Участники страховых отношений
Понятие и экономическая сущность страхования.
Отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела регулируются Законом РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. От 28.12.2013) "Об организации страхового дела в Российской Федерации"
Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.
Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.
Задачами организации страхового дела являются:
проведение единой государственной политики в сфере страхования;
|
|
|
установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.
Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.
Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
|
|
|
1. Объекты страхования
Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).
Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
Объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг) и иных услуг вследствие расстройства здоровья физического лица или состояния физического лица, требующих организации и оказания таких услуг, а также проведения профилактических мероприятий, снижающих степень опасных для жизни или здоровья физического лица угроз и (или) устраняющих их (медицинское страхование).
Объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества).
|
|
|
Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков).
Объектами страхования предпринимательских рисков могут быть имущественные интересы, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов (страхование предпринимательских рисков).
Объектами страхования гражданской ответственности могут быть имущественные интересы, связанные с:
1) риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов Российской Федерации или Российской Федерации;
2) риском наступления ответственности за нарушение договора.
Участники страховых отношений
|
|
|
Участниками страховых отношений являются:
1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
2) страховые организации, в том числе перестраховочные организации;
3) общества взаимного страхования;
4) страховые агенты;
5) страховые брокеры;
6) страховые актуарии;
7) Банк России, осуществляющий функции по регулированию, контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела) (далее - орган страхового надзора);
8) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации;
9) специализированные депозитарии.
Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела.
Субъект страхового дела - юридическое лицо не вправе использовать полностью обозначение, индивидуализирующее другой субъект страхового дела. Указанное положение не распространяется на дочерние и зависимые общества субъекта страхового дела.
Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
Страховщики - страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном настоящим Законом порядке. Страховые организации, осуществляющие исключительно деятельность по перестрахованию, являются перестраховочными организациями.
Страховыми агентами являются физические лица, в том числе физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями.
Страховыми брокерами являются юридические лица (коммерческие организации) или постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица, осуществляющие деятельность на основании договора об оказании услуг страхового брокера по совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования по поручению физических лиц или юридических лиц (страхователей) от своего имени, но за счет этих лиц либо совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования (перестрахования) от имени и за счет страхователей (перестрахователей) или страховщиков (перестраховщиков).
Классификация страхования
Место и роль страхования отражаются в его отраслевом строении и разделении на отдельные виды и формы в соответствии с действующим законодательством и традиционной практикой (табл. 1.3).
Таблица 1.3
Цель и критерии классификации страхования
| Цель классификации | Критерий | Признак | Отрасль и вид страхования |
| Выделение отраслей страхования | Предмет страхования | Имущество и связанная с ним предпринимательская деятельность | Страхование имущества, ответственности, предпринимательских и финансовых рисков |
| Личность | Личное страхование | ||
| Разделение страховых операций в интересах учета и сохранения резервов по страхованию жизни | Методы расчета страховых тарифов | По вероятности наступления страхового случая и тяжести его последствий | Страхование иное, чем страхование жизни ("рисковое" страхование) |
| По ожидаемой продолжительности жизни застрахованного | Страхование жизни | ||
| Методическая | Отрасль экономики | Совокупность рисков для данной отрасли | Автомоторное, жилищное, морское и другие виды страхования |
| Для лицензирования страховщиков | Закрытый перечень видов страхования, приведенный в Законе о страховом деле | Страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование и т.д. | |
| Соблюдение налогового законодательства | Соотношение страховой суммы и страховой стоимости | Наличие ограничения на величину страховой суммы | Страхование имущества, ответственности, предпринимательских и финансовых рисков - страховая сумма не выше страховой стоимости имущества или ожидаемых имущественных потерь |
| или его отсутствие | Личное страхование | ||
Отрасли страхования (имущественное и личное страхование) выделены в гл. 48 ГК РФ на основе различия предмета страхования - материального объекта (имущества, денег, здоровья и т.д.), на котором сосредоточены интересы страхователя. При этом законодатель исходил из предпосылки, что причинение вреда окружающим и, следовательно, наступление гражданской ответственности связаны с использованием имущества. В основном так и происходит, например при управлении автомобилем или эксплуатации промышленного оборудования, однако причинение вреда и наступление гражданской ответственности возможны и не в связи с использованием имущества, а при исполнении профессиональных обязанностей, например, врачом или нотариусом. Риск наступления гражданской ответственности при исполнении профессиональных обязанностей также может быть застрахован.
Классификация страхования по методам расчета страхового тарифа применяется практически во всех странах и основана на различиях в рисковой природе страховых случаев. К отрасли "рискового" страхования относятся те его виды, в которых страховые случаи могут наступить в течение относительно небольшого срока действия договора с некоторой вероятностью, величину которой можно предварительно оценить. К отрасли страхования жизни относится защита имущественных интересов, связанных с событиями, которые неизбежно произойдут в период действия договора, но неизвестно, когда именно. В большинстве стран страховщики по закону не имеют права заниматься страхованием жизни (Life insurance) и иными видами страхования (Non-life insurance). Такое ограничение вызвано необходимостью сохранения в течение всего срока действия договора страхования жизни, обычно продолжительного по срокам, накопленных резервов и исключения риска их использования для выплат по иным видам страхования.
Классификация по соотношению страховой суммы и страховой (действительной) стоимости вызвана тем, что при страховании имущества, ответственности и предпринимательских рисков страховщик обязан возмещать фактическую сумму ущерба в той мере, в какой этот ущерб покрывается страховой суммой. В этом проявляется принцип запрета на обогащение: страхователь и потерпевший не должны обогащаться при наступлении страхового случая, так как это может подвигнуть его на противоправные действия. Поэтому страхование имущества, например дома, на сумму, большую его действительной стоимости, будет в соответствии с действующим законодательством (ст. 10 Закон о страховом деле) недействительным в той части страховой суммы, которая превышает его действительную стоимость на момент заключения договора. Такое страхование называют страхованием ущерба. В личном страховании, где невозможно объективно оценить стоимость жизни и здоровья, покрывается не конкретная, а желаемая потребность, размер которой определяется желанием страхователя и его платежеспособностью. В этом случае говорят о страховании суммы.
Важно! Наряду с классификацией по отраслям и видам страхование различают и по форме проведения - обязательное и добровольное. Согласно ст. 3 Закона о страховом деле добровольное страхование осуществляется на основании договора и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.
Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются ГК РФ и федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования, которые должны указывать объекты, подлежащие страхованию, перечень страховых случаев, минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения, величину страховых тарифов, порядок определения размера страховой выплаты и контроль за осуществлением страхования.
В ст. 969 ГК РФ предусматривается возможность обязательного государственного страхования здоровья, жизни, имущества государственных служащих определенных категорий за счет бюджетных средств. В остальных случаях обязательное страхование производится за счет тех лиц, на которых по закону возложена обязанность страхования, путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена эта обязанность. Обязательное государственное страхование возможно и без заключения договора.
Иногда обязанность страхования вытекает из договора с владельцем имущества (договор аренды) или из учредительных документов юридического лица (собственника имущества), но в этом случае оно не является обязательным в понимании ГК РФ. Некоторые федеральные законы предписывают обязательность страхования отдельных объектов, но не прописывают подробно его условия, как того требует ст. 3 Закона о страховом деле. Такое страхование не учитывается страховым надзором как обязательное и среди страховщиков получило название вмененного (для страхователей).
Наиболее важные виды обязательного страхования мы рассмотрим в соответствующих главах настоящего учебника.
Статья 11. Страховая премия (страховые взносы) и страховой тариф
(в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)
1. Страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.
(в ред. Федерального закона от 18.07.2005 N 90-ФЗ)
2. Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования.
Страховщики обязаны применять актуарно (экономически) обоснованные страховые тарифы, которые рассчитываются в соответствии с методикой расчета страховых тарифов.
Требования к методике расчета страховых тарифов, в том числе к ее структуре и содержанию, методам и принципам расчета страховых тарифов (базовых тарифных ставок и коэффициентов к ним или предельных значений указанных коэффициентов) по видам страхования, к порядку использования статистических данных по видам страхования устанавливаются органом страхового надзора.
Страховые тарифы (базовые тарифные ставки и коэффициенты к ним или предельные значения указанных коэффициентов) по добровольному страхованию рассчитываются страховщиками по видам страхования на основании статистических данных (в том числе статистических данных, собираемых, обрабатываемых и анализируемых объединениями страховщиков), содержащих сведения о страховых случаях, страховых выплатах, об уровне убыточности страховых операций не менее чем за три отчетных года, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по видам страхования, не относящимся к страхованию жизни, и не менее чем за пять отчетных лет, непосредственно предшествующих дате расчета страховых тарифов по страхованию жизни.
Страховой тариф по конкретному договору добровольного страхования определяется по соглашению сторон.
Дата добавления: 2022-01-22; просмотров: 10; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!