Тема: Необходимость и потребность страхования в условиях рынка.

Холмовая Нина Ивановна, доцент кафедры финансов и кредита

Холмовая, Коломенский, Практикум

Закон Российской Федерации “Об организации страхового дела в РФ”

Страхование

Тема: Термины и понятия, применяемые в страховании

Российские страховые термины
Зарубежные термины, применяемые в российском страховании

Основные термины и понятия изложены в законе “Об организации страхового дела в РФ” в главе 1, именуемой Общие положения; в ГК РФ, часть 2, глава 48 “Страхование”, в глоссарии учебников, в словарях, на сайтах страховых компаниях, а так же в ксерокопиях Холмовой Н.И.

Итак, объём страховой ответственности – перечень конкретных событий, предусмотренных договором страхования, при наступлении которых происходит выплата страховых возмещений (страховых компенсаций) в имущественном и личном страховании. Этот термин [объём страховой ответственности] является важнейшим регулятором страхового бизнеса. В любом страховом полисе дается перечень объёма страховой ответственности. Если с клиентом произошло событие, не указанное в страховом полисе, то компания ничего не возмещает и не компенсирует. В страховом же полисе указываются исключения из страхового покрытия: например, не страхуется радиоактивное заражение территории, гражданские волнения, гражданские войны, военные действия и т.д.

Страховая оценка – это стоимость имущества, определяемая для целей страхования. Этот термин применим лишь в имущественном страховании. Прежде чем заключить письменный договор страхования страховщик (страховая компания) должен потребовать от клиента (страхователя) документ, подтверждающий стоимость имущества. Методы страховой оценки напрямую зависят от организационно-правовой формы предприятия, страхующего своё имущество, в АО – балансовая стоимость имущества на основе бухгалтерского баланса; бухгалтерская стоимость за вычетом износа (балансовая стоимость); рыночная стоимость; экспертная оценка; восстановительная стоимость. Если имущество эксклюзивное, то страховая оценка осуществляется на основе мировых цен. Страховая оценка необходима субъектам страхования для правильного определения страховой суммы в договоре страхования. Страховая сумма – это та денежная величина, на которую клиент застраховал своё имущество и за которую отвечает страховщик. Классическая концепция страхования гласит, что страховая сумма по договору может быть равной страховой стоимости имущества, может быть меньше страховой стоимости, но не может её превышать.

Тарифная ставка, страховой тариф, брутто-ставка – это денежная ставка со 100 рублей страховой суммы, либо процентная ставка от совокупной страховой суммы.

Страховые тарифы необходимы для расчета страховой премии.

Страховая премия (в советском изложении страховой взнос в личном страховании, страховой платеж – в имущественном страховании) – это плата страхователя за будущую страховую услугу.

Страховая премия рассчитывается как произведение страхового тарифа, выраженного в рублях, на число сотен страховой суммы.

Например:

Страховая Σ=60000

Т.С.(B)=3 руб. со 100 руб. страховой Σ

Страховая премия=3 руб.*600=1800

Страховая премия есть произведение страхового тарифа, выраженного в процентах, на страховую сумму и всё это, деленное на 100.

Страховая премия уплачивается клиентом заранее предварительно наличным или безналичным расчетом.

При наличном расчете договор начинает действовать со следующего дня.

Так, в примере 12 февраля наличными клиент заплатил 1800 руб. Определим начало и окончание: 13.02.2013 в 00-00 начало, 12.02.2013 в 23-59 окончание.

При безналичном расчете договор начинается, когда деньги поступят на счет страховой компании.

Нетто-ставка – это основа брутто-ставки, на её долю приходится не менее 60%. Нагрузка соответственно не более 40%. Нетто-ставка в свою очередь используется для формирования страхового фонда компании. Страховые фонды имеют строго целевые назначения – он используется для выплаты страховых возмещений в имущественном страховании и выплаты страховых компенсаций в личном страховании. В благоприятные годы у страховой компании остаются неиспользованные страховые фонды. На основе правил формирования страховых резервов оставшиеся денежные средства направляются в так называемые запасные фонды – страховые фонды, резервные фонды, резервы предупредительных мероприятий и т.д. Эти средства в запасных фондах не лежат без движения. На основе правил размещения страховых резервов они инвестируются в разрешенные финансовые инструменты (рублевые депозиты банка, приобретение или покупка ценных бумаг (акций и облигаций), покупка недвижимости, земли, антиквариата, золотых украшений) и приносят коммерческую прибыль. В неблагоприятные годы страховая компания этот инвестиционный портфель возвращает в страховой фонд, чтобы покрыть расходы на чрезвычайные и катастрофические убытки.

Нагрузка идет на накладные расходы страховщика – зарплату сотрудникам, аренда помещения, коммунальные платежи, реклама, командировочные, обучение персонала, телеграфно-телефонные расходы; на финансирование превенций – предупредительных мероприятий. Например, компания длительное время занимается страхованием от огня. Чтобы предупредить пожары, часть средств компания перечисляет в пожарные службы. Компания занимается страхованием от несчастных случаев, соответственно часть средств она перечисляет в медицинские учреждения, СЭС и пр.; на норматив прибыли от страховой деятельности, т.к. некоторые услуги по страхованию убыточны для компании, как например страхование от несчастных случаев.

Система страхового обеспечения – это методы расчета страхового возмещения в имущественном страховании.

В мировой страховой практике существует три системы страхового обеспечения:

1) пропорциональная (долевая) система страхового обеспечения. Применяется при страховании крупных рисков или при недостраховании. x/a=b/c

Страхователь застраховал своё имущество не на полную страховую стоимость, а лишь на часть этой стоимости, например авто стоит 500 тысяч, застраховал на 100 тысяч. Эти 100 тысяч рублей – недострахование??? . В этом случае компания ему выплатит не весь ущерб, а лишь часть ущерба, какую страховая сумма составляет по отношению к страховой оценке имущества. x=a*(b/c)

Существует пропорция x/a=b/c, где x – страховое возмещение, a – размер ущерба, b – страховая сумма, c – страховая оценка (страховая стоимость) имущества

Эта система также называется “оговорка эверидж”.

2) система первого риска, суть которой в том, что компания не обращает внимания на недострахование, а возмещает клиенту ущерб, но в пределах страховой суммы

Эта система применяется при страховании средств транспорта, принадлежащего гражданам и при страховании домашнего имущества, также принадлежащего гражданам.

Страховое возмещение равно размеру ущерба.

Страховое возмещение по системе первого риска равно страховой сумме.

3) система предельной ответственности, суть которой в том, что клиент страхует урожай сельхозкультур. Для каждой культуры в каждом хозяйстве рассчитывается средняя многолетняя (за 5 лет) урожайность. Это предельная урожайность. Если в результате страхового события (например, градобитие, засуха, тропический ливень или нападение саранчи и пр.) арендатор собрал меньший урожай по сравнению с предельным, то недобор компания возместит.

Второй риск оплачивает сам клиент (второй риск – разность между страховой суммой и ущербом, когда он больше страховой суммы).

Абандон – отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество с целью получения от него полной страховой суммы. Применяется эта система, если судно пропало без вести.

Аддендум – дополнение к договору страхования, в котором содержатся изменения к ранее установленным условиям.

Все страховщики, которые занимаются автострахованием, предоставляют бонусы клиентам. Но не стоит путать понятия страхового бонуса (скидка на страховой полис в автостраховании) и обычных бонусов.

Страховой бонус – термин транспортного страхования, означающий скидку к страховой премии за безаварийную езду.

Бонус – прибавка к страховой сумме клиента.

Зеленая карта – система международного страхования и страховое удостоверение об обязательном страховании гражданской ответственности владельца ТС (в Евросоюзе). С 2009 года россияне также стали использовать “Зеленую карту”.

Страховой пул – объединение страховщиков для совместного страхования крупных рисков (так, например, нефтяные страховые пулы – от проблем окружающей среды).

Сюрвейер – эксперт или агент по осмотру и страхованию имущества.

Шомаж – страхование от потери прибыли и других финансовых потерь, связанных с приостановкой производства в результате несчастного случая, например, пожара.

Страховая франшиза – собственное участие страхователя в ущербе.

За участие во франшизе клиент надеется на скидку к страховой премии. Страховщик заинтересован во франшизе, т.к., во-первых, не надо оплачивать какой-то ущерб, посылать агента по поводу этого ущерба и терпеть накладные расходы по поводу этого ущерба. Франшиза устанавливается либо в рублях, либо в проценте от страховой суммы. Франшизы делятся на условные и безусловные. При условной франшизе не возмещается ущерб, равный франшизе или меньше её. Если ущерб больше франшизы, то он возмещается компанией полностью. При безусловной франшизе из любой суммы ущерба вычитается франшиза.

Тема: Необходимость и потребность страхования в условиях рынка.

Необходимость и потребность страхования.
Реорганизация страхования в Российской Федерации.

1. Страхование – непременный атрибут рыночной экономики, суть которого в том, что специальные организации (страховщики – страховые компании), купившие лицензии на право заниматься страховым бизнесом, создают за счет взносов заинтересованных лиц (страхователей).

Целевые денежные фонды предназначены для выплаты страхового возмещения и страховых компенсаций тем клиентам, которых постиг страховой случай. Главные субъекты страховых отношений – страховщик и страхователь. Кроме основных субъектов, существуют застрахованные. Физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность являются объектами страхования.

Выгодоприобретатель – физическое лицо, которое указывает в договоре личного страхования страхователь и которое имеет право на получение страховой суммы в случае смерти.

Актуарий – специалист в области построения страховых тарифов.

Перестраховщик – специальная страховая компания, купившая лицензию на право заниматься только перестрахованием.

В СССР существовала государственная монополия на страхование. Госстрах СССР осуществлял страхование внутри страны, а Ингосстрах СССР осуществлял страхование экспортно-импортных операций.

Страхование в СССР было слаборазвито:

1) госпредприятия не страховали ни своё имущество, ни цеха, ни работников, т.к. государство считало, что незачем перекладывать деньги из одного государственного кармана в другой государственный

2) население СССР также не было заинтересовано в страховании, т.к. оно было социально защищено со стороны государства

Однако государство ввело обязательное страхование:

а) индивидуальных жилых домов россиян и строений на подгорья

б) в обязательном порядке застраховывались крупный рогатый скот, лошади и верблюды в хозяйствах граждан

Лишь с/х предприятия обязательно страховали свои оборотные фонды. Также обязательно страховался урожай сельхозкультур. В-третьих, в колхозах и совхозах существовало обязательное страхование крупного рогатого скота, лошадей и верблюдов.

С переходом к рынку все виды обязательного страхования были ликвидированы. Последние виды были ликвидированы к 17 августа 1998 года.

Однако рыночная экономика, как показывает опыт зарубежных стран, не может существовать без страховой поддержки во всех сферах деятельности. В постсоветский период появились три источника потребностей в страховании:

1) разгосударствливание экономики привело к образованию целых слоев собственников. Частный собственник работает в режиме самофинансирования и не может рассчитывать на помощь государства. Поэтому частный собственник должен сам заботиться о своем имуществе и обращаться к страховым компаниям за страховой защитой для страхования своих основных оборотных фондов, свою жизнь, жизнь своих работников, а также свою гражданскую ответственность перед третьими лицами.

2) приватизация жилого фонда, а также интенсивное индивидуальное строительство, каждый должен сам заботиться о сохранности своего жилья и обращаться в страховую компанию, а также за свою жизнь, жизнь близких и свою гражданскую ответственность

3) в постсоветский период в России появился и не уменьшается огромный уровень незащищенного в социальном плане населения. Государство в советский период предоставило своему населению невиданную ранее свободу действий. Однако это население также должно обращаться за страховой защитой в страховую компанию – страховаться от несчастных случаев и болезней, страховать свою жизнь для оплаты ритуальных услуг

В условиях рынка и сегодняшней действительности страхование необходимо нашим гражданам, выезжающим за рубеж.

Реорганизация страхового дела в РФ.

Она началась ещё в советский период в 1988 году, когда вышел закон о кооперации согласно которому разрешено было создавать кооперативы во всех сферах деятельности, в том числе и страховой деятельности. Считалось, что страховые кооперативы будут страховать имущество вновь образованных кооперативов. Однако специалистов в области страхования в СССР в это время не было, поэтому в страховые кооперативы ринулись криминал и “теневики” для отмывания денег. Они начали страховать свои предприятия, в недрах которых они занимались своей деятельностью. Т.е. криминал устремился к населению. Они собирали взносы с населения и скрывались. Ущерб, нанесенный имиджу страхового бизнеса, был огромен. В 1989 году, когда пала Берлинская стена, появился закон “Об акционировании народного хозяйства”. По нему разрешалось создавать ОАО и ЗАО во всех сферах деятельности, в т.ч. страховой и здесь также орудовали теневики.

1990 год – Закон о демонополизации экономики: любая монополия, в т.ч. государственная запрещалась антимонопольным комитетом.

На основе этих трех документов страховое дело развивалось в течение 5 лет, а 27 сентября 1992 года вышел Закон о страховании, 5 глав.

1 глава – Общие положения, основные термины и понятия

2 глава – Договор страхования, в котором даны определения страхования и все реквизиты договора

3 глава – Обеспечение финансовой устойчивости страховых операций

4 глава – Госнадзор за страховой деятельностью, в котором определены надзорные операции

В 1993 году Правительство образовало федеральную службу по надзору за страховой деятельностью. В 1995 году Департамент по надзору за страховой деятельностью при Минфине.

В 2005 году появилась Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью. В 2011 году органы надзора за страховой деятельностью переданы в Министерство контроля за страховой деятельностью и фондовым рынкам.

В статье 32.9 были перечислены лицензируемые в РФ виды страховой деятельности.

5 глава – Заключительные положения, вхождение российского страхового рынка в мировой.

Закон был опубликован в январе 1994 года в газете “Экономика и жизнь” и вступил в силу.

Правительство РФ приняло Постановление “О введении закона о страховании в действие”:

1) Госстрах переименован в Росгосстрах, которому разрешено было временно осуществлять обязательное страхование

2) Региональным инспекциям Росгосстраха в 58 субъектах РФ разрешено было акционировать

В Воронежской области на базе инспекции Госстраха был создан “АСТРО-Дон” – акционерное страховое общество “Дон”. Акционирование осуществлялось фиктивно, т.к. производилось в отношении государственной собственности.

В качестве акционеров были записаны руководство компании, Администрация Воронежа и области + директора крупных предприятий и организаций Воронежской области.

В 1995 года эти АО в 58 субъектах РФ заявили о желании приватизировать страховые компании на местах=>образование филиалов Госстраха (ДК ЗАО “Россгострах-Воронеж” вместо АСТРО-Дона). Во всех районах Воронежской области существовали филиалы ЗАО и они платили налоги в ДК ЗАО “Россгострах-Воронеж”. В 2000 году после дефолта 1998 года многие компании закрылись, “Тройка-диалог” купили часть акций Россгостраха => смешанная собственность.

В 2005 году Хачатуровы купили большую часть пакета акций, у государства осталось 15%. До настоящего времени идет разорение страховых компаний на местах. Создано “РГС Центр” (в Твери)

“РГС Центр”, управление по Воронежской области – филиал, не имеющий отчетов. Благодаря закону “О страховании” в РФ появилась новая ОПФ – кэптив.

31 декабря 1997 года №157-ФЗ были приняты изменения и дополнения к закону “О страховании”

1) изменилось само название – закон “Об организации страхового дела в РФ”

2) глава 2 “Договор страхования” изъята, т.к. в 1993-94 годах был принят ГК РФ (ч.1, ч.2, где подробно прописаны договорные отношения). Считалось, что договор страхования не нужен в законе как 2-я глава.

3) в статью 25 закона внесены добавления; указаны min размеры уставного капитала для разных отраслей страхования.

В настоящее время редакция закона от 31 декабря 1997 года сильно изменилась. Каждый год вносятся изменения и дополнения в редакцию. В 25 статью внесены минимальные размеры уставного капитала для страховщиков, занимающихся страхованием жизни, имущества, перестрахования.

>=25000 МРОТ – имущество

>=35000 МРОТ – страхование жизни

>=50000 МРОТ – перестрахование

Дата добавления: 2022-01-22; просмотров: 19; Мы поможем в написании вашей работы!

Поделиться с друзьями:

12 Следующая ⇒

Мы поможем в написании ваших работ!