Виды договора имущественного страхования в РФ

Страхование имущества

В условиях современных реалий нельзя обойти вниманием договор страхования, который направлен на защиту интересов предпринимателей при осуществлении ими предпринимательства.

Таким видом договора является договор страхования имущества - разновидность имущественного страхования. Договор носит универсальный характер в том смысле, что имущественные интересы по нему может застраховать, как юридическое лицо, так и физическое лицо.

К страхованию имущества юридических лиц возможно отнести страхование грузов, страхование средств наземного транспорта, средств железнодорожного транспорта, средств воздушного транспорта, средств водного транспорта, страхование имущества юридических лиц (кроме транспортных средств и сельскохозяйственного страхования), страхование сельско-хозяйственных культур, урожая, многолетних насаждений и животных[16].

Предприниматель по данному договору может застраховать любое имущество, включая имущественные права. Вызывает лишь сомнение возможность страхования денег, так как они обладают повышенной оборотоспособностью. Договор страхования имущества как средство страховой защиты предпринимателей имеет особенности.

Если в договоре страхования нет точного перечня застрахованного имущества, то это не может рассматриваться как основание для признания договора недействительным или незаключенным.

Приведем пример из судебной практики. Страховая компания обратилась в суд с иском о признании договора страхования имущества незаключенным, обосновывая это тем, что сторонами не согласовано определенное имущество, являющееся объектом страхования.

Договор страхования был, как установил суд, заключен путем выдачи страхователю полиса. В качестве страхователя выступала компания, оказывающая услуги по ремонту оргтехники. В заявлении компании и в полисе застрахованное имущество определено как «принадлежащая третьим лицам оргтехника, сданная ими согласно квитанциям в ремонт в организацию, расположенную по адресу». Также в полисе предусмотрены общая стоимость застрахованного имущества и максимальная страховая сумма по договору.

Стороны согласовали родовые признаки, общую стоимость, а также местонахождение имущества. Совокупность названных признаков позволяет четко разграничить застрахованное имущество и отделить его от незастрахованного, а также индивидуализировать его при наступлении страхового случая. По условиям предпринимательской деятельности страхователя идентифицировать поступающую к нему в ремонт оргтехнику по- другому нельзя. По этой причине отсутствие в договоре конкретного перечня имущества не является основанием для признания договора незаключенным, так как условие об имуществе, являющемся объектом страхования, имеет достаточную степень определенности, которая позволяет при наступлении страхового случая установить, что страховой случай произошел именно с застрахованным имуществом.

На основании изложенного, суд признал исковые требования не подлежащими удовлетворению. Аналогичная судебная практика содержится и в Постановлении ФАС Восточно-Сибирского округа от 04.02.2010 г.

Договор страхования имущества может быть заключен предпринимателем как в пользу его самого, так и в пользу выгодоприобретателя и является действительным лишь при наличии у страхователя интереса в обеспечении сохранности застрахованного имущества. В соответствии с п. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ №75 от 28.11.2003 интерес - это есть потребность субъекта в сохранении непосредственно для себя определенного имущества от утраты, порчи, недостачи, повреждения.

В противном случае договор может быть признан недействительным.

В большинстве случаев не являющиеся собственниками имущества, но являющиеся законными владельцами такого имущества лица, не имеют права страховать чужое имущество в свою пользу.

Абрамов В.Ю. утверждает, что в теории и практике страхового дела выплата страхового возмещения допустима как в результате утраты или повреждения застрахованного имущества посредством прямого воздействия опасности, так и в результате принятия мер по предотвращению возникающих убытков, но только при условии, что стороны договора страхования имущества включили в договор такие условия [17]. Автор ссылается на известного цивилиста П.П. Цитовича, полагавшего, что страховщик должен оплатить убыток в полном размере, возникший от действия опасности, вне зависимости от того, поразила ли эта опасность непосредственно застрахованное имущество или последнее было повреждено в результате принятия мер по спасению незастрахованного имущества, угрожавшего сохранности и целостности застрахованному имуществу [18]. Например, застрахованное строение было разрушено для того, чтобы приостановить пожар, начавшийся в соседнем здании.

Как показывает анализ судебной практики предприниматели широко используют страхование имущества от различных случаев. С точки зрения процессуального права при взыскании страхового возмещения по причине наступления страхового случая к обстоятельствам, подлежащим доказыванию, относятся: факт наступления страхового случая, наличие и размер ущерба, причиненного страхователю в результате страхового случая, наличие причинно-следственной связи между наступившим страховым случаем и заявленными убытками.

Учитывая схожую сферу применения договоров страхования имущества и страхования предпринимательского риска, все же следует их различать по следующему признаку. Так, страхование предпринимательского риска отличается направленностью деятельности страхователя на систематическое извлечение доходов. Главный интерес страхователя заключается в сохранении имущества в том его состоянии, в каком оно есть на момент его страхования. Последнее для предпринимателя неинтересно. Его цель - систематическое извлечение прибыли из пользования имуществом, что влечет увеличение его размера. Другими словами, если в страховании имущества мы страхуем нечто имеющееся в момент заключения договора страхования, то при страховании предпринимательского риска речь идет об обеспечении получения еще не существующего, но потенциально возможного к получению имущества [19].

Возникает вопрос: можно ли тогда соотнести страхование возможности неполучения несуществующего имущества и страхование уже имеющегося в наличии имущества как стремление минимизировать негативные последствия, вызванные ограничением и/или лишением собственника правомочий в отношении имущества? На этот счет полагают, что нет. Прежде всего, предпринимателя никто не ограничивает в его правах на используемое при осуществлении предпринимательской деятельности имущество. Он имеет свободу действий в законных пределах. Кроме того, с его правом на получение прибыли не корреспондируется обязанность эту прибыль предоставить. В таком случае можно говорить о неправильности оперирования категорией «право на прибыль». Относительно страхования имущества в его классическом понимании не подвергается сомнению древняя юридическая аксиома о том, что владелец имущества имеет права в отношении имущества, которым соответствует общая обязанность других лиц воздержаться от каких-либо нарушений прав владельца [20].

Подводя итог, отметим следующее.

Очень распространенным видом договора страхования является договор страхования имущества предпринимателей. В ходе исследования была отмечена явная взаимосвязь договора страхования предпринимательского риска и договора страхования имущества. В параграфе отмечены существенные различия между ними.

Действующим законодательством допускается одновременное страхование имущества и предпринимательского риска по одному и тому же договору («пакетное страхование»). Такие риски возможно застраховать и по отдельным договорам как с одним, так и с несколькими страховщиками.

Один и тот же объект (как имущество, так и предпринимательская деятельность) можно застраховать от различных рисков по отдельным договорам.

В коммерческой практике широко используется такая разновидность договора имущественного страхования как договор морского страхования.

Страхование ответственности

Многие виды деятельности нуждаются в страховании договорной ответственности. Но причины нарушения условий договора могут быть весьма разнообразны, а исполнение договора в случае его страхования имеет свои особенности. Необходимость или возможность страхования строго оговорена законом. Но даже если определенный вид деятельности подпадает под случаи страхования договорной ответственности, можно найти выход из положения.

Пункт 2 ст. 4 от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон N 4015-1) в составе имущественного страхования выделяет страхование имущества, страхование гражданской ответственности и страхование предпринимательских рисков. А вот Гражданский кодекс делит страхование ответственности по обязательствам, возникающим из причинения вреда и по договорам.

Страхуется риск, возможное событие, которое повлечет убытки. Оно должно носить случайный характер. Договор, в котором это условие не соблюдено, ничтожен в силу ст. 168 Гражданского кодекса. Случайность события суды признают исходя из конкретных обстоятельств дела - характера страхового случая и наличия у страхователя информации об указанном событии. Так, невозможно знать в мае, произойдет ли недобор урожая в ноябре (п. 6 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75 (далее - Информационное письмо N 75)).

Договор должен быть заключен в простой письменной форме. Если в соответствии с п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, то для установления содержания договора страхования принимается во внимание содержимое как полиса, так и самого заявления (п. 11 Информационного письма N 75).

Такое страхование используется для имущественной защиты контрагентов. Этот договор существует вместе с основным договором, риск ответственности за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которого страхуется. Например, недействительность первоначального договора означает отсутствие обязанности страхователя выплачивать страховое возмещение по нему [21]. При этом он может быть заключен как после подписания основного договора, так и до его совершения (ст. 361 ГК РФ).

Должник по основному договору является страхователем в договоре страхования, кредитор - выгодоприобретателем, а страховщик будет выступать должником по отношению к кредитору основного договора.

При страховании договорной ответственности под страховым случаем чаще всего понимается просрочка покупателем платежа по оплате полученных товаров (оказанных услуг, выполненных работ) или его банкротство. При этом устанавливается не только факт нарушения основного договора, но и предусмотренные им санкции. Общие правила об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств установлены в гл. 25 Гражданского кодекса - обязанность возместить убытки (ст. 393 ГК РФ) и уплатить неустойку (ст. 394 ГК РФ) или проценты (ст. 395 ГК РФ).

Страховое возмещение выплачивается в пределах обусловленной договором суммы.

Страхуется только риск ответственности самого страхователя: например, кредитор не может заключить договор страхования о нарушении договора своим контрагентом. А дебитор заключает договор страхования в пользу лица, перед которым он несет ответственность, даже если в соглашении это лицо не указано.

В случае наличия договора страхования выгодоприобретатель может предъявить требования о выплате санкций как к должнику, так и к страхователю.

Страховщик может отказать в выплате в следующих ситуациях:

1. Страховой случай не наступил и (или) размер убытков не подтвержден (ст. ст. 929, 934 ГК РФ);

2. Страховщик освобождается от выплаты:

- убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки (п. 3 ст. 962 ГК РФ);

- денежной суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (п. 1 ст. 963 ГК РФ);

- страхового возмещения и страховой суммы вследствие наступления форс-мажорных обстоятельств, если это предусмотрено договором страхования (ст. 964 ГК РФ);

- возмещения ущерба при отказе страхователя или выгодоприобретателя от права требования (п. 4 ст. 965 ГК РФ);

3. Страховщик имеет право отказать в выплате на основании п. 2 ст. 961 Гражданского кодекса - при неисполнении обязанности незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

Для освобождения страховщика от выплаты имеет значение прежде всего умысел страхователя (п. 1 ст. 963 ГК РФ). Наступление страхового случая по грубой неосторожности страхователя также может являться основанием для освобождения страховщика от выплаты, но только в установленных законом случаях. При этом единственная подобная норма содержится в Кодексе торгового мореплавания (ст. 265). Примером грубой неосторожности может служить кража из охраняемых банкоматов денег, когда охранники по каким-то причинам никак не среагировали на вызов [22].

Если же в договоре содержится условие о грубой неосторожности, а в законе оно не содержится, страхователь вправе его оспорить и требовать надлежащего исполнения обязательства по выплате страхового возмещения.

Обходя положение закона, страховщики иногда исключают грубую неосторожность или конкретные ее проявления (несоблюдение правил пожарной безопасности) из состава страховых случаев вообще на том основании, что покрытие по договору страхования определяется сторонами при заключении договора страхования. Страховщик вправе установить перечень страховых рисков, на которые распространяется страховое покрытие, в правилах страхования (ч. 3 ст. 3 Закона N 4015-1). ВАС РФ в п. 9 Информационного письма N 75 указал на недопустимость такого исключения. Но позиции нижестоящих судов по этому вопросу расходятся.

На практике чаще всего страховщик не компенсирует:

- убытки по отгрузке товаров с рассрочкой платежа застрахованным покупателям сверх установленных кредитных лимитов;

- убытки, которые могут быть погашены при проведении взаимозачета;

- невыплаченные пени и штрафы, начисленные в соответствии с договором поставки за просрочку платежа.

Дата добавления: 2019-03-09; просмотров: 276; Мы поможем в написании вашей работы!

Поделиться с друзьями:

⇐ Предыдущая 123 4 Следующая ⇒

Мы поможем в написании ваших работ!