Каким образом производится кредитный контроль?
Для того, что заемщики вовремя оплатили долг, банковские службы рассчитывают сумму каждой ссуды, и таким образом контролирую состояние кредитного счета. В случае, если кредитная сумма была погашена не полностью или позже срока, на заемщика накладываются обязательства относительно выплаты не только данной суммы, но и штрафа, который предусмотрен кредитным договором. Если задержки случаются не единожды, а постоянно, то для банка это означает падение ликвидности, и, как следствие - увеличение кредитного риска. И если такая ситуация наблюдается слишком часто, то на заемщика могут подать жалобу в суд.
Кроме того, что банковские клерки должны постоянно проводить контроль кредитных операций на предмет безнадежных догов, каждый банк имеет свою систему для предотвращения безнадежных ситуаций. Квалифицированный сотрудник должен заранее заметить финансовые трудности у заемщика и принять меры, которые предусмотрены банковским уставом для того, чтобы обезопасить банк.
Значение кредитного контроля
В случае, если денежно-кредитный контроль проводится правильно и в сроки, то это приносит позитивные результаты:
· Положительный баланс в кредитных ведомостях.
· Гарантии полного и своевременного погашения кредита.
· Улучшение процесса кредитования и ликвидности банка.
Проблемы, которые чаще всего возникают у кредитных организаций и банков:
|
|
|
· Создание фиктивной фирмы или организации, которая ликвидируется сразу после получения кредитных средств.
· Сговор с сотрудниками банка в получении кредита.
В обоих случаях свои деньги банк никогда не получит. Именно поэтому в инструкциях и приложениях каждого банка прописаны свои методы по предотвращению не возврата заемных средств.
23. Кредитный мониторинг.
Кредитный мониторинг– система банковского контроля за всем процессом кредитования – проявляется в постоянном контроле как за прохождением отдельных кредитов, так и за качеством кредитного портфеля в целом.
Мониторинг может быть двух типов: мониторинг ссудозаемщика, и мониторинг банка-кредитора.
В мониторинге заемщика принимают участие почти все подразделения банка: юридическое, безопасности, операционное, при необходимости – подразделения, осуществляющие валютные операции и операции с ценными бумагами, аналитическое и другие. Главную роль, конечно, играет кредитный отдел (департамент, управление).
Кредитный сотрудник обязан фиксировать контрольные мероприятия и регулярно отчитываться о проделанной работе с представлением аналитического заключения об уровне риска по каждой ссуде, а кредитный менеджер о качестве кредитного портфеля банка в целом.
|
|
|
Наблюдение за кредитом нацелено на сбор информации о заемщике в течение всего срока, на который выдан кредит, на установление контроля за изменением в худшую для банка сторону тех данных, которые легли в основу первоначальной оценки кредитоспособности заемщика.
Наблюдение за кредитом отличается от первоначальной оценки кредитоспособности:
· по времени совершения. Проверка кредитоспособности осуществляется перед выдачей кредита, а наблюдение начинается после выдачи ссуды;
· по целевому назначению. Проверка кредитоспособности проводится для идентификации риска перед принятием окончательного решения о кредитовании, а наблюдение за кредитом совершается для выявления кредитного риска в течение времени, на которое выдается кредит;
· по периодичности. Проверка кредитоспособности в первоначальном виде проводится один раз, а наблюдение за кредитом является текущим, т.е. в определенном смысле периодическим или систематическим;
· по объему. При расчете кредитоспособности оценивается надежность заемщика и обеспечения кредита.
Цель контроля за кредитом состоит в следующем:
|
|
|
· защита имущества банка от потерь;
· выполнение регулирующих требований Центрального банка;
· соблюдение условий кредитного соглашения;
· поддержание кредитоспособности заемщика на должном уровне;
· повышение качества кредитного портфеля;
· своевременная организация работы с проблемными кредиторами.
Объектом мониторинга является соблюдение кредитного договора.
Банк при этом обращает внимание на своевременность представления всех предусмотренных в договоре документов (бухгалтерской отчетности, заверенной налоговой инспекцией, отдельных расшифровок к балансу и др.), проверяет целевое использование кредита, своевременность и полному уплаты основного долга и процентов.
Контроль за кредитом включает также проверку заемщика на месте.
Своевременное реагирование на сигналы раннего проявления зарождающихся финансовых трудностей позволяет банку принять превентивные меры к улучшению ситуации и защите интересов банка.
Прежде всего работника банка должны произвести глубокий анализ причины, которые привели к ухудшению положения заемщика. Затем банку целесообразно:
· разработать корректирующий план дальнейших действий;
· занести данный кредит в лист особого наблюдения;
|
|
|
· встретиться с руководством предприятия;
· при необходимости снизить кредитный рейтинг заемщика и изменить условия кредитной сделки (пересмотреть размеры кредитной линии вплоть до ее закрытия, использовать дополнительное обеспечение, повысить ссудный процент и т.д.);
· усилить внимание к состоянию расчетного счета заемщика, его дебиторской и кредиторской задолженности;
· начать поиск инвесторов, способных вложить в данное предприятие дополнительные средства;
· увеличение собственного капитала заемщика за счет его акционеров, дочерних предприятий;
· организация финансовой помощи со стороны других финансовых и банковских учреждений;
· продажа предприятия третьей стороне.
Организационно-административные меры:
· обсуждение с главными акционерами вопроса о новых руководителях предприятия, набор новой команды менеджеров;
· заключение мирового соглашения с заемщиком (во избежание судебного взыскания ссудной задолженности);
· назначение управляющих и консультантов для работы с заемщиком от имени кредитного учреждения.
Если реабилитация кредита не смогла предотвратить угрозу невозврата кредита, целесообразным становится:
· принятие юридических мер, в том числе официальное обращение к гарантам, поручителям о выполнении ими своих обязательств;
· продажа залога;
· продажа кредита;
· оформление документов (иск о банкротстве предприятия-должника).
Работа банка с проблемными кредитами довольно часто на практике организуется в специальном отделе по управлению проблемными ссудами. Там, где это является нецелесообразным (небольшой портфель проблемных кредитов), банки создают специальные рабочие группы из числа сотрудников кредитного подразделения, юридического отдела, отдела безопасности. Методическим обеспечением данной работы чаще всего является разрабатываемое банком «Положение о работе с проблемными кредитами». Потенциально проблемными ссуды могут быть в силу как излишней концентрации рисковв кредитном портфеле, непрофессиональном оформлении кредитной документации, так и в силу неумения эффективно контролировать кредитный процесс. Эффективностьработы с проблемными кредитами во многом определяется квалификацией персонала,качеством информационного и методического обеспечения, умением банка оперативно реагировать на сигналы об ухудшающихся кредитных вложениях.
Мониторинг кредитной организации представляет собой систему внешнего контроля за кредитными операциями банков, осуществляемого в рамках надзорной деятельности Банка России.
Он включает:
· анализ кредитного портфеля банка, выявление нарушений и разработку рекомендаций по его корректировке;
· анализ соблюдения нормативов, лимитов, требований по формированию резервов;
· проверку осуществления контроля за исполнением кредитных договоров;
· организацию работы с просроченной задолженностью;
· оценку работы кредитного подразделения банка и Кредитного комитета;
· проверку правильности отражения кредитных операций по счетам бухгалтерского учета.
Инспекторские проверки проводятся в соответствии с Методическими рекомендациями Банка России и направлены на оценку кредитного риска кредитной организации.
Дата добавления: 2018-04-15; просмотров: 484; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!