Договор банковского вклада (депозита): понятие, правовая природа и источники правового регулирования
Участие в гражданском обороте предполагает наличие у его участников денежных средств, являющихся всеобщим эквивалентом обмена.
Для совершения дорогостоящих покупок субъекты гражданского оборота и, в частности, физические лица вынуждены участвовать в процессе накопления, в том числе и путём привлечения для хранения специализированных кредитных организаций, которые в процессе осуществления ими предпринимательской деятельности выполняют функцию стабилизатора интересов лиц, желающих сохранить и приумножить свои денежные средства, и лиц, нуждающихся в дополнительных финансовых ресурсах.
Одним из правовых средств, способствующих привлечению средств физических лиц и организаций во вклады, является договор банковского вклада (депозита), определение понятия которого закреплено в пункте 1 ст. 773 ГК - по договору банковского вклада (депозита)одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте – вклад (депозит) и обязуется возвратить вкладчику денежные средства, проводить безналичные расчеты по поручению вкладчика в соответствии с договором, а также выплатить начисленные по вкладу (депозиту) проценты на условиях и в порядке, определенных этим договором.
Кроме того, понятие банковского вклада (депозита) содержится и в ст. 179 Банковского кодекса Республики Беларусь, где под банковским вкладом (депозитом) понимаются денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитно-финансовой организации в целях хранения и получения дохода на срок, либо до востребования, либо до наступления (ненаступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события).
|
|
|
Договор банковского вклада относится к группе договоров о передаче имущества и представляет собой договорный тип «банковский вклад (депозит)», который делится на следующие виды:
- договор банковского вклада (депозита) до востребования, под которым понимается договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты по первому требованию вкладчика;
- договор срочного банковского вклада (депозита), под которым понимается договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты по истечении указанного в договоре срока;
- договор условного банковского вклада (депозита), под которым понимается договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты при наступлении (ненаступлении) определённого в заключённом договоре обстоятельства (события).
|
|
|
Правовая природа: договор является реальным, односторонним, возмездным, публичным, присоединения и компромиссным.
Правовая основа: глава 44 ГК (ст. 773), глава 21 Банковского кодекса (ст. 179 – 196), а также нормы специальных нормативных правовых актов, к примеру, Декрета Президента Республики Беларусь от 4 ноября 2008 г. № 22 «О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)» и других актов законодательства.
Элементы договора банковского вклада (депозита)
Сторонами договора банковского вкладаявляются вкладополучатель и вкладчик. На стороне вкладополучателя выступают банки и небанковские кредитно-финансовые организации, имеющие лицензии Национального банка Республики Беларусь на привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады.
Вкладчиками могут быть юридические и физические лица. Договор банковского вклада может быть заключен в пользу третьего лица (бенефициара).
Договор банковского вклада является односторонним, поэтому правами по договору обладает только вкладчик. Вкладополучатель имеет только обязанности, которые корреспондируют правам вкладчика.
|
|
|
Предметом договора выступают денежные средства как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте, передаваемые вкладчиком вкладололучателю в депозит в установленном соглашением сторон размере.
Предмет договора является его существенным условием.
В то же время согласно части первой ст. 184 Банковского кодекса к существенным условиям договора банковского вклада (депозита) относятся:
- валюта вклада (депозита) и сумма первоначального взноса во вклад (депозит);
- размер процентов по вкладу (депозиту);
- вид договора банковского вклада (депозита);
- срок возврата вклада (депозита) - для договора срочного банковского вклада (депозита);
- обстоятельство (событие), при наступлении (ненаступлении) которого вкладополучатель обязуется возвратить вклад (депозит), - для договора условного банковского вклада (депозита);
- фамилия, собственное имя, отчество (при его наличии), данные документа, удостоверяющего личность физического лица, наименование и место нахождения юридического лица (место нахождения его постоянно действующего исполнительного органа), на имя которого вносится вклад (депозит), - для договора банковского вклада (депозита) на имя другого лица;
|
|
|
- иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор банковского вклада (депозита), заключаемый с вкладчиком - физическим лицом (за исключением вкладчика - индивидуального предпринимателя), кроме условий, определенных частью первой ст. 184 Банковского кодекса или иным законодательством Республики Беларусь, должен содержать следующие существенные условия:
- порядок внесения вкладчиком денежных средств во вклад (депозит);
- порядок возврата денежных средств вкладчику в случае неисполнения вкладополучателем обязательства или досрочного расторжения этого договора;
- ответственность вкладополучателя за неисполнение обязательства (часть вторая ст. 184 Банковского кодекса Республики Беларусь).
Цена договора состоит из суммы процентов, начисляемых вкладополучателем вкладчику за весь срок пользования его денежными средствами. Доход по договору банковского вклада может выплачиваться и в иной форме, определённой соглашением сторон.
Срок договора. Вкладчик передаёт денежные средства вкладополучателю во вклад либо на определённый срок, либо до востребования, либо до наступления (ненаступления) определённого в заключённом договоре обстоятельства (события), что зависит от вида заключаемого договора банковского вклада.
В договоре банковского вклада должна быть определена дата его вступления в силу, а также установлен либо срок возврата вклада (для срочного договора), либо указано определённое событие, наступление или ненаступление которого является основанием для возврата вклада, либо должно быть сделано указание, что договор банковского вклада заключён на срок - до востребования.
Срок возврата вклада для срочного договора и указание на соответствующее событие для условного договора являются существенными условиями.
Форма договора.Договор банковского вклада заключается в письменной форме, которая достигается посредством его документального оформления депозитным договором, сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, договором вкладного счёта и т.п., то есть в простой письменной форме, несоблюдение которой влечёт недействительность договора.
Дата добавления: 2018-06-27; просмотров: 320; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!