Основні види страхових послуг у сфері страхування життя

У межах ліцензії на страхування життя вітчиз­няні страхові компанії реалізують такі види страхових програм:

1) змішане страхування життя;

2) страхування дітей;

3) весільне страхування;

4) довічне страхування;

5) страхування додаткової пенсії

Змішане страхування життя

Змішане страхування життя є видом страхової послуги, яка забезпечує страховий захист фізичній особі від ризиків дожиття до закінчення терміну страхування, смерті в період дії договору та від нещасного випадку.

Довідково. До нещасних випадків, за наслідками яких бу­де виплачена страхова сума, відносять:

1) травми (удари, поранення вивихи чи переломи кісток за винятком патологічного перелому, опіків, відморо­ження, ураження електротоком, стискування), от­римані страхувальником внаслідок впливу зовнішніх факторів: стихійного лиха, неправомірних дій третіх осіб ;

2) випадкове гостре отруєння отруйними рослинами ,хімічними речовинами (промисловими та побутови­ми), недоброякісними харчовими продуктами, за ви­нятком харчової токсикоінфекції (сальмонельозу, дизентерії тощо), ліками, прийнятими за призначен­ням лікаря;

3) випадкові переломи, вивихи кісток, опіки.

Страхувальниками за цим видом страхування є дієздатні фізичні особи віком від 18 до 72 років. Договір страхування може бути укладений на 3,5,10, 15 або 20 років. По закінченню терміну страхування страхувальникові повинно бути не більше 75 років. Оскільки змішане страхування життя має добровільну форму, то вимоги до віку страхувальника в правилах страхування можуть бути іншими.

Страхові компанії висувають також певні вимоги щодо контингенту страхувальників. Зокрема не можуть укладати договори змішаного страхування життя непрацюючі інваліди першої та другої групи, хворі на тяжкі розлади центральної нервової систе­ми, цукровий діабет, злоякісні новоутворення, синдром набутого імунодефіциту людини.

Договір змішаного страхування може бути також укладений на користь застрахованої особи, життя, здоров'я та працездатність якої будуть перебувати під страховим захистом.

Страхова сума встановлюється на погоджувальній основі. Страховий тариф залежить від віку страхувальника, його статі, терміну страхування і визначається з урахуванням показників таблиці смертності. Внески за договором страхування можна сплачувати одноразово, щорічно, раз у півроку чи щомісяця залежно від вибраних правил страхування.

При оплаті страхових внесків один раз у р. черговий внесок повинен бути сплачений протягом календарного місяця, у якому був укладений договір страхування. При сплаті страхових внесків частіше одного разу в рік, черговий внесок повинен бути сплаче­ний до закінчення періоду, за який період сплата вже здійснена.

Точна дата, до якої повинен бути оплачений черговий стра­ховий внесок, вказується у договорі страхування.

Якщо страхувальник не вніс страховий платіж до дати, вказаної у договорі, то відповідальність страхової компанії по ризиковій частині страхового покриття припиняється після дати, до якої повинен бути сплачений черговий платіж. Якщо оплату страхових внесків, включаючи пеню за кожний день прострочення не буде відновлено протягом 4 місяців, договір страхування припинить свою дію. Крім того, страхова ком­панія має право самостійно перерахувати (редукувати, тобто зменшити) страхову суму по накопичувальній частині страхо­вого покриття, виходячи із суми реально сплачених внесків. Про зміну страхової суми страхова компанія повинна повідо­мити протягом ЗО днів після закінчення терміну сплати черго­вого внеску.

Якщо страхувальник виявить намір відновити колишню страхову суму, то він повинен сплатити суму заборгованості, а та­кож пеню за кожний день прострочення. Страхувальник може внести також зміни в умови договору страхування. Для цього не­обхідно сповістити страхові компанії в письмовій формі не пізніше як за ЗО календарних днів до дати внесення змін.

У випадку дострокового розірвання дії договору страхуван­ня страхувальникові буде частково чи повністю відшкодована су­ма сплачених страхових внесків залежно від причин, що вплину­ли на розірвання договору страхування. Якщо вимога страхуваль­ника пов'язана з порушенням умов страхування страховою ком­панією, то страхувальник при достроковому припиненні дії дого­вору страхування в перші два роки його чинності отримає всю суму сплачених страхових внесків, після двох років - викупну су­му. В інших випадках виплачується викупна сума.

Довідково. Викупна сума - це сума накопичення страхових платежів за мінусом витрат на ведення справи, що повертається страхувальникові у випадку дострокового припинення договору-страхування життя.

Страховими випадками за укладеним договором визна­ються:

1) дожиття страхувальника (застрахованого) до закінчення терміну страхування;

2) тимчасова втрата страхувальником (застрахованим) за­гальної працездатності в с нещасного випадку;

3) постійна втрата страхувальником (застрахованим) за­гальної працездатності в наслідок нещасного випадку зі встановленням групи інвалідності;

4) смерть страхувальника (застрахованого).

Страховим випадком не є смерть фізичної особи (страху­вальника, застрахованого), що наступила внаслідок:

1) самогубства;

2) дій застрахованої особи, у яких правоохоронними органа­ми встановлено ознаки складу злочину;

3) дій застрахованої особи, здійснених у стані алкогольного, наркотичного або токсичного сп'яніння;

. 4) дій застрахованої особи в стані істотного погіршення психічного сприйняття внаслідок вживання алкоголю чи його сурогатів, наркотичних або токсичних речовин;

5) керування транспортними засобами чи передачі керуван­ня іншій особі, якщо застрахована чи інша особа знаходи­лася в стані алкогольного, наркотичного чи токсичного сп'яніння, а також передача керування транспортним за­собом особі, що не має посвідчення водія;

6) отруєння внаслідок вживання алкоголю чи його суро­гатів, наркотичних або токсичних речовин, лікарських препаратів без призначення лікаря;

7) форс-мажорних обставин, а також інших дій та обставин, передбачених правилами страхування.

Якщо стався страховий випадок, необхідно в триденний термін повідомити страхову компанію про те, що трапилося. Крім того, необхідно терміново сповістити про страховий випадок (смерть, нещасний випадок) компетентні органи (РАГС, міліцію, медичну установу тощо), а також протягом п'ятнадцяти днів зібрати й передати страховикові всі необхідні документи для складання страхового акта та здійснення страхової виплати.

Документи можуть бути подані страхувальником, застрахо­ваною особою, спадкоємцем за законом.

Такими документами є договір страхування (поліс), заява про виплату, документ, що посвідчує особу, а також у випадку не­обхідності - свідоцтво про смерть застрахованої особи, рішення суду про визнання застрахованої особи безвісно відсутньою чи оголошеною померлою, спадкоємці повинні мати документ, що підтверджує право на спадщину.

Якщо ж страхова виплата пов'язана з нещасним випадком, то її розмір залежатиме від ступеня втрати здоров'я, підтвердже­ного довідками лікувальних закладів. Така виплата має проміжний характер і не впливає на остаточну страхову суму, яка буде виплачена за фактом дожиття до закінчення терміну страху­вання чи за фактом смерті (страхувальника застрахованої особи) у період дії договору.

Страхування дітей

Страхування дітей схоже за змістом на змішане страхування життя. Але за цим видом страхової послуги страхувальниками мо­жуть бути батьки, родичі, опікуни дитини, а також підприємства, які турбуються про страховий захист життя дітей своїх працівників.

Застрахованою є дитина у віці від 0 до 18 років. Мінімаль­ний термін страхування становить 3 роки, якщо договір укла­дається на користь дитини, яка досягла віку 15 років, максималь­ний - 18 років установлюється у випадку страхування дитини віком від 0 до 6 місяців.

У договорі страхування поєднуються умови дожиття заст­рахованої дитини до 18 років, смерті в період дії договору, а також утрата життя, здоров'я внаслідок нещасного випадку.

Внески, які повинен сплачувати страхувальник упродовж Дії договору страхування, залежать від віку дитини, величини страхової суми та терміну страхування. За бажанням страхуваль­ник може здійснити одноразову сплату страхового внеску без йо­го розстрочення. Страхувальникові надається також право оби­рати спосіб сплати внесків: готівкою, безготівково, змінювати розміри страхової суми, достроково припиняти дію договору страхування. В останньому випадку страхувальникові при дотри­манні ряду умов виплачується викупна сума.

У випадку смерті страхувальника будь-хто з інших родичів ди­тини може прийняти на себе його зобов'язання. У випадку достроко­вого припинення дії договору страхування особою, яка перебрала на себе права та обов'язки страхувальника, вона має право на отриман­ня викупної суми з розрахунку внесків, які сплачені нею. Застрахо­ваному ж повертаються всі внески, що сплачені померлим страху­вальником. За умови, якщо у випадку смерті страхувальника ніхто з родичів не бере на себе його обов'язки, договір страхування припи­няє свою дію, а застрахованій дитині повертається сума сплачених внесків шляхом перерахунку на особистий банківський вклад.

Страховими випадками є дожиття застрахованого до закінчення терміну страхування, смерть дитини в період дії дого­вору, а також отримання травми, отруєння та інші розлади здо­ров'я, пов’язані з нещасним випадком. При настанні смерті є ряд винятків, коли страхова виплата не здійснюється.

Весільне страхування

Незважаючи те, що страхування до шлюбу належить до страхування життя, його умови відрізняються від традиційного змішаного страхування життя.

Першою особливістю цього виду страхування є гарантова­на виплата страхового забезпечення застрахованій особі до весілля, в тому числі у випадку, коли в період дії договору страху­вання оплата страхових внесків буде припинена у зв'язку зі смер­тю страхувальника. Тому найбільш зацікавлені в цьому виді стра­хування бабусі та дідусі, яких особливо влаштовує виплата стра­хового забезпечення онукам і онучкам при реєстрації шлюбу, навіть коли страхувальник не доживе до закінчення терміну стра­хування і не оплатить всі внески за договором у повному обсязі.

Страхуванню до шлюбу властива ще одна особливість. Страхове забезпечення виплачується застрахованій особі після закінчення терміну страхування у зв'язку з реєстрацією шлюбу. Відповідальність страховика закінчується по досягненні дитиною повноліття, однак виплата здійснюється лише через визначений проміжок часу. Від моменту закінчення терміну дії договору і до моменту виплати страхового забезпечення з нагоди реєстрації шлюбу застрахованої особи (або по досягненню нею 21 року) до­говір діє в повному обсязі в частині інших ризиків, включених до обсягу відповідальності страховика. Крім того, за зазначений вичікувальний період (від 18 до 21 року) розмір страхової суми, належної до оплати, збільшується на додатковий відсотковий доход, який урахований у структурі тарифної ставки.

Так само, як і при змішаному страхуванні життя й стра­хуванні дітей, у договорі страхування до шлюбу може передбача­тися страхова виплата при втраті застрахованою особою здоров'я у зв'язку з нещасним випадком.

Страхувальниками є батьки, бабусі, дідусі та інші близькі родичі дитини,, які уклали договір на користь дітей - застрахова­них осіб. Дітей можна застрахувати від дня їх народження, але не більше ніж на термін до досягнення ними 18-річного віку на мо­мент закінчення дії договору страхування.

На користь однієї дитини можна укласти кілька договорів страхування. Договори не укладаються з інвалідами 1 групи.

Страховими випадками за договором є: дожиття застрахова­ної дитини до закінчення терміну страхування й настання певної події (реєстрація шлюбу або досягнення віку 21р.).

У зв'язку з настанням цієї події виплачується страхова сума, передбачена договором. Водночас для часткової компенсації в умовах інфляції страховики можуть використовувати різні варіанти страхування: участь страхувальника в прибутку страхо­вої організації, отримання застрахованою особою додаткових гро­шових сум дивідендів, бонусів і т. ін.

Страхувальники і застраховані за договором - різні особи і тому передбачаються різні страхові виплати за договором при на­станні смерті страхувальника або застрахованої особи.

Найчастіше в разі смерті страхувальника в період дії догово­ру страхування договір продовжує діяти без подальшої сплати внесків і дає право застрахованій особі на отримання повної стра­хової суми при реєстрації шлюбу. Водночас страховик при обра­хуванні тарифної ставки може передбачити певну страхову ви­плату у разі смерті страхувальника (наприклад, допомога на похо­вання і т. ін.).

Однак якщо смерть страхувальника настала протягом виз­наченого періоду дії договору, наприклад у перші 6 місяців, від он­кологічного захворювання, захворювання серцево-судинної сис­теми або у зв'язку зі скоєнням навмисного злочину, керуванням транспортним засобом у стані алкогольного, токсичного, нарко­тичного сп'яніння, застрахованій особі виплачується частина страхових внесків (або викупна сума, якщо це передбачено дого­вором страхування).

У разі настання в період дії договору страхування смерті за­страхованої особи договір страхування припиняє свою дію, стра­хувальнику повертаються всі сплачені внески.

За умовами договору страхування до шлюбу до страхових ви­падків можуть бути віднесені події, пов'язані із втратою здоров'я за­страхованої особи, при цьому передбачається виплата страхового забезпечення в різних формах при тимчасовій втраті працездат­ності: грошова допомога, розрахована за таблицями відповідно до ступеня втрати працездатності, або щомісячна грошова допомога у відсотках від страхової суми за кожний день лікування.

Розмір страхової суми за договором, як правило, встанов­люється за згодою сторін. Водночас для обрахунку внесків, на­лежних до виплати, найзручніше, щоби він був кратним визна­ченій сумі, наприклад 100 грн.

Розмір страхової премії, належної до виплати, визначається залежно від віку страхувальника і застрахованої особи, страхової суми, терміну страхування та інших умов договору. Страхова премія при страхуванні до шлюбу, як і при страхуванні життя, може виплачуватися готівкою, шляхом безготівкового розрахун­ку, одноразово, щорічно, щоквартально, щомісячно або в інші терміни, передбачені договором страхування. У разі несплати чергових страхових внесків дія договору страхування припи­няється. Договір може бути відновлений протягом року від дня його припинення в разі сплати прострочених внесків і внеску за наступний період оплати одноразово. Розмір внесків у період дії договору страхування може мінятися одночасно зі зміною розміру страхової суми.

У разі страхування до шлюбу термін страхування визна­чається як різниця між 18 роками і віком дитини на момент укладення на її користь договору страхування. При цьому вік дитини заокруглюється до повних років.

Страхове забезпечення за договором страхування при реєстрації шлюбу отримує застрахована особа. За визначених умов право на отримання зазначеного забезпечення може мати й страхувальник. Застрахована особа також отримує страхові виплати у зв'язку з втратою здоров'я, якщо це передбачено умовами договору, та викупні суми за договором. При настанні смерті застрахованої особи страхові суми виплачуються стра­хувальнику або спадкоємцям застрахованої особи на умовах, визначених договором страхування. Для отримання страхового забезпечення необхідно подати до страхової компанії докумен­ти, які підтверджують факт укладення договору страхування, оплату внесків, наявність страхового випадку й право громадя­нина, який звернувся за страховим забезпеченням, на його от­римання.

Для подальшого вдосконалення цього виду страхування не­обхідно:

1) надати страхувальнику можливість права вибору умов страхування, за якими виплата страхового забезпечення застра­хованій дитині може проводитися не тільки при реєстрації шлюбу, а й при настанні повноліття, при досягненні нею певно­го віку, по закінченню навчального закладу для тих хто навчається і т. ін.;

2) гарантувати отримання страхового забезпечення у зв'язку з настанням страхового випадку в повному розмірі або частко­во у формі поточних виплат за договором (наприклад, для оплати витрат на подальшу освіту дитини, як грошова допомога у зв'язку
із захворюванням або втратою батьків);

3) розширити обсяг обов'язків страховика в разі занедужання страхувальника або застрахованої особи, що спричинює інвалідність, деякі захворювання у дітей (наприклад інфекційні), з наданням страхувальнику права вибору обсягу страхової відповідальності за договором страхування;

4) розширити коло осіб, які беруть участь у договірних відносинах, особливо громадян старшого віку, на умовах сплати одноразового страхового внеску за договором страхування

Довічне страхування

При довічному страхуванні життя — страховик бере на себе зобов'язання по виплаті страхової суми, встановленої у договорі страхування, вигодонабувачем (спадкоємцем) застрахованого після його смерті. Страховим випадкомза даним видом страху­вання визнається смерть застрахованої особи в період дії догово­ру з будь-якої причини, за винятком смерті, що є наслідком:

• самогубства застрахованого, якщо договір страхування діяв на той час менше двох років;

• захворювання на СНІД;

• алкогольного, токсичного, наркотичного сп'яніння.

Поліс довічного страхування на випадок смерті забезпечує додатковий доход. На страховий резерв, формований зі страхових внесків, щорічно нараховуються відсотки, що приєднуються до страхової суми. Чим довше діятиме договір, тим більшою буде страхова сума.

У випадку дострокового припинення договору, у зв'язку зі смертю застрахованої особи з причин, перерахованих вище, спад­коємцям повертається сума сплаченої страхувальником премії.

 

---

Дата добавления: 2018-04-04; просмотров: 275; Мы поможем в написании вашей работы!

Поделиться с друзьями:

---

---

Мы поможем в написании ваших работ!