Современные принципы осуществления кредитования
Содержание
1. Сущность кредита, его функции и роль в рыночной экономике. 3
2. Современные принципы осуществления кредитования. 5
3. Роль кредита в реальном секторе экономики России. 8
Список использованных источников. 12
Сущность кредита, его функции и роль в рыночной экономике
Кредит (от лат. creditum - ссуда, долг) - денежные средства, предоставляемые банком или иной кредитной организацией (кредитором) по кредитному договору заемщику на условиях возвратности и, как правило, платности (в виде процентов за пользование кредитом). [8, 620] В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулироваться в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях. Чтобы лучше понять суть кредитной политики и ее роль в экономике, остановимся коротко на принципах кредитования и его функциях.
1. Платность. За получение денег в ссуду (кредит) надо платить ссудный процент. Ссудный процент - это часть прибыли, которую предприниматель выплачивает собственнику ссудного капитала. Ссудный процент можно определить и как выражение эквивалента потребительной стоимости кредита, гарантирующего движение ссудного фонда на расширенной основе. Выгодность ссуд - выражается в норме процента, которая представляет собой отношение суммы процента к величине ссудного капитала. Норма процента является динамичной величиной и зависит, прежде всего, от соотношения спроса и предложения ссудного капитала, которые, в свою очередь, определяются многими факторами.
|
|
2. Целевой характер кредита. - Банк никогда не выдаст кредит, если он не знает, на что деньги будут израсходованы. Во-первых, банк просчитает сам расчеты клиента и удостоверится в реальности его ожиданий. Во-вторых, банки ведут определенную структурную политику: поощряют развитие одних отраслей и сдерживают другие (исходя из главной цели кредитно-денежной политики). Поэтому предпринимателям первых отраслей легче получить кредит, да еще и на более льготных условиях.
3. Срочность. - Кредиты выдаются на конкретные сроки, по истечении которых они должны быть возвращены. Сроки зависят от целей кредитования: на обновление основного капитала, под оборотные фонды или под новое строительство. Но самое главное, банк должен планировать свой денежный оборот: когда, какие суммы будут ему возвращены и с каким процентом. Банк должен знать и в настоящем, и в перспективе свои ресурсы и исходя из этого, планировать свою политику. Если вы не вернули банку деньги сегодня, завтра их не получит другой клиент.
|
|
4. Возвратность кредита очевидна, она вытекает из самой сущности ссудного капитала, ведь он - чужая собственность и отдается лишь на время. С экономической точки зрения возврат стоимости свидетельствует о том, что ее потребительская стоимость реализована, использована как средство поддержания непрерывности воспроизводственного процесса и получения прибыли. Возвратность ссуженной стоимости является объективным процессом, ее нельзя отменить волею одного из субъектов, не изменив при этом природу экономической сделки.
5. Материальная обеспеченность кредита. Рыночная экономика с ее законами и конкуренцией представляет собой жесткую систему. И ничто не гарантирует, что один, два, а то и большее число клиентов банка не прогорят, не разорятся. Естественно, банк пытался избежать разорения по вине своих клиентов. Поэтому размер кредита зависит не только от цели кредитования, но и от размеров имущества клиента. В развитом рыночном хозяйстве кредит выполняет следующие основные функции:
1) распределительную;
|
|
2) замещения денег в обращении;
3) стимулирующую;
4) контрольную.
Особенностью кредитного перераспределения является его временный характер. Перераспределение стоимости осуществляется здесь в пределах разрыва времени между выдачи товаров (денег) в ссуду и обратным их поступлением в кредитора. За счет временно свободных денежных средств одних хозяйственных субъектов удовлетворяются временные потребности в средствах других субъектов. Функция замещения денег кредитными инструментами связана со способностью кредита опережать во времени процесс накопления в товарной и денежной формах. Кредитные ресурсы формируются до наступления срока их фактического использования в процессе воспроизводства. По сути, кредит создает деньги для безналичного денежного обращения. Средства кредита - переводные векселя, чеки, кредитные карты и т.д. - начинают заменять реальные деньги в сфере обращения. Важное значение в условиях рыночной экономики имеет стимулирующая функция кредита. По своей экономической сущности процесс кредитования не может не стимулировать эффективное использование займа со стороны заемщика. Сам смысл кредитования, который выражается в формуле: "Покупай сейчас (товар, деньги), платы потом" побуждает к эффективному использованию полученной ссуды, чтобы на заработанные средства не просто вернуть кредит, но и получить прибыль. Контрольная функция кредита заключается в том, что в процессе кредитования осуществляется взаимный контроль (как кредитора, так и заемщика) за использованием и возвратом займа.
|
|
Современные принципы осуществления кредитования
В современных условиях особое значение приобретает принципы рационального кредитования надёжной оценки не только объекта, субъекта и качество обеспечения, но и доходности кредитных операций, снижение риска. Повышение эффективности банковской системы России связано с активным участием банков в кредитовании, в том числе реального сектора экономики. Финансовая деятельность предприятий включает: обеспечение потребности в финансовых ресурсах; оптимизацию структуры финансового капитала по источникам его образования; обеспечение эффективного использования финансовых ресурсов и др. Потребность в финансовых ресурсах (средствах) постоянно существует у каждого действующего предприятия. Предприятие имеет возможность обеспечить потребности в финансовых ресурсах, используя собственный и заемный капитал. Заемные средства предприятия привлекают для обеспечения потребностей в финансовых ресурсах по двум причинам. Первая связана с нехваткой собственных ресурсов. Вторая - использование заемных средств позволяет повысить рентабельность собственного капитала, несмотря на платность заемного. Для экономики современной России большое значение имеет банковское кредитование, позволяющее организациям использовать значительные заемные ресурсы для расширения производства и обращения продукции. Кредитование как фундаментальная составляющая деятельность банка является существенным источником инвестиций, содействует непрерывности и ускорению воспроизводственного процесса, укреплению экономического потенциала субъектов хозяйствования и способно занять основное место в объеме банковских операций, приносящих доход. Основной продукт банка в сфере услуг - кредит. Банковский кредит представляется не как некая сумма денег, а как капитал: заемные денежные средства должны совершить кругооборот в хозяйстве заемщика и возвратиться к исходной точке с приращением в виде ссудного процента как части вновь созданной стоимости. Вид кредита определяется совокупностью свойств, которые характерны для конкретной кредитной сделки в экономическом и организационном отношении. Экономические свойства кредитной сделки представляют собой свойства самого кредита. Они едины (возвратность, платность). Организационные свойства в каждом отдельном случае могут различаться - порядок выдачи и погашения ссуд может быть неодинаковым, его может регламентировать инструкция. По экономическому содержанию и назначению ссуды подразделяются следующим образом: - ссуды на коммерческие цели - на временные нужды финансирования текущих потребностей в оборотном капитале промышленных, торговых, сельскохозяйственных предприятий; для капитальных вложений, расширения и модернизации основного капитала в различных отраслях; для биржевых спекуляций; - потребительские или персональные ссуды на жилищное строительство, покупку потребительских товаров длительного пользования, оплату обучения, лечения и т.п. Кредиты различаются и по другим критериям: - связь кредита с движением капитала; - сфера применения кредита; - срок кредита; - платность кредита; - обеспеченность кредита.
По связи кредита с движением капиталов его можно разделить на два типа: ссуду денег и ссуду капитала. Ссуда денег связана с потребительскими или иными целями, когда кредит не приносит приращения общественного продукта, а затрачивается и погашается за счет накоплений. Ссуда капитала предполагает увеличение продукта; заемщик в этом случае обязан использовать кредит так, чтобы с его помощью получить новую стоимость, возвратить кредит и заплатить ссудный процент как часть прибыли, дополнительно полученной в результате использования банковских средств. Ссуда капитала - типичный банковский кредит. По сфере применения кредиты подразделяются на кредиты в сферу производства и в сферу обращения. Для современной практики более характерны вложения в сферу обращения, где оборачиваемость и прибыльность операций выше. В зависимости от срока банковские кредиты делятся на краткосрочные, долгосрочные и среднесрочные. Краткосрочные ссуды - это ссуды, срок пользования которыми не превышает одного года, в основном обслуживающие кругооборот капитала, текущие потребности клиентов. К долгосрочным ссудам относятся ссуды, сроки которых превышают шесть лет. Такие ссуды обслуживают потребности в средствах, финансовых активов, ряда разновидностей оборотных средств. Среднесрочные ссуды - это ссуды со сроком пользования от одного до шести лет. Сфера их применения совпадает с обслуживанием потребностей посредством долгосрочного кредита.
Дата добавления: 2018-09-22; просмотров: 1889; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!