Стороны договора имущественного страхования
Содержание
Введение. 2
1. Общая характеристика договора имущественного страхования. 4
1.1. Правовая природа договора страхования. 5
1.2. Стороны договора имущественного страхования. 8
1.3. Предмет договора страхования. 11
2. Виды договора имущественного страхования в РФ.. 14
2.1. Страхование имущества. 14
2.2. Страхование ответственности. 18
2.3. Страхование предпринимательского риска. 22
Заключение. 25
Список использованных источников. 27
Введение
Договор страхования относится к числу традиционных для российского гражданского права. Актуальность и научность проблемы доказывается особым значением этого института в современном праве, обусловленном высокой гибкостью и обширной сферой его применения.
В связи с распространением коммерческого страхования резко возросло количество дискуссий, которые связанны с исполнением и заключением страховых договоров, что послужило поводом для разработки судебной практики, которая и сейчас является неустойчивой и противоречивой. Встречаются решения, прямо противоречащие закону.
Также актуальность научного исследования договора имущественного страхования обусловлена тем, что: страховое законодательство довольно часто подвергалось изменениям и в нем существует не мало пробелов, противоречий и неясностей; значительным количеством судебных споров, которые связанны с исполнением и заключением страховых договоров, отсутствием устойчивой судебной практики по таким спорам и необходимостью в ее обобщении.
|
|
|
Объект исследования данной работы - общественные отношения, которые возникают в сфере имущественного страхования.
Предметом исследования является договор имущественного страхования и иные нормативно-правовые акты, регулирующие отношения имущественного страхования.
Целью исследования является анализ основных положений, регулирующих правовые проблемы страховых правоотношений как социально-правового института, а в частности, имущественного страхования.
Для осуществления этой цели нужно решить следующие задачи:
- рассмотреть понятие и значение имущественного страхования;
- дать характеристику определенных видов имущественного страхования в РФ;
- провести анализ элементов договора имущественного страхования.
Методологической основой данного исследования явились как общенаучные (диалектический, системный, функциональный, исторический, логический), так и частно-правовые методы познания действительности (сравнительно-правовой, формально-юридический).
Теоретической основой данной работы являются научные труды российских специалистов в области гражданского права В.Ю. Абрамова, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, А.И. Гинзбурга, С.В. Дедикова, В.И. Еременко, И.В. Кривошеева, Л.А. Лунца, В.И. Рябикина, В.И.Серебровского, Ю.Б. Фогельсона и др.
|
|
|
Структура исследования предопределена кругом рассматриваемых вопросов и включает в себя: введение, две главы, заключение и список использованных источников.
Общая характеристика договора имущественного страхования
Правовая природа договора страхования
В действующем российском законодательстве отсутствует общее (универсальное) понятие страхового договора. В Гражданском кодексе РФ (ст. 929, 934) закреплены лишь отдельные понятия договора личного и имущественного страхования, но это не следует расценивать как отказ законодателя от общего определения договора страхования. В понятия имущественного и личного договоров страхования включен критерий убытков, не являющийся основанием для отграничения договоров страхования от других видов гражданско-правовых договоров. Этот критерий указывает на существование отличий между имущественным страхованием и личным, что не уменьшает значимость единого понятия договора страхования, который является юридическим основанием возникновения страховых правоотношений. Законодателю необходимо вернуть общее понятие страхового договора [1].
|
|
|
Среди цивилистов нет единого мнения относительно категории страхового договора. Основные споры возникают при определении единого определения договора страхования как объединяющего в себе договоры имущественного и личного страхования.
В частности, В.И. Серебровский говорил о нецелесообразности закрепления единого понятия договора страхования [2]. По его мнению, сложно и практически нереально сформулировать такое понятие, учитывая тот факт, что существуют две разновидности договора страхования - личный и имущественный. В связи с этим В.И. Серебровский предлагал общие признаки, характеризующие договор страхования.
Исследователь науки страхового права А.И. Худяков был довольно ярким приверженцем разработки общего понятия страхового договора. По его мнению, такое понятие необходимо для осуществления анализа страхового договора как единого правового института. Таким образом, отсутствие в Гражданском кодексе РФ универсального понятия не служит барьером для его создания. С точки зрения А.И. Худякова страховой договор - это соглашение, в соответствии с которым страховщик обязан за установленную плату (страховую премию) предоставить страховую защиту страхователю или иному третьему лицу (застрахованному), предусмотренному договором» [3].
|
|
|
Учитывая сказанное, мы можем в общем виде сформулировать универсальное определение договора страхования. Итак, страховой договор - это соглашение, в силу с которого страховщик обязан за установленную плату (страховую премию), которую уплатило другое лицо (страхователь), осуществить защиту страхового интереса другой стороны (страхователя) посредством выплаты в пользу страхователя или иного определенного третьего лица страхового возмещения или страхового обеспечения (страховой суммы) при наступлении страхового случая, а страхователь вправе требовать от страховщика исполнения его обязанности.
В современной литературе при характеристике договора страхования мы можем увидеть такое утверждение: «Если опираться на приведенные в законе определения договора страхования (ст. 929 и 934 ГК РФ), то его следует признать консенсуальным. Однако согласно ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, т.е. налицо черты реального договора (п. 2 ст. 433 ГК РФ). Поэтому договор по общему правилу должен считаться реальным» [4]. Но с позиции А.А. Иванова, договор может предусматривать, что он вступает в силу с момента достижения соглашения по всем существенным условиям, в этом случае уплата страховой премии будет производиться во исполнение ранее заключенного сторонами консенсуального страхового договора. Схожей с этой позицией придерживался и В.Ю. Абрамов, характеризуя договор страхования [5].
Страховой договор - это алеаторный договор. Понятие алеаторных или рисковых договоров было заимствовано из французского права. К алеаторным договорам относятся: лотереи, игры и пари, которые не запрещены законодательством страны. Страховые договоры и некоторые биржевые сделки, также обладают признаками алеаторности [6].
Страхование носит рисковый характер в том случае, страховой договор заключается под условием. В литературе эти понятия иногда отождествляют. Но все же понятия условности и алеаторности гражданско-правовых договоров, необходимо разграничивать, хотя они и обладают общими чертами. Схожим для них служит фактор неопределенности наступления результата сделки. Правовые последствия зависят от обстоятельств, имеющих условный и вероятностный характер.[7]
Страховой договор может носить характер как свободно заключаемого договора, так и обязательного. Данное деление гражданско-правовых договоров, с позиции Н.Д. Егорова, исходит из допускаемой законом возможности принуждения одной из сторон или обеих к вступлению в определенные правоотношения [8]. Поводом к проявлению такой классификации гражданско-правовых связей послужила государственная и социальная важность таких правоотношений. Обязательный договор используется при обязательном страховании, которое защищает имущественные интересы наемных работников, а также граждан, заключающих договор перевозки пассажиров. В ст. 935 ГК РФ представлен перечень видов обязательного страхования, которые оформляются заключением договора страхования. Исключением из этого правила является государственное обязательное страхование, которое может осуществляться в бездоговорной форме.
Стороны договора имущественного страхования
Субъектный состав договора имущественного страхования зависит от его конфигурации в случае, если в договором предусмотрено страхование гражданской ответственности за причинение вреда другим лицам, страхование от несчастных случаев на производстве, то состав участников может быть довольно широким: страхователь, страховщик, застрахованное лицо и выгодоприобретатель, а в остальных случаях в субъектный состав включаются только страхователь, страховщик и иногда выгодоприобретатель.
Страхователи. В качестве страхователя по договору имущественного страхования, который не предусматривает страхование имущества в пользу третьего лица - выгодоприобретателя, может выступать только лицо, имеющее страховой интерес, основанный на законе, ином правовом акте или сделке (п. 1 ст. 930 ГК РФ), т.е. лицо должно быть заинтересованно в сохранении страхуемого имущества. При этом, например, некоторые сотрудники страховых компаний, исходя из п. 1 ст. 742 ГК, в которой закреплено, что «риск случайной гибели или повреждения объекта строительства лежит на подрядчике», полагают, что в качестве страхователя может выступать только подрядчик, но данное мнение не является верным. Часто страхователями являются и заказчики, которые заключают договор в свою пользу. Такой договор не противоречит закону так, как заказчик заинтересован в сохранности строящегося по его заказу объекта, и этот интерес имеет правовые основания: договор строительного подряда, правоустанавливающие документы на земельный участок, где предполагается строительство. Именно такой позиции придерживаются авторы учебника «Страховое дело» [9].
Если договором страхования предусмотрен выгодоприобретатель, обладающий страховым интересом, то в качестве страхователя может выступать любое лицо. Но данное утверждение носит больше абстрактно-теоретический характер так как только титульный владелец может вносить страховую премию в части страхования имущества на себестоимость. На практике такая конструкция договора имущественного страхования может существовать, когда в качестве страхователя выступает подрядчик, но договор заключается в пользу заказчика так, как и тот, и другой обладают страховым интересом [10].
В случаях личного страхования и страхования финансовых рисков законодательство не предусматривает особых требований к страхователям.
Выгодоприобретатели. Выгодоприобретателем по договору страхования может быть только лицо, обладающее страховым интересом. Такими лицами являются: собственники, лица, владеющие имуществом на основании права хозяйственного ведения либо оперативного управления, а также любого обязательственного права.
В сфере страхования деликтной ответственности выгодоприобретателем в соответствии п. 3 ст. 931 ГК РФ всегда будут потерпевшие. Таким образом на момент заключения договора эти лица не известны, то есть выгодоприобретатели устанавливаются в связи с причинением вреда их жизни, здоровью и (или) имуществу. Стороны договора имущественного страхования могут предоставить таким выгодоприобретателям право прямого требования к страховщику о возмещении вреда (п. 4 ст. 931 ГК РФ). Если страхователь предоставил такое право выгодоприобретателю, то сам он не сможет предъявить требование страховщику о выплате страхового возмещения в случае наступления ответственности страхователя за причинение вреда другим лицам, за исключением, если выгодоприобретатель откажется от своих прав по этому договору (п. 4 ст. 430 ГК РФ).
При страховании предпринимательского риска выгодоприобретатель отсутствует, так как в силу ст. 933 ГК РФ возможно застраховать лишь предпринимательский риск самого страхователя и только в его пользу. При личном страховании выгодоприобретателем формально может выступать любое лицо, но судебная практика последних лет говорит о том, что выгодоприобретателями при личном страховании должны быть физические лица - застрахованные или их родственники, либо наследники. В случае, если выгодоприобретателем выступает юридическое лицо, то суды квалифицируют подобные сделки как договоры страхования предпринимательского риска [11]. Законодательством не предусмотрены специальные нормы, регулирующие состав участников договора страхования финансовых рисков, следовательно риск судебных расходов теоретически может быть застрахован в пользу любого лица. Значит, стороны договора имущественного страхования абсолютно свободны при выборе выгодоприобретателя. Таким образом, выгодоприобретателем по финансовому риску может быть названо застрахованное лицо, чья гражданская ответственность покрывается по договору, но которое не является страхователем.
В случае, если в договоре страхования от несчастных случаев на производстве не указывается с письменного согласия застрахованных другой выгодоприобретатель, то в соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ выгодоприобретателями будут застрахованные лица.
Застрахованные лица. При страховании гражданской ответственности страхователь может предусмотреть в договоре и застрахованных лиц, т.е. тех, чья ответственность застрахована, но кто не является страхователем. В качестве них могут выступать субподрядчики, и в некоторых случаях изыскатели и проектировщики, работавшие над соответствующим проектом.
Если в договоре имущественного страхования присутствует секция личного страхования, застрахованными будут являться работники страхователя.
Застрахованные лица необходимо указывать в договоре. Указывать застрахованных лиц можно как указывая индивидуальные (паспортные) данные таких лиц, так и родовые признаков, например при страховании гражданской ответственности застрахованным может являться любой субподрядчик, а в случае личного страхования - любой работник страхователя.
Предмет договора страхования
Предмет договора имущественного страхования имеет важное значение для определения сущности страхового правоотношения и обеспечения стабильности договорных обязательств.
В страховом договоре предмет является наиболее сложным элементом для участников страховых отношений так, как понятие предмета законодательно не урегулировано [12]. Имеются в виду только объекты имущественного страхования. В то же время, в силу ст. 432 ГК РФ предмет является существенным условием для любого гражданско-правового договора.
В науке гражданского права тоже отсутствует общая трактовка понятий «объект» и «предмет» страхования, довольно часто используемых в качестве синонимов.
Так, Иванов А.А. считает, что основания проводить какие-либо различия между этими понятиями отсутствуют.
А Демидова Г.С. и Когденко Н.Ю. полагают, что понятие «объект» шире понятия «предмет»; объектом имущественного страхования является имущественный интерес, а предметом является то, что застраховано (т.е. имущество, имущественная ответственность или нормальные условия осуществления предпринимательской деятельности) [13].
Наиболее верной представляется точка зрения Паутовой О., которая определяет объект страхования как страховой интерес, а предмет страхования как обязательство страховщика уплатить определенную сумму [14]. Данная точка зрения наиболее схожа с законодательной.
В соответствии со ст.4 ФЗ РФ «Об организации страхового дела в РФ» объектом как имущественного, так и личного страхования выступает имущественный интерес страхователя.
А ст.942 ГК РФ выделяет в качестве объекта имущественного страхования - соглашение сторон об определенном имуществе, либо ином имущественном интересе. В связи с тем, что данная статья сформулирована довольно неоднозначно возник ряд споров о том, что является объектом страхования - имущество или интерес.
Аналогичные подходы можно наблюдать и на практике. Страховая компания ОАО «Энергогарант» в типовом договоре страхования имущества в качестве объекта страхования указывает:
1. имущественные интересы страхователя или выгодоприобретателя, связанные с владение, пользованием, распоряжением имуществом,
2. застрахованное имущество.
В Постановлении ФАС Уральского округа объектом страхования являются имущественные интересы страхователя. В Постановлении ФАС Московского округа в качестве объекта страхования выступает имущество [15].
Таким образом, в силу с п.2 ст. 4 ФЗ РФ «Об организации страхового дела в РФ» объектом имущественного страхования является страховой имущественный интерес, связанный с:
1) владением, пользованием и распоряжением имущества (страхование имущества),
2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности),
3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование гражданской ответственности).
А в качестве предмета имущественного страхования служит обязательство страховщика уплатить определенную денежную сумму при наступлении страхового случая, это означает, что в качестве предмета страхового договора выступает денежное обязательство, которое называется «страховым», так как наличие в договоре именно этого обязательства обеспечивает страховую защиту.
Дата добавления: 2019-03-09; просмотров: 303; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!