Вопрос инвестируемой суммы — самый основной.

Пример финансового плана

Данный план, разработанный по состоянию на июнь 2005 г., показывает, как Андрей, находясь в очень простой финансовой ситуации, не обладая никакими реальными активами, но имея пассивы в виде банковских кредитов, может значительно улучшить свою ситуацию и достичь всех поставленных целей при условии жесткой дисциплины и путем планомерных и целенаправленных инвестиций части своего дохода.

Дата рождения — 1969 г.

Место жительства — Россия, Москва.

Семейное положение — женат.

Таблица 1

СОСТАВ СЕМЬИ	Доля доходов
Андрей (36 лет)	100%
Жена (33 года)	0%
Дочь (14 лет)	0%
Дочь (4 года)	0%

СРЕДНИЙ ЕЖЕМЕСЯЧНЫЙ ДОХОД $4 тыс.

Доход складывается из заработной платы Андрея — $4 тыс.

СРЕДНИЕ ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ РАСХОДЫ — $4 тыс., в том числе:

Таблица 2. Статьи расходов семьи

Статьи расходов	Фактические, $
ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ РАСХОДЫ
Квартира	710
Телефон, Интернет	15
Одежда, обувь	200
Продукты	1000
Отдых, развлечения (без отпуска)	10
Бензин	100
Косметика, бытовая химия	500
Ремонт автомобиля	30
Лекарства	10
Мобильный телефон	55
Спорт	233
Кредит	313
Другие	250
ИТОГО ежемесячно	3426
ЕЖЕГОДНЫЕ РАСХОДЫ
Отпуск	4200
Страховка автомобиля	1270
Абонемент (фитнес)	1400
ИТОГО ежегодных разовых	6870
ИТОГО РАСХОДЫ ЗА ГОД	47 982

Таблица 3. Статьи доходов семьи

	Статьи доходов		Фактические, $
	ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ ДОХОДЫ
	Заработная плата		4000
	Проценты по депозиту
	Рента от сдачи в аренду недвижимости
	Другие
	ИТОГО ежемесячно		4000
	ЕЖЕГОДНЫЕ ДОХОДЫ
	Ежегодный бонус
	Дивиденды по акциям
	Другие
	ИТОГО ежегодных разовых		0
	ИТОГО ДОХОДЫ ЗА ГОД		48 000
Квартира		50 000
Автомобиль		10 000
Земельный участок		4000
Другие
ИТОГО ДРУГИХ АКТИВОВ		64 000

У Андрея отсутствуют реальные активы, приносящие пассивный доход.

Таблица 5. Структура пассивов

Пассивы	Сумма	Процентная ставка	Сроки	Ежемесячные выплаты
Банковский кредит	7000	9%	05.2007	313
ИТОГО	7000			313

ЦЕЛИ:

1. Выход на пенсию в 65 лет, с 2035 г.

2. Размер пенсии — $1 тыс. в месяц.

3. Покупка нового автомобиля стоимостью $30 тыс. (в кредит) осенью 2005 г.

4. Покупка новой квартиры стоимостью $200 тыс. в 2006 г. за счет ипотечного кредита и продажи имеющейся квартиры.

5. Накопить на обучение старшей дочери $30 тыс. к 2007 г.

6. Накопить на обучение младшей дочери $50 тыс. к 2017 г.

Анализ текущей ситуации

Анализ ситуации я всегда начинаю с того, насколько велики у человека (семьи) финансовые риски и есть ли у него план финансовой защиты.

1. У Андрея нет страховой защиты (кроме защиты его автомобиля). Он — единственный кормилец в семье, и в такой ситуации наличие полиса страхования жизни является очень важным пунктом финансовой защиты.

2. У Андрея нет активов и инвестиций. Все имеющиеся активы не приносят никакого дохода. При этом пенсионный план у Андрея полностью отсутствует. Более того, ему не хватает его текущего дохода, и поэтому он уже воспользовался потребительским кредитом и в его планах получение других кредитов (на автомобиль и на квартиру). Поэтому Андрею необходимо безотлагательно начать инвестировать часть своего дохода, чтобы постепенно создавать капитал (в том числе и пенсионный).

3. У Андрея нет ликвидного резервного фонда. Этот фонд необходим для финансовой поддержки на случай непредвиденных финансовых затруднений. Он должен равняться как минимум размеру трех месячных расходов, то есть $12–24 тыс.

Таким образом, у Андрея полностью открыты все пункты плана финансовой защиты, то есть Андрей и его семья подвержены значительным финансовым рискам.

Предложения по изменению текущей ситуации

Ниже написаны те начальные предложения, которые я дал Андрею, глядя со своей колокольни.

1. В первую очередь Андрею необходимо взять под контроль свои расходы и уменьшить некоторые статьи расходов, с тем чтобы начать инвестировать, что является самым острым на сегодняшний день вопросом для Андрея. Если сейчас этого не сделать, Андрею придется для выполнения намеченных целей пользоваться кредитами, которые потянут в последующем значительные регулярные выплаты, что, в свою очередь, все равно приведет к уменьшению текущих расходов. Причем к значительному уменьшению. Такое развитие событий (постоянное пользование кредитами) неизбежно приведет человека к финансовому кризису.

Дать конкретные рекомендации по урезанию той или иной статьи очень непросто, потому что мне сложно оценить образ жизни Андрея в деталях. Тем не менее, исходя из опыта работы со своими клиентами и таблицы расходов Андрея, я бы сделал некоторые корректировки (в сторону уменьшения) по отдельным статьям, как это показано в табл. 6.

Честно говоря, те корректировки, которые я предложил, очень мягкие. На мой взгляд, для достижения всех своих целей Андрей может пожертвовать бльшим и уменьшить расходы и на квартиру (переехать в более дешевую),
и на косметику и бытовую химию, и на одежду, и на спорт.

Но важно не то, как и насколько я урезал расходы — важно то, какую сумму Андрей сможет регулярно (ежемесячно) инвестировать в соответствии с планом.

Давайте начнем с ежемесячных вложений в размере $1100 в месяц (разница между ежемесячными доходами и расходами).

Помимо $1100 Андрей должен дополнительно инвестировать ежемесячно еще $580. Это деньги на отпуск ($4200 в год), страховки ($1270) и абонемент в фитнес-клуб ($1400). Так как Андрей не расходует эти деньги каждый месяц, он должен их накапливать в банке, чтобы взять их оттуда к моменту платежей.

ИТОГО ежемесячные инвестиции Андрея должны составлять $1680 (48 тыс. руб.).

В последующем при инвестировании должен действовать принцип: ЗАПЛАТИ СЕБЕ В ПЕРВУЮ ОЧЕРЕДЬ. Это значит, что каждый месяц Андрею необходимо откладывать $1680 (о том, куда, поговорим позже) до того, как он начнет расходовать эти деньги на другие цели.

Таблица 6. Статьи расходов семьи

Статьи расходов	Фактические, $	Плановые, $
ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ РАСХОДЫ
Квартира	710	710
Телефон, Интернет	15	15
Одежда, обувь	200	100
Продукты	1000	500
Отдых, развлечения (без отпуска)	10	10
Бензин	100	100
Косметика, бытовая химия	500	200
Ремонт автомобиля	30	30
Лекарства	10	10
Мобильный телефон	55	55
Спорт	233	233
Кредит	313	313
Другие	250	50
ИТОГО ежемесячно	3426	2326
ЕЖЕГОДНЫЕ РАСХОДЫ
Отпуск	4200	4200
Страховка автомобиля	1270	1270
Абонемент (фитнес)	1400	1400
ИТОГО ежегодных разовых	6870	6870
ИТОГО РАСХОДЫ ЗА ГОД	47 982	34 782

Я пока не говорю о том, что, инвестируя ежемесячно такую сумму, Андрей сможет достичь всех своих целей. По всей видимости, для этого потребуется значительно большая сумма, но я не думаю, что Андрей сможет настолько значительно уменьшить свои текущие расходы или увеличить текущие доходы.

Вопрос инвестируемой суммы — самый основной.

Мои рекомендации, куда, как и сколько вкладывать, я дам позже. Сейчас важно определиться с суммой, чтобы у меня была основа для расчетов. На основе этой цифры я буду строить план размещения средств.

2. Андрею необходимо приобрести полис страхования жизни, так как он является основным кормильцем в семье.Это один из основных пунктов плана финансовой защиты, и он тем более важен, поскольку Андрей — единственный кормилец. Как правило, я рекомендую в таких случаях открывать программы накопительного страхования, которые включают в себя и страхование жизни, и консервативное инвестирование с целью накопления средств на пенсию, то есть фактически закрывают две позиции плана финансовой защиты. Но возможно также разделение этих двух пунктов, то есть покупка отдельно полиса страхования жизни (без накопления) и инвестирование средств, предназначенных на будущее (на пенсию) в другие консервативные инструменты.

3. Открыть депозитный счет в банке для первичного накопления и ежемесячно переводить туда определенную сумму (48 тыс. руб.). Этот счет необходим для первичного накопления средств, и одновременно данный депозит служит резервным фондом. Средства резервного фонда должны храниться на депозите со следующими условиями:

· возможностью пополнения счета;

· возможностью частичного снятия средств со счета без потери процентов;

· желательно с фиксированным процентом на протяжении действия депозита;

· желательно с ежемесячной или ежеквартальной капитализацией.

На этот счет Андрей должен ежемесячно переводить свои деньги — $1680 (48 тыс. руб.). Эти же средства будут служить резервным фондом, то есть теми деньгами, которые можно использовать в случае непредвиденных финансовых проблем.

Таким образом, резервный фонд не будет лежать без работы — Андрей будет получать по нему хороший доход.

Распределение рисков

Этот вопрос — один из основополагающих, так как ответ на него показывает, какой стратегии инвестирования будет следовать человек.

До начала любого размещения средств следует определить те риски, которые Андрей готов принять при размещении средств. Это — валютный и рыночный риски.

В своих ответах Андрей дал информацию, как он хотел бы разместить свои деньги по валютам, распределить деньги по рискам не смог, так как он пока вообще не задумывался над инвестированием.

Поэтому я даю здесь свои рекомендации по распределению инвестиционных рисков Андрея:

· 40% — консервативные инвестиции;

· 50% — умеренные;

· 10% — агрессивные.

В данной структуре значительную долю занимает консервативное инвестирование — 40%. Это связано с тем, что Андрею уже 36 лет и ему пора задуматься о том, на что он собирается жить на пенсии, так как в консервативные активы инвестируются в первую очередь пенсионные деньги.

Но эту структуру активов планируется создать не сегодня, а в течение определенного срока. Когда Андрей закроет основные позиции своего плана (покупка квартиры и обучение детей) и на первое место станут другие цели. Во-первых, создание полноценного пенсионного плана. К тому моменту Андрей станет еще старше, и возможности для риска своими деньгами уменьшатся.

Пожелания Андрея по валютному риску были следующими:

· доллары — 30%;

· евро — 30%;

· рубли — 40%.

Я считаю, что нет смысла вносить изменения в корзину, предложенную Андреем, так как она вполне страхует валютные риски при инвестировании.

Выше были изложены мои первоначальные предложения для Андрея.

НО… самое основное предложение, касающееся уменьшения расходной части бюджета, Андрей не принял категорически. Именно от того, какую часть своего дохода человек может инвестировать, зависит то, насколько достижимы его цели.

В этой части (постановка целей) Андрей сделал коррективы. В частности:

· покупка автомобиля — $10 тыс. вместо $30 тыс.;

· из статей расходов убирается $1400 ежегодной покупки абонемента на фитнес — если получится, Андрей купит абонемент за счет внеплановой премии;

· расходы на образование детей Андрей не скорректировал, но далее мы посмотрим, насколько возможно собрать такой капитал на образование ($80 тыс.);

· Андрей прогнозирует увеличение своего дохода с 2006 г. на $1 тыс.,
а с 2008 г. — еще на $1 тыс., т. е. до $6 тыс. в месяц.

Пенсия Андрея так и осталась чем-то неопределенным.

Далее — фрагмент нашей с Андреем переписки после того, как Андрей отказался урезать свои расходы.

Мое письмо:

«Андрей, есть 4 пути поиска дополнительных финансовых средств, необходимых для достижения своих целей:

1. Уменьшение расходов семьи. Этот шаг вы считаете для себя неприемлемым, хотя мой опыт показывает, что при доходе $4 тыс. в месяц люди могут без сильных ограничений инвестировать ежемесячно от $1 до $2 тыс.

2. Увеличение доходов. Для вас этот вопрос пока находится в неопределенной стадии.

3. Корректировка целей. Это значит, вам следует забыть об автомобиле за $30 тыс., о накоплении фондов на обучение детей в размере $80 тыс., покупке квартиры за $200 тыс. А также и о пенсии в размере $1 тыс.

4. Финансирование за счет банковских кредитов. Это путь к финансовой пропасти.

Что касается ваших целей и кредитов, то, взяв осенью 2005 г. кредит на покупку нового автомобиля в размере $24 тыс. (на 3 года под 9%), вы увеличиваете ежемесячные платежи по кредитам на $780, и они составляют $1100 в месяц. Плюс КАСКО — $1150 в год (или больше?). Вопрос: за счет чего вы платите дополнительно $780 в месяц? вам необходимо урезать свои расходы, хотя вы не видите такой возможности.

Если в 2006 г. вы возьмете ипотечный кредит в размере $150 тыс. сроком на 20 лет (под 11%), ваши ежемесячные платежи по данному кредиту составят $1500 в месяц. $1100 + $1500 = $2600 в месяц. Еще год после получения ипотечного кредита вам придется ежемесячно платить по всем кредитам $2600 в месяц.

Если ваши доходы останутся на том же уровне, ваши среднемесячные расходы должны будут сократиться до $1400 в месяц.

Готовы ли вы к этому?

Возможно, вы решите взять потребительские кредиты, для того чтобы погашать задолженность, но вы, как финансист, сами знаете, к чему это ведет. Андрей, скажите мне, по какому из этих четырех путей вы готовы идти?»

Ответ Андрея:

«Касательно путей: 1. Таких людей я видел, НО у них оба супруга работают, совокупный доход, как правило, больше и не более одного ребенка. Других вариантов нет. 2. Увеличить доходы — это мой крест, который я тащил, тащу, и буду тащить. Надеюсь, в ближайшее время подвижки в этом произойдут. Для целей планирования можно на 2006–2007 гг. поставить $5 тыс. ($3500 фикс. + $1500 раз в квартал), далее $6 тыс. ($4 тыс. + $2 тыс.).
О годовых бонусах можно мечтать, пусть это останется на сладкое. Хотя просто 13-ю зарплату можно предусмотреть, это довольно частое явление.
3. Автомобиль за $30 тыс. меняем на машину за $10 тыс. (ставка 9%, первый взнос 10%, страховка 9,9%). Кредит на квартиру не $150 тыс., а $170–180 тыс. (первый внос 10–15%). Образование детей — это святое. Пенсия — желательно тоже оставить, но как получится. 4. Квартиру без кредита купить мне не представляется возможным. Можно вернуться из Москвы в провинцию, но уровень доходов там позволит буквально влачить нищенское существование (достаточно посмотреть на моих родственников, хотя далеко не последние люди). Что касается ипотечного кредита, нужно учесть, что при покупке квартиры исчезнет арендная плата, то есть она будет в виде ипотечных платежей, плюс коммунальные расходы».

Именно на основании тех коррективов, на которые согласился Андрей, я и делаю расчет его плана.

В результате таких корректировок Андрей должен инвестировать ежемесячно до середины 2006 г. по $140 в месяц ($4 тыс. руб.) за счет экономии от фитнеса, плюс те деньги, которые Андрей расходует не ежемесячно, а ежегодно — $105 (3 тыс. руб.) на страховку и $350 (10 тыс. руб.) на отпуск.

ИТОГО: $595 или 17 тыс. руб.

Таблица 7. ПЛАН НАКОПЛЕНИЯ И ИНВЕСТИРОВАНИЯ

			Консервативные			Умеренные			Агрессивные
	Первичное накопление в банке	Другие источ- ники дохода		Остаток в банке после инвестирования и расходов	Накопление средств на счете в страховой компании		Накоп- ление средств в фондах	Накопление средств в недвижимости в РФ		Накоп- ление средств в ПИФ России	Накопление средств в ПИФах
A	B	C		D	E		F	G		H	I
06.2005 г.

09.2005 г.	–			–	–		–	–		–	–
10.2005 г.	595			595	–		–	–		–	–
11.2005 г.	1190			–810	–		–	–		–	–
12.2005 г.	–215			–215	–		–	–		–	–
2007 г.	9899	50 000		17 129	–		–	–		–	–
2008 г.	41 729			4339	4000		–	–		–	–
2009 г.	42 047			4927	8120		–	–		–	–
2010 г.	46 417			4597	12 364		–	–		5000	–
2011 г.	46 064			4244	16 735		–	–		10500	–
2012 г.	45 685			3865	21 237		–	–		11550	5000
2013 г.	45 278			2458	25 874		12 000	–		12705	5750
2014 г.	43 770			2950	30 650		12 960	–		18976	11 613
2015 г.	44 297			3477	35 569		23 997	–		20873	13 354
2016 г.	44 863			4043	40 636		25 917	–		32960	15 358
2017 г.	44 939			4119	45 856		27 990	–		46256	17 661
2018 г.	45 018			4198	51 231		30 229	–		50882	20 310
2019 г.	45 102			4282	56 768		32 647	–		55970	23 357
2020 г.	45 190			4370	62 471		35 259	–		61567	26 860
2021 г.	45 283			4463	68 345		38 080	–		67724	30 889
2022 г.	45 380			4560	74 396		41 126	–		74496	35 523
2023 г.	45 483			16 363	80 628		44 416	–		81946	40 851
2024 г.	57 889			11 816	87 046		–0	200 000		–0	0
2025 г.	53 110	10 000		7990	119 658		–0	210 000		–0	1
2026 г.	49 087	10 000		3967	153 247		–0	220 500		–0	1
2027 г.	44 859	10 000		–261	187 845		–0	231 525		–1	1
2028 г.	40 415	11 500		40 415	186 780		–0	243 101		–1	1
2029 г.	40 415	11 500		40 415	185 684		–0	255 256		–1	1
2030 г.	40 415	11 500		40 415	184 554		–0	268 019		–1	1


Сумма, перечисляемая в страхо- вую компанию	Сумма, перечисляемая в фонды	Сумма, перечисляемая в недвижимость	Сумма, перечисляемая в ПИФ	Сумма, перечисляемая в агрессивные ПИФы	Другие плановые расходы	Отпуск	Кредит	Обслуживание кредита
J	K	L	M	N	O	P	Q	R




					11 000		9000

					208 770	4000	170 000
4000					8270	4000		21 120
4000					8000	4000		21 120
4000			5000		7700	4000		21 120
4000			5000		7700	4000		21 120
4000				5000	7700	4000		21 120
4000	12 000				1700	4000		21 120
4000			5000	5000	1700	4000		21 120
4000	10 000				1700	4000		21 120
4000			10 000		1700	4000		21 120
4000			10 000		1700	4000		21 120
4000					11 700	4000		21 120
4000					11 700	4000		21 120
4000					11 700	4000		21 120
4000					11 700	4000		21 120
4000					11 700	4000		21 120
4000						4000		21 120
4000	–47 970	200 000	–90 141	–44 936		4000		21 120
30 000						4000		21 120
30 000						4000		21 120
30 000						4000		21 120
–6700					18 200
–6700					18 200
–6700					18 200

Личный финансовый план строится консультантом совместно с клиентом, по согласованию. В данной ситуации я не видел способов финансирования тех потребностей Андрея, которые он обозначил как свои цели, но Андрей не желает кардинально менять ситуацию и цели.

Но ЛФП — это не волшебная палочка, и он не может сделать невозможное.

Это были мои первые впечатления касательно плана Андрея.

Но после того как я сделал расчеты, оказалось, что у Андрея не все так плохо, и если он действительно увеличит свои доходы и размер инвестиций, как предполагает данный план, то он сможет достичь всех своих целей и уйти на пенсию даже ранее намеченного срока.

При построении любого плана необходимо все нанести на бумагу (или в компьютер). Даже имея за плечами опыт разработки множества личных финансовых планов, я не могу с первого взгляда оценить, насколько реализуемы цели.

Именно об этом я говорю на всех своих семинарах — все должно быть написано (напечатано) на бумаге!!! Только тогда, когда вы все увидите своими глазами, а не просто прикинете в голове («Нет, это, видимо, у меня не получится»), вы поймете, сможете вы это сделать или же нет.

План Андрея еще раз доказал, что это правило верно (табл. 7).

Колонки N–R — операции, проводимые в тот или иной год.

Колонки E–M — накопления в активах на тот или иной год.

С сентября 2005 г. Андрей ежемесячно переводит на свой депозитный счет в банке 17 тыс. руб. ($595).

В ноябре 2005 г. Андрей берет кредит в размере $9 тыс. на 3 года под 9% годовых на покупку автомобиля. Ежемесячный платеж по кредиту — $295.

Расходы Андрея:

· первоначальный взнос — $1 тыс.;

· страховка — $1 тыс.

И проплачивает $11 тыс. за автомобиль и страховку.

Здесь появляется финансовая дыра, которую необходимо закрыть, — $810.То есть у Андрея недостаточно средств, чтобы сделать эти платы. Но я не думаю, что у него возникнут проблемы с этой суммой.

С декабря 2005 г. расходы Андрея увеличиваются на $295 — погашение кредита за автомобиль, поэтому с января Андрей будет ежемесячно инвестировать уже не $595, а $300.

Кроме того, увеличатся его ежегодные расходы по страховкам: $1270 +
+ $1 тыс. = $2270.

Январь 2007 г.

Предполагаем, что до июля 2006 г. Андрей будет ежемесячно инвестировать по $300, а с июля — $1300.

Основная задача в 2006 г. — покупка квартиры с использованием ипотечного кредита, а также средств от продажи квартиры ($50 тыс.).

Таким образом, в 2006 г. Андрей получит приток наличных средств (без учета потраченных на текущие расходы):

· от продажи квартиры на юге России — $50 тыс.;

· от банка (ипотечный кредит) — $170 тыс. Условия кредита — $170 на 20 лет под 11% годовых. Ежемесячный платеж на погашение — $1760.

· накопления за счет ежемесячных инвестиций — $9900.

ВСЕГО: $229 900.

Использование этой суммы:

· $200 тыс. — покупка квартиры;

· $6500 — комиссия банку за выдачу кредита;

· $2270 — оплата страховок;

· $4 тыс. — отпуск.

ВСЕГО: $212 770.

Остаток после распределения — $17 100.

В связи с покупкой квартиры у Андрея исчезнут расходы на аренду квартиры — $700 в месяц.

Часть этих средств Андрей использует на покупку полиса страхования жизни ($200 в год).

Остальные деньги Андрей должен инвестировать, поэтому с 2007 г. размер ежемесячных инвестиций увеличится до $1800 в месяц.

Здесь следует сказать, что мы предполагаем оставить текущие расходы Андрея на том же уровне. Все же дополнительные доходы должны инвестироваться, чтобы Андрей мог достичь всех своих поставленных целей.

Январь 2008 г.

К этому времени на счете в банке накапливается $42 тыс.

В 2007 г. Андрей начинает финансировать обучение старшей дочери — по $6 тыс. в год.

Распределение средств в 2007 г.:

· $4 тыс. — открытие накопительной пенсионной программы с ежегодным взносом $5 тыс. сроком на 20 лет;

· $6 тыс. — обучение дочери;

· $21 120 — погашение ипотечного кредита;

· $2270 — оплата страховок;

· $4 тыс. — отпуск.

Остаток на счете в банке — $4300.

В 2007 г. Андрей полностью погасит свой потребительский кредит, поэтому с 2008 г. его расходы уменьшатся на $623:

· $300 — уменьшение платежа по страховке;

· $323 — обслуживание кредита.

Часть этих средств ($200) будет размещаться.

Кроме этого, с 2008 г. Андрей планировал увеличение своего дохода до $6 тыс. в месяц. Весь дополнительный доход ($1 тыс.) также должен откладываться.

Размер инвестируемой суммы с 2008 г. должен увеличиться до $3 тыс. в месяц.

Г.

На счете в банке накопится $42 тыс.

Распределение:

· $4 тыс. — пенсионная программа;

· $6 тыс. — обучение дочери;

· $21 120 — погашение ипотечного кредита;

· $2 тыс. — оплата страховок;

· $4 тыс. — отпуск.

На счете в банке остается $5 тыс.

В 2008 г. Андрей полностью погашает очередной кредит на покупку автомобиля, и его расходы уменьшатся приблизительно на $600 в месяц (за счет страховки $300 и погашения кредита $300).

Половину этой суммы ($300) Андрей использует для инвестирования.

Итого с 2009 г. размер ежемесячных инвестиций составит $3300, и в дальнейшем эта сумма расти больше не будет.

Г.

На счете в банке накопится $46 500.

Распределение:

· $4 тыс. — пенсионная программа;

· $5 тыс. — ПИФ;

· $6 тыс. — обучение дочери;

· $21 120 — погашение ипотечного кредита;

· $1700 — оплата страховок;

· $4 тыс. — отпуск.

На счете в банке остается $4500и т. д.

Основные этапы плана Андрея.

2013 г. — завершение обучения старшей дочери.

2017 г. — начало обучения младшей дочери. Ежегодные отчисления на обучение — $10 тыс.

2024 г. — продажа всех финансовых активов (за исключением пенсионной программы) и покупка недвижимости ($200 тыс.) для сдачи в аренду.

Дата добавления: 2018-05-12; просмотров: 112; Мы поможем в написании вашей работы!

Поделиться с друзьями:

12 Следующая ⇒

Мы поможем в написании ваших работ!