Денежное обязательство из договора займа
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК, в случаях, когда договором не установлен или определен моментом востребования срок возврата суммы займа, таковая должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Объяснение этому правилу очень простое, имеющее чисто практический характер. ГК совершенно справедливо исходит из предположения о том, что договор займа является средством оформления отношений с участием заемщика, не являющегося профессиональным посредником на рынке капиталов. Лицо, выступающее должником по договору займа, это, как правило, участник производственных отношений либо отношений, складывающихся в сфере торговли товарами, в крайнем случае - ценными бумагами, но не деньгами. Вложив заемные средства в одну из этих сфер, заемщик не имеет возможности мгновенно изъять их и предложить кредитору по первому требованию. Тридцатидневный срок со дня требования - это период времени, в течение которого добросовестный заемщик, действуя "с заботливостью хорошего хозяина", как правило, имеет возможность извлечь деньги, вложенные в любую сферу хозяйственной деятельности без ущерба для собственной репутации и отношений со своими контрагентами *(17).
Банковские обязательства
Полной противоположностью описанной является ситуация, в которой должником по денежному обязательству является кредитная организация, в частности банк. Разумеется, наш разговор касается не всяких денежных обязательств с участием банка, а лишь таких, которые представляют собою юридическую форму банковской деятельности - деятельности по привлечению и перераспределению свободных денежных средств. К такого рода обязательствам относятся:
|
|
|
1) обязательство предоставить кредит,
2) обязательство возвратить банковский вклад (уплатить долг по банковскому сертификату) и
3) обязательство осуществить безналичные расчеты.
На наш взгляд, денежные обязательства такого рода, срок исполнения которых определен моментом востребования, подлежат исполнению немедленно по предъявлении соответствующего требования.
К сожалению, прямое законодательное подтверждение данного суждения можно встретить только применительно к обязательству из договора банковского вклада. В соответствии с п. 1 ст. 837 ГК вкладом до востребования называется такой вклад, который должен быть выдан по первому требованию, т.е. немедленно по получении банком требования о выдаче вклада.
Очень похожим, хотя и не идентичным образом, урегулирован вопрос о сроках совершения операций по банковскому счету: по общему правилу зачисление средств на банковский счет, их выдача и перечисление со счета осуществляются "...не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа" (ст. 849 ГК), т.е. можно сказать, что по первому требованию и почти немедленно после его поступления. Иные сроки могут быть установлены: (1) для зачисления средств - договором банковского счета (причем срок может быть изменен только в сторону его сокращения); (2) для перечисления и выдачи - законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета (изменять срок можно в любую сторону).
|
|
|
Представляется, что законодательное объединение сроков перечисления и выдачи средств со счета является неудачным. Правило о перечислении объяснимо тем общеизвестным практическим обстоятельством, что после истечения определенного рабочего времени банки зачастую лишаются чисто технической возможности провести перечисление в день поступления требования; отсюда разрешение законодателя перечислить деньги на следующий день. Банки, зная осведомленность клиентов об этом обстоятельстве, не злоупотребляют предоставленным им законодательным грантом. И хотя с процедурой выдачи наличных со счета ситуация абсолютно идентична, тем не менее, злоупотребления банков в ней весьма значительны и никак не объясняются объективной невозможностью исполнения ими своих обязательств. Так, общеизвестной является практика требования банками от клиентов так называемого "заказа денег", т.е. уведомления о желании получить сумму наличными с банковского счета за некоторое (порою - весьма продолжительное) время (от одного дня до двух недель (!), что зависит обычно от требуемой суммы) до дня совершения предполагаемой операции. При этом неважно, пришел ли клиент в то время, когда кассовые операции с наличными еще совершаются, или в то, когда операционный день закрыт и их совершение прекращено: во всех случаях клиента ставят перед фактом необходимости "заказа денег". Если такое право банка вытекает из договора банковского счета - бога ради, клиенту не на кого жаловаться, кроме себя самого. А если нет? В таком случае все должно быть точно так же, как в случае с безналичными расчетами: требование о выдаче наличных, заявленное в операционные часы, должно удовлетворяться немедленно, вне операционного времени - в ближайший операционный день.
|
|
|
Совершенно непонятное и очень неприятное исключение из общего правила ст. 849 ГК сделано нормой п. 3 ст. 859, в соответствии с которой "Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента". Получается, что сам законодатель делает закрытие банковского счета занятием, весьма невыгодным для клиента, любезно позволяя банку "напоследок" в течение недели "развлекаться" с остатком клиентских средств. Как же так? Почему? Ведь это против воли клиента! Клиент пишет: "хочу расторгнуть договор банковского счета, отдай остаток денег туда-то", а банк отвечает: "нет проблем, вот еще недельку попользуюсь, а потом уже отдам". Законодательное-то основание для таких действий, конечно, есть, все понятно, но что заставило законодателя создать такое "основание"? Платежное поручение о перечислении денег со счета, предваренное заявлением о его закрытии, ничем не отличается от платежного поручения, не связанного с таким заявлением. Между тем исполнение первого можно растянуть на неделю, в то время как второе платежное поручение должно быть исполнено не позже дня, следующего за днем поступления.
|
|
|
В этой связи хотелось бы порекомендовать клиентам, желающим закрыть счет, поступать в обратной последовательности: сначала направлять банку требование (расчетный документ) о перечислении остатка суммы на другой счет (оно должно быть исполнено не позднее, чем на следующий день после его получения банком, ст. 849 ГК), а лишь после этого (т.е. не имея остатка на счете) направлять в банк заявление о прекращении договора банковского счета.
Немедленно в день предъявления требования подлежат исполнению чековые обязательства (п. 2 ст. 879 ГК) и обязательства из векселей сроком "по предъявлении" (ст. 34 Положения о векселях). И те и другие обязательства являются денежными; чековое обязательство относится также и к категории обязательств банковских.
Что же касается исполнения обязательства предоставить кредит, то законодательство как будто не предусматривает возможности определить срок исполнения такого обязательства как срок "до востребования": п. 2 ст. 821 ГК содержит указание на "установленный кредитным договором срок его (кредита) предоставления", причем в таком контексте, из которого определенно явствует, что срок в данном случае не может быть определен моментом востребования. Практика, однако, знает понятие договора о кредитной линии, в котором стороны оговаривают лишь срочные и суммовые лимиты кредитования, не определяя конкретных сроков предоставления кредита. Поскольку в подобных случаях кредит предоставляется обыкновенно путем оплаты выставляемых банку расчетных документов или предъявляемых в банк чеков, следует считать, что обязательство предоставить кредит подлежит исполнению в сроки, предусмотренные ст. 849 ГК, т.е. не позднее, чем на следующий день после поступления в банк соответствующего расчетного документа. В тех же случаях, когда имеется в виду выдача кредита наличными, заемщик имеет реальный шанс ощутить на себе все неприятные последствия описанной выше банковской практики "заказа денег".
Дата добавления: 2020-04-25; просмотров: 164; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!