Причины проведения банковских реформ
Глава1 Теоретические основы проведения банковских реформ
Этапы проведения банковских реформ
Банковская деятельность возникла в процессе проведения банковских реформ,которые проводилась в несколько этапов. На первом этапе, в июле 1987 года, была создана новая система банков, в состав которой вошли:
Госбанк СССР и пять специализированных банков: Внешэкономбанк СССР; Промстройбанк СССР; Агропромбанк СССР; Жилсоцбанк СССР; Сберегательный банк СССР.
Госбанк СССР по-прежнему оставался главным банком. Он выполнял следующие функции: управление денежно-кредитной системой страны, координация всей банковской деятельности, организация расчетов между банками, организация и укрепление денежного обращения, кассовое исполнение государственного бюджета, проведение единой валютной политики, аккредитация в СССР представительств иностранных банков.
В задачу Внешэкономбанка СССР входили: организация и проведение расчетов по экспортно-импортным и неторговым операциям; кредитование внешнеэкономической деятельности хозяйственных организаций, контроль за исполнением сводного валютного плана, использованием валютных ресурсов страны; ведение операций на международных валютных и кредитных рынках, совершение операций с наличной валютой и валютными ценностями.
|
|
|
Задачами Промстройбанка СССР являлись: кредитование основной деятельности, финансирование и кредитование капитальных вложений, расчеты в промышленности, строительстве, на транспорте и в отраслях связи, в системе снабженческо-сбытовых и научных организаций.
Агропромбанк СССР стал осуществлять кредитование основной деятельности, финансирование и кредитование капитальных затрат, расчеты объединений, предприятий и организаций агропромышленного комплекса и потребительской кооперации.
Жилсоцбанк СССР был призван организовать кредитование основной деятельности, финансирование и кредитование капитальных затрат, расчеты в жилищно-коммунальном хозяйстве, государственной торговле, бытовом обслуживании, легкой и местной промышленности, в местном хозяйстве, а также в сфере кооперативной и индивидуальной трудовой деятельности.
Задача Сберегательного банка СССР состояла в том, чтобы осуществлять расчеты и кассовое обслуживание населения, обеспечивать распространение и погашение облигаций государственных займов, кредитование потребительских нужд граждан.Данный банк, созданный на базе широкой сети сберегательных касс, был призван внедрять прогрессивные формы расчетов и кредитования населения, коренным образом улучшить обслуживание населения как по месту их работы, так и по месту жительства.
|
|
|
Подобная структура банковской системы складывалась под влиянием общей структуры управления народным хозяйством. Каждый тип народнохозяйственного комплекса получил как бы поддержку в виде специального банка, осуществлявшего его кредитно-расчетное обслуживание.
Кроме того, помимо банков государственного происхождения в стране начала формироваться сеть акционерных и кооперативных коммерческих банков. Идея децентрализации банковской системы на первом этапе реформы получила свою реализацию на практике. Однако значение проведенной децентрализации было достаточно относительным, поскольку специализированные банки напоминали те же банковские министерства, только меньшего размера, а количество вновь созданных акционерных и кооперативных банков было невелико (на 1.01.89 в СССР насчитывалось всего 43 коммерческих и кооперативных банка). В этот период реформы, помимо банков государственного происхождения в стране начала формироваться сеть акционерных и кооперативных коммерческих банков. Идея децентрализации банковской системы получила свою реализацию на практике Вместо трех банков в стране стали работать шесть банков государственного типа, впервые было разрешено создание самостоятельных коммерческих кредитных учреждений. Управление все так же осуществлялось из центра (сверху вниз) Экономически Правление специализированного банка было зависимо от Правления Госбанка СССР, который, как и раньше, забирал ресурсы, собранные низовыми периферийными специализированными банками, и на платной основе наделял ими то или иное специализированное кредитное "министерство". Логигка централизованного управления еще какое-то время была живучей. Ни Правление Госбанка, ни правления специализированных банков не были заинтересованы в передаче власти местным органам, командный стиль продолжал сохраняться.Наиболее существенный недостаток проведенных в банковской сфере преобразований состоял в том, что они не привели к радикальному изменению содержания, стиля и методов банковской работы, усилению экономических методов влияния на экономику Несмотря на перестройку банков, в их деятельности реально почти ничего не изменилось Инициатива банков по-прежнему оставалась на низком уровне.
|
|
|
|
|
|
Второй этап банковской реформы продолжался с 1988-1991 гг. В этот период продолжался активный процесс создания коммерческих банков: на 01.01.1989 – 43 КБ, 01.01.1990 – 224 КБ, на 01.01.1991 – 1357 КБ. В объявленной в середине 90-х годов правительственной программе перехода к рынку стало очивидным, что банковская система нуждается в дальнейшей реорганизации. В частности, в правительственной программе отмечалась необходимость создания эффективной двух ярусной системы, состоящей из Госбанка и коммерческих банков, в которые должны были преобразованы также созданные в 1987 специализированные банки. На верхнем уровне должны решаться вопросы проведения политики государства в области денежного обращения и кредита.
В XII-90 г. Верховным Советом СССР были приняты законы «О Госбанке СССР» и «О банках и банковской деятельности». Одновременно с данными законами приняты были республиканские законы, в частности «О Центральном банке РСФСР» и «О банках и банковской деятельности в РСФСР». Впервые за долгие годы деятельность банков получила законодательную основу. Банки были объявлены самостоятельными юридическими лицами, экономически самостоятельными учреждениями, не несущими ответсвенности по обязательствам государства (так же как государство не отвечает по обязательствам банков).
Начали закладываться институциональные основы новой банковской системы.
1 уровень: Госбанк СССР и центральные банки республик
2 уровень: Коммерческие банки.
В соответсвтвии с банковским законодательством были определены уставные капиталы, различные целевые фонды, было запрещено использование эмиссии денег непосредственно для финансирования дефицита госбюджета РСФСР.
Банк России объявлялся органом ДКР регулирования экономики, объема и структуры денежной массы в обращении. ДКР осуществлялось путем норм обязательных резервов, учетных ставок по кредитам, установление экономических нормативов, проведения операций с ценными бумагами.
Разрешалось рефинансирование деловых банков Банком России путем предоставления им краткосрочных кредитов по определенной учетной ставке. Определялись и другие задачи ЦБ: перечень операций с банками, регулирование курса рубля к денежным единицам иностранных государств, управление официальными золотовалютными резервами РСФСР, выдача лицензий на проведение операций в валюте, на открытие представительств иностранных банков и иных финансово-кредитных организаций. Банк России должен осуществлять надзор за деятельностью КБ.
Этот этап банковской реформы дал импульс для развития 2-го уровня банковской системы – коммерческих банков, т.к. вместо специализированных банков был взят курс на создание КБ. Согласно закону о банках и банковской деятельности, все банки трансформировались в Акционерные коммерческие банки, их уставной капитал мог формироваться из средств не менее 3-х участников (как физических, так и юридических лиц, кроме законодательных и испольнительных органов власти, политических организаций, специализированных общественных фондов). Допускалась возможность формирования банка на основе любой формы собственности. Закон регулировал порядок открытия и прекращения деятельности банков, в т.ч. лицензирование деятельности, регистрации открытия банками филиалов и представительств, обеспечение финансовой стабильности банка. Особое место в законе отводилось отношениям между банками и обслуживаемой клиентурой, предприятий и населения, их внешнеэкономической деятельности.
Несмотря на медленный процесс изменения к лучшему, коммерциализация банковской деятельности как важнейшая задача банковской реформы на ее 2 этапе постепенно находила свои формы реализации. Торговля ресурсами, межбанковские кредиты, платность ресурсов, полученных в пордке временного заимствования от ЦБ, работа на собственных и привленченных ресурсах неизбежно приводили к новой экономической ситуации, заставлящей банки менять стиль и методы своей деятельности. В 1991 г. продолжался процесс расгосударствления банковской системы, этот процесс еще более оживился в конце 1991 г., года ряд банков объявли о выпуске своих акций.
3 этап банковской реформы – это начало 90-х годов. Распад СССР привел к необходимости создания собсвтенных банковских систем на территории бывших республик СССР.
К концу 1991 года в связи с образованием РФ как самостоятельного государства формируется новая структура бынковской системы.
1 уровень – ЦБ РФ (Банк России).
2 уровень – коммерческие банки.
Для координации денежной политики, преодоления инфляции, укрепления позиций коммерческих банков бывшие союзные республики приняли решение о создании Межреспубликанского банка государств СНГ.
Банковская реформа привела к принципиальным коренным преобразованиям банковской системы и превращению ее в структуру нового типа.
Новая банковская система развивалась сложно и противоречиво. К началу 1992 г. в РФ действовало 1414 КБ, из них 767 созданы на базе бывших специализированных банков, остальные – это вновь созданные. Суммарный уставный фонд был небольшим и составил 76,1 млрд руб. Основной недостаток – большое число мелких банков – 1037 или 73 % с уставным фондом от 5 до 25 млн руб., банков с уставным фондом свыше 200 млн руб. - 24 или 2 % от их общего количества.
Мелкие банки не могут эффективно организовать обслуживание клиентов и гарантировать сохранность вкладов. Нехватало квалифицированных кадров, была слабая матриально-техническая база, недоступность услуг для ряда клиентов из-за высокого уровня процента. В течение 1992-1995 гг. происходил бурный экстенсивный рост банковской системы России.
Мировая банковская история не знает аналога тому, что произошло в России. За кратчайший срок в России возникло более 2500 самостоятельных банков (на 01.01.1995 – 2517), немало кредитных организаций, осуществляющих отдельные банковские функции. В США для создания 1000 банков потребовалось 80 лет – с 1781-1860 г., в других странах банков до сих пор намного меньше. Это является отличительной особенностью построения банковской системы.
Начиная с 1996 года началась стадия качественной эволюции банковской системы и закончился экстенсивный этап развития банковской системы. Начиная с конца 1995 года наблюдалась тенденция снижения темпов роста численности зарегистрированных банков. Количество действующих банков также сокращается (на 01.01.1996 их было 2295, на 01.01.1997 – 2029, на 01.01.1998 – 1697, на 01.01.1999 – 1476).
Одновременно происходили и крупные структурные изменения в системе КБ: уменьшилось число банков с небольшим объявленным уставным капиталом (до 500 тыс руб), их уставной вес общей численности на 01.01.1999 – 6,1 % и увеличилось число банков с крупным уставным капиталом (от 5 млн руб и выше) их удельный вес в общей численности банков составил на 01.01.1998 – 51,2%, а на 01.01.1999 – 67,6%. Одной из харктерных особенностей банковской системы России является неравномерность размещения банков и их филиалов по территории страны. Заметна их концентрация в Москве, где на начало 1998 г из 1697 кредитных учреждений было сосредоточено 706 или более 40% всех КБ. На Центральный экономический район приходистя в целом 48,5% КБ. Наименьшая концентрация банков в Центрально-черноземном райне – менее 1,5%, а также автономных округах крайнего севера. Москва сохраняет лидерство среди крупных центров и по общему количеству филиалов тех банков, которые расположены вне территории данного региона (около 25%).
Особенностью построения банковской системы является и то, что общая численность в России в расчете на 100 тыс. человек еще недостаточно. Особенно мало их в сельской местности и в отдельных районах. Некоторые виды банков практические отсутствуют. Так, ипотечные и муниципальные банки только создаются. Практические отсутствуют инвестиционные банки, клиринговых центров на 01.08.1997 было 6. Это объясняется отсутствием правовой базы.
В Законодательные основы функционирования современной банковской системы в 1995 и в 1996 гг. были внесены изменения и дополнения.
Закон о ЦБ РФ» (1995) дал более четкое и подробное описание функций Банка России, наделил его правом издания нормативных актов, обязательных для исполнения юридическими и физическими лицами, усовершенствованы инструменты ДКП, развит принцип независимости ЦБ РФ и однозначно записано, что никакие гос.органы не имеют право вмешиваться в деятельность ЦБ РФ по реализации его функций.
В Законе о банках и банковской деятельности впервые исчерпывающе определен перечень исколючительно банковский операций, для которых требуется лицензия, а также внесена ясность в деятельность банков на рынке ценных бумаг, внесены изменения в порядок регистрации банков и ужесточены требования к сохранению банковской тайны.
В 1996 году ЦБ РФ ввел 2 вида базовых лицензий для КБ:
1. дает право на осуществление банковских операций со средствами в рублях и в валюте (за исключением привлечения средств населения во вклад).
2. Дает право на привлечение во вклады средств физических лиц. Эта лицензия – выдается после 2-х лет работы на рынке.
1995-1997 гг. в целом были неблагоприятными для развития КБ. Кризис платежеспособности клиентов банка, плохое качество кредитного портфеля, рисковая политика, введение валютного коридора, ужесточение резервных требований и прочие факторы привели к резкому снижению доходности банковской деятельности.
Причины проведения банковских реформ
Задачей проведения банковских реформ является создание эффективной банковской системы, которая сможет обеспечить нужды растущей экономики и развитие кредитно-денежной системы в стране. Действовавшая в стране банковская система была слаборазвитой и неэффективной, с низкой защищённостью прав вкладчиков. Кроме того, её отличала значительная доля госучастия и монопольное положение ряда банков. Как результат, доверие населения к банкам было низким, а сектора кредитных операций и частных вкладов — слаборазвитыми. В ходе осуществления реформ планируется достигнуть увеличения капитализации российских банков, повысить их открытость и прозрачность, а также — доверие к ним со стороны населения и компаний. Основными пунктами самой реформы должны стать либерализация рынка банковских акций, введение системы гарантирования банковских вкладов, приватизация ряда российских банков, а также ужесточение требований к достаточности их капитала, реформирование банковского надзора, проведение тотальной проверки Для успешного реформирования банковской системы необходим четкий механизм правового регулирования банковской деятельности, закрепленный законодательными нормами. К числи причин проведения банковских реформ можно отнести: низкий уровень капитализации (совокупный капитал банковской системы не превышает 4% ВВП, что существенно меньше показателей не только развитых, но и основной части развивающихся стран); высокий уровень налогообложения банковской деятельности; низкая кредитоспособность кредитных организаций; несоответствие по срокам активов и пассивов кредитных организаций; олигопольная и непрозрачная структура банковской собственности ; слабое судебное обеспечение финансово-кредитной деятельности, в частности отсутствие судебной защиты срочного рынка; недооценка со стороны власти значимости банковской системы в функционировании экономики страны и отсутствие концепции развития банковского сектора; отсутствие ряда существенных элементов механизма правового регулирования банковской деятельности; отсутствие нормальной конкурентной среды на рынке банковских услуг; низкое качество управления в кредитных организациях и в целом низкий уровень правового образования финансово-кредитных работников (как в государственном, так и в частном секторе); неблагоприятные условия, способствующие проникновению в банковскую систему криминальных элементов.
Все это: снижает функциональную роль банковской системы в экономике страны; тормозит развитие промышленности, производства, сельского хозяйства, социального и иных секторов экономики; подрывает экономическую безопасность и суверенитет России (финансово-кредитная система является одним из важнейших атрибутов государственного суверенитета); препятствует интеграции банковской системы в международное банковское сообщество; негативно влияет на устойчивость банковской системы; формирует атмосферу неадекватно высокого уровня недоверия к российским банкам со стороны населения и иностранных инвесторов , банков и перевод их финансовой отчетности на международные стандарты . В рамках реформы с 2005 года должен быть осуществлён переход банков на международную отчётность, а с 2006 года — повышены требования к достаточности и размеру их капитала. Так, достаточность уставного капитала банков должна будет составлять не менее 10 %, а размер капитала — не менее 5 млн евро с 2005 года для вновь создаваемых банков, а с 2008 года — для всех банков без исключения. Кроме того, в июле 2003 года был принят в новой редакции закон о ЦБ, в соответствии с которым национальный банковский совет получил статус контрольного органа. На данный момент обсуждаются законопроекты о гарантировании банковских вкладов населения, реформировании банковского надзора и снижении ограничений на участие иностранных инвесторов в капитале российских банков.
Дата добавления: 2018-09-22; просмотров: 145; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!