Операции по выдаче наличных денег юридическим лицам осуществляются на основании денежных чеков, а операции по выдаче физическим лицам - на основании расходных кассовых ордеров. 16 страница



Страхователь в силу своего положения (обычное физическое лицо - потребитель банковских услуг) не располагает какими-либо возможностями оказать на Банк России какое-либо воздействие с целью принятия им решения об отзыве лицензии или введении моратория на удовлетворение требований кредиторов. Этот вывод одинаково справедлив и для случая, когда таким вкладчиком является служащий Банка России. Отзыв лицензии и введение моратория - это решение, которое готовится несколькими подразделениями Банка России, то есть фактически такое решение носит коллективный характер. Кроме того, вкладчик абсолютно не заинтересован в наступлении страхового случая, поскольку страховое возмещение может оказаться меньше суммы его требований к банку.

На основании изложенного представляется обоснованным вывод, что в обычной жизни отсутствуют реальные механизмы воздействия страхователя или выгодоприобретателя на Банк России, способные привести к наступлению страхового случая.

Таким образом, страховой случай не может быть вызван ни умыслом, ни неосторожностью страхователя или выгодоприобретателя.

6. Срочный характер ответственности страховщика. Ответственность страховщика носит срочный характер <1>. Закон о страховании вкладов содержит норму, указывающую на срочный характер страхования вкладов через обозначение периода времени, в течение которого банки являются участниками системы страхования вкладов. В соответствии с ч. 2 ст. 6 Закона о страховании вкладов банк считается участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учет до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов.

--------------------------------

<1> См.: Серебровский В.И. Указ. соч. С. 459.

 

7. Ограниченность ответственности страховщика. В соответствии с ч. 2 ст. 11 Закона о страховании вкладов возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей, если иное не установлено Законом о страховании вкладов.

8. Страховщик - планомерно организованное страховое предприятие. Эта отличительная черта страхования отмечена в литературе, но была подвергнута критике В.И. Серебровским. Он полагает, что правильным является только то, что страхование принадлежит к числу сделок, совершаемых в массовом количестве. Хозяйственно целесообразно оно может быть осуществлено только тогда, когда страховщику удастся заключить много договоров страхования. Но этот факт сам по себе не стоит в обязательной связи с наличием планомерно организованного страхового предприятия и, кроме того, не имеет юридического значения. Поэтому мы не включаем понятие крупного планомерно организованного предприятия в число признаков страхования <1>.

--------------------------------

<1> См.: Там же. С. 461.

 

Подвергнутый критике признак страхования, вероятно, является небезупречным. Однако нельзя не заметить, что при любом виде страхования в качестве страховщика всегда указан специальный субъект права.

В соответствии с п. 1 ст. 6 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховщиком могут быть только такие юридические лица (страховые организации и общества взаимного страхования), которые созданы в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном указанным Законом порядке.

Таким образом, страховая деятельность для обычного страховщика должна быть исключительной и является лицензируемой. Кроме того, Законом об организации страхового дела к страховщику предъявляется ряд других дополнительных требований. Согласно Закону о страховании вкладов страховщик - Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" - также организация с особым статусом <1>. Аналогичная ситуация сложилась в отношении страхования иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морского страхования, медицинского страхования и пенсионного страхования.

--------------------------------

<1> Правовое положение ГК "Агентство по страхованию вкладов" было рассмотрено в части III монографии Л.Г. Ефимовой (см.: Ефимова Л.Г. Банковское право. Т. 1. Банковская система Российской Федерации. М.: Статут, 2010. С. 149 - 238).

 

Кроме того, нельзя не заметить, что общим для всех видов страхования является образование страховщиками страховых фондов (страховых резервов), предназначенных для совершения выплат при наступлении страховых случаев. Эти фонды формируются за счет страховых премий (взносов), которые внесли страхователи. Разумеется, В.И. Серебровский абсолютно прав, утверждая, что страховщик отвечает по принятым обязательствам всем своим имуществом, а не только собранным фондом премий <1>. Однако повсеместное образование страховых фондов невозможно игнорировать: страховые фонды являются необходимыми звеньями механизма распределения рисков, характерного для любого страхования.

--------------------------------

<1> См.: Серебровский В.И. Указ. соч. С. 455.

 

Таким образом, необходимо сформулировать рассматриваемый признак страхования по-другому. Поскольку выше речь шла не только о правовых особенностях страховой организации, но и о страховых фондах, представляется целесообразным предложить сразу два дополнительных признака страхования:

1) страховщиком является организация, специально созданная для целей осуществления страховой деятельности;

2) формирование страховщиком страхового фонда (страхового резерва), за счет которого преимущественно производятся страховые выплаты.

Оба указанных признака в обязательном страховании вкладов присутствуют (см. главы 3 и 5 Закона о страховании вкладов).

Таким образом, обязательное страхование вкладов (имеются в виду правоотношения по непосредственному страхованию вкладов) является разновидностью гражданско-правового института страхования, а не одним из видов государственной поддержки банковской системы. Поэтому правоотношения по непосредственному страхованию вкладов являются частноправовыми, что вытекает также из нормы ст. 970 ГК РФ, которая субсидиарно распространила на правоотношения по страхованию банковских вкладов нормы главы 48 ГК РФ. Они могут применяться постольку, поскольку Законом о страховании банковских вкладов не установлено иное.

Основные элементы правоотношений по обязательному страхованию банковских вкладов: лица, страховой интерес, страховой риск, страховой случай, страховая сумма, страховая премия, страховой срок.

 

§ 3. Субъекты правоотношения по непосредственному

страхованию вкладов

 

Из теории страхового права известно, что в каждом страховом правоотношении участвуют два лица: страховщик и страхователь, и могут участвовать еще два лица - выгодоприобретатель и застрахованное лицо <1>.

--------------------------------

<1> См.: Серебровский В.И. Указ. соч. С. 497 и сл.

 

Страховщиком принято называть лицо, принимающее на себя обязанность уплатить при наступлении предусмотренного события другому лицу (страхователю или выгодоприобретателю) страховое вознаграждение. В силу п. 3 ст. 4 Закона о страховании вкладов страховщиком по обязательному страхованию вкладов является специально созданная государственная организация - Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов". Уникальность этой государственной организации позволяет сделать вывод, что она является юридическим лицом публичного права <1>.

--------------------------------

<1> О правовом положении и правовой природе Агентства по страхованию вкладов см. в части III монографии Л.Г. Ефимовой (см.: Ефимова Л.Г. Банковское право. Т. 1. Банковская система Российской Федерации. М.: Статут, 2010. С. 149 - 238).

 

Страхователем является контрагент страховщика в страховом правоотношении. В силу п. 2 ст. 4 Закона о страховании вкладов страхователями названы банки, внесенные в установленном порядке в реестр банков. В силу п. 1 ст. 2 Закона о страховании вкладов для целей применения указанного Закона банком признается кредитная организация, имеющая разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц, выдаваемое Банком России банкам в порядке, установленном Законом о банках.

В соответствии с ч. 1 ст. 6 Закона о страховании вкладов участие в системе страхования вкладов обязательно для всех банков, привлекающих средства физических лиц - потребителей. Банки становятся страхователями в силу закона, однако не автоматически, а после выполнения ими ряда условий.

Анализ законодательства о страховании вкладов позволяет выделить следующие признаки страховщика по обязательному страхованию вкладов.

Во-первых, страховщик должен быть банком, созданным и функционирующим в соответствии с банковским законодательством.

Во-вторых, банк должен обладать специальным разрешением Банка России. Роль указанного разрешения выполняют специальная лицензия Банка России - универсальная лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (с правом привлечения во вклады денежных средств физических лиц) и на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (далее - сберегательная лицензия). Она предоставляет банку право привлекать денежные средства физических лиц, не являющихся предпринимателями, т.е. право совершать сберегательные операции.

В-третьих, в соответствии со ст. 44 Закона о страховании вкладов банк должен отвечать требованиям к участию в системе страхования вкладов. В соответствии с п. 1 ст. 44 Закона о страховании вкладов банк признается удовлетворяющим требованиям к участию в системе страхования вкладов при соответствии им одновременно следующим условиям:

1) если учет и отчетность банка признаются Банком России достоверными;

2) банк выполняет обязательные нормативы, установленные Банком России;

3) финансовая устойчивость банка признается Банком России достаточной;

4) меры, предусмотренные ст. 74 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", ст. 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", ст. 189.9 Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве)", к банку не применяются;

5) банк соблюдает установленный Банком России порядок раскрытия неограниченному кругу лиц информации о лицах, под контролем либо значительным влиянием которых находится банк.

Указанные требования должны соблюдаться банком как на стадии вступления в систему страхования вкладов, так и в течение всего времени нахождения на учете в этой системе. Если банк отвечает этим требованиям, Банк России должен принять решение о признании банка отвечающим требованиям к участию в системе страхования вкладов.

В-четвертых, банк, имеющий разрешение и соответствующий требованиям к участию в системе страхования вкладов, должен быть внесен Агентством в реестр банков - участников системы страхования вкладов. В соответствии с ч. 2 ст. 6 Закона о страховании вкладов банк считается участником системы страхования вкладов со дня его постановки на учет до дня снятия его с учета в системе страхования вкладов.

В-пятых, банк должен быть стороной хотя бы одного договора банковского вклада (банковского счета) с физическим лицом - потребителем <1>.

--------------------------------

<1> Обоснование см. в § 9 настоящей главы.

 

Поскольку предметом обязательного страхования вкладов является страховой интерес вкладчика, то правоотношение по обязательному страхованию вкладов всегда возникает в пользу вкладчика, т.е. третьего лица - выгодоприобретателя. В соответствии с п. 1 ст. 4 Закона о страховании вкладов выгодоприобретателями могут быть только вкладчики банков-страхователей. В соответствии с п. 4 ст. 2 Закона о страховании вкладов для целей применения указанного Закона вкладчиком признается гражданин Российской Федерации, иностранный гражданин или лицо без гражданства, заключившие с банком договор банковского вклада или договор банковского счета.

Поскольку страхование осуществляется страхователями не в свою пользу, а в пользу физических лиц - выгодоприобретателей, этот вид страхования нельзя рассматривать как страхование предпринимательского риска. В соответствии со ст. 933 ГК РФ по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. В случае страхования вкладов этого не происходит и риск страхуется в пользу выгодоприобретателя.

В отличие от общего правила п. 2 ст. 939 ГК РФ, которое возлагает на выгодоприобретателя выполнение неисполненных обязанностей страхователя, Закон о страховании не содержит аналогичной нормы. В силу особого социального характера обязательного страхования вкладов нет оснований для возложения на физическое лицо - выгодоприобретателя неисполненных обязанностей страхователя и в особенности обязанности по уплате страховых взносов.

 

§ 4. Страховой интерес

 

Страховой интерес является предметом любого вида страхования. Страхователь и/или выгодоприобретатель должны иметь основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении определенного имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ), под которым следует понимать не только вещи, но также весь комплекс имущественных прав и обязанностей, оцениваемый на деньги <1>.

--------------------------------

<1> См.: Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М.: Статут, 1997. С. 373.

 

Страховой интерес заключается в желании интересанта сохранить принадлежащее ему на основании закона или договора благо, риск причинения вреда которому страхуется. Без интереса нет страхования, гласит старое страховое правило. Согласно определению Эренберга, "интерес есть отношение, в силу которого данное лицо, благодаря известному обстоятельству, может понести имущественный ущерб" <1>.

--------------------------------

<1> Серебровский В.И. Указ. соч. С. 371, 373.

 

По мнению В.И. Серебровского, страховой интерес должен быть имущественным, юридическим, субъективным и правомерным <1>.

--------------------------------

<1> См.: Серебровский В.И. Указ. соч. С. 393.

 

Рассмотрим, в чем заключается страховой интерес, который страхуется при обязательном страховании вкладов физических лиц в банках, и кому он принадлежит (страхователю или выгодоприобретателю). Решение данного вопроса необходимо для решения вопроса о том, к какому виду страхования относится обязательное страхование вкладов физических лиц в банках.

На первый взгляд есть основание для вывода, что страховой интерес имеет как банк-страхователь, так и выгодоприобретатель. Так, в литературе был сделан вывод о том, что интерес банка-страхователя заключается в стремлении сохранить свой бизнес. Исследователь пишет, что имущественный интерес у банка можно усмотреть в том обстоятельстве, что вклад используется им в своей деятельности для получения прибыли, поскольку пассивная операция по привлечению вкладов является важным источником такой активной операции, приносящей доход, как размещение привлеченных во вклады денежных средств от своего имени и за свой счет (п. 2 ч. 1 ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности) <1>. Представляется, что автор неверно определил понятие страхового интереса для обязательного страхования вкладов. Исследователь не учитывает, что страхование осуществляется на случай отзыва лицензии или моратория на удовлетворение требований кредиторов. В этом случае вклад как "источник активной операции" продолжает оставаться в банке. Страхование вкладов не способно защитить банк от негативных последствий отзыва банковской лицензии или введения моратория.

--------------------------------

<1> См.: Плохута-Плакутина Ю.И. Правовая природа страхования банковских вкладов. http://www.smolgrad.ru/lawdigest/short/596.htm.

 

Очевидно, что действия банка-страхователя по вступлению в систему страхования вкладов направлены на выполнение требований закона и договора банковского вклада.

Так, в соответствии с п. 1 ст. 840 ГК РФ возврат вкладов граждан банком должен обеспечиваться путем осуществляемого в соответствии с Законом обязательного страхования вкладов, а в предусмотренных законом случаях - и иными способами. Таким образом, закон возлагает на банк обязанность предоставить гражданину обеспечение в виде обязательного страхования вкладов. Такая обязанность банка существует в рамках договора банковского вклада, заключенного с гражданином. В связи с этим очевидно, что действия банка по вступлению в систему страхования вкладов и по уплате им страховых взносов в конечном итоге направлены как на выполнение договоров банковского вклада, заключенных с гражданами, так и требования ст. 840 ГК РФ. За невыполнение указанной договорной обязанности перед вкладчиком-гражданином п. 4 ст. 840 ГК РФ установлена санкция в виде появления у вкладчика права требовать от банка немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов в размере ставки рефинансирования Банка России и возмещения причиненных убытков. Требования об уплате процентов на сумму вклада и о возмещении убытков являются формами гражданско-правовой ответственности.

Можно предположить, что действия банка-страхователя, направленные на возникновение страхового правоотношения, видимо, должны свидетельствовать о наличии у него интереса избежать ответственности за нарушение обязанности по своевременному возврату вклада в тех случаях, когда такое нарушение произошло в результате действий надзорного органа - Банка России (ст. 8 Закона о страховании вкладов).

Действие банка по возврату суммы вклада вкладчику-гражданину направлено на исполнение основной обязанности банка по договору банковского вклада. Учитывая, что по общему правилу вкладчик-гражданин располагает правом потребовать сумму вклада любого вида в любое время (п. 2 ст. 837 ГК РФ) <1>, то банк оказывается вынужден поддерживать свою готовность по возврату его вклада в течение каждого дня действия договора. Обязательное страхование вкладов граждан направлено на обеспечение исполнения этой обязанности. Таким образом, речь могла бы идти о наличии страхового интереса банка избежать имущественных потерь в результате возложения на него ответственности за невыполнение обязанности по договору банковского вклада о своевременном возврате суммы вклада в двух случаях, указанных в ст. 8 Закона о страховании вкладов. Таким образом, речь может идти о страховании ответственности по договору (ст. 932 ГК РФ) <2>.

--------------------------------

<1> За исключением вкладов, внесение которых удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию.

<2> Страхование вкладов к страхованию ответственности относит, например, В.В. Долинская (см.: Долинская В.В. Обязательное страхование: Вопросы правового регулирования и классификации // Законы России: опыт, анализ, практика. 2007. N 9). В литературе был сделан справедливый вывод о том, что страхование банковских вкладов не может являться страхованием ответственности за причинение вреда, поскольку в силу п. 1 ст. 931 ГК РФ по данной разновидности страхования страхуется деликтный (внедоговорный) вред, а между банком и вкладчиком существуют договорные отношения по банковскому вкладу (см.: Плохута-Плакутина Ю.И. Правовая природа страхования банковских вкладов. http://www.smolgrad.ru/lawdigest/short/596.htm).


Дата добавления: 2019-07-15; просмотров: 216; Мы поможем в написании вашей работы!

Поделиться с друзьями:






Мы поможем в написании ваших работ!