Список рекомендуемой литературы
1. Алексанова, Ю.А. Международный факторинг: проблемы валютного регулирования и контроля / Ю.А. Алексанова // Финансы.- 2002.-№8.- C. 72-74
2. Буркова, А. Договор факторинга и его существенные условия/ А. Буркова // Банковское право.- 2004.- № 4.- С. 5-7.
3. Буркова, А. Досрочное погашение займа / А. Буркова // Бизнес-адвокат.- 2005.- № 21// Справочно-правовая система «Консультант плюс» версия 4000.00.11 . Дата обновления 29.09.2009 года.
4. Витрянский, В.В. Договор займа. Общие положения и отдельные виды договора/ В.В. Витрянский. - М., Статут.- 2004. - 333 с.
5. Голышев В.Г. К вопросу о правовой характеристике кредитного договора / В.Г. Голышев // Банковское право.- 2001.- № 2.- С. 31-32.
6. Ершов, Ю.Л. Об обязанностях клиента по передаче требования в договоре факторинга / Ю.Л. Ершов // Журнал российского права.- 2002.- № 3.- С. 106 – 107.
7. Икрянникова, О.Н. Договор факторинга в российском и международном праве/ О.Н. Инрянникова // Журнал российского права.- 2000.- № 9.- С. 65-69.
8. Каримуллин, Р.И. Договор целевого кредита / Р.И. Каримуллин // Журнал российского права.- 2000.- № 10.- С. 22-28
9. Плеханов, Е.В. Лицензирование факторинговой деятельности/ Е.В. Плеханов // Современное право.- 2005.- № 2.- C.7-10
10. Рыбак, С. Мели и рифы кредитного договора / С. Рыбак // Бизнес-адвокат. - 1998.- №7.-C.5-10
11. Шевченко, Е.Е. О проблеме лицензирования деятельности финансового агента как субъекта договорных отношений финансирования под уступку денежного требования / Е.Е. Шевченко // Юрист.-2004.- № 2.- С.9-14.
|
|
|
Тема 6 «Обязательства из договоров банковского счета и банковского вклада. Расчетные обязательства. Договор банковского вклада»
Содержание
Договор банковского вклада (депозитный договор) - это соглашение, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ).
Договор является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку, возмездным и односторонне обязывающим. Предметом договора является денежная сумма (вклад), которая может быть внесена как в наличной, так и в безналичной форме. Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. Банк должен иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую право на привлечение денежных средств во вклады. Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение формы депозитного договора влечет его ничтожность.
|
|
|
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п. 1 ст. 845 ГК РФ). Договор банковского счета консенсуальный, возмездный и двусторонне обязывающий. Стороны договора - банк и клиент. В соответствии с существующими банковскими правилами клиентом может быть любое юридическое лицо или гражданин-предприниматель. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Основное содержание договора - обязанность банка принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Обязанности клиента - соблюдать правила, предусмотренные банковскими правилами и договором, в том числе оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
|
|
|
Расчеты платежными поручениями - наиболее распространенная форма расчетов. При расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (п. 1 ст. 863 ГК РФ). Банковский перевод осуществляется: за счет средств плательщика; на счет, указанный плательщиком; в срок, установленный законом или в соответствии с ним, если стороны договора банковского счета не установили более короткий срок исполнения перевода (ст. 865 ГК РФ). Исполнение поручения состоит в перечислении банком денежной суммы со счета плательщика на счет получателя средств через его банк. Моментом исполнения поручения плательщика является день зачисления средств на корреспондентский счет банка получателя, который обязан в соответствии со ст. 849 ГК РФ зачислить поступившие его клиенту средства на счет последнего не позднее дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа.
|
|
|
Субъекты аккредитивного обязательства - плательщик, банк-эмитент, получатель средств и, как правило, исполняющий банк. Содержанием аккредитивного поручения является принятие на себя банком-эмитентом обязательства перед третьим лицом совершить в соответствии с указаниями плательщика одно или несколько действий либо уполномочить другой банк (исполняющий банк) совершить эти действия. Круг таких действий исчерпывающе определен: произвести платежи получателю средств; оплатить, или учесть, или акцептовать переводной вексель (ст. 867 ГК РФ). Подтверждение аккредитива означает, что исполняющий банк принимает на себя дополнительное к обязательству банка-эмитента обязательство осуществить платеж в соответствии с условиями безотзывного аккредитива (так как подтвержден может быть только безотзывный аккредитив). По общему правилу ответственность перед плательщиком за нарушение условий аккредитива несет банк-эмитент. Изъятие из этого правила предусмотрено для случая неправильной выплаты исполняющим банком денежных средств по покрытому или подтвержденному аккредитиву вследствие нарушения условий аккредитива - в этом случае ответственность может быть возложена на исполняющий банк (ст. 872 ГК РФ).
При расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента выполнить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа (ст. 874 ГК РФ). Банк-эмитент, получив документы от клиента, начинает процедуру инкассирования сам или направляет их исполняющему банку. Представленные на инкассо документы могут подлежать оплате либо по предъявлении, либо в иной срок. Полученные (инкассированные) суммы должны быть немедленно переданы исполняющим банком в распоряжение банку-эмитенту, который обязан зачислить их на счет клиента. Частичные платежи могут быть приняты в случаях, когда это установлено банковскими правилами либо при наличии специального разрешения в инкассовом поручении. Исполняющий банк вправе удержать из инкассированных им сумм причитающееся ему вознаграждение и возмещение понесенных им в связи с исполнением инкассового поручения расходов.
Основная особенность расчетов чеками связана с тем, что чек является не только расчетным документом, но в то же время и ценной бумагой, содержащей ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку выплатить указанную в нем сумму чекодержателю. Участниками чекового правоотношения выступают три лица: чекодатель, плательщик по чеку и чекодержатель. Все обязанные по чеку лица (чекодатель, индоссанты, авалисты) отвечают солидарно перед чекодержателем за отказ плательщика от оплаты чека. При этом чекодержатель вправе по своему выбору предъявить иск к одному, нескольким или ко всем обязанным по чеку лицам. Чекодержатель вправе требовать от обязанных по чеку лиц оплаты суммы чека, возмещения своих издержек на получение оплаты, а также уплаты процентов за неисполнение денежного обязательства (ст. 885 ГК РФ). Для требований, вытекающих из неоплаты чека, установлен сокращенный шестимесячный срок исковой давности.
Вопросы
1. Как определяется договор банковского вклада? Охарактеризуйте его.
2. Какими нормативными актами регулируется деятельность этих субъектов?
3. Каковы существенные условия договора банковского вклада?
4. Кто выступает сторонами в данном договоре?
5. Каковы обязанности банка по данному договору?
6. Что такое сберегательная книжка и депозитный сертификат?
7. Как в ГК РФ определяется договор банковского счета?
8. Какие существуют виды счетов в РФ? Какими нормативными актами они регулируются?
9. Какова форма договора банковского счёта?
10. В каком размере уплачиваются проценты за пользование банком денежными средствами, находящимися на счёте?
11. Каковы основания для списания денежных средств со счёта? Как происходит списание?
12. Каковы условия исполнения банком платёжного поручения?
13. Какова процедура расчёта платёжным поручением?
14. Какова ответственность банка за неисполнение или ненадлежащее исполнение платёжного поручения?
15. За чей счёт осуществляется банковский перевод?
16. Что такое расчёты по аккредитиву?
17. Какова процедура расчетов по аккредитиву?
18. Какова ответственность банка за нарушение условий аккредитива?
19. Как происходит закрытие аккредитива?
20. Что такое расчёты по инкассо?
21. Кто выступает участниками чекового правоотношения?
22. Какие виды чеков существуют?
23. С какой целью осуществляется кроссирование чека?
24. Что понимается под авалью?
25. Что такое индоссамент?
26. Какие сроки в отношении чековых правоотношений предусматривает ГК РФ?
Темы для докладов
1. Юридическая природа договора банковского счета.
2. Выплаты по вкладам в банках, признанных банкротами.
3. Расчёт посредством банковских карт.
4. О безналичных расчетах с участием физических лиц.
Задания и задачи
1. Законспектируйте основные разновидности банковских счетов со ссылкой на закон.
2. Составьте договоры банковского вклада, банковского счёта (расчётный и валютный).
3. Составьте схемы осуществления платежей расчётными поручениями, по инкассо, по аккредитиву, а также чеком.
4. В акционерный банк поступило четыре заявления об открытии счетов:
а) от генерального директора муниципального предприятия, уполномоченного другими лицами - участниками полного товарищества на открытие расчетного счета последнему;
б) от общества с ограниченной ответственностью с просьбой открыть ему второй расчетный счет вне места нахождения предприятия и валютный счет в немецких марках;
в) от гражданина Петрова, зарегистрированного в качестве лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, с просьбой заключить с ним договор банковского счета для расчетов с клиентами;
г) от группы граждан, собирающихся учредить общество с ограниченной ответственностью, с просьбой об открытии им счета для перечисления средств в оплату 50% уставного капитала.
Какой ответ по каждому случаю должна дать юридическая служба банка? Каков общий порядок открытия счетов в коммерческих банках, какие документы необходимы для их открытия?
5. Гражданин Голубев внес в коммерческий банк денежный вклад в сумме, эквивалентной 150 тыс. долларов США, сроком на четыре года. Из-за резкого колебания курса доллара банк перестал проводить текущие платежи, в отношении его имущества было установлено внешнее управление. Вкладчик обратился с требованием о возврате суммы вклада и об уплате процентов, указанных в его сберегательном сертификате. Внешний управляющий отказал вкладчику в удовлетворении его требования, сославшись на то, что срок получения суммы вклада с процентами еще не наступил. Кроме того, внешний управляющий вообще сомневается в возможности удовлетворения требования Голубева, поскольку вопреки положениям законодательства о банковской деятельности договор денежного вклада Голубева не был совершен в письменной форме в двух экземплярах, а сертификат на предъявителя не является письменной формой договора денежного вклада. Гражданин Голубев обратился с иском в суд.
В чем состоит различие между договорами банковского счета и банковского вклада? Каковы правша использования сберегательных книжек и обращения сберегательных (депозитных) сертификатов? Какое решение должен принять суд по данному делу?
6. Общество с ограниченной ответственностью передало в обслуживающий банк заявление об открытии аккредитива в пользу завода-поставщика для оплаты поставляемого оборудования. Обществу был открыт отзывной депонированный аккредитив сроком на 30 дней. По условиям аккредитива платежи должны были осуществляться против счета-фактуры за поставленное оборудование, товарно-транспортной накладной и сертификата качества. Через пять дней банк-эмитент по просьбе плательщика сократил срок действия аккредитива до 20 дней, а также уменьшил на треть сумму аккредитива. Извещение исполняющему банку (банку поставщика) об изменении условий аккредитива банк-эмитент направить не успел.
Через 15 дней после открытия аккредитива завод представил исполняющему банку все необходимые документы, кроме сертификата качества. Исполняющий банк произвел выплату по аккредитиву в пользу завода без учета уменьшения его суммы. После осуществления платежа общество опротестовало действия исполняющего банка: во-первых, аккредитив мог быть изменен или аннулирован в любое время; во-вторых, платеж по аккредитиву был совершен в нарушение договора и аккредитивного заявления при отсутствии такого важного документа, как сертификат качества. Исполняющий банк не согласился с аргументами покупателя и, в свою очередь, сообщил, что экземпляр сертификата качества был представлен в банк на следующий день после платежа, а уведомления об изменении аккредитива исполняющий банк не получал.
В чем суть аккредитива как формы расчетов? Какие виды аккредитивов Вы знаете? Кто прав в возникшем споре?
7. Государственное предприятие должно было заплатить кооперативу «Молния» за услуги по ремонту швейного оборудования. Генеральный директор предприятия подписал расчетный чек, но не проставил в нем окончательную сумму, подлежащую уплате, предложив это сделать главному бухгалтеру на следующий день. В силу неустановленных причин чек исчез из сейфа генерального директора и был немедленно предъявлен к оплате товариществом «Кентавр», получившим по нему деньги в пределах всей суммы лимита, указанной на оборотной стороне чека. Попытка вернуть деньги со счета товарищества «Кентавр» не дала результатов, поскольку все средства были сняты с расчетного счета, а руководители товарищества убыли в неизвестном направлении. Предприятие заявило претензию банку, ссылаясь на то, что вины предприятия в утрате чека нет, а банк должен был принять все необходимые меры для проверки подлинности чека, особенно с учетом того, что в чеке была указана сумма, равная всем средствам чекодателя, депонированным на отдельном счете.
Какие виды чеков Вам известны? Обоснованна ли позиция чекодателя?
Дата добавления: 2018-09-23; просмотров: 274; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!