Заемные средства в бюджете семьи: кредит, ипотека
Экономика семьи
Семья является одним из участников экономической деятельности. А экономика – наука о ведении хозяйства. Поэтому нужно знать, что представляет собой экономика семьи. Из этого урока Вы узнаете, что такое семейный бюджет, из чего состоят доходы и расходы домохозяйства, потребительская корзина.
Понятие и виды семейного бюджета: доходы и источники
Семья – это ячейка общества, члены которой живут под одной крышей и вместе ведут домашнее хозяйство. Состав семьи может быть разным: муж и жена, вместе с ними могут проживать их родители, или стандартный вариант – мама, папа и ребенок. Семья – это маленькое предприятие, поэтому важно правильно формировать семейный бюджет.
Семейный бюджет – это все доходы и расходы семьи, которые были получены и сделаны в конкретный период времени: год, месяц или неделю.
Доходы семейного бюджета – это все денежные средства или ценности, которые получает семья. Они дают возможность человеку покупать нужные товары для удовлетворения своих потребностей, а также накапливать средства. Доходы делятся на денежные и натуральные.
В состав источников доходов семьи входят:
Все эти доходы составляют общий (совокупный) доход семьи, т.е. сумму денежных и натуральных доходов домохозяйства. Они могут быть фиксированными, которые домохозяйство получит всегда (зарплата, доход от сдачи имущества в аренду) или случайными, не запланированными заранее (доход от дополнительной работы, наследство, получение подарка, покупка лотерейного билета и выигрыш).
|
|
|
Основными доходами считаются денежные. Их подразделяют на несколько групп:
Первая группа – оплата труда всех членов семьи. К ним относится заработная плата мамы и папы, а также дополнительные выплаты к ней (премии, доплаты).
Вторая группа – социальные пособия, куда не включается зарплата:
Пенсия – доход, который получают члены семьи (бабушки и дедушки), в случае достижения пенсионного возраста. Она называется пенсия по старости. Женщины уходят на пенсию в 55 лет, мужчины с 60 лет. С 2019 года сроки выхода на пенсию изменились: для женщин – 60 лет, для мужчин – 65 лет.
Пенсия является доходом незащищенных слоев населения. Она может быть по инвалидности, если человек имеет серьезное заболевание и не может работать.Еще один вид – пенсия по потере кормильца, когда в семье умер один из родителей.
Стипендия относится к социальным доходам, который получают обучающиеся в средне-специальных и высших учебных заведениях.
Стипендия является доходом, который выплачивается ежемесячно тем, кто обучается на дневном отделении, размер определяется учебным заведением. Стипендия, как вид дохода бывает разных видов: академическая или социальная. Первая назначается дважды в год по результатам обучения студентам, которые имеют высокие оценки по предметам.
|
|
|
Социальную получают незащищённые студенты (дети-инвалиды, сироты). Бывают именные стипендии, они учреждены Правительством или Президентом, их получают талантливые студенты.
Также социальную поддержку получают домохозяйства, уровень дохода которых меньше прожиточного минимума. Если доход малоимущей семьи на одного человека меньше прожиточного минимума (по регионам РФ он отличается), то семья может претендовать на дополнительную помощь (денежные пособия и доплаты, субсидии на оплату коммунальных услуг). Чтобы получить такой статус, семья должна предоставить справку о доходах (пенсии, заработной плате и других выплатах).
Третья группа включает такой вид доходов, как алименты или вознаграждения за деятельность, никак не связанную с трудом человека (оплата за то, что член семьи является донором, наследство, подарки).
Алименты с доходов – это денежные средства, которые выплачиваются на содержание нетрудоспособных членов семьи (детей), они удерживаются с зарплаты одного из родителей в случае расторжения брака.
|
|
|
Четвертая группа включает в себя доходы, которые относятся к ведению домашнего хозяйства и предпринимательской деятельности (доходы от собственного магазина, ателье и т.д):
Доход семьи от сдачи в аренду земельных участков, гаражей, домов или квартир, если в собственности семьи есть такая недвижимость;
Доходы в виде дивидендов – пассивный вид доходов, которые образуются в результате владения акциями предприятия. Доход дивиденды – это прибыль фирмы, которая распределяется между ее акционерами. Фирма имеет 10 акций, по итогам года она получила прибыль 50 рублей, акционерам она решила выплатить 10 рублей,на каждую акцию придется 1 рубль, который акционер получит как доход в виде дивидендов.
Доход семье приносят банковские вклады. Свободные 10000 рублей бабушка положила на вклад в банке под 6% на 31 день, чтобы получать с них проценты, значит: (10000·6%·30)·(100%·365 дней)= 49,32 рубля – проценты по вкладу за месяц.
Натуральный доход – это материально-вещественные предметы, которые семья получила от собственной деятельности, в виде оплаты, пособий, дарения или наследства. К натуральным доходам относят: урожай, полученный с приусадебного участка семьи, или товары, которые были выданы в счет заработной платы. Папа работает на бумажной фабрике, и в счет заработной платы ему были выданы обои.Примером натурального дохода является полученный в наследство автомобиль – материальный предмет, который был получен в порядке наследования от родственников и стал доходом семьи.
|
|
|
Перечислим виды семейного бюджета:
Чтобы бюджет был рациональным, важно грамотно планировать доходы и расходы семьи.
Выделяют следующие типы бюджета, в зависимости от соотношения доходов и расходов:
Идеальный вариант, когда сумма расходов меньше доходов. Тогда семья имеет возможность накапливать деньги на желаемые цели (отдых, покупка нового телевизора, приобретение дачного участка).
Пример семейного бюджета показан на рисунке:
Существует большое количество вариантов ведения семейного бюджета. Самый простой – тетрадка, куда записывают все траты семьи и все полученные средства, можно использовать компьютерные программы(MS Excel), разработано большое количество приложений для смартфона.
Семейный бюджет нужно составлять для того, чтобы контролировать финансовое положение семьи, это дает возможность накопить на приобретение крупных дорогостоящих вещей или недвижимости, снижать ненужные расходы, планировать покупки.
Заемные средства в бюджете семьи: кредит, ипотека
Самым важным в ведении семейного бюджета является жизнь по средствам. Семья, имеющая доход на двоих в 60000 рублей, не сможет съездить в отпуск на остров, куда один билет стоит 70000 рублей. В семье с детьми, где доход не превышает 50000 рублей, следует отказаться от сиюминутных покупок, и ходить в магазин со списком.
Когда потребности семьи начинают превышать ее доходы (возможности), многие люди решают взять кредитна необходимые покупки. За кредитными средствами обращаются люди, не умеющие грамотно планировать бюджет семьи и копить. Когда человек берет заемные средства, то он переплачивает проценты банку за пользование кредитом.
Кредит – это удобный инструмент, который предоставляют гражданам не только банки, но и многие магазины (на покупку бытовой техники или гаджетов).
Кредит – это отношения, возникающие между финансовой организацией и физическими лицами, когда кредитор дает средства заемщику под проценты на установленный договором срок с обязательным возвратом.
Банки предлагают своим клиентам разные виды кредитования:
Потребительский кредит – это заем для граждан, который выдается для приобретения различных товаров: бытовая техника, мебель, оплаты части машины, покупки дачи или лечения т.д. Потребительские кредиты на различные цели оформляются в магазинах, и в банках.
Семье, прежде чем взять потребительский кредит, следует оценить свои возможности по ежемесячным платежам, нужно просчитать все доходы и расходы семьи, а также узнать приблизительную сумму кредитного обязательства. Чтобы рассчитать потребительский кредит, существует большое количество кредитных калькуляторов.
Кредит на потребительские нужды выдается под большой процент и на небольшой срок, поэтому брать его на покупку техники и гаджетов, которые быстро устаревают, не стоит, это экономически невыгодно по нескольким причинам:
Помимо стоимости нужной вещи, после покупки в кредит, придется платить еще проценты. То есть, покупая смартфон за 20 тысяч рублей, придется переплатить еще 5 тысяч процентов. А эти 5 тысяч можно было бы потратить на другие цели;
Предлагая покупателям кредит, многие продавцы дополнительно оформляют страховку (на случай потери работы или болезни), сумма страховки зависит от суммы кредита, она может быть равна и 2, и 8 тысячам. А для покупателя – это дополнительные расходы, которые увеличивают цену вещи, взятой в кредит;
Если вовремя не делать взносы по кредиту, то на сумму просрочки будут начислять штрафы, которые увеличат общую сумму задолженности и стоимость купленной в кредит вещи. Оплачивать штрафы придется в любом случае, потому что эти условия прописываются в кредитном договоре, который обязателен к исполнению;
Если представить, что купленный в кредит смартфон спустя недолгое время работы упадет и разобьётся, придется задумываться о покупке нового, но в тоже время платить кредит за нерабочий уже смартфон.
Поэтому лучше удержаться от соблазна покупки в кредит желаемых вещей, лучше постараться накопить денег.
Автомобильный кредит –это заемные средства, которые заемщик берет у банка на покупку легкового автомобиля. Также автомобильные кредиты в банках выдаются на приобретение автобусов и специальной автотехники. Этот вид кредита в отличие от потребительского, является более выгодным, он дается под меньший процент. Если человек решил взять автомобильный кредит, он должен знать, что машина, до окончания срока выплаты займа, будет в залоге у банка, продать ее без согласия финансовой организации нельзя.
Ипотека – очень популярный вид кредитования для того, чтобы граждане могли приобрести имущество: жилое помещение (квартира, дом), гараж или торговая площадка. Кроме как на эти цели потратить ипотеку нельзя, потому что это целевой кредит. Как и в автокредите, купленное в ипотеку помещение, будет находиться в залоге у банка.
При сложной финансовой ситуации банк может помочь заемщику, когда у него возникает проблема с выплатой кредита или ипотеки. Для этого предусмотрен такой инструмент, как рефинансирование кредита или ипотеки – это услуга, которая оказывается банком заемщику. Она заключается в предоставлении нового кредита для уплаты старого. Она позволяет сократить ежемесячные платежи или уменьшить срок кредита. К ней прибегают, чтобы сэкономить, это лучше делать, когда ставки по кредиту становятся меньше. Например, Михаил взял в 2018 году ипотеку на 15 лет под 11%, а в 2020 году ставка по ипотеке снизилась и составляет в разных банках от 7 до 9%. Михаил обратился за рефинансированием и смог сэкономить средства семейного бюджета.
Дата добавления: 2022-06-11; просмотров: 21; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!