Банковских информационных систем (БИС).
В настоящее время сложилась трехуровневая система банковских электронных услуг:
— «розничные» банковские электронные услуги;
— оптовые банковские электронные услуги;
— автоматические расчетные палаты.
К «розничным» электронным услугам относятся:
— использование пластиковых карт;
— использование банкоматов и других устройств самообслуживания клиентов;
— системы расчетов в торговых точках;
— обслуживание клиентов на дому и в офисе;
— услуги, связанные с обработкой и хранением денежных документов.
Оптовые банковские услуги предусматривают перевод денежных средств, управление денежными операциями и их контроль.
Автоматические расчетные палаты (АРП) — это специальные организации, которые создают коммерческие банки для проведения сделок между клиентами с применением электронных средств. АРП выполняют такие же функции, что и обычная расчетная палата. Однако безналичные взаимные расчеты между финансовыми учреждениями определенного региона осуществляются здесь в автоматизированном режиме и вся информация о платежах поступает в форме, подготовленной для ввода в ЭВМ.
Огромная роль в совершенствовании управления банковской деятельностью принадлежит системе автоматизации банка. Автоматизация имеет большое значение для следующих видов банковской деятельности:
— разработка и внедрение новых банковских продуктов и услуг (банковские карточки, банкоматы, системы «Банк-Клиент» и проч.);
|
|
— создание банковских технологий для выполнения операций (системы связи, программное обеспечение и т.д.);
— повышение качества банковских продуктов и услуг;
— повышение производительности труда: снижение затрат на единицу банковских продуктов и услуг, уменьшение затрат на одного банковского служащего.
В последнее время в своей работе банки стали активно, использовать средства мультимедиа.
Мультимедиа — это интерактивная технология, обеспечивающая работу с неподвижными изображениями, видеоизображениями, анимацией, текстом и звуковым рядом. Данная видеосистема позволяет клиентам общаться с представителями банка по телефонному каналу, при этом наблюдение за клиентом осуществляется с помощью экрана в режиме реального времени.
К новейшим банковским технологиям относятся следующие:
— технология вычислений в архитектуре «клиент-сервер»;
— интерактивные технологии и обслуживание на дому с помощью персонального компьютера, телефона с дисплеем или интерактивного телевидения;
— интеллектуальные (электронные) карточки;
— обработка изображений платежных чеков.
Кроме того, банки используют системы распознавания голоса, которые применяются в автоматизированных системах информационных услуг. С их помощью устное обращение можно вести не по телефону, а с помощью компьютера. К новым банковским электронным услугам относятся также информационное обслуживание и выполнение заказов на обработку экономической и финансовой информации на ЭВМ.
|
|
Механизм реализации функций банка посредством трансформации финансовых потоков в инвестиционные на этапе их передачи путем использования технологических возможностей сети Интернет получил название интернет-банкинга. При этом устраняются пространственные и временные границы на пути продвижения финансовых потоков, трансформированных в информационные. При помощи интернет-банкинга коммерческие банки наиболее часто предлагают следующие услуги:
— открытие и ведение банковских счетов;
— осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц;
— купля-продажа иностранной валюты;
— привлечение денежных средств..
Среди банков, которые имеют информационные сайты, около 95% оказывают услуги с помощью системы «клиент-банк».
«Банковская пластиковая карточка», — это обобщающий термин, обозначающий все виды карточек, служащих в целом в качестве безналичных расчетов и средства получения кредита, но различающихся по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, техническим возможностям и организациям, их выпускающим.
|
|
В сфере денежного обращения банковские пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов, в которой они представляют собой особый инструмент платежа, обладающий дебетовыми и кредитными возможностями. Участие в международной платежной системе с помощью карт позволяет овладеть новейшими банковскими технологиями, использовать мировую инфраструктуру для осуществления расчетов в глобальных масштабах.
Сейчас в России созданы и действуют межбанковские платежные системы, основанные на банковских картах.
Кроме того, в Российской Федерации все большее значение в системе расчетов стали принимать компьютерные системы типа Интернет, Факснет, а также специальные банковские системы СВИФТ1 и REUTER.
СВИФТ — общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций.
Двусторонние — владельцы могут использовать для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентами карт;
|
|
многосторонние позволяют своим владельцам покупать товар у различных торговцев и организаций сервиса, признающих эти карты средством платежа.
По функциональным характеристикам, или по виду расчетов, карточки делятся на:
кредитные — связанные с открытием кредитной линии в банке и позволяющие владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и получении кассовых ссуд,
дебетовые — предназначенные для получения наличных денег в банковских автоматах или покупки товаров с расчетом через электронные терминалы, но не позволяющие оплачивать покупки при отсутствии денег на счете в банке.
Как разновидность платежных карт в особую категорию выделяют платежные карты (chargecard). При использовании такой карты общая сумма долга должна полностью погашаться в течение определенного времени после получения выписки без права продления кредита.
По способу записи информации на карту различают: графическую запись, эмбоссирование (нанесение данных в виде рельефных знаков), штрих-кодирование, кодирование на магнитной полосе, карты со встроенной микросхемой (chipcard — чиповая карта, smartcard — смарт-карта, «умная» карточка), карты оптической памяти (лазерная запись).
По принадлежности к учреждению эмитенту бывают: банковские карты (эмитент — банк или консорциум банков); коммерческие карты (эмитент — коммерческие фирмы или их группа — нефинансовые учреждения), карты, выпущенные организациями, специализирующимися на эмиссии пластиковых карт и создании инфраструктуры по их обслуживанию.
По сфере использования карты бывают универсальные, т.е. служащие для оплаты любых товаров и услуг, и частные коммерческие — рассчитанные на оплату какой-либо определенной услуги (в частности, карты супермаркетов, гостиничных сетей и т.д.).
По территориальной принадлежности карты делятся на международные, национальные (действующие в одном государстве), локальные (используемые на части территории государства) и карты, применяемые в одном конкретном учреждении.
По времени использования карты бывают ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации) и неограниченные (бессрочные).
В настоящее время наиболее развивающийся тип пластиковых карт — смарт-карты.
Функциональная структура банковских информационных систем (БИС).
Банковская информационная система представляет собой программно-технологический комплекс, охватывающий совокупность взаимосвязанных автоматизированных банковских задач.
Как сложная система БИС обладает следующими свойствами: сложностью иерархической структуры; эмерджентностью; множественностью функциональных целей; динамичностью; многофункциональностью.При разработке БИС требуется учитывать факторы, влияющие на их структуру и содержание. К ним относятся: общие характеристики банка, ближние и дальние цели и стратегические направления его развития; особенности сложившейся структуры управления; общие принципы построения банковской технологии; ожидаемая архитектура системы и состав функций, подлежащих автоматизации; объем входной и выходной информации, количество входных документов; требования к информационной безопасности.
Система управления банком выполняет в целом функции, типичные для любых управленческих систем (учет и контроль, анализ и регулирование, планирование), но она обладает особенностями распределения этих функций между элементами управленческой структуры.
Учет и контроль в банке представлены операционным и бухгалтерским учетом, которые тесно связаны между собой: аналитический учет отражается в банковских лицевых счетах, а каждый лицевой счет связан с определенным балансом. Статистический учет позволяет собрать сведения об изменении отдельных показателей за отдельный период.
Анализ является функцией управления, позволяющей распознать сложившуюся экономическую ситуацию как внутри, так и вне банка. В крупных банках существуют два независимых отдела, один из которых обеспечивает анализ внутреннего состояния банка, а другой анализирует внешнюю среду.
Планирование подготавливает решения, обеспечивающие достижение поставленных целей.
Подготовленные на этапе планирования решения реализуются в рамках функции регулирования.
Объектом управления в банке является деятельность каждого подразделения или отдельного сотрудника, а также отдельная банковская операция, состоящая из ряда технологических этапов.
Структура управления банком может быть различной и зависит от размеров банка, числа видов оказываемых услуг, количества клиентов и операций, выполняемых банком.
Состав операций, осуществляемых банком на рынке услуг, оказывает влияние на структуру управления банком и на БИС.
Различают активные и пассивные банковские операции. К первым относятся кассовые операции, кредиты клиентам, кредиты другим банкам, депозиты в других банках. Ко вторым относятся: депозиты клиентов, депозиты банков, кредиты банков.
В соответствии с федеральным законом "О банках и банковской деятельности" банки могут производить следующие операции:
- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц;
- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
- купля-продажа иностранной валюты
- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
- выдача банковских гарантий и др.
Несмотря на достаточно стабильную номенклатуру банковских услуг, их реализация в виде последовательности технологических этапов и приемов может различаться.
Анализ автоматизированных банковских систем свидетельствует об отсутствии унификации и стандартизации банковских технологий. Технологии выполнения одноименных банковских операций отличаются в различных банках. Это привело к появлению на рынке информационных технологий программных средств, обеспечивающих различную степень автоматизации банковской деятельности. В большинстве из них автоматизированы лишь самые основные, наиболее важные, с точки зрения разработчиков системы, задачи.
К БИС предъявляются следующие требования:
- постоянные изменения, происходящие в сфере банковской деятельности и затрагивающие юридическую форму, экономическую среду и банковские технологии, требуют от системы управления банком высокой степени адаптивности, т.е. БИС должны иметь гибкую структуру и быть открытыми системами, допускающими внесение необходимых изменений в случае каких- либо перестроек в банковской сфере;
- возможность "отката на дату" (контрольную точку) или "технологического отката" через систему обратных проводок "красноесторно". В соответствии с этим принципом при достижении исходной ситуации и ее фиксации сотрудники банка должны иметь возможность внесения изменений и возврата с автоматическим расчетом, закрытием и архивацией всех последующих дней;
- блокирования ввода платежных документов, приводящих к дебетовому сальдо. Если же такая ситуация не возникает и платежный документ не содержит некорректные реквизиты, банковская технология предполагает однократный ввод информации в систему и автоматическое формирование проводок по всем операциям;
- выполнения проводок и изменения лицевых счетов в реальном масштабе времени. Система должна обеспечивать постоянное изменение состояния лицевых счетов и ежедневный пересчет остатков на них с учетом дневных изменений.
Дата добавления: 2018-02-18; просмотров: 917; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!