Класифікація видів банківського кредиту
| Ознаки | Види банківського кредиту |
| За масштабними об'єктами кредитування | · кредит в основний капітал · кредит в оборотний капітал · кредит на споживчі потреби |
| За терміном користування | · короткострокові (до 1 року) · середньострокові (до 3 років) · довгострокові (понад 3 роки) |
| За забезпеченням | · забезпечені заставою (майном, майновими правами, цінними паперами) · гарантовані (банками, фінансами чи банками третьої особи) · з іншим забезпеченням (поручительства, свідоцтво страхової компанії) · незабезпечені (бланкові) |
| За ступенем ризику | · стандартні (ступінь ризику – 2%) · позики під контролем (ступінь ризику – 5%) · субстандартні (підвищена ступінь ризику – 20%) · сумнівні (ступінь ризику – 50%) · безнадійні (ступінь ризику – 100%) |
| За методами надання | · одноразові · перманентні · гарантійні |
| За методами погашення | · водночас · у розстрочку · достроково · з регресією платежів · після закінчення обумовленого періоду (місяця, кварталу) |
| За формою організації | · двосторонній · консорціумний · дзеркальний · багатосторонній |
| За схемою надання | · кредитна лінія · револьверний кредит · контокорентний кредит · овердрафт |
| За строками повернення | · строкові · до запитання · відстрочені · прострочені |
Розглянемо суть деяких видів банківського кредиту. Кредит в основний капітал – позика на технічне переозброєння, реконструкцію і розширення діючих підприємств, будівництво нових підприємств, у тому числі шляхом проведення самим банком лізингових операцій.
|
|
|
Кредит в оборотний капітал – позика на придбання предметів праці - сировини, матеріалів, палива, тари тощо, на покриття витрат виробництва та обігу, на покриття дефіциту коштів для розрахунків.
Кредит на споживчі потреби– позика на індивідуальне і кооперативне житлове будівництво, на придбання житла, будівництво житлових будинків, гаражів для легкових автомобілів, на невідкладні потреби населення тощо.
Забезпеченням кредиту може бути нерухоме та рухоме майно, цінні папери, гарантія чи поручительство третьої особи, страховий поліс, передавання на користь банку дебіторської заборгованості позичальника тощо. Зокрема, до забезпечених кредитів відносять іпотечні кредити, які надаються під заставу нерухомого майна. Незабезпечені кредити банки надають рідко, переважно досить надійним постійним клієнтам. Такі кредити можуть також надаватися в обмежених нормативними актами розмірах інсайдерам – особам, тісно пов'язаним з банком певними інтересами.
Стандартні кредити надаються позичальникам, що раніше своєчасно розраховувалися з банком за позичками і процентами та мають належну фінансову стійкість, яка забезпечить погашення кредиту в майбутньому. До інших належать бланкові кредити та кредити, надані клієнтам з нестійкими фінансовим становищем або які допускали прострочені платежі банкові в минулому.
|
|
|
Одноразові – кредити видаються на підставі документів, які позичальник подає банку для розгляду щоразу, коли в нього виникає потреба в позичці. Зокрема, банки у такий спосіб надають кредити клієнтам, поточні рахунки яких перебувають в іншому банку.
Перманенті позички– переважно надаються клієнтам, які мають постійні кредитні відносини з банком. У цьому разі з позичкового рахунку оплачується розрахункові документи (платіжні доручення, платіжні вимоги-доручення, чеки, тощо) в межах установленого кредитним договором ліміту кредитування без погодження з банком розміру кожної позички і без оформлення її спеціальними документами.
Гарантійні кредити– надаються тоді, коли банк взяв на себе договірні зобов'язання надати клієнту в разі потреби позичку протягом певного періоду у визначеному розмірі. Такий кредит може бути обумовлений конкретною датою або настанням певної причини, яка викликає потребу в кредиті (наприклад, відсутність у клієнта власних коштів для оплати за гарантованим акредитивом).
|
|
|
Кредити з одноразовим поверненням– позика, коли заборгованість за кредитом погашається у визначений у кредитній угоді день або достроково на вимогу банку чи за бажанням самого позичальника.
Кредит з погашенням у розстрочку – тобто окремими платежами протягом установленого кредитним договором терміну (наприклад, кредити на капітальні вкладення) або у міру надходження виручки від реалізації продукції на позичковий рахунок після завершення кожного циклу кругообігу капіталу;
Кредити з регресією платежів – позика, коли кредити були видані під гарантію, поручительство чи інше боргове зобов'язання третьої особи.
У двосторонньому кредиті беруть участь банк і позичальник. За консорціумного кредиту для кредитування клієнта з метою зменшення ризику чи неможливості надання кредиту одним банком (за недостатності кредитних ресурсів або необхідності дотримання економічних нормативів, установлених центральним банком) створюється банківський консорціум. При цьому один банк виступає в ролі банку-менеджера, який укладає з позичальником кредитну угоду й надає, а також стягує заборгованість за позичкою і процентами та розподіляє їх між членами консорціуму.
|
|
|
Револьверний кредит– це кредит, який автоматично поновлюється в межах обумовленого кредитним договором розміру.
Контокорентний кредит– банк відкриває клієнту контокорентний рахунок, з якого здійснюються усі платежі клієнта, в тому числі за рахунок кредиту в межах установленого ліміту, та зараховуються усі надходження клієнту, в тому числі в рахунок погашення кредиту. Це зручно як клієнтові, так і банку. Перший має можливість безперебійно і без оформлення спеціальних документів отримувати кредит саме на ту суму, яка йому потрібна, а значить, не переплачувати проценти. Для банку спрощується процес кредитування. Банк і клієнт у будь-який момент бачать, чи є на рахунку вільні кошти, чи числиться заборгованість за позичкою. Через технічні причини українськими банками контокорентні рахунки не відкриваються.
Овердрафт– вважають різновидом контокоренту. Окрім поточного рахунка, у разі потреби банк відкриває клієнтові позичковий рахунок, з якого оплачуються розрахункові документи. Розмір кредиту обмежується лімітом, величина якого і строк користування кредитом за овердрафтом визначаються кредитним договором.
Строкові–це кредити, строк погашення яких ще не настав.
До запитання – видаються банком на невизначений термін. Погашаються вони в міру появи для цього можливостей у клієнта. Але позичальник має погасити такі кредити за першою вимогою банку.
Відстрочені (пролонговані) – кредити, погашення яких на прохання клієнта банк переніс на пізніший термін.
Прострочені– вважаються кредити, які на погашені клієнтом у передбачений договором термін.
Державний кредит –залучення державою тимчасово вільних коштів юридичних і фізичних осіб у розпорядження відповідних органів державної клади для використання їх на фінансування державних витрат.
За дефіцитного бюджету для фінансування державних витрат виникає необхідність мобілізації грошових коштів (позичкових коштів). Державні позики класифікуються за певними ознаками.
До інструментів державної позики відносять: облігації, векселі, сертифікати.
Найпоширенішим видом державних цінних паперів є облігації державних позик. Випускаються облігації внутрішніх і зовнішніх державних та місцевих позик.
Таблиця 9.1.2
Дата добавления: 2018-04-04; просмотров: 443; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!