Страхование предпринимательского риска
Разновидностью договоров страхования является договор страхования предпринимательского риска. Данный вид страхования на сегодняшний день не очень широко распространен в нашей стране.
Договор страхования предпринимательского риска является разновидностью договора имущественного страхования и, соответственно, обладает всеми признаками данного договора.
В Гражданском кодексе прямо указано, что по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
- риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, - также ответственности по договорам (риск гражданской ответственности);
- риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (предпринимательский риск) [23].
Согласно ст. 933 ГК РФ по договору страхования может быть застрахован предпринимательский риск. Действующим законодательством установлены следующие правила:
- по такому договору может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу;
|
|
|
- договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен;
- договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.
Страховые компании нечасто заключают договоры страхования предпринимательского риска. При этом они еще пытаются признать уже заключенный договор недействительным при наступлении страхового случая.
По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (ст. 933 ГК РФ).
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).
|
|
|
Таким образом, договор страхования предпринимательского риска может предусматривать и страхование риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения контрагентом страхователя своих обязательств, в том числе риска неполучения ожидаемых доходов.
В заключение отметим, что договор страхования предпринимательского риска является договором страхования имущества и обладает всеми признаками, присущими договору имущественного страхования.
Договор страхования предпринимательского риска может предусматривать в том числе страхование риска убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения контрагентом страхователя своих обязательств, включая риск неполучения ожидаемых доходов.
Особенностью такого договора является то, что по нему может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен, а в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.
Соглашение об уступке права требования страховой выплаты и процентов за ее несвоевременную уплату, подписанное после предъявления выгодоприобретателем соответствующих требований страховщику, ничтожно и не может служить основанием для процессуального правопреемства.
|
|
|
Заключение
Договор страхования - это соглашение, в соответствии с которым страховщик (должник) обязуется за установленную плату (страховую премию), уплаченную другим лицом (страхователем), осуществлять защиту страхового интереса другой стороны (страхователя) посредством выплаты в пользу страхователя или иного определенного лица страхового возмещения или страхового обеспечения (страховой суммы) при наступлении определенного события (страхового случая), а страхователь вправе требовать от страховщика исполнения его обязанности.
Важной особенностью страхового договора является вступление его в силу не в момент достижения его сторонами соглашения (или его подписания), а по общему правилу - в момент уплаты первого страхового взноса или всей страховой премии (п. 1 ст. 957 ГК РФ). Хотя договором может быть предусмотрен и другой порядок вступления его в силу.
В качестве участников страховых правоотношений выступают страхователь (заинтересованное лицо), страховщик и выгодоприобретатель. В качестве страхователя и выгодоприобретателя могут выступать любые участники гражданских правоотношений. Правовое положение выгодоприобретателя определяется в соответствие с правилами о договоре в пользу третьего лица (ст. 430 ГК РФ), разновидностью которого является соответствующий страховой договор.
|
|
|
В качестве страховщика может выступать только страховая компания, которая имеет лицензию на осуществление страховой деятельности (ст. 938 ГК, ст. 32 Закона о страховании). В силу положений Гражданского кодекса РФ страховщиком может быть только коммерческая организация, но не любое юридическое лицо. Закон о страховании запрещает страховым компаниям занятие производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью и фактически разрешает им заниматься только страховой деятельностью.
Проведенный анализ позволяет сделать вывод, что законодательство в области страхования, и в частности в вопросе определения существенных условий договора страхования, имеет противоречия и пробелы. В связи с этим, полагаем, что необходимо внести изменения следующего характера.
Во-первых, установить, что цена является существенным условием договора имущественного страхования, поскольку договор всегда является возмездным. Исключение составляет обязательное государственное страхование
Во-вторых, предмет договора также должен признаваться существенным условием договора имущественного страхования, под которым понимается обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег при наступлении определенного события. В противном случае это противоречит ст. 432 ГК РФ.
В-третьих, условие о сроке договора явно не соответствует подобному статусу. Согласно пункту 2 ст. 957 ГК РФ страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования. Иначе говоря, наиболее значимым для страховых отношений является срок страхования, который на практике согласовывается в первую очередь, а срок действия договора страхования носит в большей степени формальный характер. В этой связи в число существенных условий договора страхования имеет смысл включить срок страхования вместо срока действия этого договора.
В-четвертых, изложить п.2 ст. 947 ГК РФ в следующей редакции: «при страховании имущества и предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость». Т.е. исключить слова «если договором страхования не предусмотрено иное». Такая формулировка будет соответствовать п.1 ст. 951 ГК, устанавливающей возможность такого превышения ничтожным условием.
Дата добавления: 2019-03-09; просмотров: 281; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!