Понятие и классификация вещей 26 страница
На кредитный договор распространяются нормы ГК РФ, регулирующие заем, так как кредитный договор – разновидность договора займа.
Кредитный договор двусторонний, возмездный, консенсуальный.
Стороны договора: кредитор и заемщик.
Кредитором могут быть банк или иная кредитная организация.
Заемщиком могут быть любые лица, нуждающиеся и получающие денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.
Предмет договора – денежные средства.
Существенным условием выступает срок договора.
В зависимости от продолжительности договора выделяют краткосрочные (до года) и долгосрочные (более года) договоры.
Договор заключается в письменной форме. Он должен содержать следующие положения: проценты, сумма кредита, вознаграждение банку, срок договора. Несоблюдение письменной формы влечет его ничтожность. В случае, если кредитный договор содержит условия о залоге недвижимости, он должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в соответствующих государственных учреждениях.
В соответствии с ГК РФ кредитор
имеет право отказаться:
– от предоставления кредита полностью или частично, если есть обстоятельства, свидетельствующие о том, что кредит не будет возвращен в срок;
– от дальнейшего кредитования заемщика при нарушении последним обязанности целевого использования кредита.
Заемщик имеет право отказаться от получения кредита полностью или частично, предупредив об этом кредитора до предоставления кредита, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором.
|
|
|
Законодательством предусмотрены
следующие виды кредитов:
1. Договор товарного кредита представляет собой соглашение, в силу которого одна сторона обязуется предоставить другой вещи, определенные родовыми признаками.
Предмет договора – сельскохозяйственная продукция, полуфабрикаты, горюче-смазочные материалы.
Предусмотренные договором условия о количестве, ассортименте, комплектности, качестве, таре или упаковке предоставляемых вещей исполняются в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров.
2. Договор коммерческого кредита представляет собой соглашение, в силу которого одна сторона передает в собственность другой денежные суммы или другие вещи, определяемые родовыми признаками, также может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг.
3. Договор финансирования под уступку денежного требования – это соглашение, в силу которого одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование.
|
|
|
Денежное требование к должнику может быть уступлено клиентом финансовому агенту.
Договор финансирования под уступку денежного требования возмездный, консенсуальный, в некоторых случаях реальный.
Стороны договора: финансовый агент, клиент, должник.
Финансовым агентом может быть банк и другие кредитные или коммерческие организации.
Клиентом может быть юридическое лицо или гражданин, осуществляющий предпринимательскую деятельность.
Должником может быть любое лицо, обязанное уплатить по уступленному денежному требованию, вытекающему из договора между ним и клиентом.
Предмет договора – денежное требование, срок платежа по которому уже наступил (существующее требование), а также право на получение денежных средств в будущем (будущее требование).
Договор заключается в письменной форме по правилам договора цессии.
Цена договора равна стоимости уступаемого требования клиента к должнику.
|
|
|
Денежное требование должно быть определено в договоре клиента с финансовым агентом, который позволит идентифицировать существующее требование в момент заключения договора, а будущее требование не позднее, чем в момент его возникновения. При уступке будущего денежного требования оно переходит к финансовому агенту при возникновении самого права на получение с должника денежных средств. В случае, если уступка денежного требования обусловлена определенным событием, данное требование вступает в силу после наступления указанного события.
Обязательства финансового агента по договору финансирования под уступку денежного требования могут включать ведение для клиента бухгалтерского учета, а также предоставление клиенту иных финансовых услуг, связанных с денежными требованиями, выступающими предметом уступки.
Размер вознаграждения финансового агента может выражаться в твердой денежной сумме, процентном соотношении к стоимости переданных требований, в зависимости от разницы между номинальной стоимостью требования и его оценочной (рыночной) стоимостью. В данном случае в дополнительном оформлении уступки денежного требования нет необходимости.
|
|
|
Финансовый агент обязан:
– осуществить финансирование клиента путем передачи ему денежных средств;
– в предусмотренных договором случаях принять у клиента необходимую документацию для ведения бухгалтерского учета проводимых клиентом операций;
– предоставить клиенту иные финансовые услуги, связанные с данным денежным требованием. Основная обязанность клиента – уступка финансовому агенту денежного требования.
Должник обязан произвести платеж финансовому агенту при условии, что он получил от клиента или финансового агента письменное уведомление об уступке денежного требования данному финансовому агенту. Неисполнение данной обязанности клиентом освобождает должника от необходимости платить новому кредитору (финансовому агенту).
По договору финансирования под уступку денежного требования клиент несет ответственность перед финансовым агентом за недействительность уступаемого денежного требования. При этом клиент не несет ответственности за неплатежеспособность должника, если в соответствии с условиями договора он отвечает лишь за действительность уступаемого требования.
4. Договор банковского вклада (депозита) – это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
Договор банковского вклада односторонний, возмездный, реальный. Договор банковского вклада между банком и гражданином выступает публичным договором.
Стороны договора: банк либо иные кредитные организации и вкладчик, которым может быть любое юридическое или физическое лицо.
Предмет договора – денежная сумма (вклад), которая выражается в денежных единицах Российской Федерации (российских рублях) или иных государств (иностранной валюте). Вклад вносится в наличной или безналичной формах.
Договор заключается в письменной форме, путем выдачи сберегательной книжки (при договоре с гражданином), сберегательного или депозитного сертификатов либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов. Несоблюдение письменной формы договора влечет его ничтожность.
При внесении вклада в банк последний приобретает право собственности на вклад, а у вкладчика возникает обязательственное право или право требования. При приеме вклада производится открытие депозитного счета.
Законодательством предусмотрены следующие виды
договоров банковского вклада:
– на условиях выдачи вклада по первому требованию – вклад до востребования;
– на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока – срочный вклад.
Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на других условиях возврата, например, вклады, по которым платеж производится в случае наступления определенных обстоятельств, указанных в договоре (условные вклады).
По договору банковского вклада банк обязан платить вкладчику проценты. Размер процентов устанавливается договором. Их начисление начинается со дня, следующего за днем поступления вклада в банк, и прекращается днем, предшествующим возврату вкладчику суммы вклада либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям.
Ответственность по договору наступает у банка
в следующих случаях:
– за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанности по обеспечению возврата вклада (выражается неустойкой в форме ставки рефинансирования, исчисляемой на день возврата долга, а также в возмещении убытков);
– за ухудшение условий обеспечения (выражается неустойкой в форме ставки рефинансирования, исчисляемой на день возврата долга, а также в возмещении убытков);
– за принятие депозита от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах (выражается неустойкой в форме ставки рефинансирования, исчисляемой на день возврата долга, а также в возмещении убытков сверх суммы процентов);
– за невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплату процентов (выражается неустойкой в форме ставки рефинансирования, исчисляемой на день возврата долга, в возмещении убытков, а также применении правил взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами).
Договор банковского счета – это соглашение, в силу которого одна сторона (банк) обязуется принимать и зачислять поступающие на открытый счет другой стороне (клиенту, владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Договор банковского счета двусторонний, возмездный, консенсуальный.
Стороны договора: банк или иная кредитная организация и клиент, владелец счета, которыми могут быть любые юридические и физические лица, в том числе несовершеннолетние.
Предмет договора – денежные средства клиента, которые находятся на его банковском счете.
Договор заключается в письменной форме, как правило, в форме договора присоединения на стандартном банковском бланке или путем подачи клиентом заявления (оферты) и учинения на заявлении разрешительной подписи руководителя банка (акцепта). Клиенты предоставляют в банк следующие документы: заявление на открытие счета, учредительные документы, карточку с образцами подписей руководителя и главного бухгалтера.
Заключение договора – основание открытия соответствующего счета.
Существуют следующие виды счетов:
– расчетный, который открывается коммерческим организациям для осуществления любых операций, предусмотренных договором банковского счета;
– текущий, который открывается учреждениям при отсутствии у них коммерческой деятельности;
– бюджетный, который открывается субъектам, которые вправе распоряжаться бюджетными средствами;
– текущий валютный, который открывается для зачисления валютной выручки;
– корреспондентский, который открывается в расчетно-кассовых центрах.
В соответствии с ГК РФ основная обязанность банка – надлежащее выполнение операций по счету. Зачисление средств на счет клиента банк обязан произвести не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором банковского счета или платежным документом;
Банк не вправе:
– отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на обслуживание (допускается законом или иными правовыми актами);
– отказывать и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязанностей по договору банковского счета носит взаимный характер.
5. Расчетные правоотношения с участием граждан, не связанных с предпринимательской деятельностью, производятся наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.
Расчетные правоотношения между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, осуществляющих предпринимательскую деятельность, производятся в безналичном порядке. Расчеты могут производиться также наличными деньгами, если иное не установлено законом.
При расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется примененными в банковской практике обычаями делового оборота (ст. 863 ГК РФ).
Платежными поручениями через банк могут рассчитываться как его клиенты, так и лица, не имеющие счета в данном банке, если они, например, вносят наличные деньги в кассу банка. При расчетах платежными поручениями (банковский перевод) банк, принявший поручение, обязуется от своего имени, но за счет клиента-плательщика осуществить платеж третьему лицу – получателю средств. Банк обязан не только списать требуемую сумму со счета плательщика, но и обеспечить ее перевод на счет получателя, открытый в том же или ином банке.
В соответствии с п. 1 ст. 863 ГК РФ срок для банковского перевода от начала (т.е. от момента списания средств со счета плательщика) до конца (т.е. до момента зачисления средств) может устанавливаться законом, иными нормативными актами в соответствии с ним. Договором или банковскими обычаями могут устанавливаться более короткие сроки, чем определенные законом.
Содержание платежного поручения и представляемых вместе с ним расчетных документов и их форма должны соответствовать предусмотренным законом требованиям.
При расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать, учесть переводной вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать, учесть переводной вексель.
Сущность аккредитива заключается в том, что получатель денежных средств имеет гарантии их получения, так как в банке-эмитенте деньги выставляются плательщиком заранее.
Законодательство выделяет следующие виды аккредитива: отзывной, безотзывный, покрытый, непокрытый.
При расчетах по инкассо банк-эмитент обязуется по поручению клиента осуществить за его счет действия по получению от плательщика платежа или акцепта платежа. Данные действия совершаются на основании инкассового поручения получателя платежа от его имени и за его счет.
Инкассо обладает следующими признаками:
– поручение клиента банку получить (инкассировать) деньги от плательщика или согласие уплатить деньги (акцепт платежа);
– выполнение поручения за счет клиента;
– выполнение поручения банком-эмитентом самостоятельно или при помощи исполняющего банка.
Законодательство выделяет следующие виды инкассо:
– чистое, основанное на финансовых документах: векселе, чеке, долговой расписке;
– документарное, расчеты по которому производятся при получении платежа на основании коммерческих документов: накладных, счетов, коносаментов.
Чек – ценная бумага, содержащая распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.
Обязательство считается выполненным в момент получения кредитором денежных средств по чеку. Исходя из этого, следует, что:
– основной должник по чеку – чекодатель;
– чекодержатель не состоит с банком в обязательственных правоотношениях, банк не акцептует чеки и не отвечает перед держателем за неоплату чека (такая ответственность возлагается на чекодателя, чекового поручителя и лиц, передавших чек);
– чековое обязательство ничем не обусловлено и оторвано от основного обязательства, исполнение платежа по которому оформляется чеком;
– обязательство по чеку носит безотзывный характер до истечения срока предъявления чека к платежу; платеж по чеку не может включать процентов (всякое условие о процентах по чеку ничтожно). Законодательство выделяет следующие виды чеков: расчетные, перечеркнутые, кроссированные, именные, ордерные, на предъявителя.
Обязательные реквизиты чека: наименование чека, поручение плательщику выплатить определенную сумму предъявителю чека, наименование плательщика, указание валюты платежа, даты и места составления чека, подпись чекодателя. Отсутствие любого из перечисленных реквизитов приводит к недействительности чека.
Библиографический список
Правовые акты
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) : [федер. закон : от 26 янв. 1996 г. № 14‑ФЗ] (Гл. 42–46)// Собр. законодательства Рос. Федерации. – 1996. – № 5, ст. 410.
2. О кредитной кооперации : федер. закон : [от 18 июля 2009 г. № 190‑ФЗ] // Собр. законодательства Рос. Федерации. – 2009. – № 29, ст. 3627.
3. О кредитных историях : федер. закон : [от 30 декабря 2004 г. № 218‑ФЗ] //Собр. законодательства Рос. Федерации. – № 1 (часть 1), ст. 44.
4. О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации : федер. закон : [от 29 июля 2004 г. № 96‑ФЗ] // Собр. законодательства Рос. Федерации. – 2004. – № 31, ст. 3232.
5. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации : федер. закон : [от 23 декабря 2003 г. № 177‑ФЗ] //Собр. законодательства Рос. Федерации. – 2003. – № 52 (часть I) – Ст. 5029.
6. О валютном регулировании и валютном контроле : федер. закон : [от 10 декаб. 2003 г. // Собр. законодательства Рос. Федерации. – 2003. – № 50, ст. 4859.
7. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) : федер закон : [от 10 июля 2002 г. № 86‑ФЗ] // Собр. законодательства Рос. Федерации.
– 2002. – № 28, ст. 2790.
8. О рынке ценных бумаг : федер. закон : [от 22 апр. 1996 г. № 39‑ФЗ] // Собр. законодательства Рос. Федерации. – 1996. – № 17, ст. 1918; 1998. – № 48, ст. 5857; 1999. – № 28, ст. 3472.
9. О переводном и простом векселе : закон Рос. Федерации от 11 мар. 1997 г. № 48‑ФЗ] // Собр. законодательства Рос. Федерации. – 1997. – № 11, ст. 1238.
10. О банках и банковской деятельности : федер. закон : [от 2 дек. 1990 г. № 395-I] // Рос. газ. – 1996. – № 27.
11. О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам: Указ Президента Рос. Федерации от 23 июля 1997 года № 773 // Собр. законодательства Рос. Федерации. – 1997. – № 30, ст. 3606.
12. О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации: Указ Президента Рос. Федерации от 10 июня 1994 г. № 1184 // Собр. законодательства Рос. Федерации. 1994. № 7. Ст. 696.
13. Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам): инструкция ЦБР от 14 сентября 2006 г. № 28-И // Вестник Банка России. – 2006. – № 57.
Дата добавления: 2022-01-22; просмотров: 26; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!