Расходы коммерческого банка: состав, структура и классификация
Структура, состав и инструменты привлечения ресурсов коммерческого банка
Привлеченные средства: Депозитные, Недепозитные.
-Депозитные: Срочные (на конкретный срок), до востребования, стержневые депозиты (лояльные клиенты, вне зависимости от %й ставки по депозиту)
-Недепозитные инструменты:
1. Займы: коммерч. банки; ЦБ (Межбанковские кредиты обеспечивают поддержание ликвидности банка и обеспечивают рентабельность вложения средств)
2. Долговые обязательства: облигации, векселя-обязательство уплатить кому-н. определённую сумму денег в определённый срок, сертификаты-ценная бумага, которая удостоверяет сумму внесённого в банк вклада (депозитные для ю.л; сберегательные для ф.л.)
Кредитная политика коммерческого банка: сущность, цели и содержание
Кредитная политика(КП)– программа и направление действий кредитной организации в области предоставления займов ю. и ф. лицам.
В основе - приемлемое соотношение риска-доходности проводимых операций.
Влияющие факторы
Макро: общая экономическая ситуация в стране; политическая стабильность; стадия экономического цикла, которую проходит государство; инфляция и процентных ставок; и т.д. (не влияют напрямую).
Регулирующие органы (влияют напрямую): направление директив, изменения процентных ставок, размеров обязательных резервов и т.д.
Микро:ресурсная база, стоимость привлечения денежных ресурсов, клиентская база; специализация банка; ликвидность кредитного учреждения; квалификация персонала
|
|
|
Цель: получение максимальной прибыли при минимальном уровне риска.
Задачи: направления кредитования; технология осуществления кредитных операций; контроль в процессе кредитования
На основе КП выбирается модель скоринга (система оценки клиентов, отвечает вопрос а стоит ли выдавать кредит), разрабатываются кредитные продукты.
КП в работе с ю.л.: направлена на развитие долгосрочных отношений с заемщиками. В основе лежат определяемые критерии отбора клиентов для сотрудничества. Частые требования: прозрачность схем получения доходов компании, устойчивость и доходность бизнеса, успешный опыт работы в различных экономических условиях, наличие собственного капитала, возможность предоставления обеспечения.
КП в работе с ф.л.:выбирает сегмент: розничное кредитование в торговых сетях, автокредитование, ипотека.
КП определяются требования к заемщикам: возраст, минимальный стаж работы, уровень доходов и д.р.
Влияет на предлагаемые банковские продукты: обеспеченные или необеспеченные, целевые или нецелевые займы, сроки кредитования и т. д.
Исходя из КП, банк определяет процентные ставки, соответствующие риску того или иного заемщика.
|
|
|
КП – это общие основные направления деятельности. Дальнейшая ее реализация состоит в том, чтобы были составлены соответствующие инструкции, регламентирующие проведение операций, определяющие критерии оценки клиентов и этапы взаимодействия с ними. КП меняется в зависимости от эконом-х условий
Понятие кредитоспособности и способы ее оценки
Кредитоспособность – это оценка возможности клиента для получения ссуды и его способностисвоевременно и в полном объёме погасить задолженность и проценты.
Процесс анализа показателей, оказывающих влияние на величину кредитного риска и систематизацию в виде присвоения кредитного рейтинга. Кредитный рейтинг - универсальное значение, сформированное на основании значений определённого количества показателей.
Помимо финансовых показателей (прибыль, УК, финансовые потоки, движение оборотки и т.д.), оцениваются нефинансовыепоказатели: дееспособности заемщика (юридический аспект); кредитная история; специфики бизнеса; обеспечения; качества менеджмента; стратегии развития.
Основные методы оценки кредитоспособности:
Экспертная система оценки — кредитными экспертами оценивается финансовое состояние и личные качества потенциального заёмщика при помощи расчёта необходимых показателей и запроса кредитной истории.
|
|
|
Балльная система оценки (скоринг) — метод разделения клиентов на «плохих», «удовлетворительных» и «хороших» при помощи факторного анализа. Использование нескольких переменных, дающих в сумме цифровой балл каждого потенциального заёмщика.
Расходы коммерческого банка: состав, структура и классификация
Дата добавления: 2018-08-06; просмотров: 273; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!