Адекватність капіталу та підтримка акціонерів
Власний капітал
Станом на 01.10.2016 власний капітал Банку складав 30,293 млрд. грн. Регулятивний капітал Банку станом на 01.12.2016 оцінювався у статистичній звітності Банку на рівні 32,841 млрд. грн., при цьому ПриватБанк звітував про норматив Н2 Банку на 01.12.2016 на рівні 10,12%, при нормативному значенні 10%.
Втім, співставлення цієї інформації із даними, які НБУ опублікував 19.12.2016 р., вказує на те, що ймовірно данні, які містяться у квартальному звіті Банку за третій квартал 2016 року та у статистичних звітах Банку за листопад 2016 року, є такими, що не можуть приймати участь у розрахунках.
Оцінюючи забезпеченість ПриватБанку власним капіталом, Агентство бере до уваги початок рекапіталізації Банку державою, та вважає, що у цьому процесі значну роль відіграє не поточне значення Н2 Банку відразу після націоналізації, а платоспроможне бажання держави забезпечити Банк власним та регулятивним капіталом. Тобто для кредитного рейтингу ПриватБанку є визначальною підтримка його акціонера.
Підтримка акціонерів
На думку Агентства, підтримка державою націоналізованого Банку є гарантованою саме через стратегічний платоспроможний інтерес держави у стабільній роботі ПриватБанку та через спроможність держави таку підтримку здійснити навіть при песимістичному сценарії розвитку подій.
Агентство нагадує, що традиційно, навіть на ринках, що розвиваються, державні зобов'язання мають найвищий кредитний рейтинг за національною шкалою. Щодо України, то навіть серед міжнародних рейтингових агентств думки про суверенний рейтинг України за національною шкалою розділились.
|
|
|
Частина міжнародних агентств припинила підтримувати і публікувати суверенний рейтинг України за національною шкалою, де-юре вони вийшли із системи координат національної рейтингової шкали, що унеможливлює порівняння їх оцінок за національною шкалою із оцінками національних рейтингових агентств.
Оскільки питання про рівень суверенного кредитного рейтингу України за національною шкалою віднесено до розряду дискусійних навіть серед міжнародних рейтингових агентств, то РА "Стандарт-Рейтинг" залишає за собою право вважати, що за національною шкалою внутрішні державні зобов'язання у національній валюті мають найвищий кредитний рейтинг.
Балансові показники
Динаміка ключових балансових показників Банку протягом 9 місяців 2017 року свідчила про наступні тенденції:
1. На 31.12.2016 р. Банк мав від’ємний власний капітал у сумі -713 млн. грн. Агентство вважає цей показник технічним через наявність значної підтвердженої підтримки від акціонера Банку – Держави Україна, але від’ємний власний капітал Банку вказує на те, в якому стані він знаходився під час націоналізації.
|
|
|
Основні балансові показники ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК», млн. грн., %, п.п.
| Показники | 30.09.2017 | 31.12.2016 | Темп зростання, % | ||
| млн. грн. | % | млн. грн. | % | ||
| Заборгованість перед НБУ | 12012 | 4,74% | 18047 | 8,79% | -33,44% |
| Заборгованість перед банками та фінансовими організаціями | 206 | 0,08% | 2667 | 1,30% | -92,28% |
| Кошти клієнтів | 202651 | 79,93% | 181128 | 88,20% | 11,88% |
| Зобов'язання всього | 218480 | 86,17% | 206072 | 100,35% | 6,02% |
| Акціонерний капітал банку | 167495 | 66,06% | 50695 | 24,69% | 230,40% |
| Власний капітал банку | 35060 | 13,83% | -713 | -0,35% | - |
| Готівкові кошти та їх еквіваленти та обов’язкові резерви | 30210 | 11,92% | 30159 | 14,69% | 0,17% |
| Заборгованість банків | 5058 | 1,99% | 2410 | 1,17% | 109,88% |
| Кредити та аванси клієнтів | 47622 | 18,78% | 43583 | 21,22% | 9,27% |
| Вбудовані похідні фінансові активи | 30442 | 12,01% | 27044 | 13,17% | 12,56% |
| Інвестиційні цінні папери у портфелі банку на продаж | 70908 | 27,97% | 64409 | 31,36% | 10,09% |
| Інвестиційні цінні папери у портфелі банку на погашення | 32253 | 12,72% | 0 | 0,00% | - |
| Приміщення, вдосконалення орендованого майна, обладнання та нематеріальні активи | 3953 | 1,56% | 4019 | 1,96% | -1,64% |
| Інші фінансові активи | 238 | 0,09% | 269 | 0,13% | -11,52% |
| Інші активи | 10996 | 4,34% | 11630 | 5,66% | -5,45% |
| Майно що перейшло у власність банку як заставодержателя | 21860 | 8,62% | 21836 | 10,63% | 0,11% |
| Активи всього | 253540 | 100,00% | 205359 | 100,00% | 23,46% |
Джерело: Консолідована проміжна скорочена фінансова звітність ПРИВАТБАНКу за 9 місяців 2017 року, що закінчились 30 вересня 2017 року
|
|
|
2. Кредити та аванси клієнтів Банку за 2016 рік впали на 76,98% до 43,583 млрд. грн., що пов’язано зі значним доформуванням Банком резервів. Агентство нагадує, що значна частина негативно класифікованих кредитів була заміщена цінними паперами у портфелі Банку на продаж у сумі 64,409 млрд. грн. За перше півріччя 2017 року кредити та аванси клієнтів Банку зросли на 1,35% до 44,170 млрд. грн., а за 9 місяців 2017 року – на 9,27% Прискорення збільшення кредитної активності Банку у третьому кварталі також заслуговує на позитивну оцінку, оскільки вже впливає і у майбутньому може позитивно впливати на його доходи.
3. Заборгованість Банку перед НБУ за перше півріччя 2017 року знизилась на 28,45%, до 12,912 млрд. грн, а за 9 місяців на 33,44% – вже до 12,012 млрд. грн. Агентство нагадує, що зі звітності Банку за 30 червня 2017 року, яка була опублікована на сайті НБУ, випливає, що Банк прострочив повернення рефінансування НБУ. На думку Агентства, цю інформацію слід класифікувати як технічні дії Банку, спрямовані на зменшення юридичних ризиків, оскільки за виданим НБУ рефінансуванням є гарантії (зобов’язання) щодо погашення від попередніх акціонерів Банку.
|
|
|
Нормативи
Норматив регулятивного капіталу ПАТ «ПРИВАТБАНК» станом на 02.10.2017 р. склав 20,293 млрд. грн. при граничному значенні, встановленому НБУ, у розмірі 200 млн. грн. Поточний розмір Н1 Банку вказує на той факт, що ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» повністю виконує нові вимоги НБУ до Н1 та має дуже великий запас по цьому нормативу. Ймовірність невиконання Банком цього нормативу найближчим часом дорівнює нулю.
Станом на 01.01.2017р. норматив адекватності регулятивного капіталу Банку складав 2,10%, але згодом Банк було докапіталізовано і на 01.03.2017 року Н2 Банку складав вже 10,43%. За підсумками 9 місяців 2017 року Н2 Банку досяг 17,85%, а на 01.12.2017 вже складав 17,89%.
В цілому, протягом періоду аналізу динаміка Н2 Банку була нестабільною і, як прогнозувалось, рівень забезпеченості Банку регулятивним капіталом спочатку залежав від зовнішньої підтримки акціонера Банку – держави Україна. Акціонер своєчасно надавав капітал ПАТ «ПРИВАТБАНК», не допускаючи дефіциту капіталу протягом тривалого часу. За перші 11 місяців 2017 року Н2 Банку коливався у межах, які дозволені НБУ, але нижче встановленого нормативу. Наприкінці липня 2017 року Н2 Банку перевищив 16% і далі Н2 Банку продемонстрував тенденцію до зростання до 17,89%.
Нормативи ліквідності ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» за період з 01.01.2017 по 01.10.2017 продемонстрували таку динаміку:
· норматив миттєвої ліквідності (Н4) зменшився з 63,52% до 40,71%;
· норматив поточної ліквідності (Н5) збільшився з 146,13% до 154,38%;
· норматив короткострокової ліквідності (Н6) збільшився з 76,07% до 98,53%.
Основні нормативи ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК», млн. грн., %, п.п.
| Показник | Нормативне значення | 01.10.2017 | 01.01.2017 | |||
| по системі | банк | по системі | банк | |||
| Норматив адекватності регулятивного капіталу (Н2) | >10% | 15,27% | 17,85% | 12,69% | 1,55% | |
| Норматив миттєвої ліквідності (Н4) | >20% | 53,24% | 40,71% | 60,79% | 63,52% | |
| Норматив поточної ліквідності (Н5) | >40% | 105,55% | 154,38% | 102,14% | 146,13% | |
| Норматив короткострокової ліквідності (Н6) | >60% | 97,47% | 98,53% | 92,09% | 76,07% | |
| Норматив максимального розміру кредитного ризику на одного контрагента (Н7) | <25% | 20,49% | 11,76% | 21,48% | 142,17% | |
| Норматив великих кредитних ризиків (Н8) | <800% | 233,41% | 11,76% | 308,27% | 1251,39% | |
Примітка: у разі відсутності розрахунку нормативу на 1 число кожного місяця Агентство надає данні за найближчий робочий день у звітному місяці
Джерело: данні НБУ та статистичної звітності Банку.
Таким чином, Банк підтримував дуже хороший запас нормативів ліквідності. Нормативи Н5 та Н6 Банку на 01.07.2017 р. перевищували не тільки граничні значення, встановлені НБУ, але й середні значення цих нормативів по банківській системі України. У грудень 2017 року ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» увійшов з такими значеннями нормативів: Н4 – 42,2%, Н5 – 168,79%, Н6 – 98,43%. Отже, Банк був дуже добре забезпечений ліквідністю.
Доходи та видатки
За перше півріччя 2017 року ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» отримав збиток у сумі 2,908 млрд. грн. Збиткова робота Банку відноситься до негативного фактору, але розмір збитку був невисоким і не міг вплинути на стабільність роботи Банку за умови наявності підтримки від акціонера.
До позитивних тенденцій слід віднести: збільшення нарахованого чистого процентного доходу Банку, зростання доходів за виплатами і комісійними, та головне – збільшення чистого комісійного доходу.
Дані про ключові статті доходів та витрат ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК», млн. грн., %
| Показник | 9 місяців 2017 р. | 9 місяців 2016 р. | Зміна | Темп приросту, % |
| Процентні доходи | 19245 | 25232 | -5987 | -23,73% |
| Процентні видатки | -14267 | -21654 | 7387 | -34,11% |
| Чистий процентний дохід | 4978 | 3578 | 1400 | 39,13% |
| Чистий процентний дохід після вирахування резерву на знецінення кредитів та авансів клієнтам | -2246 | 2944 | -5190 | - |
| Доходи за виплатами та комісійними | 9099 | 7480 | 1619 | 21,64% |
| Видатки за виплатами та комісійними | -2084 | -1684 | -400 | 23,75% |
| Чистий комісійний дохід | 7015 | 5796 | 1219 | 21,03% |
| Результат від вбудованих похідних фінансових інструментів | -429 | -2084 | 1655 | -79,41% |
| Результат від операцій із іноземною валютою | 808 | 347 | 461 | 132,85% |
| Результат від переоцінки іноземної валюти | 1042 | -1216 | 2258 | - |
| Інші операційні доходи | 252 | 1517 | -1265 | -83,39% |
| Адміністративні та інші операційні витрати | -8007 | -6887 | -1120 | 16,26% |
| Чистий прибуток (збиток) за рік | -1590 | 335 | -1925 | - |
Джерело: Консолідована проміжна скорочена фінансова звітність ПРИВАТБАНКУза 9 місяців 2017, що закінчились 30 вересня 2017 року
Додатково слід враховувати, що збиткова діяльність Банку є прогнозованою. Втім, ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» закінчив 9 місяців 2017 року краще ніж очікувало Агентство, а розмір отриманого збитку не є суттєвим.
Інші фактори
ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» через масштаби своєї діяльності продовжує залишатись стратегічним інтересом Держави Україна. Участь держави у капіталі ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» забезпечує основу для стабільного функціонування банківської системи. Стратегічну роль ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» для держави підтверджують факти докапіталізації Банку на 107 млрд. грн. у грудні 2016 року, на 9,8 млрд. грн. – у лютому 2017 року і на 22,5 млрд. грн. – влітку 2017 року. Після націоналізації ключовий акціонер Банку на практиці довів свою спроможність докапіталізовувати Банк у необхідних обсягах, чим підтвердив свій високий рівень зовнішньої підтримки.
Аналіз судових спорів, які тривають навколо процедури націоналізації ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК», показав, що у більшості випадків основні претензії позивачів стосуються процедури націоналізації та визнання кола пов'язаних осіб. Як і раніше, Агентство допускає, що частина судових спорів може створити додаткове навантаження на зобов'язання Банку, але Банк має достатньо ліквідних коштів та гарантовану підтверджену на практиці підтримку від акціонера для того, щоб вказані ризики не впливали на його довгостроковий кредитний рейтинг.
Додатково Агентство нагадує, що довгостроковий кредитний рейтинг ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» за національною шкалою було присвоєно 29 грудня 2016 року, вже після націоналізації. Агентство вважає, що процес націоналізації пройшов із мінімумом втрат для його клієнтів. Агентство допускає наявність судових спорів з боку тих кредиторів Банку, які потрапили під нормативне визначення "пов'язанні особи", але факт наявності таких спорів не несе прямого впливу на кредитний ризик Банку.
Таким чином, ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» був дуже добре забезпечений ліквідністю, мав високий рівень зовнішньої підтримки від акціонера в особі Держави, і з липня 2017 року забезпечував поступове зростання адекватності регулятивного капіталу Банку та прискорив збільшення кредитування. Перелічені фактори, а також очікування ТОП-менеджменту Банку щодо розміру прибутку за 2017 рік зробили можливим оновити рейтинги Банку та змінити прогноз за довгостроковим кредитним рейтингом Банку зі стабільного на позитивний. Покращення прогнозу за довгостроковим кредитним рейтингом ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК» відображає думку Агентства про те, що за 11 місяців 2017 року ТОП-менеджменту Банку вдалось переломити ситуацію на краще, помітно послабити залежність Банку від його акціонера, та на практиці довести можливість стабільної безперебійної роботи націоналізованого банку. При цьому, Агентство допускає, що у 2018 році Банку може знадобитись докапіталізація, але вона може носити технічній характер, відповідна думка висловлення із урахуванням докапіталізації на 16 млрд грн під яку НКЦПФР вже зареєструвала додаткову емісію акцій Банку у грудні 2017 року.
Проводячи фінансово-економічний аналіз ПАТ КБ «ПриватБанк» я використала такі показники як:
Рентабельність активів = чистий прибуток /активи *100 %
Рентабельність власного капіталу=чистий прибуток/власний капітал*100 %
Коефіцієнт достатності = власний капітал / активи * 100 %
Коефіцієнт надійності = власний капітал /зобов'язання *100%
Коефіцієнт загальної ліквідності= активи/зобов’язання*100%
Переваги ПриватБанку: широка мережа відділень, досвідчений персонал, прості і зрозумілі процедури, гнучкість в обслуговуванні і ставка на електронні технології Internet Banking, Ecommerce, ATMBanking. Володіючи генеральною ліцензією Національного Банку України, ПриватБанк здійснює весь спектр наявних на вітчизняному ринку банківських послуг по обслуговуванню корпоративних і приватних клієнтів відповідно до міжнародних стандартів. На ринку корпоративного банківського обслуговування клієнти ПриватБанку – більш 180 тисяч найбільших українських підприємств і корпорацій, підприємств малого і середнього бізнесу.
На сьогоднішній день банк пропонує своїм клієнтам широкий перелік кредитних продуктів, що враховують реальні потреби клієнта. При цьому, ПриватБанк – банк, що надає клієнту не монопослуги, а комплексне рішення задач, засноване на індивідуальному підході і підкріплене широким досвідом роботи банку на вітчизняному і міжнародному фінансовому ринку.
Приватбанк вважає одним із пріоритетних напрямків своєї роботи розвиток комплексу сучасних послуг для індивідуального клієнта. На сьогоднішній день банк пропонує громадянам України більш 300 видів послуг, серед яких поточні, вкладні операції, карткові продукти, різноманітні програми споживчого кредитування, здійснювані в партнерстві з ведучими вітчизняними торговими, ріелтерськими компаніями й автовиробниками. Банк є уповноваженим Урядом України банком по виплаті пенсій і соціальної допомоги громадянам, виплаті компенсацій жертвам нацистських переслідувань, і активно впроваджує програми обслуговування для окремих, найменш соціально захищених, категорій клієнтів, зокрема, пенсіонерів. Сьогодні рахунки в ПриватБанку мають більш 3,5 мільйонів українських громадян, банк обслуговує більш 700 тисяч пенсіонерів і одержувачів соціальних виплат, що свідчить про високий рівень довіри до банку з боку населення.
Регіональна мережа ПриватБанку, що включає в себе більш 1420 філій і відділень по всій Україні, дозволяє будь-якому клієнту одержати самий високий рівень обслуговування практично в будь-якому регіоні країни. ПриватБанк має кореспондентські відносини з 317 банками з 23 країн світу. Також банк розвиває свою присутність за кордоном – сьогодні банк має філію на Кіпрі, представництва в Москві, Молдові, Казахстані.
Головним пріоритетом ПриватБанку є його орієнтація на впровадження передових банківських технологій, багато з який одержали розвиток на українському ринку завдяки інноваціям банку. Ще 6 років тому, коли ПриватБанк першим почав масовий випуск міжнародних платіжних карт, в Україні була відсутня система безготівкових карткових платежів, а населення з недовірою відносилося до нових банківських продуктів. Сьогодні цей ринок є одним із самих динамічно розвиваючихся в Східній Європі. І це ринок, де ПриватБанк – не тільки безсумнівний лідер, але і багато в чому визначає філософію його розвитку. Сьогодні Приватбанку належить більш 41% ринку пластикових карт. Обсяг випуску карт у 2008 році виріс у 3 рази до 2,4 мільйони. ПриватБанк став першим банком у Східній і Центральній Європі, що випустив більш 1000000 карт VISA і став членом елітного «Клуба мільйонерів» VISA. Кожен третій український АТМ і Постерминал – належить ПриватБанку, що дозволило за кілька років створити в Україні засновану на міжнародних стандартах систему безготівкових карткових платежів. Також ПриватБанк першим в Україні запропонував своїм клієнтам систему інтернетбанкінга «Приват24», послуги «мобільного» банкінга, послуги з продажу через мережу своїх банкоматів і POSтерміналів електронних ваучерів ведучих операторів мобільного зв'язку і IPтелефонії.
За 2007 рік чисті активи ПриватБанку період виросли на 40,2%, їх частка становила 10,2% активів усієї банківської системи України. Зростання активів українських банків в основному відбулось за рахунок збільшення кредитного портфеля (без врахування міжбанківських кредитів) на 35,5% (у ПриватБанку – на 63,7 %). В цілому кредитний портфель українських банків становив – 31907,0 млн.грн. (63,3% суми чистих активів), тоді як у ПриватБанку – 3284,12 млн.грн. (68,1%). Позитивним у діяльності банків є ріст обсягів довгострокових кредитів, які за 2007 рік збільшились на 73,2% (за 2006 рік – на 36,0%), а також поліпшення якості кредитного портфеля. Проблемні кредити (прострочені і сумнівні) зменшились на 28,6%, а частка проблемних кредитів у кредитному портфелі зменшилась з 11,4% до 6,0% (у ПриватБанку – відповідно з 16,4% до 9,4%). Чисті зобов'язання українських банків за 2007 рік збільшились на 29,5% до 39262,6 млн.грн., у ПриватБанку – на 40,9%, його частка становить 11,3% всієї суми банківських зобов`язань. Зростання зобов`язань банків в основному відбулося за рахунок збільшення вкладів фізичних осіб, які виросли на 4508,8 млн.грн., або на 67,8%, кошти суб'єктів підприємницької діяльності збільшились на 2568,2 млн.грн., або на 21,0%, кошти бюджету і позабюджетних фондів – на 184,4 млн.грн., або на 13,7 %. У ПриватБанку кошти фізичних осіб виросли на 71,4% кошти юридичних осіб – на 45,3%.
Одним з найважливіших пріоритетів для банків залишається забезпечення прибуткової діяльності. За 2007 рік банки отримали прибуток в сумі 587,4 млн.грн. Рентабельність активів становила 1,3%, прибутковість капіталу – 8,1%. Прибуток ПриватБанку становив 36,173 млн.грн., рентабельність активів – 0,88%, капіталу – 11,12%.
Сприятливі макроекономічні тенденції розвитку економіки і правильно вибрана стратегія розвитку в 2007 році дозволили ПриватБанку повною мірою реалізувати свої конкурентні переваги й посилити лідерські позиції в основних сегментах ринку фінансових послуг України.. Основними стратегічними пріоритетами ПриватБанку є:
– раціональне поєднання надійності і прибутковості банку;
– пропозиція банківських продуктів з супровідними послугами;
–безперервне освоєння прогресивних банківських продуктів і перевищення якості традиційних;
–інтенсивне нарощування обсягів розрахункових операцій через електронні засоби зв`язку і впровадження техніко-технологічних інновацій в процес банківського обслуговування клієнтів;
– подальше розширення мережі ТВБВ.
ПриватБанк пропонує своїм корпоративним клієнтам повний спектр якісних банківських послуг, присутніх на українському фінансовому ринку. Концепція обслуговування корпоративних клієнтів у ПриватБанку передбачає швидше всього представлення комплексу послуг, а не окремої послуги, що дозволяє клієнту повністю використати технологічні, комерційні й фінансові досягнення банку для ефективного розвитку свого бізнесу.
Сприяння розвитку вітчизняної економіки є стратегічним завданням розвитку банку. На сьогодні банк пропонує своїм клієнтам широкий перелік кредитних продуктів, які враховують реальні потреби клієнтів. Зокрема, банк здійснює короткотермінове кредитування клієнта для покриття платіжних розривів у поточній діяльності, термінове кредитування, надання кредитних ліній, а також операцій з інвестиційного кредитування й фінансового лізингу.
Залежно від мети використання кредиту і форми його погашення банк надає:
– овердрафт;
– термінові кредити;
– кредитні лінії;
– кредити по лініях ЕБРР і НУФ;
– авальний кредит;
– факторинг;
– форфейтинг;
– лізинговий кредит;
– банківські гарантії.
Кредитування, зокрема малого й середнього бізнесу, є для ПриватБанку одним з найпріоритетніших напрямків діяльності. В банку створені й відпрацьовані кредитні технології, що дозволяють мінімізувати витрати на обслуговування кредитів цьому сектору економіки, що найближчим часом сприятиме збільшенню обсягів кредитів, які банк надає малим і середнім підприємствам. ПриватБанк активно розвиває Програму підтримки малого й середнього бізнесу в Україні (мікрокредитування) як за рахунок власних коштів, так і за рахунок коштів ЄБРР (лінія SME1) і НУФ (НімецькоУкраїнський фонд). ПриватБанк вживає активних заходів для надання клієнтам послуг з кредитування на придбання нерухомості, автомобілів, товарів широкого вжитку в кредит в рамках Програми "Розстрочка".
У ПриватБанку функціонує "Вексельний торговий майданчик", на базі якого проводяться будь-які операції, пов'язані з придбанням і реалізацією векселів (в т. ч. операції за дорученням клієнтів):
– облік векселів;
– облік векселів з реверсом;
– купівля-продаж векселів;
– обмін векселів;
– купівля-продаж, обмін векселів за дорученням клієнтів.
Обслуговування приватних клієнтів з моменту заснування ПриватБанку є одним з найпріоритетніших напрямків діяльності. ПриватБанк першим з вітчизняних банків надав серйозного значення роздрібним операціям, і сьогодні в цій сфері банк займає провідні позиції завдяки ефективному поєднанню якості розрахункових послуг з можливостями по управлінню накопиченнями. Широка мережа філій і відділень робить банк ближчим до фізичного клієнта, а його послуги – доступнішими. На сьогодні ПриватБанк надає клієнтам повний перелік можливих в Україні банківських послуг на всіх сегментах ринку: широкий спектр депозитних операцій (понад 80 типів вкладів в національній та іноземній валюті), кредитування на споживчі потреби , кредитування під покупку житла (технологія "Житло в кредит"), автомобіля (технологія "Автомобіль в кредит"), товари народного споживання (технологія "Товари в розстрочку")
Сальдо кредитного портфеля в гривневому еквіваленті (враховуючи кредитні ліміти по пластикових картках) протягом року зросло з 89,2 млн.грн. до 238,5 млн.грн. (на 149,3 млн.грн. – в 2,67 рази). При цьому кількість рахунків з врахуванням кредитних лімітів на пластикових картках зросла з 88659 до 152126 (на 63467 рахунків – 71,6%). Частка ПриватБанку на ринку споживчого кредитування в Україні становить 23,26%. В рамках реалізації програми "Автомобіль в кредит" укладені угоди з системними компаніями, що виготовляють і продають автомобілі – СП "АвтоЗАЗODaewoo", корпорація "Автоінвестбуд". За рік видано понад 1000 кредитів для придбання нових автомобілів на загальну суму понад 27,5 млн.грн. Показники ПриватБанку, аудійовані по МСБО наведені в табл. 1.2.
Таблиця 1.2.
Основні показники ПриватБанку
| Показник (аудійовано по МСБO) | 2015 рік | 2016 рік |
| Сумарні активи, тис. грн. | 4 753 247 | 3 455 726 |
| Капітал банку, тис. грн. | 334 721 | 334 721 |
| Прибуток після оподаткування, тис. грн. | 56 677 | 48 205 |
| Всього, кредити клієнтам за винятком резервів, тис. грн | 2 942 689 | 1 654 810 |
| Інвестиції, тис. грн | 282 611 | 291 832 |
| Всього, депозити клієнтів, тис. грн | 3 759 140 | 2 753 738 |
| Чистий відсотковий прибуток / Загальний прибуток % | 45,9 | 30,3 |
| Невідсотковий прибуток / Загальний прибуток, % | 54,1 | 69,7 |
| ROА,% | 1,4 | 1,6 |
| ROE,% | 17,5 | 16,8 |
| Ліквідні активи / Загальні активи, % | 23,8 | 33,4 |
| Коефіцієнт гірингу | 14,4 | 10,0 |
| Коефіцієнт достатності капіталу (BIS capital ratio),% | 9,24 | 12,83 |
| Банківські депозити /Всього депозити, % | 12,0 | 9,1 |
| Всього кредити клієнтам / Всього кредити, % | 68,9 | 54,6 |
| Сума резервів по кредитах / Всього кредити, % | 14,8 | 21,1 |
| Кількість рахунків клієнтів | 2 288 662 | 1 560 592 |
| Кількість філій і відділень | 809 | 443 |
Розглядаючи таблицю 1.2. ми бачимо що з 2015 року діяльність та прибутковість ПриватБанку стала вищою, а це означає досить ефективну роботу персоналу і якісне застосування технічного оснащення та інноваційних технологій.
1.3. Дослідження організаційно-управлінської діяльності ПАТ КБ ПриватБанк
Станом на 19 грудня 2016 року акціонерами банку є (за кінцевою сукупною часткою): Уряд України в особі Міністерства Фінансів (відсоток акцій — 100%).
Виконавчим органом банку, який здійснює керування його поточною діяльністю, є Правління банку, що вибирається Наглядовою радою строком на 3 роки. Крім того існують два комітети: Кредитний (визначає загальну кредитну політику банку, аналізуючи можливі ризики з роздрібних видів операцій і формуючи структуру кредитного процесу) та Бюджетний (займається питаннями планування, оптимізації та контролю процесу придбання ресурсів, необхідних для реалізації стратегії банку, керуючи розподілом доходів і витрат між підрозділами). Діяльністю Правління банку керує Голова правління банку — Шлапак Олександр Віталійович. Головою Наглядової ради є Енгін Акчакоча.
 |
Рис. 1.1. Структура керівництва відділення
Функціонування банку забезпечує гнучка організаційна структура управління (ОСУ), яка обумовлена тим, що ПриватБанк є міжрегіональним універсальним та системним банком із розгалуженою мережею філій та відділень по всій території Україні та за її межами. ОСУ ПриватБанку є однієї з найбільш прогресивних як серед банків України, так і банків Східної Європи. По суті вона є комбінованою, тому що містить ознаки широко розповсюджених у світовій практиці видів ОСУ: 1) горизонтальна (площинна), оскільки в ній виділено лише 3 рівні управління:
- вищий – Head-office (Головний офіс) має повну господарську і адміністративну самостійність. Управління Головним офісом та системою ПАТ КБ “ПриватБанк” в цілому здійснюється Правлінням банку;
- середній – Middle-office (Головні регіональні управління, Регіональні управління, Самостійні філії);
- нижчий - Front-office (відділення). Front-office представлений відділеннями групи Ф, А, Б, В, Г. Основна мета – обслуговування клієнтів.
2) лінійно-функціонально-штабна. В ОСУ сформовано штаби при Голові Правління, при Директорах ГРУ, РУ та філій;
3) дивізіональна клієнто- і функціонально-орієнтована, виділено підтримуючі й бізнесові дивізіони (напрямки), які зорієнтовані на комплексне обслуговування певних груп клієнтів або виконання комплексу однорідних функцій;
Для підготовки, обговорення та прийняття стратегічних і важливих тактичних рішень безпосередньо під керівництвом Голови Правління функціонують колегіальні органи:
- Правління Банку;
- Стратегічний комітет;
- Кредитний комітет;
- Бюджетний комітет;
- Комітет з питань безпеки.
Основним документом для формування і актуалізації ОСУ банку є Положення про організаційну структуру системи ПАТ КБ “ПриватБанк”[5].
До складу системи ПриватБанку входять:
- Головний офіс (ГО), розташований у м. Дніпропетровську;
- Регіональні підрозділи (РП), розташовані в усіх регіонах України, а також за її межами.
Організаційна структура управління ПриватБанку повністю відповідає сучасним принципам формування ОСУ.
ОСУ ПриватБанку складається з трьох ключових елементів:
- Ланка (підрозділи та посади);
- Рівень (сукупність підрозділів і посад однорідних за своєю компетентності);
- Зв'язок (відбиває взаємодію різних підрозділів і посад).
Посада - це службовий статус співробітника банку, який характеризується місцем у ОСУ банку, завданнями, функціями, правами, відповідальністю, взаємодією з іншими співробітниками і інше. Посада є первинним елементом ОСУ банку.
Підрозділ - це відособлена за певними ознаками частину банку.
За ступенем адміністративно-правової та господарсько-економічної самостійності, а також масштабу в ОСУ банку виділяються самостійно господарюючі підрозділи (СГП), які належать до чотирьох організаційних рівнів
- Вищий (ведучий) - Головний офіс (ГО);
- Верхній рівень - Головні регіональні управління (ГРУ), Регіональні управління (РУ), Обласні регіональні управління (ВРП), самостійні філії (СФ);
- Середній рівень - філії, що входять до складу ГРУ (РУ);
Отже, на сьогоднішній день ПриватБанк є одним з банків, які найбільш динамічно розвиваються в Україні, і займає лідируючі позиції банківського рейтингу країни.
2. ІНДИВІДУАЛЬНЕ ЗАВДАННЯ
2.1. Оцінка технічного та кадрового забезпечення банку.
Важко уявити собі більш благодатний ґрунт для впровадження нових комп'ютерних технологій, ніж банківська діяльність. У принципі майже всі завдання, які виникають у ході роботи банку досить легко піддаються автоматизації шляхом створення автоматизованих банківських систем (АБС). Швидка і безперебійна обробка значних потоків інформації є однією з головних завдань будь-якої великої фінансової організації.
В автоматизації банківської діяльності на сьогодні левова частка належить обліковим задачам в реальному часі на певній території, що належать за міжнародною класифікацією до класу OLTP - Online Transaction Processing. Дещо менша частка задач належить аналітичним задачам, які призначені для аналізу ресурсної бази, активів, результатів фінансово-господарської діяльності, оцінки фінансових ринків.
На сучасному етапі автоматизації банківської діяльності, і зокрема створення автоматизованих банківських систем, розвиток надається пріоритетним напрямкам:
- використання технології клієнт/сервер з використанням професійних реляційних СУБД;
- забезпечення надійності та збереження даних, цілісності та узгодженості з допомогою механізму транзакцій;
- забезпечення роботи в реальному часі з територіально-розподіленою базою даних;
- використання сучасних засобів розроблення та проектування програмного забезпечення АБС, СУБД, таких, як об'єктно-орієнтовані мови, SQL-технологія тощо;
- забезпечення вимог безпеки обробки банківської інформації шляхом розмежування доступу та повноважень, протоколювання всіх операцій в системі, накладання електронних цифрових підписів, криптозахисту тощо;
- відсутність обмежень щодо зростання обсягів БД і швидкості обробки даних.
Автоматизована банківська система сучасного банку має задовольняти наступним вимогам, що слідують з принципів проектування та функціонування автоматизованих систем взагалі, а також рівня розвитку банківської справи в Україні. Однією з найголовніших вимог до АБС, є функціональна повнота та інтегрованість, що забезпечує виконання всіх банківських операцій і взаємозв'язок всіх інформаційно та функціонально пов'язаних компонентів. Очевидно, що чим більше проблем банківської діяльності автоматизовано, тим повніша система і якщо автоматизовані всі напрямки банківської діяльності, що взаємно пов'язані між собою, то можна говорити про інтегровану АБС. Як правило, банківська справа в Україні знаходиться в постійному розвитку, ставляться нові завдання та вдосконалюється нормативно-правова база тощо. Тому не менш важливою є вимога гнучкості АБС.
Залежно від структури, величини, завдань та технічних і технологічних можливостей банку АБС може бути побудована за однією із схем: централізованою, консолідованою, реплікаційною та розподіленою. Загалом вибір схеми побудови банківської системи є питанням компромісним, не простим і має бути зваженим. Особливе значення має правильний вибір схеми побудови АБС для багатофіліальних банків, тобто системних з багаторівневою системою управління.
При централізованій схемі побудови АБС, для ведення всіх баз даних використовується єдиний обчислювальний комплекс, що знаходиться в головному офісі банку. Доступ до нього з філій здійснюється в режимі "файл-сервер", а обробка інформації в цілому робиться центральним комп'ютером.
Раціональне зерно такої схеми полягає в тому, що вона в будь-який момент гарантує актуальність даних, тому що всі користувачі в реальному часі працюють з єдиною базою даних на центральному комп'ютері. Основним недоліком даної схеми є велике навантаження на центральний комп'ютер і високі вимоги до телекомунікацій.
Централізована схема зручна для банків з дворівневою структурою управління (головний банк - філії) із відносно невеликою кількістю установ (до декількох десятків) і непридатна для великих банків.
При консолідованій схемі побудови, кожна філія має власні обчислювальні потужності і практично автономна. Для ведення баз даних використовується обчислювальний комплекс філії, де виконуються всі банківські операції. Розрахунки між банківськими філіями здійснюються за кліринговою схемою шляхом підключення робочих станцій філій, у визначений час до центрального комп'ютера головної установи для клірінгу і консолідації балансу. Переваги такої схеми - низькі вимоги до телекомунікацій і необмежене число рівнів ієрархії в структурі банку.
Негативні сторони теж очевидні:
- по-перше, банк не має оперативного представлення про поточний стан своїх активів, ні про їх рух у зв'язку з тим, що операції виконуються не в реальному часі, а з деяким запізненням;
- по-друге, клієнти не можуть розраховувати на одержання у всіх установах банку однакового набору послуг, тому що повний доступ до особового рахунку є тільки в тому відділенні, де рахунок був відкритий;
- по-третє, консолідована схема вирішує тільки завдання об'єднання початкових потоків інформації. Спадні ( від головної установи до філій) і горизонтальні (між філіями) потоки в ній не передбачаються (за винятком клірингової інформації).
У реплікаційній схемі, як і в консолідованій, кожна установа банку має свій обчислювальний комплекс, що працює в автономному режимі. Періодично виконуються сеанси зв'язку між філіями і головним банком. Однак на відміну від попередньої схеми під час такого сеансу робиться не просто консолідація балансу, а повна актуалізація баз даних. При цьому їх поточний стан у всіх установах стає однаковим. Іншими словами, кожна філія банку працює з повною версією баз даних, у якій міститься інформація всіх інших установ.
Розподілена схема побудови АБС відповідає усьому комплексу вимог до децентралізованої обробки даних. Для коректної роботи такій АБС необхідно використання монітора (менеджера) транзакцій, що ізолює "клієнтську" частину від "серверної". З боку клієнта монітор транзакцій виглядає як звичайний сервер, із боку сервера - як звичайний клієнт.
Таким чином, розподілена схема є ідеальною у всіх відношеннях побудови АБС, адже саме вона задовольняє всі вимоги до банківських систем і не має обмежень щодо структури управління банком та кількості філій. Однак й інші схеми побудови досить корисні залежно від можливостей та завдань банку і можуть давати непоганий ефект при вкладенні менших витрат. Одне очевидно, що вибір схеми побудови АБС справа індивідуальна для кожного банку.
ПриватБанк відомий своїми інноваціями. Так, ще на початку 2000-х рр. (після запуску системи “Приват 24” у 2001) банк став одним із перших у світі, що почав використовувати одноразові динамічні SMS-паролі. Серед останніх нововведень інтернет-банкінгу — можливість входу через QR — код, а до кінця 2014 року ПриватБанк планував вперше у світі запровадити вхід через голосову ідентифікацію.
На початку травня 2014 року на форумі банківських інновацій FinovateSpring 2014 в місті Сан-Хосе, Каліфорнія, команда ПриватБанку представила перший у світі безконтактний Android-банкомат. Новий банкомат дозволяє для зняття грошей використовувати замість типової клавіатури смартфон або Google Glass. За підсумками голосування журі, topless-банкомат ПриватБанку було визнано переможцем FinovateSpring 2014, а його оригінальна презентація отримала приз Best of Show.
У травні 2014 року ПриватБанк перевів усіх своїх співробітників, що обслуговують клієнтів, на iPad. Як повідомили в банку, у відділеннях працюють понад 8 тис. iPad зі спеціальними фінансовими додатками банку. Використання мобільних планшетів дозволить обслуговувати клієнтів оперативніше та без черг.
ПриватБанк належить до найбільших розробників мобільних платіжних додатків в Україні. Окрім «Приват24» існують інші різноманітні додатки серед яких iPay (дозволяє приймати до оплати картки Visa та MasterCard з мобільного телефону, планшета та персонального комп'ютера), SendMoney (додаток для швидкого переказу грошей на картки з голосовим керуванням і автоматичним запам'ятовуванням шаблонів), «ФотоКасса» (додаток для оплати рахунків за допомогою фотокамери телефону) та інші.
У серпні 2015, ПриватБанк став першим українським банком, який зареєстровано в новій доменній зоні .bank
У 2016 ПриватБанк посів перше місце в рейтингу інноваційних компаній України за версією сайту forbes.net.ua.
Робота з персоналом у банках сполучена з визначеними складностями, такий персонал, як, наприклад, операціоністів, співробітників кас перерахування, досить складно мотивувати: їхні зарплати звичайно не високі, а пропоновані вимоги (точність, акуратність, уважність, клієнтоорієнтованість) серйозні. У зв'язку з цим у банках звичайно висока плинність кадрів. Висококваліфіковані фахівці банків вимагають до себе постійної уваги в зв'язку з високою затребуваністю на ринку праці і частим переманюванієм банками-конкурентами.
Система ключових показників ефективності персоналу в АКБ “Приват-банк” діє на основі детальних сіток KPI (Key Performance Indicator), перший блок яких характеризує структуру витрат на персонал. Це відношення повних господарських витрат до чисельності персоналу, відношення витрат на оплату праці до чисельності персоналу (середня заробітна плата), частка витрат на персонал у повних адміністративно-господарських витратах. Важливо також розуміти частку витрат на оплату праці в загальних витратах на персонал. Це більш глибокий показник, орієнтований, у першу чергу, на HR-менеджерів. Він показує відношення матеріального і нематеріального стимулювання. І якщо цей показник дорівнює, наприклад, 90%, то на розвиток системи навчання, добровільного медичного страхування, інші компенсації, конференції, тренінги і т.д. засобів просто не залишається.
Наскільки розвите навчання в організації, можна зрозуміти з процентного співвідношення витрат на навчання до витрат на оплату праці персоналу. Це непрямий показник витрат на кваліфікацію персоналу, що може варіюватися від 1 до 5%. У промисловості цей коефіцієнт рідко перевищує 1%, а в сфері IT він може доходити до 5%.
Частка витрат на підрозділи верхнього рівня головного офісу в сумарних витратах на персонал ГО характеризує відносну вартість персоналу. Використовуючи цей KPI, можна зрозуміти, який з підрозділів у мережі обходиться банку особливо дорого. Моніторинг динаміки цих показників дає можливість зрозуміти, за рахунок яких підрозділів відбувається приріст витрат.
Частка преміальних виплат у заробітній платі характеризує рівень матеріальних стимулів, але тут ситуація неоднозначна. З одного боку, рівень окладу повинний бути досить високий, щоб утримувати талановитих співробітників, що мають конкурентноздатну зарплату. З іншого боку, маючий досить високий оклад співробітник може "розслабитися", працюючи недостатньо ефективно.
Відношення вартості пільг до витрат на оплату праці характеризує політику непрямих виплат і допомагає зрозуміти, чи можна говорити про вибудовану систему соціального захисту співробітників.
Одним з показників ефективності банківського бізнесу може служити відношення річного прибутку до середньостатистичної чисельності персоналу банку. Відношення чистого операційного доходу до чисельності персоналу і до витрат на оплату праці дозволяє зрозуміти, скільки гривень доходу приносить кожна виплачена гривня зарплати. При правильному керуванні цей показник повинний постійно рости в динаміці.
Ще один близький до них, але в більшому ступені орієнтований на керування персоналом показник, - відношення чистого операційного доходу до витрат на персонал з урахуванням витрат на навчання і розвиток.
Відношення активів, що приносять доход, до чисельності персоналу повинне враховуватися за винятком резервів і вкладень. Моніторинг цього KPI може виконуватися в тому числі і для пасивних підрозділів.
Важливий і ряд інших показників: чистий операційний доход на одного співробітника, відношення чистого операційного прибутку до повних витрат і відношення річного прибутку до повних адміністративно-господарських ресурсів.
Плинність, мобільність, заповнення вакансій - фактори загальновідомі. Сучасні HR-фахівці повинні виходити на інший рівень керування, де контролюються KPI, система яких "складається вручну", та повинна постійно удосконалюватися.
Основною задачею HR-служби повинна бути робота з основними економічними показниками компанії. Підбор і адміністрування являють собою допоміжні функції. У функції HR-менеджерів повинне входити не тільки скорочення поточного бюджету, але і його планування завчасно, що особливо важливо для банківської сфери.
2.2. Покращення якості надання фінансових послуг населенню
Результати проведеного дослідження, виявлені чинники і причини визначають проблеми якості кредитного обслуговування населення цілком достатні для розробки відповідних рекомендацій з проектування системи управління якістю послуг кредитування.
У нашому розумінні побудова такої системи має вестися в трьох паралельних напрямках, кожне з яких включає в себе певні елементи: методи і засоби контролю виконання, підвищення якості, мотивації співробітників і т.д. Дані напрями розроблені на основі основних етапів надання послуги та послідовності ключових процесів.
Перший напрямок проектування системи управління якістю можна позначити як один з перших етапів - консультування, що спирається на психологічну підготовку, методи стимулювання співробітників, культуру спілкування, людські якості, імідж і т.д.
Наступним напрямком є техніка оформлення і видачі кредиту, заснована на порядок взаємодії служб, регламентуючих документах, матеріально-технічному і програмному забезпеченні, професійної кваліфікації співробітників і т.д.
Третім (зв'язує) напрямом є впровадження нових форм обслуговування. Воно включає в себе: маркетингові підходи з вивчення споживчого ринку, потреб та переваг потенційних клієнтів; розробку нових і вдосконалення застарілих форм обслуговування; впровадження форм і методів обліку ступеня задоволеності клієнтів; система пропозиції та узгодження перспективних ідей з вищими ланками управління.
Функція управління ризиками в банку здійснюється відносно фінансових ризиків (кредитного, ринкового, географічного, валютного, ризику ліквідності та ризику відсоткової ставки), а також операційних та юридичних ризиків. Основна мета управління фінансовими ризиками – визначити ліміти ризику та встановити контроль над тим, щоб ці ліміти не перевищувалися. Керування операційними та юридичними ризиками повинно забезпечити належне функціонування внутрішніх процедур та політики, спрямованих на зведення цих ризиків до мінімуму.
Для управління і підвищення рівня якості при консультуванні клієнта і прийомі документів пропонується внести ряд змін в роботу співробітників.
По-перше, необхідно оптимально розмежувати функції відділу кредитування з консультування між його співробітниками. Наприклад, функції перших контактів і зустрічей з клієнтами зняти з консультанта операційного залу і повністю покласти на кредитних працівників. Для цього доцільно скласти графік консультування (чергування), з тим, щоб кожен кредитний інспектор, примустимо раз на тиждень, мав можливість більше спілкуватися з клієнтами, перебуваючи в операційній залі, а не в кредитному відділі, де в постійній метушні немає часу і можливості для спокійної і повноцінної бесіди. У цьому випадку всі складні питання і запитання клієнта будуть безпосередньо адресуватися кредитному інспектору - повноцінному учаснику процесу оформлення кредиту, який зможе дати інформацію «з перших рук».
По-друге, буде корисним у рамках додаткової освіти або підвищення кваліфікації для кредитних інспекторів періодично організовувати курси психологічної підготовки, проводити тренінги з стресовій розвантаженні, конфліктів, навчати основам ділового етикету, культури мовлення і спілкування. Дані заходи просто необхідні для якісної роботи з клієнтом не тільки в процесі надання інформації про послуги, але і на всіх наступних етапах. Це пом'якшить характер спілкування при консультуванні, знизить кількість спірних і конфліктних ситуацій, забезпечить взаєморозуміння, взаєморозташування і в цілому буде сприяти формуванню позитивно іміджу банку, його співробітників, а значить і послуг.
По-третє, важливо створити додаткову мотивацію кредитних працівників, у формі морального і матеріального стимулу, що пов'язана не тільки на кількість і суму виданих кредитів, але і на кількості загального числа звернулися за консультацією клієнтів. «Лист обратной связи», уже внедряемую в качестве обязательной для кредитных инспекторов. Для цього можна використовувати програму Microsoft Excel «Лист зворотного зв'язку», вже впроваджувану в якості обов'язкової для кредитних інспекторів. «Лист зворотного зв'язку» являє собою картотеку обліку звернулися за консультацією клієнтів, призначену для подальшого телефонного обміну інформацією і залучення потенційних позичальників.
Оптимізація технічного процесу, як елемент системи управління якістю послуг кредитування, включає в себе широкий спектр заходів, методів і механізмів, впровадження та застосування яких можливо дозволить скоротити часові та якісні витрати окремих процедур.
Дані заходи, схеми і механізми зручно розбити на кілька груп впливу:
- Підвищення контролю та відповідальності;
- Зниження бюрократичних витрат;
- Забезпечення зручності і безперебійності роботи технічних засобів.
Почнемо з групи підвищення контролю та відповідальності. Наявна система контролю виконання, побудована на внутрішньому обороті службових листів та інших документів, не завжди себе виправдовує і часто не тільки не ефективна, але і бюрократично обтяжливою. Природно даний факт має свої не тільки позитивні, але і в більшості негативні моменти. Наприклад, виникають ситуації, коли при невиконанні будь-яких робочих процедур одним співробітником, інший для якого дані дії мають першорядне значення, замість написання відповідної службової записки, дасть відстрочку недбайливому колезі, на шкоду якості роботи. Дії обох цілком зрозумілі: перший не бажає псувати теплі, дружні стосунки, другий користується кредитом довіри і не поспішає виконувати свої обов'язки. З тієї ж причини бувають фіктивними службові записки на передачу, жодних документів і т.п. Вони можуть бути підписані і без самих переданих документів, і «заднім числом» і т.д.
Досить суттєвою і поступово наростаючою проблемою для ефективної діяльності Банку в сфері кредитування населення є бюрократизм у здійсненні більшості процедур, пов'язаних з кредитуванням. На цьому тлі конкуренти працюють за набагато більш спрощеними схемами і тому, маючи менші часові витрати, пропонують своїм клієнтам більш зручні в плані оформлення послуги.
У зв'язку з цим нами також пропонується ряд заходів, які допоможуть знизити бюрократичні витрати або зовсім їх де-то усунути.
По-перше, рекомендується відмовитися від дублювання інформації при розрахунку максимальної суми кредиту і підготовку висновку. Враховуючи практичну ідентичність інформації в обох документах їх можна замінити одним, наприклад, залишити тільки висновок.
По-друге, слід переглянути і спростити роботу з підготовки і здачі на зберігання закритих кредитних справ до архіву, тому що дані справи не бувають затребувані при спірних ситуаціях. Вся необхідна інформація існує в електронній базі даних, до того ж оригінали юридично необхідних документів (договорів) і так зберігаються в архіві. Тому, ніж здавати в архів ще й копії, анкети та іншу макулатуру, було б зручніше і економічніше їх утилізувати після закриття позичкового рахунку.
По-третє, для більш ефективної роботи кредитного відділу в його штат необхідно ввести посаду діловода, з тим, щоб знизити навантаження з кредитних інспекторів з супроводу кредитів, і вони могли спокійно і продуктивно займатися розрахунком і видачею позик. У службові обов'язки цієї посади так само можна включити функції з ведення реєстраційних журналів передачі кредитних документів, ксерокопіювання, підшивці справ і т.п.
По-четверте, має сенс виключити з обов'язкового переліку необхідних для оформлення кредиту документів копії ІПН та страхового свідоцтва державного пенсійного страхування. Ці документи принципово не значимі для рішення про надання кредиту, їх наявність і вміст (серії, номери) ні в якій базі даних не реєструються. Тому, відмова від їх надання у складі і без того об'ємного пакета документів для розгляду, зробить зручнішою послугу для клієнта і спростить паперову роботу кредитного відділу.
За своєю природою діяльність банка в основному пов’язана з використанням фінансових інструментів, в тому числі похідних фінансових інструментів. Основними факторами, що впливають на ефективність надання фінансових послуг банком, є різноманітні ризики. Кредитний ризик – це реальний або потенційний ризик втрати кредитних коштів, який виникає у банка внаслідок нездатності контрагента виконати умови фінансової угоди з банком. Кредитний ризик присутній у всіх видах діяльності банка, результат яких залежить від дій позичальників, емітентів, інших контрагентів та виникає кожного разу, коли банк надає кошти, бере на себе зобов’язання їх надати чи здійснює інвестиції.
Окрім зовнішніх факторів, на надання фінансових послуг комерційними банками, впливають також і внутрішні показники. Таким чином, можна запропонувати наступні шляхи вдосконалення банком основних показників діяльності:
1.Розширення клієнтської бази. Зазначений фактор дає банкові ряд переваг, основними з яких є наявність залишків на розрахункових рахунках, можливість використовувати стабільно частину коштів клієнтів для проведення активних операцій, надходження готівки до каси банку, одержання комісійного доходу за розрахунково-касове обслуговування. З метою збільшення кількості клієнтів банку слід розробити програму залучення клієнтів і встановлення з ними довгострокових взаємовигідних відносин, яка складається з таких напрямів:
-створення найсприятливіших умов обслуговування клієнтів, таких, як комфортність і безпека обслуговування, створення атмосфери довіри і взаєморозуміння, конфіденціальність операцій і дотримання комерційної таємниці;
-удосконалення існуючих і впровадження нових технологій обслуговування клієнтів;
-створення персональних менеджерів для роботи з клієнтами;
-цілеспрямований пошук і додаткові стимули залучення клієнтів;
-якісне і швидке обслуговування клієнтів.
2. Розвиток ефективно діючої філіальної мережі. З цією метою необхідно розробити програму розвитку мережі філій, до якої входитимуть:
-оптимальне розміщення філій та інших віддалених структурних підрозділів;
-відкриття нових філій у найпривабливіших регіонах (основними критеріями є потенційна клієнтура, невисокі витрати на відкриття філії та швидка окупність капітальних витрат);
-забезпечення ефективної роботи філіальної мережі в цілому і структурних одиниць зокрема, реорганізація неприбуткових філій у безбалансові відділення або закриття їх;
-оптимальний перерозподіл ресурсів між філіями банку і центральним офісом;
-надання філіям повного спектру банківських продуктів і послуг, розроблених відповідно до вимог клієнтів.
3.Універсалізація банку, підвищення якості обслуговування. Розвиток усіх традиційних видів банківських послуг, а також розробка власних, з урахуванням специфіки роботи в Україні і вимог клієнтів, поліпшення якості наданих операцій і послуг.
4.Збільшення обсягів і дохідності активів шляхом додаткового залучення й оптимального розподілу грошових ресурсів, які надходять у розпорядження банку з різних джерел між різними видами активів залежно від терміну і джерела їхнього утворення, ступеня ризику і дохідності, з метою одержання максимального доходу і мінімізації ризиків шляхом установлення необхідних лімітів.
-Розвиток інформаційних технологій і процедур. Одним із першорядних завдань є створення єдиної операційно-інформаційної внутрішньобанківської системи, що забезпечує:
-наявність та ефективне опрацювання і використання інформації;
-удосконалення технологій проведення операцій;
-ведення бухгалтерського обліку і звітності з урахуванням міжнародних стандартів;
-ефективне управління структурними підрозділами банку;
-контроль і чітке визначення ступеня відповідальності кожного співробітника банку.
5.Удосконалення організаційної структури та якості персоналу. Високий рівень управління кадрами забезпечить такі напрями:
-формування корпоративної культури та поліпшення якості персоналу (рівень освіти, компетенція, навички та професіоналізм);
-програми мотивації праці та управління чисельністю персоналу.
2.3. Висновки стосовно діяльності ПАТ КБ ПриватБанк
Приватбанк є одним із лідерів на українському ринку по наданню інвестиційних послуг своїм клієнтам. Великий досвід і висококваліфікований персонал гарантують клієнтам банку обслуговування найвищого рівня.
Сучасний стан розвитку економіки в Україні визнається як перехідний період становлення нової господарчої системи, заснованої на ринкових відносинах. Найважливішою та невід'ємною складовою структури ринкової економіки виступають банківські установи.
Сучасний етап економічного розвитку України характеризується створенням власної економіки ринкового спрямування. Певна річ, успішним ринковим перетворенням мають відповідати економічні важелі управління, адекватні механізмам ринкових перетворень. Серед них визначальним є банківська система, яка забезпечує проведення комплексних грошових операцій через системи платежів та розрахунків, поза якими не може функціонувати сучасна економіка. Базою виробничої практики є Волноваське відділення №1 ПАТ КБ «Приватбанк».
Важливою умовою ефективної роботи Приватбанку є вибір оптимальної організаційної його структури для успішного здійснення функцій управління, максимального задоволення інтересів клієнтів у різноманітних банківських послугах з метою досягнення банком основних стратегічних цілей. Зважаючи на те, що вибір організаційної структури банку залежить від його стратегічних цілей і необхідності ефективного вирішення важливих завдань спеціалізації і концентрації, на практиці дедалі частіше застосовується змішаний підхід до побудови організаційної структури банку. Організаційна структура банку визначається:
- структурою органів управління банком;
- структурою функціонування підрозділів і служб банку.
В організаційній структурі банку реалізуються його завдання, безпосередньо пов'язані з виконанням поставлених перед банком цілей: кредитування, інвестування, трастові, розрахунково-касові операції, міжнародні розрахунки, а також депозитні та валютні операції. Кількість відділів банку залежить від розміру і характеру діяльності банку, обсягів та складності банківських операцій і різноманітності наданих клієнтам послуг. Організаційна й управлінська структура Приватбанку регламентується його статутом. У ст. 16 Закону України “Про банки і банківську діяльність” зазначено, що статут банку повинен містити такі відомості: найменування банку; його місцезнаходження; організаційно-правову форму; види діяльності, які має намір здійснювати банк; розмір та порядок формування статутного капіталу банку, види акцій банку, їх номінальну вартість, форми випуску акцій, кількість акцій, що купуються акціонерами; структуру управління банком, органи управління, їх компетенцію та порядок прийняття рішень; порядок реорганізації та ліквідації банку; порядок внесення змін-та доповнень до статуту банку; розмір та порядок утворення резервів та інших загальних фондів банку; порядок розподілу прибутків та покриття збитків; положення про аудиторську перевірку банку; положення про органи внутрішнього аудиту банку.
ВИСНОВКИ
Під час проходження переддипломної практики у Волноваському міському відділенні №1 ПАТ КБ "ПриватБанку" я поглибила та розширила теоретичні знання про фінансово-кредитні установи, ознайомилась з структурою та організацією операційної діяльності банку, а також набула практичних навичок роботи в банківській установі та досвіду ділового спілкування як з працівниками банку, так і з клієнтами.
ПриватБанк - універсальна банківська установа, яка пропонує своїм клієнтам вигідні та конкурентоспроможні банківські продукти та послуги.
Високий рівень сервісу обслуговування, популярна торгова марка, репутація банку, сучасні банківські технології, гнучка цінова політика та забезпечення потреби кожного клієнта є безумовними перевагами ПриватБанк.
ПАТ КБ "ПриватБанк" керується в роботі цінностями і принципами, які гарантують клієнтам банку отримання прибутків, успішність реалізованих операцій, безпеку довірених коштів та почуття стабільності.
Працюючи на фінансовому ринку України довгий час, ПриватБанк здобув репутацію надійної та стабільної установи, яка застосовує новітні розробки й технології, спрямовані на розширення спектру банківських послуг і підвищення їх якості.
Володіючи генеральною ліцензією Національного банку України, Приватбанк здійснює весь спектр наявних на вітчизняному ринку банківських послуг по обслуговуванню корпоративних і приватних клієнтів відповідно до міжнародних стандартів. Послідовно розширюючи спектр наданих послуг і їх якість, Приватбанк активно нарощує свою клієнтську базу. На ринку корпоративного банківського обслуговування клієнти Приватбанку - більш 180 тисяч найбільших українських підприємств.
Надійність і якість банківських операцій, що проводяться, багато в чому залежать від досвіду і компетентності фахівців банку. Сьогодні персонал «Приватбанку» - це команда висококваліфікованих фахівців, здатних оперативно вирішувати найскладніші завдання і задовольнити швидко зростаючі потреби клієнтів в банківському обслуговуванні.
Більшість співробітників «Приватбанку» (75%) мають вищу освіту, відповідну профілю посади. У банку створені сприятливі умови для здобування вищої і післядипломної освіти, більше половини співробітників щорік підвищує свою кваліфікацію.
Під час практики, яку я проходила в Приватбанку я мала змогу відчути атмосферу, яка панує в банку, ознайомитися з основними нормативними документами, які регламентують банківську діяльність взагалі і діяльність Приватбанку зокрема.
Отже, проходження переддипломної практики дало можливість застосувати набуті теоретичні знання на практиці, ознайомитися з обов'язками працівників банку, особливостями діяльності з надання різноманітних банківських послуг клієнтам, а також зібрати певний матеріал для написання звіту з преддипломної практики.
СПИСОК ВИКОРИСТАННОЇ ЛІТЕРАТУРИ
1. Закон України "Про банки і банківську діяльність" від 07.12.2000 р. (ред. № 1736-VIII від 15.11.2016, ВВР, 2016, № 48, ст.816}).
2. Закон України "Про цінні папери та фондовий ринок" від 23.02.2006р. (ред. N 701-VIII ( 701-19 ) від 17.09.2015, ВВР, 2015, N 46, ст.426 }).
3. Інструкція про порядок відкриття та використання рахунків у національній та іноземній валюті: Затверджено постановою № 492 Правління НБУ від 28.08.2001р. (зі змінами і доповненнями) (ред. № 403 від 22.11.2016).
4. Петрук О.М. Банківська справа: Навч. посібник / За ред. проф.. Ф.Ф. Бутинця. -К.: Кондор, 2014 - 461 с.
5. Рибіна Л.О. Безготівкові розрахунки.— Суми: "Довкілля", 2013 — 321 с.
6. Романенко О.Р. Фінанси: Підручник.—К.: Центр Навчальної Літератури, 2013 — 221 с.
7. Стельмах В.С., Єпіфанов А.О., Гребенюк Н.І., Міщенко В.І, Грошово - кредитна політика в Україні, К.: 2013 р. - 422 с.
8. Сідельникова Л.П., Костіна Н.М. Податкова система. К.: Ліра,2015.-576с.
9. Тарасюк Г.М., Шваб Л. 1. Планування діяльності підприємства. Навч.. посібник.— К.: "Каравела", 2013 — 123 с.
8. Терещенко О. Фінансова санація та банкрутство підприємства: навчально-методичний посібник.-—К: КНЕУ, 2012 — 101 с.
9. Терещенко О.О. Фінансова діяльність суб'єктів господарювання.—К.: КНЕУ, 2013 — 434 с.
10. Фінанси підприємств. Навч.-метод, посібник для самост. вивч дисц. Л. Д. Буряк.—К.: КНЕУ, 2013 — 521 с.
11. Фінансовий менеджмент: Навч.-метод, посіб. / А.М. Поддєрьогін та ін..К.:КНЕУ, 2013 — 34 с.
12. Фінанси підприємств . Підручник / Під ред. А.М. Поддєрьогіна.- 5-те видання.— К.: КНЕУ. 2004 — 435 с.
13. www.privatbank.ua [Електронне джерело] - Офіційний сайт ПриватБанку.
14. http://privatbank.ua/ua/news/western-union-i-privatbank-predstavili-v-ukraine-uslugu-vyplaty-denezhnyh-perevodov-cherez-terminaly-samoobsluzhivanija-i-bankomaty/ [Електронне джерело] - Послуга Western Union в ПриватБанк.
15. http://uk. wikipedia.org/wiki/Задача_комівояжера [Електронне джере-ло] Стаття "Задача комівояжера".
Дата добавления: 2019-01-14; просмотров: 396; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!