Новые явления в страховании во второй половине 20 века.
После второй мировой войны заметно усилились процессы глобализации, что не могло не отразиться на страховой деятельности. Страхование становится инструментом защиты не только человека и корпоративного капитала, но и национальных рынков.
Заметно изменился характер проявления рисков. Изменение и укрупнение рисков потребовало более активного использования такого существенного признака страхования, как территориальная раскладка ущерба. Специалисты утверждают, что уже к концу 20 века в Европе стало невозможно избежать кумуляции риска в силу «плотности» размещения потенциально опасных объектов.
Если в начале развития страхования раскладка ущерба была ограничена индивидуальными возможностями страховщика, позже – границами национального рынка, то во второй половине 20 века глобализация рисков требует расширения раскладки ущерба в границах мирового рынка. Начинает формироваться мировое страховое хозяйство.
В 1966 году впервые было упомянуто понятие «риск-менеджмент». В дальнейшем управление рискомстало самостоятельной сферой знаний, сложилась система мер по управлению риском, и страхование заняло в ней место финансового метода управления риском.
В 20 веке на развитие страхования большое влияние оказали новые информационные технологии:
- в 1956 году впервые для хранения данных стал использоваться компьютер;
- в 1980 году клиентов стали обслуживать по телефону;
|
|
|
- с 90-х годов применяется страхование онлайн.
Страхование в период октябрьской революции и гражданской войны.
Проект развития страхования после революции был предусмотрен В.И.Лениным уже в октябре 1917 г. в работе «Грозящая катастрофа и как с ней бороться». Предполагалось национализировать банки и на этой основе – национализировать страховое дело, централизовать его (объединить все компании в одну) и установить государственный контроль деятельности страховщика. К дальнейшим целям относились: снижение страховой премии, расширение круга страхователей, использование страхования для развития производительных сил.1
По оценке крупного теоретика советских финансов В.П.Дъяченко, «В 1917 году эксплуататорские классы пытались использовать страхование для борьбы с революционным движением. Они организовывали «страхование предприятий от забастовок», страхование служащих, пострадавших от эксцессов со стороны рабочих» и т.д. Необходимо было вырвать это орудие из рук капиталистических элементов, демократизировать и использовать его в интересах социализма.»2
Еще в декабре 1917 г. правления страховых обществ выдали своим служащим жалованье за два месяца вперед в целях поддержки и поощрения саботажа новой власти. Организовывалась выдача средств с текущих счетов и вкладов. Выписывались чеки на получение денежных средств без указания цены. В Москве, Петрограде и некоторых других городах страховые общества включились в общую кампанию саботажа новой власти. Предпринимались попытки переправить капиталы за границу.
|
|
|
Ввиду того, что новая власть аннулировала все обязательства по царским государственным внешним займам, сохранилась реальная угроза, что иностранные банки наложат арест на капиталы российских страховых обществ, размещенные за границей (в основном по заключенным договорам перестрахования). Чрезмерно поспешная национализация страхового дела могла обречь на арест и конфискацию этих денег в счет погашения внешнего государственного долга царской России.
На основе осуществленной ранее национализации банков был обеспечен фактический контроль со стороны государства за деятельностью и денежными операциями страховщиков, что существенно ограничивало возможности использования средств страховых компаний на цели финансирования нужд оппозиции правящему режиму.
На первом этапе социалистических преобразований страхового дела по-прежнему сохранялась коммерческая основа старых организационных форм страхования, ставившая, по мнению властей, во главу угла извлечение прибыли. Общее направление экономической политики этого времени характеризовалось "красногвардейской атакой на капитал". Национализация страхового дела осуществлялась на фоне других крупных мероприятий финансовой политики Советской власти – национализации банков, промышленности, транспорта, связи, установления государственной монополии на внешнюю торговлю, аннулирования царских государственных займов. В декабре 1917 года были национализированы коммерческие банки, а в начале 1918 года аннулированы государственные займы, после чего страховые общества лишились практически всех своих активов.
|
|
|
Правительство подходило к введению государственной монополии страхования с большой осторожностью, предполагая, что с национализацией крупной частной собственности акционерное страхованное отомрет, а земское и взаимное страхование затрагивают интересы крестьянства. Поэтому национализация проводилась поэтапно:
1.На первом этапе (декретом от 23 марта 1918г.) был введен государственный контроль над всеми видами страхования, что рассматривалось правительственным кабинетом в качестве временной, переходной меры на пути к последующей национализации. Был организован Совет по делам страхования, назначавшийся Совнаркомом.
|
|
|
Аппаратом Совета стал Комиссариат по делам страхования во главе с комиссаром. По рекомендации В.И. Ленина на пост комиссара по делам страхования был выдвинут государственный и политический деятель партии большевиков М.П. Елизаров, до революции какое-то время работавший генеральным страховым агентом и знавший основы страхового дела.
Целью введения государственного контроля было:
– приближение страхования к потребностям беднейших классов населения;
- развитие мелкого народного страхования жизни;
- устранение конкуренции между обществами, вредной (?) для народного хозяйства;
- проведение мероприятий по снижению горимости в стране.
Руководили этим процессом Совет и Комиссариат по делам страхования, которые имели право ограничивать дивиденды страховых обществ и изымать излишки (?) прибылей в доход государства. Доходы от страховых операций подвергались прогрессивному налогообложению. Комиссариат выполнял порученные контрольные функции, проверял балансы, другую бухгалтерскую отчетность, следил за полнотой и своевременностью уплаты налогов.
2. В следующие 7 месяцев было перестроено земское и взаимное страхование. К началу 1918 г. в Республике Советов насчитывалось до 1500 земских страховых агентств, которые были включены в структуры советско-народного страхования - они перешли в ведение местных Советов. Для обслуживания потребительской кооперации было создано кооперативное страхование.
3. 28 ноября 1918 года был принят Декрет СНК «Об организации страхового дела в Российской республике», который страхование во всех его видах и формах объявлял государственной монополией.Все частные страховые общества ликвидировались, дивиденды страховых обществ передавались в доход государства. Бывшие земские и взаимные общества объявлялись достоянием РСФСР. Единственным изъятием из монополии было разрешение кооперативным организациям проводить взаимное страхование «движимости и товаров». В 1918 г. был создан Всероссийский Кооперативный Страховой Союз
Однако Декретом 1918 года государственная страховая организация еще не была создана.При Всероссийском Совете Народного Хозяйства был организован пожарно-страховой отдел, которому поручалось проводить имущественное страхование. Долгосрочное страхование жизни передавалось в ведение сберегательных касс, а договоры, заключенные на сумму свыше 10000 руб., аннулировались без каких-либо возвратов страхователям накопившихся резервов взносов.
Кампания по ликвидации акционерных и других страховых обществ и организаций, определению и инвентаризации их активов и пассивов проходила до середины 1919 г., затем последовали дальнейшие реорганизации. Долгосрочное страхование жизни было передано в ведение Народного банка РСФСР, а имущественное страхование – Наркомата земледелия.
4. При введении государственной монополии на страхование было установлено, что все государственное имущество (в том числе – предприятия) страхованию не подлежит.
В дальнейшем, круг объектов страхования еще болеесузился вследствие:
- национализации не только крупных, но и мелких предприятий;
- превращения кооперации в орган Наркомпрода;
- запрета на страхование «нетрудовых хозяйств», по отношению к которым проводилась политика экспроприации;
- перевода страховой защиты трудовых ресурсов на социальное страхование.
Сужение круга объектов страхования, с одной стороны, и натурализация хозяйственных отношений в период военного коммунизма – с другой, привели к вполне объяснимой отмене страхования. В условиях гражданской войны, разрухи и почти полного обесценения денежных знаков страхование, предусматривающее выплаты страхового возмещения и страховых сумм в денежной форме, теряло свое значение.
18 февраля 1919 года были упразднены «Больничные кассы», которые проводили социальное страхование рабочих и служили прообразом страховой медицины.
Страхование жизни во всех его видах было отменено в ноябре 1919года. Ликвидировано также страхование капиталов и доходов, все договоры аннулированы и взносы перечислены в доход бюджета. Нетрудоспособные и несовершеннолетние, лишившиеся содержания, подлежали социальному обеспечению.
"Страхование жизни, - писала в 1918 году газета «Новое время», - все построено на резервах премий, которые должны храниться особо, в форме наиболее обеспеченных ценностей, в гарантированных ценных бумагах, в первоклассных залогах, недвижимости и т. д. При аннулировании государственных займов и при национализации недвижимости такое обеспеченное сохранение резервов премий становится невозможным, тем самым из-под всего здания страхования жизни вырывается твердая почва".
В декабре 1920 года было полностью отменено государственное имущественное страхование, вместо него крестьянским хозяйствам, пострадавшим от стихийных бедствий, оказывалась бесплатная государственная помощь (в том случае, если их деятельность отвечала интересам рабоче-крестьянского государства).
Вывод: в течение первых трех лет после Октября 1917 г. государство пыталось использовать сохранившуюся систему дореволюционного частного и земского страхования не столько в целях страховой защиты интересов страхователей, сколько в качестве важного источника финансовых ресурсов на пополнение государственного бюджета разоренной войной страны. Формальное провозглашение государственной страховой монополии преследовало ту же цель, хотя и не дало ожидаемых результатов. Фактически страховая монополия не была проведена в жизнь, поскольку для этого как минимум необходима деятельность государственной специализированной страховой организации, что декрет от 28 ноября 1918 г. не предусматривал.
Дата добавления: 2018-08-06; просмотров: 263; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!