Глава 2 Тенденции развития банковской системы
В современной России
Современное положение банковской системы
Создание развитой банковской системы ключевое условие радикальных экономических преобразований в любой стране. Не является исключением и Россия. Не случайно в работах западных и российских исследователей уделяется первостепенное внимание анализу банковской системы нашей страны и возможных путей ее совершенствования. Еще в начале 1990-х годов, до начала радикальной экономической реформы, предпринятой командой Гайдара, в научных кругах сложилось общее видение реформы.
В частности, в банковско-кредитной сфере предлагалось создать двухуровневую банковскую систему, разделив функции Центрального банка и коммерческих банков. Причем последний должны были непосредственно заниматься финансированием экономики, а центральный банк, получив статус независимого от политической власти банка, по своему уставу был призван обеспечить стабильность денежного обращения в стране. При этом эмиссия денег и предоставление кредитов должны были быть организованы таким образом, чтобы все доходы от эмиссии поступали в распоряжение государства. Кроме того, предполагалось обязательная индексация текущих и будущих долговых обязательств, что позволяло бы устранить все минусы бухгалтерского и экономических расчетов, основанных на использовании только номинальной стоимости, и одновременно защитить владельцев сбережений, заемщиков и кредиторов.
|
|
|
В последние годы стали предлагаться и другие концепции формирования финансового рынка и банковской системы в России, тесно увязывающие между собой оздоровление государственных финансов (в первую очередь, ликвидацию бюджетного дефицита), реформу банковской системы и создание рынка капиталов. Совокупность подобных мер позволит расширить использование денежных средств на финансирование экономической деятельности и разорвать звено, связывающую денежную и бюджетную политику.
При этом предполагается проведение валютной политики, обеспечивающей стабильность обменного курса рубля, который, однако, должен поддаваться регулированию и изменению. При реализации этого курса возможны две стратегии: на основе стратегии, разработанной с учетом российской специфики. Эта стратегия чревата усилением риска дальнейшего развала экономики, из-за создания искусственных условий неликвидности, помогающих манипулировать ценами. Поэтому следует отдать предпочтение разработке стратегии постепенного формирования финансовых рынков с учетом таких особенностей российской экономики, как огромные размеры территории, отсутствие у населения должной экономической и финансовой культуры, региональные различия, низкий уровень капитализации и. т. д.
|
|
|
Общепризнанным элементом программ перехода России к новой тактике экономических преобразований является необходимость изменения банковской политики.
Одним из результатов либерализации финансовой системы в России стало возникновение большого числа новых банков: на начало 1995 г. зарегистрировано свыше 2400 банков, против 43 в 1989 г. Только за один 1993г. количество коммерческих банков в Москве, возросло на 220 и в настоящее время составляет 576. Кроме того, 122 московских банка имеют в столице и различных регионах Российской Федерации 622 филиала. Иногородние банки имеют в столице 90 филиалов. На 1 января 1995 г. в ГУ ЦБ РФ по г. Москве обслуживались и имели лицензии на совершение банковских операций уже 817 Коммерческих банков на 282 больше, чем в 1994 г.
Многие недостатки российской банковской системы отражают трудности и противоречия осуществляемых в стране преобразований. Кроме того, банки унаследовали от прошлого такие пороки, как негибкость, неготовность вести честную конкурентную борьбу, стремление получать ресурсы из госказны и. т. д. Многие банки пошли по пути «искусственной коммерциализации», превратились в денежных спекулянтов посредников, предпочитающих кредитовать посреднические структуры.
|
|
|
Хотя несовершенства банковского законодательства России преодолевается с большим трудом, тем не менее, происходит постепенное формирование достаточно строгих критериев при выдаче лицензий коммерческим банкам. Несколько упростился порядок отзыва лицензий у плохо работающих банковских и иных финансовых учреждений. В 1993 г. Центральным банком было отозвано у коммерческих банков только по г. Москве 8 лицензий. Практиковалась и такая мера, как запрет на проведение банковских операций без отзыва лицензий. Например, только за нарушение порядка представления отчетности ГЦ ЦБ РФ по г. Москве в 1994 г. оштрафовал 92 и предупредил 26 коммерческих банка. За нарушение нормативов были введены экономические санкции в отношении 161 банка, ряд коммерческих банков предупрежден о возможности отзыва лицензии в случае повторения грубых нарушений банковского законодательства. У 25 коммерческих банков, был ограничен круг банковских операций. В 1994 г. отозваны лицензии у 65 российских банков, а за три первых месяца 1995 г. уже более чем у 40. Центральным банком постоянно ужесточаются требования к размеру капитала и оценке рисков. По данным ГУ ЦБ РФ по г. Москве, в прошлом году 528 банков допускали нарушения директивных экономических нормативов. Общее количество случаев нарушений такого рода составило 2300.
|
|
|
При современной экономической ситуации в России имеется точка зрения, согласно которой при всей энергии и инициативе российские банки могут развиваться лишь так, насколько им позволяют это экономически и политические неурядицы в стране. В последнее время деятельность банков были связаны с защитой от резких колебаний процентных ставок и курса рубля, тогда как традиционный банковский бизнес (предоставление инвестиционных займов и кредитов) плохо у них функционировали.
Все же в итоге за последние годы в России удалось отделить институты, отвечающие за проведение кредитно-денежной политики, от коммерческих банков. Вместе с тем развитие кредитных функций банков столкнулось с рядом трудностей, связанных как с общеэкономической нестабильностью, так и с действием таких факторов, как:
̶ сложность дробления мегабанков которые остались от социализма; в результате стали учреждаться банки на основе отраслевых или региональных критериев, что не привело к возникновению эффективной конкуренции между ними;
̶ низкий уровень банковской технологии и недостаточная компетентность новых банков в сфере финансового анализа, оценки кредитоспособности клиентов и т.д.;
̶ высокая задолженность предприятий: поскольку многие банки были склонны продлевать сроки расчетов или снабжать связанные с ними предприятия дополнительными средствами; это позволяло им не фиксировать потери по займам в отчетах, хотя и очень ограничивало средства, которые могли пойти на поддержку динамично развивающих предприятий.
Слабость законодательной базы, пересекающиеся права владения между банками и предприятиями, отсутствие нормативов, касающихся сроков расчетов, общая неуверенность и т. д. приводят к тому, что банки неохотно порывают свои отношения с предприятиями, дополнительно выделяют кредиты убыточным, но «своим» предприятиям тем самым укрывают большие суммы.
Реальный вклад банковского сектора в возрождение российской экономики пока весьма ограничен, а размеры финансовых учреждений, универсализм их деятельности и качество предоставляемых услуг далеки от желаемого.
Одной из особенностей банковской системы России считается крайняя неравномерность развития банков по регионам: в таких центрах как Москва, Санкт-Петербург, Краснодар, Самара, Ростов, Нижний Новгород, Екатеринбург и Тюмень сосредоточены 40% банков и 62% их филиалов. Это во многом связано с тем, что крупные московские банки унаследовали инфраструктуру специализированных государственных банков, часть местных банков перешла в новую структуру. Создание в регионах новых банков и упрочение их позиций тормозятся такими факторами, как недостаточное развитие средств связи, сложившиеся прочные отношения между крупными региональными банками и промышленными предприятиями, сопротивление местных властей, отсутствие квалифицированных кадров, финансовых и материальных ресурсов.
В банковской системе России можно выделить шесть групп банков:
1) Крупные банки общенационального масштаба (2025 банков), образующие ядро банковской системы. В эту группу входят банки, возникшие на основе прежних специализированных банков (Сбербанк, Мосбизнесбанк, Промстройбанк, и др.); отраслевые банки (АвтоВАЗбанк, Токобанк) и независимые банки (Менатеп, Кредобанк, Инкомбанк и др.). В рамках этой группы конкуренция развертывается в основном в московском регионе и по поводу операций с иностранной валютой. Расширению сети филиалов и отделений этих банков в новых динамично развивающихся регионах препятствуют утвердившиеся там крупные региональные банки, а в других регионахнедостаточный уровень рентабельности.
2) Крупные и динамичные финансовые учреждения в провинции (3040 банков), господствующие на своих региональных рынках, но конкурирующие с московскими банками в проведении валютных операций и в поисках клиентов. Будущему этих банков угрожает развитие операций московских банков в их регионе, хотя некоторые из них имеют намерение войти в первую группу банков.
3) Динамичные провинциальные и московские банки среднего размера (их около 100), капитал которых частично находится в частной собственности. Эти банки могут проводить стратегию трех типов:
̶ концентрировать свои усилия на совершенствовании услуг и пополнении средств путем привлечения вкладов в данном регионе;
̶ развивать межрегиональные связи;
̶ создавать союзы с другими региональными или крупными московскими банками.
4) Крупные банки в периферийных регионах (150200 банков), являющихся по преимуществу преемниками прежних специализированных банков. Конкурентоспособность этих банков низка, поскольку они расположены в регионах, в экономике которых преобладает сельское хозяйство либо тяжелая промышленность, а их финансовые ресурсы пополняются в основном за счет государственных субсидий, предоставляемых данным отраслям хозяйства. В зависимости от финансового состояния эти банки будут либо развиваться самостоятельно, либо искать сближения с крупными банками, заинтересованными в расширении своей деятельности в регионах.
5) Другие банки Москвы и динамичных регионов, которые не имеют пока достаточных финансовых средств и широкого круга клиентуры (их более 700). В будущем они будут представлять интерес в качестве потенциальных партнеров для крупных банков и заключать с ними союзы.
6) Небольшие банки периферийных регионов (700760 банков) в дальнейшем могут только интегрироваться с крупными московскими или региональными банками, трансформируясь в их отделения.
Развитие и совершенствование банковского законодательства являются одним из основных направлений банковской реформы. Разработка и реформа нормативной базы требует сотрудничества между правительством, банками и предприятиями частного сектора. Перестройка деятельности банков с целью обеспечения их ликвидности и платежеспособности, создания эффективной системы взаиморасчетов и платежей должна идти по следующим направлениям:
̶ совершенствование банковского учета и отчетности.
̶ обеспечение информации об убытках банков, реформа регулирующих и контролирующих функций в банковской сфере, включая разработку правил проведения аудиторских проверок и инспекций деятельности банков.
̶ совершенствование организационных структур (в большинстве российских банков недостаточно развиты подразделения, занимающиеся стратегическим планированием, анализом рисков, внутренним аудитом, управлением активами, пассивами и др.);
̶ формирование платежного механизма, позволяющего осуществлять кредитную политику без существенных потрясений. Ключевой фактор успеха любого банка это квалификация его персонала и управляющего звена.
Дата добавления: 2018-08-06; просмотров: 227; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!