Особенности функционирования платежной системы Банка России (схема 14). 7 страница
Передача ордерного чека совершается посредством передаточной надписи на обороте чека. Надпись должна содержать обозначение лица, которому чек передан, и подпись передающего лица (именная передаточная надпись) или одну только подпись передающего лица (бланковая надпись). Если последняя надпись на обороте бланковая, чекодержатель может: превратить бланковую надпись в именую на свое имя или на имя другого лица; передать чек другому лицу посредством новой передаточной именной или бланковой надписи; передать чек другому лицу посредством простого вручения.
| Именной чек передаче не подлежит |
Чек, выставленный с оплатой определенному лицу с прямой оговоркой "приказу" или без этой оговорки, может быть передан посредством индоссамента. Чек, выставленный с оплатой определенному лицу с оговоркой "не приказу" или с равнозначной оговоркой, может быть передан лишь с соблюдением формы и с последствиями обыкновенной цессии. Индоссамент может быть совершен даже в пользу чекодателя либо в пользу всякого другого обязанного лица. Эти лица могут, в свою очередь, индоссировать чек. Индоссамент, совершенный плательщиком, является недействительным <1>.
--------------------------------
<1> См.: ст. 14 Единообразного закона о чеках в приложении N 9 к Инструкции Внешторгбанка СССР от 25.12.1985 N 1 "О порядке совершения банковских операций по международным расчетам" // СПС "КонсультантПлюс".
|
|
|
В переводном чеке индоссамент на плательщика имеет силу расписки за получение платежа, если индоссамент совершен плательщиком, он является недействительным. Лицо, владеющее переводным чеком, полученным по индоссаменту, считается его законным владельцем, если оно основывает свое право на непрерывном ряде индоссаментов (ст. 880 ГК РФ).
Гарантия платежа по чеку. Платеж по чеку может быть гарантирован полностью или частично посредством аваля (ст. 881 ГК РФ).
Аваль - поручительство, гарантия поручившегося лица по оплате векселя перед его владельцем.
Платеж по чеку может быть обеспечен полностью или в части чековой суммы посредством аваля. Это обеспечение дается третьим лицом, за исключением плательщика, или даже одним из лиц, подписавших чек. Гарантия платежа по чеку (аваль) может даваться любым лицом, за исключением плательщика.
Аваль проставляется на лицевой стороне чека или на дополнительном листе (аллонже) путем надписи "считать за аваль" и указания, кем и за кого он дан. Аваль, выданный на отдельном листе, должен содержать указание места его выдачи.
Аваль подписывается тем, кто дает аваль, с указанием: за чей счет он дан (при отсутствии такого указания он считается данным за чекодателя); Ф.И.О. авалиста или, если авалист является юридическим лицом, его наименования; места жительства авалиста или, если авалистом является юридическое лицо, его места нахождения; даты совершения надписи (п. 2 ст. 881 ГК РФ).
|
|
|
Авалист (лицо, подписавшее аваль) становится должником по чеку. Он отвечает перед чекодержателем солидарно с чекодателем и другими авалистами. Авалист отвечает так же, как и тот, за кого он дал аваль. Его обязательство действительно даже в том случае, если то обязательство, которое он гарантировал, окажется недействительным по какому бы то ни было основанию, иному, чем несоблюдение формы.
Авалист, оплативший чек, приобретает права регресса в отношении того, за кого он дал гарантию, и того, кто обязан перед последним. Регрессные требования он вправе предъявить в пределах фактически оплаченной им денежной суммы <1>.
--------------------------------
<1> См. также: ст. ст. 25 - 27 Единообразного закона о чеках в приложении N 9 к Инструкции Внешторгбанка СССР от 25.12.1985 N 1 "О порядке совершения банковских операций по международным расчетам" // СПС "КонсультантПлюс".
Инкассирование чека. Чекодержатель может предъявить чек для оплаты не только в банк чекодателя, но и в свой банк, в котором он пользуется услугами. В таком случае чек также считается предъявленным к оплате и подлежит исполнению банком чекодержателя по инкассо. Банковская операция при этом осуществляется в том же порядке, который предусмотрен для исполнения инкассового поручения. При этом банк должен проверить наличие обязательных реквизитов, соответствие внешней формы чека установленным требованиям, срок для предъявления чека к оплате.
|
|
|
В случае представления чека на инкассо зачисление денежных средств производится на расчетный счет чекодержателя только после получения их банком чекодержателя от плательщика - банка чекодателя. Между чекодержателем и банком может быть заключен договор, содержащий условия об ином порядке получения денежных средств по инкассированному чеку <1>.
--------------------------------
<1> См. также: Инструкция Банка России от 16.09.2010 N 136-И "О порядке осуществления уполномоченными банками (филиалами) отдельных видов банковских операций с наличной иностранной валютой и операций с чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц".
|
|
|
Удостоверение отказа от оплаты чека. Отказ от оплаты чека должен быть удостоверен одним из следующих способов:
1) совершением нотариусом протеста либо составлением равнозначного акта, указанного в законе.
Такой акт составляется по форме, которая утверждена Приказом Минюста РФ от 10.04.2002 N 99 <1>. В акте нотариусом производится удостоверительная надпись о неплатеже по чеку. В случае неоплаты чека нотариус удостоверяет неоплату чека путем надписи на чеке и отмечает об этом в реестре. Одновременно с надписью на чеке посылается уведомление чекодателю о неоплате его чека банком и совершении надписи на чеке. По просьбе чекодержателя нотариус в случае неоплаты чека совершает также исполнительную надпись о взыскании средств <2>;
--------------------------------
<1> Приказ Минюста России от 10.04.2002 N 99 "Об утверждении Форм реестров для регистрации нотариальных действий, нотариальных свидетельств и удостоверительных надписей на сделках и свидетельствуемых документах".
<2> Основы законодательства Российской Федерации о нотариате (утв. ВС РФ 11.02.1993 N 4462-1).
2) отметкой плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате;
3) отметкой инкассирующего банка с указанием даты о том, что чек своевременно выставлен и не оплачен.
Протест или равнозначный акт должен быть совершен до истечения срока для предъявления чека. Если предъявление чека имело место в последний день срока, протест или равнозначный акт может быть совершен в следующий рабочий день.
Проставленное на чеке удостоверение об отказе в оплате чека является подтверждением того, что чек не принят к оплате в срок, в течение которого он мог быть предъявлен.
Обязанность известить своего индоссанта и чекодателя о неплатеже по чеку лежит на чекодержателе. Такая обязанность должна быть исполнена в течение 2 рабочих дней, следующих за днем совершения протеста или составления равнозначного акта. Каждый индоссант, в свою очередь, извещает своего индоссанта в течение 2 рабочих дней, следующих за днем получения им извещения. В тот же срок лица, чьи обязательства обеспечены авалем, направляют ему извещение о неплатеже по чеку.
В случае если какой-либо индоссант не указал своего адреса или указал его неразборчивым образом, достаточно, чтобы извещение было послано тому индоссанту, который ему предшествует.
Тот, кто должен послать извещение, может сделать это в какой угодно форме, даже путем простого возвращения чека. Он должен доказать, что он послал извещение в установленный срок. Будет считаться, что срок соблюден, если письмо, содержащее извещение, отправлено по почте в указанный срок.
Тот, кто не пошлет извещение в указанный выше срок, не теряет права; он несет ответственность за ущерб, которой нанесен по причине несвоевременного извещения. При этом размер возмещаемых убытков не может превысить суммы чека.
Последствия неоплаты чека. Необоснованный отказ от оплаты чека влечет для обязанных лиц гражданско-правовую ответственность. Чекодержатель имеет право взыскать в судебном порядке сумму, которая не была им получена по чеку. Ответчиками при этом могут выступать как чекодатель, так и авалисты и индоссанты. При этом допускается обращаться с иском ко всем перечисленным лицам. Обязанные по чеку лица несут солидарную ответственность. При солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
Ответственность чекодателя сохраняется и в том случае, если отказ в оплате последовал вследствие отмены чекодателем выраженного в чеке предложения.
Помимо суммы, подлежащей оплате по чеку, чекодержатель имеет право взыскать с обязанных лиц свои фактические издержки, связанные с получением денежной суммы (судебные расходы, представительские услуги, оформление доверенности на представление интересов и пр.), а также процентов за пользование чужими денежными средствами.
Начисление иных сумм в качестве неустойки за неуплату по чеку не допускается. Всякое указание о процентах, содержащихся в чеке, считается ненаписанным.
Для предъявления требований по взысканию денежных сумм, подлежащих оплате по чеку, и иных вытекающих из этого требований установлен специальный срок исковой давности. Иск чекодержателя к обязанным лицам может быть предъявлен в течение 6 месяцев (ч. 3 ст. 885 ГК РФ).
Срок исковой давности начинает течь со дня окончания срока предъявления чека к платежу. Срок исковой давности по регрессным требованиям по искам обязанных лиц друг к другу начинает течь со дня, когда соответствующее обязанное лицо удовлетворило требование, или со дня предъявления ему иска (ч. 3 ст. 885 ГК РФ).
10.6. Расчеты с использованием платежных банковских карт
Платежная банковская карта - это техническое идентификационное средство с особым видом информации, содержащейся на нем, с помощью которого осуществляются наличные расчетные операции и безналичный перевод денежных средств <1>.
--------------------------------
<1> Занин Т.В. Расчеты с использованием платежных карт. Являются ли они формой безналичных расчетов? // Российская юстиция. 2008. N 2.
Расчеты с использованием платежных карт являются одной из форм безналичных расчетов, при помощи специального инструмента - платежной карты осуществляется безналичный перевод денежных средств.
Правовое регулирование расчетов с использованием платежных банковских карт осуществляется на основании общих норм ГК РФ, Закона о платежной системе, Положения о переводе денежных средств, Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (далее - Положение об эмиссии платежных карт) и договоров, заключаемых между участниками карточных расчетов. Содержание таких договоров определяется правилами и стандартами платежных систем, участниками которых являются кредитные организации.
Виды банковских карт. Платежные банковские карты выпускаются банками - членами соответствующей платежной системы, которые получили для этого лицензию на выпуск карт определенного вида: расчетные (дебетовые) карты, кредитные карты и предоплаченные карты.
Держатели платежных банковских карт - физические лица, в том числе физические лица, уполномоченные юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями.
Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).
Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации - эмитенту в соответствии с требованиями Закона о платежной системе.
Платежная банковская карта (расчетная (дебетовая) карта, кредитная карта и предоплаченная карта) признается электронным средством платежа, которое используется для совершения операций ее держателем (физическим лицом, в том числе уполномоченным юридическим лицом, индивидуальным предпринимателем) в пределах расходного лимита (п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт).
Электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств (в частности, клиенту кредитной организации) составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств (п. 19 ст. 3, ст. 11 Закона о платежной системе).
К числу электронных средств платежа, помимо банковских платежных карт, относятся платежные терминалы, банкоматы, интернет, компьютер <1>, а также иные технические устройства, позволяющие создавать информацию о платежах и обмениваться ею в электронной форме.
--------------------------------
<1> Иванов В.Ю. Понятие электронного средства платежа в российском законодательстве // Банковское право. 2014. N 3. С. 18 - 24.
Платежный терминал - устройство для осуществления наличных денежных расчетов в автоматическом режиме (без участия уполномоченного лица организации или индивидуального предпринимателя, осуществляющих наличные денежные расчеты).
Банкомат - устройство для осуществления в автоматическом режиме (без участия уполномоченного лица кредитной организации или банковского платежного агента, банковского платежного субагента, осуществляющих деятельность в соответствии с Законом о платежной системе) выдачи и (или) приема средств наличного платежа (банкнот) с использованием платежных карт, наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт, передачи распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по поручению клиентов по их банковским счетам и для составления документов, подтверждающих передачу соответствующих распоряжений <1>.
--------------------------------
<1> Федеральный закон от 22.05.2003 N 54-ФЗ "О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт" (ред. от 08.03.2015).
Операции с использованием платежных банковских карт:
| Клиент - физическое лицо ( п. 2.3 Положения об эмиссии банковских карт) | Юридические лица и индивидуальные предприниматели ( п. 2.5 Положения об эмиссии банковских карт) |
| - получение наличных денежных средств в валюте РФ или иностранной валюте на территории РФ; - получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории РФ; - оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте РФ на территории РФ, а также в иностранной валюте - за пределами территории РФ; - иные операции в валюте РФ, в отношении которых законодательством РФ не установлен запрет (ограничение) на их совершение; - иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства РФ. | - оплата расходов в валюте РФ, связанных с деятельностью юридического лица, индивидуального предпринимателя, в том числе оплата командировочных и представительских расходов, на территории РФ; - иные операции в валюте РФ на территории РФ, в отношении которых законодательством РФ, в том числе нормативными актами Банка России, не установлен запрет (ограничение) на их совершение; - получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории РФ для оплаты командировочных и представительских расходов; - оплата командировочных и представительских расходов в иностранной валюте за пределами территории РФ; - иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства РФ |
Оплата товаров и услуг с помощью платежных банковских карт является самым удобным и распространенным способом расчетов среди населения. Чтобы получить право принимать банковские платежные карты в оплату товаров, работ или услуг, торговые организации предварительно заключают договор с банком - членом соответствующей платежной системы, который получил от нее лицензию на эквайринг. Такой договор получил название "эквайринг".
Эквайринг - деятельность кредитной организации, включающая осуществление расчетов с предприятиями торговли по операциям, совершаемым с использованием банковских карт.
Эквайрер - кредитная организация, которая осуществляет расчеты с предприятиями торговли по операциям, совершаемым с использованием банковских карт, и (или) выдает наличные денежные средства держателям карт, не являющимся клиентами указанных кредитных организаций.
При совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме. Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.
Система расчетов на базе платежных банковских карт основана на организационно-юридическом образовании - платежной системе, которая обеспечивает организационную, технологическую и техническую поддержку системы расчетов. Системы расчетов могут быть международными, инфраструктура расчетов по которым распространяется на многие страны, или национальными, которые распространяются на одну страну. Главной особенностью платежной системы на основе банковской карты является возможность эмиссии (выпуска) банковских платежных карт любой банковской структурой любой страны, подписавшей соответствующее соглашение с платежной системой. При этом платежная система делегирует свои права коммерческим банкам по развитию сети приема платежей по картам (point of sale) и оснащение этих точек приема платежей специальными POS-терминалами <1>.
--------------------------------
<1> См. подробнее: Муссель К.М. Платежные технологии: системы и инструменты: Научно-популярное издание. М., 2015.
Дата добавления: 2018-10-25; просмотров: 230; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!