Срок действия договора устанавливается со дня выдачи кредита и до полного его возврата.
Следует отметить, что конкретные процентные ставки за кредит сейчас устанавливаются в кредитном договоре по соглашению между банком и предприятием с учетом спроса и предложения на кредитные ресурсы.
В порядке исключения могут выдаваться кредиты на льготных условиях с низкими процентными ставками либо беспроцентные.
На основе кредитного договора предприятию может быть открыт ссудный счет, с которого деньги на полную сумму кредита расходуются на оплату расчетных документов или перечисляются на расчетный счет. В данном случае заемщик получает полную свободу в использовании ссуды, поскольку распоряжается расчетным счетом самостоятельно.
На полученную ссуду предприятие выдает банку срочное обязательство (обязательство-поручение). При наступлении срока погашения кредита, указанного в срочном обязательстве, банк автоматически взыскивает ссуду с расчетного счета заемщика.
Может быть другая форма выдачи кредита — путем открытия так называемой кредитной линии. Предприятию открывается ссудный счет, по которому устанавливается лимит кредитования. В случае отсутствия средств на расчетном счете банк автоматически в пределах лимита производит оплату расчетных документов по товарным операциям с ссудного счета, если характер платежа соответствует цели кредита, оговоренной в кредитном договоре. Такой кредит может быть погашен перечислением средств с расчетного счета либо по срочному обязательству в оговоренный срок.
|
|
|
Оценка кредитоспособности заемщиками
Кредитоспособность заемщика - это готовность и способность кредитополучателя полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. Оценка кредитоспособности заемщика - изучение кредитной истории потенциального кредитополучателя и анализ кредитного риска банка. Оценка кредитоспособности заемщика является одним из способов предупреждения или хотя бы сведения к минимуму кредитного риска банка.
Анализ кредитной истории - составляющая оценки кредитоспособности заемщика
Финансовая стабильность и доходность банка во многом зависят от качественного состава его клиентов. Их финансовая надежность уменьшает риски финучреждения и способствует получению кредитной организацией более высокого дохода.
Однако следует понимать, что в условиях конкуренции, банку не всегда приходится иметь дело только с надежными и материально состоятельными кредитополучателями. Как правило наоборот, среди клиентов банка преобладают люди, которые испытывают денежные затруднения.
Поэтому умение кредитных экспертов проанализировать и оценить сильные и слабые стороны заемщика в отношении принятых долговых обязательств - основная задача любого банка, т.к. процесс кредитования неразрывно связан с действием всевозможных факторов риска, способных доставить банку экономические проблемы.
|
|
|
Вполне обоснованно, что решение вопроса о выдаче кредита принимается на основе анализа кредитной истории заемщика. Изучение кредитной истории потенциального клиента до решения вопроса о возможности и условиях кредитования необходимо для правильной оценки его кредитоспособности.
Оценка кредитоспособности физических лиц
При рассмотрении заявки на получение кредита физическим лицом проводится оценка его кредитоспособности, которая осуществляется на основании трех составляющих: величины дохода заемщика, его кредитной истории и построении модели стандартной скоринговой системы.
Оценка кредитоспособности заемщика по уровню финансового состояния проводится на основе информации о доходах (заработной плате, прибыли от предпринимательской деятельности и т.п.) и корректируется с учетом обязательных платежей и коэффициентов риска банка.
Кредитная история представляет собой информацию о кредитно-финансовом прошлом потенциального клиента банка.
|
|
|
Скоринговая модель - это определенный числовой алгоритм, позволяющий банку на основе фактических показателей о потенциальном заемщике оценить его возможность вовремя погасить кредит. Как правило, для подсчета скоринговой величины банки используют следующие основные данные о потенциальном кредитополучателе:
уровень среднемесячного дохода;
трудовой стаж на последнем месте работы;
возраст;
семейное положение;
число лиц, находящихся на иждивении;
образование; должностной статус;
Дата добавления: 2018-10-27; просмотров: 207; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!