Полная правовая характеристика кредитного договора

Главные данные о работе

Версия шаблона	3.1
Филиал	Сыктывкарский
Вид работы	Курсовая работа
Название дисциплины	Гражданское полное право (курс 2)
Тема	Договор займа по российскому гражданскому праву
Фамилия студента	Козлов
Имя студента	Виктор
Отчество студента	Алексеевич
№ контракта	1210013403709031

Содержание

Главные данные о работе

Содержание

Введение

Основная часть

1. Полная правовая характеристика договора займа

2. Полная правовая характеристика кредитного договора

Заключение

Глоссарий

Список использованных источников

Приложения

Введение

Понижение общего уровня платежеспособности всего населения и его доходов вызвало крайнюю необходимость в развитии этих институтов гражданского права как займ, кредит, несмотря на то, что известны они гражданскому праву уже достаточно длительное время, и особенно бурно они стали развиваться как раз таки в настоящее время. В большей степени это касается лишь договора кредита, ведь именно благодаря этому договору малообеспеченные слои населения могут позволить себе достаточно крупные приобретения и покупки, на которые не могут потратить единовременно очень крупную для них сумму денег. Сейчас это очень удобно и позволяет психологически почувствовать людям, что тот или иной товар им доступен, а это придает людям ощущение, что они живут не хуже других.

Обратная сторона моей работы – это рассмотрение договора займа, тоже является очень актуальной, так как такой вид сделок является гораздо более массовым и распространенным в бытовой сфере, поскольку не требует обязательного письменного заключения на бумаге между гражданами. Обязательства по займу мелких вещей и некрупных сумм скорее моральные, чем материальные, поэтому многие граждане склонны "давать в долг" многим родным и знакомым какие либо вещи без письменного заверения или подтверждения этой сделки, отчего и вынуждены впоследствии портить с ними отношения по факту того, что переданная вещь не возвращена владельцу.

Важно отметить, что граждане слишком часто путают понятия договора займа и кредитного договора. Но это неправильно, ведь эти понятия, действительно, очень близки, но все же в них есть пусть и маленькое, но крайне значимое отличие. Оно заключается в следующем - по договору займа обе стороны договора никак не являются кредитными организациями, а по кредитному договору одной стороной (то есть кредитором) в обязательном порядке является банк или иная кредитная организация.

Заемные и кредитные отношения являются крайне важным неотъемлемым элементом нормального имущественного оборота. Чуть дальше мы вернемся к этой существенной теме.

В первую очередь, цель моей работы это рассмотрение сущности договоров займа и кредита. Так же я бы хотел затронуть такие темы, как анализ действующего сегодня законодательства, которое действует на эти договора, а также сравнительная характеристика договора займа и кредитного договора. Я считаю, что тема моей работы крайне важна в современном мире, так как многие люди путают разные понятия, отсюда выходят проблемы и путаница. Моя работа поможет разобраться в понятиях, в различных условиях заключения договора, в его особенностях и тонкостях, работа научит грамотно заключать договора и научит обращать внимание на особенности закона, который в кредитных договорах и сделках также присутствует.

Основная часть

Полная правовая характеристика договора займа

1.1 Понятие и элементы договора займа

Первое, что я бы хотел разобрать это мнение, что современное российское гражданское полное право большей своей частью является рецепцией римского права. Оно бесспорно, но почему же тогда я к нему обращаюсь? Рассматривая институт займа закономерно будет обратиться к исследованиям римских юристов с тем, чтобы понять именно полное правовую природу договора займа.

Рассмотрим определение, котороее мы можем увидеть в Римском полном праве и в том числе полном праве Дигесты Юстиниана (приблизительно 533 год н.э.): «Займ (mutuum) представляет собой договор, по которому одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) денежную сумму или известное количество иных вещей, определенных родовыми признаками (зерно, масло, вино), с обязательством заемщика вернуть по истечении указанного в договоре срока или по востребованию такую же денежную сумму или такое же количество вещей того же рода, какие были получены». Сделав подробный разбор содержания всей 42 главы действующего Гражданского кодекса РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ, мы можем сделать вывод о том, что займ, который возник из римского контракта mutuum, и в наши дни до сих пор сохраняет значение общей модели, по которой строится регулирование всех заемно - кредитных отношений.

Таким образом, это значит, что по договору займа одна сторона (имеется в виду заимодавец) передает в собственность другой стороне (имеется в виду заемщику) денежные суммы или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества (абзац 1 пункт 1 статья 807 ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА).

Также стоит отметить, что по своей юридической природе договор займа является не только реальной, но и односторонней сделкой, которая по общему правилу является абсолютно возмездной. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (абз. 2 пункт 1 статья 807 ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА), следовательно, можно сделать вывод, что условие о предоставлении займа, даже согласованное сторонами, не имеет никакой юридической силы и займодавец не может быть понуждён к выдаче займа и не несёт абсолютно никакой ответственности за непредоставление заёмщику обещанных средств. Однако односторонний характер договора выражается в том, что заёмщик создаёт для себя заключением договора «голый долг», а заимодавец всегда получает полное право требования.

Помимо этого, договор займа является в большинстве случаев возмездным. В законе установлено, что заимодавец имеет полное полное право на получение с заёмщика процентов на сумму займа, если Другое не предусмотрено законом или самим договором (пункт1 статья 809 ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА). Кстати, в целях придания гибкости заёмному обязательству создано положение о том, что если договор не содержит условия о размере процентов, то он не становится от этого безвозмездным. В этом случае применяется процентная ставка, существующая в месте жительства заимодавца, но если заимодавец - лицо юридическое, то используется ставка банковского процента (ставка рефинансирования Банка России, по которой он кредитует коммерческие банки), которая действует лишь в месте его нахождения. Размер процентов на сумму долга (то есть часть долга) определяется лишь на день его погашения заёмщиком. А поскольку размер ставки банковского процента и ставки рефинансирования может быть абсолютно различным, то следует полагать, что полное право выбора одной из них принадлежит в данном случае заимодавцу.

В ниже приведенных случаях договор займа может быть признан безвозмездным:

1) когда он заключён между гражданами на сумму не более 50 минимальных размеров оплаты труда и никак не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одним из этих граждан;

2) или когда предметом договора являются вещи, определяемые родовыми признаками, помимо денег.

Также, стоит указать, что сторонами договора займа могут быть любые субъекты гражданского права, а это дееспособные граждане, юридические лица и публично-полное правовые образования, которые являются собственниками своего имущества. Ограничения есть лишь для учреждений и предприятий как субъектов прав хозяйственного ведения и оперативного управления. Учреждения, к сожалению, не могут выступать в качестве заимодавцев, потому у них отсутствуют полные правомочия распоряжения закрепленным за ними имуществом, а ведь казенные предприятия могут действовать в этой роли лишь с согласия учредителя-собственника, а совсем другие унитарные предприятия – лишь при отсутствии законодательных запретов и ограничений. Вообще, бюджетные учреждения никак не могут быть заемщиками, а унитарные предприятия в обязательном порядке должны регистрировать свои заимствования лишь в соответствующем финансовом органе.

Что же является предметом договора займа? Предметом договора займа являются денежные суммы или другие вещи, определяемые родовыми признаками. Предметом займа не случайно всегда считались вещи, так как в Частой ситуации лишь они способны становиться объектами права собственности. Можно сделать вывод, что в данном качестве могут выступать лишь наличные денежные суммы (или вещи), а не безналичные «денежные средства» (права требования), выступающие предметом кредитного договора (пункт 1 статья 807 и пункт 1 статья 819 ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА).

А что же мы можем использовать в качестве предмета займа? Предметом займа не могут выступать вещи, которые ограничены в обороте, если лишь стороны договора не относятся к числу участников оборота, имеющих разрешение на совершение сделок с такими вещами. Прежде всего, речь идет об иностранной валюте и валютных ценностях (пункт 2 статья 807 ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА), сделки займа которых могут совершаться лишь в случаях и в порядке, которые предусмотрены валютным законодательством.

1.2 Форма и содержание договора займа

Форма договора займа лишь письменная. Есть ли какие-либо особенности или исключения? Исключения, действительно, есть, но они составляют лишь те случаи, когда договор заключен между гражданами и сумма займа не превышает 10 минимальных размеров оплаты труда (правило пункт I статья 808 ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС является конкретизацией общей нормы пункт 1 статья 161 ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА).

Во всех иных случаях применяются установления статья 158-161 Гражданского Кодекса, посвященные лишь форме сделок. Если принимать во внимание особенности заключения договора займа, а в первую очередь заемные обязательства между гражданами, то закон позволяет оформление этих сделок путем составления заемщиком расписки или иного документа, удостоверяющего передачу ему заимодавцем денег или заменимых вещей (пункт 2 статья 808 ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА).

Стоит помнить, что расписка или иной документ скрепляется лишь подписью заемщика и приобретает силу доказательственного значения. В этом смысле расписка приравнивается лишь к Частой письменной форме договора. В случае несоблюдения простой письменной формы сделки договор займа не считается недействительным, однако наступают последствия, предусмотренные статьей 162 Гражданского Кодекса (то есть запрет на использование свидетельских показаний). А что касается юридических лиц, то между ними действуют немного иные условия. Договор займа между ними подлежит заключению в письменной форме абсолютно независимо от суммы. В остальных случаях договор займа может быть заключен так же и в устной форме. Содержание договора займа, исходя из его односторонней природы, составляет обязанность заемщика возвратить полную сумму займа (статья 810 ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА) и корреспондирующее ей полное право требования заимодавца.

Порядок и сроки исполнения главной обязанности заемщика определяются договором. Срок никак не относится к существенным условиям договора займа, кроме отдельных случаев. Но есть один случай, который законом выделяется всегда. Это момент, когда срок возврата суммы займа не установлен или определяется моментом востребования. В этих особенных обстоятельствах заемщику предоставлен льготный срок в размере 30 (тридцати) дней, исчисляемый сo дня предъявления заимодавцем требования, в течение которого заемщик может собрать необходимую сумму и вернуть долг (льготный срок удлинен до месяца по сравнению со сроком, установленным пунктом 2 статьи 314 Гражданского Кодекса). Но это правило является диспозитивным и может быть в любой момент изменено в договоре. Досрочный возврат суммы долга допустим лишь при беспроцентном займе, так как такой заем не приносит дохода заимодавцу и в его интересах скорейшее погашение обязательства. Наоборот, согласие заимодавца требуется, когда речь идет о займе возмездием и сокращение срока договора уменьшит его доходы (пункт 2статья 810 Гражданского Кодекса). Момент исполнения обязан нести заемщик, если Другое не предусмотрено соглашением сторон, то этот момент совпадает с моментом передачи суммы займа заимодавцу или с моментом зачисления денег на его банковский счет. Однако в случае, когда договор займа является процентным, его надлежащее исполнение подразумевает также уплату процентов на основной долг в полном объеме.

В жизни очень часто происходят ситуации, когда денежные суммы или другие вещи ("валюта займа") в действительности вообще не получены заемщиком от заимодавца или получены, но в меньшем количестве, чем указано в договоре. В целях защиты заемщика от недобросовестного заимодавца в статье 812 Гражданского Кодекса предусмотрена процедура оспаривания договора займа по безденежности (безвалютности).

Заемщик, который воспользуется такой процедурой, получает свои особые преимущества. Например, если договор займа был совершен с нарушением простой письменной формы, заемщик все же может использовать свидетельские показания вопреки правилам, которые указаны в статье 162 Гражданского Кодекса, но только в том случае, когда заем был дан под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем. После доказательства в суде безвалютного характера займа договор считается незаключенным. Это значит, что если сумма займа меньше указанной в договоре, то он считается заключенным на меньшую сумму.

Ответственность в договоре займа также носит односторонний характер. Нарушение заемщиком договора (просрочка возврата суммы долга) влечет для него последствия, установленные статьей 811 Гражданского Кодекса. Они заключаются в возложении на заемщика обязанности по уплате процентов за неисполнение денежного обязательства, предусмотренной в общей форме статьи 395 Гражданского Кодекса. Размер ответственности заемщика за просрочку определяется учетной ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования), исчисленной с того дня, когда обязан был произойти полный возврат суммы займа, до дня ее фактического возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных в договоре займа. Таким образом, начисление двух разновидностей процентов происходит кумулятивно, путем полного сложения всех процентов цены займа и всех процентов ответственности.

1.3 Виды договора займа

Гражданский кодекс выделяет следующие 4 вида договора займа:

1. Договор целевого займа;

2. Договор товарного займа;

3. Договор государственного займа;

4. Договор облигационного займа.

По договору целевого займа заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа (пункт 1 статья 814 Гражданского Кодекса Российской Федерации). Сама по себе цель, ради которой заемщик и займодавец заключают договор целевого займа, лежит вне его, но, будучи включенной в шаблон договора займа как условие, она приобретает полное правовое значение и порождает для заемщика следующие обязанности:

- по целевому использованию заемных средств, полученных по договору целевого займа;

- по предоставлению займодавцу возможности контролировать использование заемных средств согласно шаблону договора займа.

- По договору товарного займа займодавец обязуется предоставить заемщику все вещи, определяемые родовыми признаками, а заемщик в свою очередь обязан вернуть аналогичное количество вещей того же рода и качества в срок, который предусмотрен договором.

- По договору государственного займа заемщиком выступает Российская Федерация или субъект Российской Федерации, а займодавцем — гражданин, в том числе индивидуальный предприниматель, или юридическое лицо. По договору государственного займа займодавец приобретает уже выпущенные государственные ценные бумаги, удостоверяющие полное право на получение от заемщика предоставленных в займы денежных средств, другого имущества, процентов или иных имущественных прав в сроки, которые предусмотрены условиями выпуска займа в обращение (пункт 3 статья 817 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

В случаях, предусмотренных законом или иными правовыми актами, договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи облигаций (статья 816 Гражданкого Кодекса Российской Федерации). Облигация удостоверяет полное право ее держателя на получение от лица, которое выпустило в облигацию, в предусмотренный ею срок номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента. Кроме того, держатель облигации вправе получить фиксированный в ней процент от номинальной стоимости облигации или иные имущественные права.

Преимущества облигационных займов:

1. привлечение значительных объемов денежных средств на длительный срок;

2. льготный режим налогообложения;

3. финансовая независимость от одного или нескольких кредиторов за счет аккумулирования денежных средств различных категорий всех инвесторов.

Полная правовая характеристика кредитного договора

2.1 Понятие и элементы кредитного договора

Следующее, что я хотел бы разобрать это традиционный договор займа и все его тонкости. Исходя из этого, из его особенностей и мелочей мы пойдем дальше и рассмотрим следующие пункты в моей работе. Именно он, традиционный договор оказался недостаточно приспособленным для регулирования всех сложных и разнообразных кредитных отношений в условиях нашей рыночной экономики. Данное положение учтено современным ГРАЖДАНСКИМ КОДЕКСОМ, который выделил кредитный договор в качестве самостоятельной разновидности договора займа. Для того, чтобы наиболее полно раскрыть понятие кредитного договора, предлагаю обратиться к определению в какой либо словаре. Я нашел несколько определений, которые в полную силу раскрывают все значение этого слова. Они представлены ниже –

1. Филологическое. Слово "кредит" происходит от латинского слова "сrеdеrе", что означает "вера, доверия". Всем известный В. Даль в своем Толковом словаре дает следующее толкование слова "кредитъ" - (купеч.) доверие, вера в долг, забор, дача и прием денег или товаров на счет, на срок.

2. Историческое. Римские юристы применяли понятие "кредит" (сrеditium) при передаче какой-либо индивидуально-определенной вещи, когда получающий вещь обязывается возвратить ту же самую вещь.

3. Современное. Действующий ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКСРОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ определяет кредит как разновидность каких-либо заемных отношений.

Исходя из этого можно сделать вывод что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства ( то есть кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами (пункт 1 статья 819 Гражданского Кодекса). По своей юридической природе и силе кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонним. Договор вступает в силу в тот момент, когда стороны достигают соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику. Это дает возможность заемщику, при необходимости, понудить кредитора к выдаче кредита. Кредитный договор является возмездным. Вознаграждение кредитору определяется в виде особых процентов, которые начислены на сумму кредита за все время его фактического использования. Размер этих процентов определяется договором, но при отсутствии в нем специальных указаний - по правилам пункта 1 статьи 809 Гражданского Кодека, то есть по ставке рефинансирования.

Кредитный договор является двусторонним. Стороны кредитного договора чётко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (то есть кредитор), имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции, а заёмщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

Соответственно, обязанность предоставить кредит подлежит исполнению кредитором на условиях, которые предусмотрены договором, и в случае нарушения этой обязанности он несет перед должником ответственность, которая установлена законом и договором. Отказ кредитора от исполнения этой обязанности допускается, но лишь при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (пункт 1 статья 821). В отличие от кредитора заемщик менее жестко связан своими обязанностями, которые возникают из кредитного договора , но лишь до получения суммы займа. По общему правилу заемщик вправе дать отказ от получения кредита, предварительно уведомив об этом кредитора до указанного договором срока предоставления кредита (пункт 2 статья 821).

Предметом кредитного договора могут быть лишь денежные суммы, но не вещи. Кроме того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, то есть предметом кредитных отношений становятся права требования, а не денежные суммы в виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (пункт 1 статья 819 Гражданского Кодекса), а не «денег или других вещей» (пункт 1 статья 807 ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА).

Таким образом, предметом кредитного договора являются безналичные денежные суммы («денежные средства»), то есть права требования, а не вещи. Если же в договоре речь идет об обязанности предоставить в кредит вещи (определенные родовыми признаками), а не денежные суммы, то такой договор подпадает под действие специальных норм о товарном кредите (статья 822 ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА).

2.2 Форма и содержание кредитного договора

Кредитный договор обязан быть заключён в письменной форме (статья 820 ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА). Часто кредитные организации используют разработанные ими проформы этих договоров. Иногда такие формуляры или стандартные бланки договора приобретают для заёмщика характер договора присоединения. В этом случае должны применяться правила (статья 428 ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА). Кроме того, при открытии кредитной линии, создающей обязанность банка предоставить заёмщику суммы кредита частями в рамках оговоренного лимита, оформляются срочные обязательства.

Часто кредитный договор заключают путём составления одного документа, подписанного сторонами. Федеральным законом, иными полное правовыми актами или соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования к форме кредитного договора, если Другое не оговорено законом, соглашением сторон, иными полное правовыми актами. Письменная форма считается соблюдённой при условии, что договор был заключён путём обмена документами (статья160, 434 ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА).

Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Нельзя не отметить, что содержание кредитного договора формируется на фундаментальных принципах банковского кредитования: возвратности, платности и срочности, которые закрепляются в кредитном договоре между сторонами.

Возвратность - принцип банковского кредитования, представляющий собой обязанность заемщика выплатить сумму долга на условиях, которые определены договором. Вся сумма кредита может быть возвращена или разовыми платежом, или частями, но лишь если такая возможность заемщику предоставлена договором. Моментом возврата кредита считается тот момент, когда зачисляются денежные средства на корреспондентский счет кредитной организации.

Платность банковского кредитования подразумевает взимание с заемщика процентов за пользование предоставленными денежными средствами. Банки фактически продают имеющиеся в их распоряжении денежные средства путем размещения в качестве кредита. Плата в виде процентов за эти денежные средства составляет основную часть прибыли кредитной организации. Вся Сумма процентов за пользование кредитом зависит не лишь от состояния экономики в целом, размера ставки рефинансирования ЦБ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ, но и суммы кредита и срока, на который он предоставляется, а также от иных факторов. Так, чем больше срок, на который предоставляется кредит, тем выше процентная ставка по кредитному договору и наоборот, чем короче срок пользования кредитом, тем ниже плата. Процентные ставки по кредитам устанавливаются банком по соглашению с клиентом, если Другое не предусмотрено федеральным законом.

Срочность -это установленное в договоре время, в течение которого сумма кредита может находиться в распоряжении заемщика, но по истечении, которого она должна быть возвращена кредитной организации. Содержание кредитного договора составляют права и обязанности его сторон.

Банк-кредитор обязан предоставить денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором. Указанная обязанность исполняется несколькими способами:

1. если кредит предоставляется наличными денежными средствами физическому лицу, то заемщик может получить сумму кредита через кассу

кредитной организации.

2. если кредит предоставляется безналичными денежными средствами юридическому лицу, то сумма кредита зачисляется на банковский счет клиента-заемщика, открытый на основании договора банковского счета в этом или другом банке; физическим лицам для получения кредита безналичными денежными средствами обязан быть открыт счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц; данная обязанность считается исполненной с момента зачисления денежных средств на счет клиента-заемщика. Также банк – кредитор обязан хранить банковскую тайну о счетах клиента (в том числе ссудных).

Банк-кредитор имеет полное полное право дать отказ от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (пункт1 статья821 ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ). Также банк-кредитор имеет полное право контролировать целевое использование кредита, если оно предусмотрено договором; при этом кредитная организация приобретает своеобразные контрольные функции; в случае нарушения заемщиком обязанности целевого использования кредита кредитор также вправе дать отказ от дальнейшего кредитования заемщика.

Банк-кредитор, в соответствии с предоставленными ему полномочиями имеет полное право требовать от заемщика своевременного возврата суммы кредита вместе с процентами, и реализовать предусмотренное договором кредитования обеспечение в случае неисполнения заемщиком обязанности по своевременному и полному возврату суммы кредита.

К главным обязанностям заемщика относятся возврат суммы предоставленного кредита и процентов по нему, а также использование суммы кредита в соответствии с целями, на которые она была получена.

В то же время заемщику предоставлено полное право требовать от банка предоставления денежных средств в объеме и сроки, которые установлены в договоре, а также возможность дать отказ от получения кредита полностью или частично (пункт 2 статья 821 ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ).

Срок является существенным условием кредитного договора. Кредитный договор не заключается на условиях «до востребования», как обычный заем, но может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора. В зависимости от продолжительности срока договора и его цели кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более года).

Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора. Заемщик отвечает по правилам статья 811 ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ, если другое не установлено законодательством или кредитным договором. Его ответственность состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту. Размер процентов определяется в соответствии со статьей 395 ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ и Часто увеличивается в договоре до тех пределов, которые обусловлены интересами банка. Кроме того, особая ответственность в договоре может быть предусмотрена за нецелевое использование полученных средств или за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита. Кредитор вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности заемщика.

К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен так же и кредитор. В частности, в договоре может быть предусмотрена его ответственность за немотивированный (неуважительный) отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков. Наряду с уплатой неустойки виновная сторона должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением договора, если такая форма ответственности не исключена последним.

2.3 Товарный и коммерческий кредит

В хозяйственной деятельности иногда возникает потребность во временном заимствовании не денежных средств, а сырья, материалов, семян и тому подобных вещей в натуре. При этом получатель часто заинтересован в стабильности этих отношений, которую не может обеспечить реальный договор займа. В этих случаях используется договор товарного кредита.

По договору товарного кредита сторонами может быть заключен договор, подразумевающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками. К такому договору применяются правила относящиеся к договору кредита, если другое не предусмотрено таким договором и не вытекает из существа обязательства (статья 822 ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ).

К такому договору применяются правила параграфа 2 главы 42 «Заем и кредит» ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ, если другое не предусмотрено договором и не вытекает из существа обязательства, то есть правила, которые предусмотрены для кредитного договора. В свою очередь, пункт 2 статьи 819 ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ устанавливает, что к кредитным правоотношениям применяются правила, действующие применительно к договору займа. Из этого следует, во-первых, что вещи, переданные по товарному кредиту, переходят в собственность заемщика и, во-вторых, что товарному кредиту присущ признак возвратности, характерный для других заемных обязательств. Поскольку договор товарного кредита заключается обычно и в производственных целях, то к нему применяются не лишь правила о займе (кредите), но и дополнительные условия: о количестве, об ассортименте, о качестве, о таре и другие правила главы о купле-продаже товаров и так далее (статьи 465 - 485 ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА), если Другое не включает в себя кредитный договор. Сторонами договора могут быть любые субъекты гражданского права, но товарный кредит предлагает новые возможности, в первую очередь, для следующих групп клиентов:

1. предприятия, занимающиеся оптовой торговлей;

2. производственные объединения, ориентированные на экспорт.

Исходя из нормы пункт 4 статья 488 ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКСРОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ договор товарного кредита является возмездным. По договорам, предоставляющим отсрочку платежа, начисляются проценты заемщику в качестве платы за предоставленный кредит. Сумма процентов по таким договорам и порядок их оплаты определяются договором, который указан в пункте 1 статья 809 ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ.

То есть, целью товарного кредита является ускорение реализации и продажи всех товаров и услуг, и получение заключенной в них прибыли, то есть достижение цели. Процент по нему гораздо ниже, чем по банковскому кредиту.

В процессе предпринимательской деятельности хозяйствующие субъекты и обьекты придают большое значение возможности максимально увеличить свой оборотный капитал и выгоду. Одним из этих способов является коммерческий кредит. Экономисты называют его так же и как «форма краткосрочного кредитования». Помимо этого , такое кредитование служит одним из самых главных инструментов конкурентной борьбы, позволяющих привлечь большое число клиентов, а, соответственно, привлекающий гораздо больший оббьем выручки, прибыли и оборотного капитала.

Итак, при коммерческом кредите в договор включается условие, в силу которого одна сторона предоставляет другой стороне возможность отсрочки и рассрочку исполнения какой-либо обязанности.

Коммерческим кредитованием может считаться абсолютно любое несовпадение во времени встречных обязанностей по заключенному договору, когда товары поставляются ранее их оплаты или ,например, платеж производится гораздо раньше указанного срока передачи товаров. Именно из-за этого коммерческим кредитованием будет не лишь отсрочка или рассрочка оплаты переданного имущества, но так же абсолютно любая выдача аванса то есть предварительная оплата, произведенная заранее указанного срока

В большинстве случаев коммерческое кредитование осуществляется без какого-либо специального юридического оформления, в силу одного из условий какого-либо заключенного договора . Ведь Именно для этого и существует правило ( пункт2 статья 823 ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС) о том, что к коммерческому кредиту применяются правила главы о займе, если Другое не прописано (предусмотрено) правилами о договоре, из которого, собственно, и возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства. При коммерческом кредитовании также подлежат уплате проценты за пользование кредитом, которые рассчитываются по правилам статья 809 ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА. А так же, помимо платы за кредит могут взыскиваться и проценты, которые представляют собой ответственность за неисполнение обязательства, определенного по статье 395 ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА.

2.4 Стороны и предмет договора займа и кредитного договора.

Кредитные отношения являются специальной особой разновидностью заемных отношений, и соответственно мы получаем полное правовое регулирование кредитного договора и договора займа очень схоже. Но несмотря ни на что, несмотря на всю схожесть, есть существенные отличия, на которые также стоит обратить свое внимание. Рассмотрим их ниже.

Крайне важно то, что кредитный договор от договора займа, является то, что в роли заимодавца по кредитному договору может выступать лишь банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центробанка РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ на совершение данного вида банковских операций. Закон «О банках и банковской деятельности» так определяет банк и кредитную организацию (статья1):

Кредитная организация это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет полное и абсолютное право осуществлять банковские операции, которые предусмотрены настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как и хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное полное право осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Заемщиком по кредитному договору выступает лишь то лицо, которое получает денежные средства для предпринимательских или потребительских (иных) целей.

Сторонами договора займа могут быть абсолютно любые лица, в том числе некоммерческие организации и граждане в их бытовой и предпринимательской областях деятельности. Следует помнить , что в данном случае речь идет именно о договорах займа в собственном смысле этого слова, а не о каких-либо других разновидностях заемных отношений. Но тем не менее, не могут выступать в роли заимодавцев финансируемые собственником учреждения, так как имеющееся у них полное право оперативного управления подобные полное правомочия по распоряжению имуществом собственника не включает (пункт 1 статья 298 ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКСРОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ). Казенные предприятия заимодавцами быть могут, но только с согласия их собственника (пункт 1 статья 297 ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ).

ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ никак не ограничивает круг возможных займодавцев по договору займа, однако статья 807 называет предметом займа лишь наличные денежные суммы. Но тем не менее, это не препятствует передаче взаймы и безналичных денежных средств, потому что такой договор не будет являться договором займа в том его определении, которое дает пункт 1 статья 807 ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ, но правомерность всего его заключения гарантированна статьей 421 ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ, согласно которой стороны вправе заключить договор, в котором содержатся все элементы разных договоров, которые предусмотрены законом. При этом похожий договор не будет считаться кредитным, потому что отношения сторон построены по модели реального, а не консенссуального договора (договор считается заключенным лишь с того момента, как зачисляется денежная сумма на банковский счет заемщика (получателя)).

Принципиально кредитный договор отличается от договора займа только лишь тем, что он может устанавливать лишь денежное обязательство. Иными словами, предметом кредитного договора могут быть лишь денежные суммы, но не Другое имущество (пункт 1 статья 819 ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ). Помимо этого, так как выдача большинства кредитов осуществляется лишь в безналичной форме, то предметом всех кредитных отношений фактически становятся не денежные суммы (в виде денежных купюр), а только соответствующие права требования.

Договор займа, в отличие от кредитного договора, может носить и натуральный (неденежный характер) (статья 807 ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ). Предметом договора займа так же могут быть или денежные средства, или вещи, которые определены родовыми признаками, то есть это те вещи, которые не имеют конкретных, индивидуализирующих, присущих лишь им черт и потому не отличаются от других однородных вещей и юридически полностью заменимы.

2.5 Общие положения кредитного договора и договора займа такие как заключение, а также исполнение

Существенным отличием договора кредита от договора займа является то, что по своей юридической природе договор кредита считается не реальным, а консенсуальным, то есть вступающим в силу не с момента передачи заемщику денежных средств, а сразу после того, как сторонами будет достигнуто соответствующее соглашение. Следовательно, при такой конструкции заемщик может принудить заимодавца к выдаче ему кредита. В случае договора займа это недопустимо, т.к. договор займа является реальным.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. А в силу он вступает не с того момента, как его подпишут все сторонами, а лишь после фактической передачи денег или вещей заимодавцем заемщику. При такой последовательности важно иметь в виду, что заемщик никак не может принудить заимодавца к выдаче займа, поскольку обещание о его предоставлении, даже несмотря на формальное закрепление в договоре, абсолютно никакой юридической силы не имеет. Соответственно отказ в исполнении обязанности по передаче заемной суммы не может служить основанием для обращения заемщика в суд, поскольку никакие его права данным бездействием нарушены не были.

В статье 820 ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ очень важное значение уделяется требованиям к самой форме кредитного договора. Прежде всего, договор обязан быть заключен в письменной форме. Также важно обратить внимание на тo, чтo в отличие от договoра займа, в котором соблюдение письменной формы договора необходимо лишь в строго определенных случаях, отсутствие такой формы в кредитном догoворе лишь ограничивает круг доказательств, на которые стороны могут ссылаться при оспаривании договора по безденежности. Сама форма договора займа зависит не только от субъектного состава участников договорных отношений, но также и от суммы займа (статья 808 ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКСРОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ).

Во-первых, такой договор должен быть заключен только в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а во-вторых, в случае, когда займодавцем является юридическим лицом (независимо от какой-либо суммы).

Подтверждением заключения договора займа может быть письменная просьба об отсрочке возврата взятых взаем денег либо вещей, другой документ (например, расписка), удостоверяющий всю передачу заемщику определенной денежной суммы или вещей указанного количества.

Последствием несоблюдения письменной формы кредитного соглашения является его полная недействительность. То есть, такой договор считается ничтожным. Другими словами, это означает, что кредитный договор, который заключен сторонами путем достижения лишь устного соглашения, для его сторон никаких юридических последствий не несет, за исключением лишь тех, которые связаны с его абсолютной недействительностью. Такой договор ничтожен с момента его совершения, в связи с этим, каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре , то возместить его стоимость в деньгах (пункт 2 статья 167 ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ).

Как договор займа, так и кредитный договор не требуют никакого нотариального удостоверения.

Заключение.

В заключении своей работы я бы много чего хотел сказать, но, пожалуй, возьму лишь самое главное, ведь все тонкости и мелочи были описаны выше. Итак, какой итог мы можем подвести? Что нового я узнал в процессе создания моей работы, чему она меня научила?

Договор займа является односторонним, реальным, безвозмездным, при условии, что он заключен гражданами на сумму не более 50 МРОТ и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одним из этих граждан или когда предметом договора являются вещи, определяемые родовыми признаками (помимо денег). В остальных случаях договор будет возмездным (заимодавец имеет полное право на получение с заемщика процентов; при отсутствии в договоре условия о размере процентов он определяется только ставкой банковского процента на день погашения займа). Проценты по общему правилу, когда другое не установлено в законе и/или договоре, начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства.

Если в договоре не предусмотрено Другое, то вся сумма заемных средств погашается в определенном порядке: сначала – установленные проценты за пользование чужими денежными средствами, а затем – основная сумма. (пункт11 постановления Пленума ВС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ и ВАС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ от 8 октября 1998 г. № 13/14.)

При отсутствии в договоре специального соглашения суд имеет полное право по своему усмотрению применить учетную ставку банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения судебного решения (пункт 3 постановления Пленума ВС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ и ВАС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ от 8 октября 1998 г. № 13/14.).

Заемщику предоставлено полное право оспаривать договор займа, доказывая, что денежные суммы или вещи не были переданы займодавцем или были переданы в меньшем количестве, чем прописано в договоре. Оспаривание договора займа по его безденежности путем свидетельских показаний допускается лишь в том случае, если договор займа заключен в устной форме или заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонаправленного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения крайне тяжких обстоятельств (пункт 2 статья 812 ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ). Если заемщику в действительности переданы денежные суммы (либо вещи) в меньшем количестве, чем указано в договоре займа, договор считается заключенным на то количество денег или вещей, которое передано заемщику. В этом случае заемщик обязан вернуть займодавцу (сверх суммы займа) всю ту сумму процентов, которые начислены на реально переданную ему сумму займа, а не указанную в договоре.

Если заемщик не выполнил все те обязанности, которые предусмотрены договором займа по обеспечению возврата заемных средств (к примеру, указанное заемщиком лицо отказалось от заключения договора поручительства или не представило какую-либо банковскую гарантию), займодавец имеет полное право потребовать досрочного возврата суммы займа и уплаты установленных процентов, если Другое не предусмотрено договором.

Такие же последствия предусмотрены и в том случае, если произошла утрата обеспечения (например, поручитель обанкротился) или ухудшились условия обеспечения по обстоятельствам, за которые займодавец никак не отвечает и не несет ответственности (произошло, например, обесценение предмета залога, Часто это бывает при залоге ценных бумаг). Но если предмет залога погиб или поврежден или залогодатель на полных законных основаниях лишен права собственности (хозяйственного ведения) на предмет залога, последствия, которые предусмотрены данной нормой, могут иметь значение лишь в том случае, когда залогодатель отказался полностью восстановить предмет залога или заменить его абсолютно равноценным имуществом, если он не лишен этого права условиями договора залога.

Договор займа может предусматривать целевое использование заемных средств. Невыполнение этого условия, а также в случаях необеспечения заемщиком займодавцу полной возможности контролировать использование всех заемных средств, займодавец вправе потребовать досрочного возврата полной суммы займа и уплаты причитающихся процентов за пользование заемными средствами, если договор займа не предусматривает другое (статья 814 ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ).

Главной обязанностью заемщика является возврат займодавцу полученной суммы займа и установленных процентов в срок, предусмотренный договором. При отсутствии этого условия вся сумма займа и установленные проценты должны быть возвращены не позднее 30 (тридцати) дней со дня предъявления заемщику соответствующих требований, указанных в договоре (пункт 1 статья 810 ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ).

Обязанность заемщика по возврату полной суммы займа и установленных процентов банка/кредитора/займодавца считается выполненной после зачисления соответствующих средств на банковский счет займодавца или после непосредственной передачи их займодавцу, если Другое не предусмотрено договором (пункт 3 статья 810 ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ). Списание денежных средств со счета заемщика никоим образом не освобождает его от ответственности за возврат всей суммы займа, если эти средства вообще не поступили на счет займодавца.

Также, известная доля правды в угрозах должника все-таки, вероятно, есть, потому что с объективной стороны указанное деяние характеризуется как «механизм извлечения виновным незаконной имущественной выгоды», причем и при отсутствии признаков хищения (пункт 1 статья 165 УГОЛОВНОГО КОДЕКСА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ).

Однако, чаще всего в моем примере кредитор может пострадать в силу следующих норм ГРАЖДАНСКОГО КОДЕКСА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ:

1. допуская злоупотребления полное правом (пункт 1 статья 10);

2. действуя при этом недобросовестно (пункт 3 статья 10);

3. имея намерения, кредитор в силу своей вины в форме прямого умысла (статья 401) обогащается неосновательно (глава 60).

В договоре займа особое внимание следует уделить на специфическую особенность по возврату беспроцентного займа и займа, который предоставлен под какие-либо проценты.

Если другое не предусмотрено договором займа, вся полная сумма беспроцентного займа может быть возвращена досрочно (раньше). Полная сумма займа, предоставленная под проценты, может быть возвращена досрочно лишь с согласия займодавца (пункт 2 статья 810 ГРАЖДАНСКИЙ КОДЕКС РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ). «Представляется, что этот вопрос во всех случаях обязан быть отмечен в разделе «Особые условия», или иначе проценты на заемщика будут нарастать, словно снежный комок».

Таким образом, можно сделать вывод, что проведенная мною работа многому научила меня, я узнал много чего нового, научился разбираться в тонкостях и особенностях кредита, разобрал некоторые примеры как физического, так и юридического кредитования, а так же научился обращать внимание на все особенности кредитного договора. Очень большая часть коммерческих банка стала гораздо более осторожна и внимательна к своим клиентам по предоставлению ссуд, так как нарушение возвратности кредита дестабилизирует денежное обращение, а также приводит к снижению ликвидности банка, что может привести к возникновению банкротств, в чем банк абсолютно не нуждается.

Глоссарий

Дата добавления: 2023-01-08; просмотров: 15; Мы поможем в написании вашей работы!

Поделиться с друзьями:

12 Следующая ⇒

Мы поможем в написании ваших работ!