночной экономике. 3

2. Современные принципы осуществления кредитования. 5

3. Роль кредита в реальном секторе экономики России. 8

Список использованных источников. 12

 


 

Сущность кредита, его функции и роль в рыночной экономике

 

Кредит (от лат. creditum - ссуда, долг) - денежные средства, предоставляемые банком или иной кредитной организацией (кредитором) по кредитному договору заемщику на условиях возвратности и, как правило, платности (в виде процентов за пользование кредитом). [8, 620] В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулироваться в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях. Чтобы лучше понять суть кредитной политики и ее роль в экономике, остановимся коротко на принципах кредитования и его функциях.

1. Платность. За получение денег в ссуду (кредит) надо платить ссудный процент. Ссудный процент - это часть прибыли, которую предприниматель выплачивает собственнику ссудного капитала. Ссудный процент можно определить и как выражение эквивалента потребительной стоимости кредита, гарантирующего движение ссудного фонда на расширенной основе. Выгодность ссуд - выражается в норме процента, которая представляет собой отношение суммы процента к величине ссудного капитала. Норма процента является динамичной величиной и зависит, прежде всего, от соотношения спроса и предложения ссудного капитала, которые, в свою очередь, определяются многими факторами.

2. Целевой характер кредита. - Банк никогда не выдаст кредит, если он не знает, на что деньги будут израсходованы. Во-первых, банк просчитает сам расчеты клиента и удостоверится в реальности его ожиданий. Во-вторых, банки ведут определенную структурную политику: поощряют развитие одних отраслей и сдерживают другие (исходя из главной цели кредитно-денежной политики). Поэтому предпринимателям первых отраслей легче получить кредит, да еще и на более льготных условиях.

3. Срочность. - Кредиты выдаются на конкретные сроки, по истечении которых они должны быть возвращены. Сроки зависят от целей кредитования: на обновление основного капитала, под оборотные фонды или под новое строительство. Но самое главное, банк должен планировать свой денежный оборот: когда, какие суммы будут ему возвращены и с каким процентом. Банк должен знать и в настоящем, и в перспективе свои ресурсы и исходя из этого, планировать свою политику. Если вы не вернули банку деньги сегодня, завтра их не получит другой клиент.

4. Возвратность кредита очевидна, она вытекает из самой сущности ссудного капитала, ведь он - чужая собственность и отдается лишь на время. С экономической точки зрения возврат стоимости свидетельствует о том, что ее потребительская стоимость реализована, использована как средство поддержания непрерывности воспроизводственного процесса и получения прибыли. Возвратность ссуженной стоимости является объективным процессом, ее нельзя отменить волею одного из субъектов, не изменив при этом природу экономической сделки.

5. Материальная обеспеченность кредита. Рыночная экономика с ее законами и конкуренцией представляет собой жесткую систему. И ничто не гарантирует, что один, два, а то и большее число клиентов банка не прогорят, не разорятся. Естественно, банк пытался избежать разорения по вине своих клиентов. Поэтому размер кредита зависит не только от цели кредитования, но и от размеров имущества клиента. В развитом рыночном хозяйстве кредит выполняет следующие основные функции:

1) распределительную;

2) замещения денег в обращении;

3) стимулирующую;

4) контрольную.

Особенностью кредитного перераспределения является его временный характер. Перераспределение стоимости осуществляется здесь в пределах разрыва времени между выдачи товаров (денег) в ссуду и обратным их поступлением в кредитора. За счет временно свободных денежных средств одних хозяйственных субъектов удовлетворяются временные потребности в средствах других субъектов. Функция замещения денег кредитными инструментами связана со способностью кредита опережать во времени процесс накопления в товарной и денежной формах. Кредитные ресурсы формируются до наступления срока их фактического использования в процессе воспроизводства. По сути, кредит создает деньги для безналичного денежного обращения. Средства кредита - переводные векселя, чеки, кредитные карты и т.д. - начинают заменять реальные деньги в сфере обращения. Важное значение в условиях рыночной экономики имеет стимулирующая функция кредита. По своей экономической сущности процесс кредитования не может не стимулировать эффективное использование займа со стороны заемщика. Сам смысл кредитования, который выражается в формуле: "Покупай сейчас (товар, деньги), платы потом" побуждает к эффективному использованию полученной ссуды, чтобы на заработанные средства не просто вернуть кредит, но и получить прибыль. Контрольная функция кредита заключается в том, что в процессе кредитования осуществляется взаимный контроль (как кредитора, так и заемщика) за использованием и возвратом займа.

Современные принципы осуществления кредитования

 

В современных условиях особое значение приобретает принципы рационального кредитования надёжной оценки не только объекта, субъекта и качество обеспечения, но и доходности кредитных операций, снижение риска. Повышение эффективности банковской системы России связано с активным участием банков в кредитовании, в том числе реального сектора экономики. Финансовая деятельность предприятий включает: обеспечение потребности в финансовых ресурсах; оптимизацию структуры финансового капитала по источникам его образования; обеспечение эффективного использования финансовых ресурсов и др. Потребность в финансовых ресурсах (средствах) постоянно существует у каждого действующего предприятия. Предприятие имеет возможность обеспечить потребности в финансовых ресурсах, используя собственный и заемный капитал. Заемные средства предприятия привлекают для обеспечения потребностей в финансовых ресурсах по двум причинам. Первая связана с нехваткой собственных ресурсов. Вторая - использование заемных средств позволяет повысить рентабельность собственного капитала, несмотря на платность заемного. Для экономики современной России большое значение имеет банковское кредитование, позволяющее организациям использовать значительные заемные ресурсы для расширения производства и обращения продукции. Кредитование как фундаментальная составляющая деятельность банка является существенным источником инвестиций, содействует непрерывности и ускорению воспроизводственного процесса, укреплению экономического потенциала субъектов хозяйствования и способно занять основное место в объеме банковских операций, приносящих доход. Основной продукт банка в сфере услуг - кредит. Банковский кредит представляется не как некая сумма денег, а как капитал: заемные денежные средства должны совершить кругооборот в хозяйстве заемщика и возвратиться к исходной точке с приращением в виде ссудного процента как части вновь созданной стоимости. Вид кредита определяется совокупностью свойств, которые характерны для конкретной кредитной сделки в экономическом и организационном отношении. Экономические свойства кредитной сделки представляют собой свойства самого кредита. Они едины (возвратность, платность). Организационные свойства в каждом отдельном случае могут различаться - порядок выдачи и погашения ссуд может быть неодинаковым, его может регламентировать инструкция. По экономическому содержанию и назначению ссуды подразделяются следующим образом: - ссуды на коммерческие цели - на временные нужды финансирования текущих потребностей в оборотном капитале промышленных, торговых, сельскохозяйственных предприятий; для капитальных вложений, расширения и модернизации основного капитала в различных отраслях; для биржевых спекуляций; - потребительские или персональные ссуды на жилищное строительство, покупку потребительских товаров длительного пользования, оплату обучения, лечения и т.п. Кредиты различаются и по другим критериям: - связь кредита с движением капитала; - сфера применения кредита; - срок кредита; - платность кредита; - обеспеченность кредита.

По связи кредита с движением капиталов его можно разделить на два типа: ссуду денег и ссуду капитала. Ссуда денег связана с потребительскими или иными целями, когда кредит не приносит приращения общественного продукта, а затрачивается и погашается за счет накоплений. Ссуда капитала предполагает увеличение продукта; заемщик в этом случае обязан использовать кредит так, чтобы с его помощью получить новую стоимость, возвратить кредит и заплатить ссудный процент как часть прибыли, дополнительно полученной в результате использования банковских средств. Ссуда капитала - типичный банковский кредит. По сфере применения кредиты подразделяются на кредиты в сферу производства и в сферу обращения. Для современной практики более характерны вложения в сферу обращения, где оборачиваемость и прибыльность операций выше. В зависимости от срока банковские кредиты делятся на краткосрочные, долгосрочные и среднесрочные. Краткосрочные ссуды - это ссуды, срок пользования которыми не превышает одного года, в основном обслуживающие кругооборот капитала, текущие потребности клиентов. К долгосрочным ссудам относятся ссуды, сроки которых превышают шесть лет. Такие ссуды обслуживают потребности в средствах, финансовых активов, ряда разновидностей оборотных средств. Среднесрочные ссуды - это ссуды со сроком пользования от одного до шести лет. Сфера их применения совпадает с обслуживанием потребностей посредством долгосрочного кредита.


Дата добавления: 2018-09-22; просмотров: 1889; Мы поможем в написании вашей работы!

Поделиться с друзьями:






Мы поможем в написании ваших работ!