Стимулирование страховых механизмов, направленных на защиту экономики страны

Стр 1 из 2Следующая ⇒

Экономическая сущность, формы и функции страхования в рыночной экономике. Цели и задачи стратегии развития страховой отрасли в РФ на 2008-2012 годы. 1. сущность страхования. Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом современного общества. Оно предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных и техногенных катастроф, иных непредвиденных явлений. Страхование позволяет не только возмещать понесенные убытки, но и является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций. Все это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой. В современной России важной задачей является становление цивилизованного страхового рынка. Последний немыслим без наличия в страховых организациях высококвалифицированных специалистов, обладающих глубокими знаниями теории и практики страхования. Но и потенциальные клиенты страховых компаний, страхователи должны иметь хотя бы общее представление об основах страхования, условиях проведения отдельных его видов, специфике договоров страхования. Как в процессе осуществления хозяйственной деятельности, так и в частной жизни граждан могут произойти различные случайные события, наносящие материальный ущерб. Поскольку вышеперечисленные события несут реальную угрозу, перед людьми еще с древних времен встала задача найти способы противодействия их влиянию. В результате был разработан целый ряд мер, направленных на борьбу с негативными случайными явлениями и преодоление их отрицательных последствий. Совокупность таких мер можно назвать страховой защитой. Таким образом, под страховой защитой понимается общественная категория, отражающая совокупность отношений, связанных с недопущением наступления неблагоприятных событий, носящих случайный характер, преодолением отрицательных последствий их воздействия и возмещением потерь, наносимых ими. 3. место страхования в финансовой системе общества. Страхование представляет собой совокупность общественных отношений, связанных с образованием страхового фонда за счет взносов, вносимых участниками его создания, с централизацией его в организациях, осуществляющих проведение страхования страховых операций, и с использованием на покрытие ущерба или осуществление других выплат лицам, в отношении которых проводится страхование, в случае наступления заранее оговоренных случайных событий. Основные характерные черты, присущие страхованию, состоят в следующем: 1. Основным источником формирования страхового фонда являются взносы, уплачиваемые всеми его участниками. В связи с этим страхование может состояться лишь в том случае, если его участники имеют средства для уплаты взносов и готовы их использовать на страхование. 2. Собранные средства сосредоточиваются в организациях, осуществляющих проведение страховых операций (страховых организациях). 3. Величина уплачиваемых взносов определяется по специальным нормативам, зависящим от вероятности наступления, того события, в отношении которого проводится страхование, и суммы, которую предстоит выплатить в случае его наступления. 4. Средства страхового фонда, за исключением расходов на осуществление страховой деятельности (например, на оплату персонала организации, проводящей страхование, на приобретение или аренду имущества и т. п.), используются для выплат, осуществляемых только участникам создания страхового фонда, или тем лицам, за страхование интересов которых участники уплатили взносы. Это означает замкнутость страховых отношений. 5. Средства из страхового фонда выплачиваются только при наступлении событий, заранее оговоренных при вступлении в страхование. Таким образом, страховые отношения носят вероятностный (рисковый) характер. 6. Право на получение выплаты из страхового фонда возникает, как правило, только в случае, если событие, в отношении которого проводится страхование, произойдет в заранее оговоренный промежуток времени. С экономической точки зрения страхование представляет собой процесс перераспределения денежных средств. Именно наличие перераспределительных отношений определяет сущность страхования и позволяет поставить его в один ряд с такими экономическими категориями, как финансы и кредит. Особенности такого перераспределения состоят в следующем: 1. Перераспределительные отношения возникают в связи с наличием для участников страховых отношений определенной вероятности наступления случайного события, по поводу которого проводится страхование, т. е. они носят рисковый характер. 2. Перераспределение средств ограничивается в основном лицами, принимающими участие в страховании (за исключением той части средств, которая связана с расходами страховой организации на осуществление страховых операций и с ее прибылью, если она предусмотрена условиями осуществления страховой деятельности), т. е. оно носит замкнутый характер. 3. Основой перераспределительных отношений, на которой, по существу, и построена идея страхования, является перераспределение средств между лицами, участвующими в страховании, в пользу тех из них, в отношении которых произошло событие, по поводу которого осуществляется страхование. Суть данного перераспределения состоит в том, что средства, внесенные в страховой фонд всеми его участниками, используются для осуществления выплат из него только тем лицам, в отношении которых произошло оговоренное заранее событие. Такое перераспределение базируется на том, что число лиц, вносящих взносы в страховой фонд, будет существенно больше числа лиц, получающих выплаты из него. Рассмотрим пример, иллюстрирующий такого рода перераспределение средств. Предположим, что 1000 участников страхового фонда, застраховавших свои строения от пожара, внесли в страховой фонд денежные средства в сумме 500 руб. каждый. В итоге общая величина страхового фонда составила 500 000 руб. В результате пожара пострадало имущество 8 участников страхового фонда, каждый из которых получил сумму 50 000 руб. Тогда общая сумма выплат составит 400 000 руб. Оставшиеся 100 000 руб. - это средства, предназначенные для проведения операций страховой организацией, и ее прибыль. Таким образом, перед началом осуществления страховых операций 1000 ее участников имели по 500 руб., а после осуществления процесса страхования 992 участника лишились данных средств, а 8 - получили в 100 раз больше, чем внесли в страховой фонд. Данный пример показывает, за счет каких средств возмещаются убытки с помощью страхования: источником покрытия таких убытков являются средства тех участников страхования, с которыми не произошло заранее оговоренное случайное событие. Таким образом, страхование основывается на принципе взаимности и аккумулирует риски многих лиц, чтобы компенсировать убытки тех, кто их понес. Отметим, что эффективность страхования тем выше, чем большее число лиц принимает в нем участие, поскольку это увеличивает возможности перераспределения средств в пользу понесших убытки. Если же в страховании будет принимать участие небольшое число лиц, возможности для осуществления такого перераспределения значительно снизятся. 4. Еще один вариант перераспределения средств через страхование — перераспределение между лицами, застраховавшими различные объекты или застраховавшимися от разных случайностей. Рассмотрим пример. Предположим, что страховая организация осуществляет как страхование строений, так и страхование автомобилей. При этом по страхованию строений сумма полученных взносов составила 1 млн. руб., а выплаты, которые надо произвести владельцам поврежденных или уничтоженных строений, - 600 тыс. руб. От владельцев же автомобилей было получено 1,5 млн. руб., а убытки, которые надо им возместить, составили 1,6 млн. руб. В такой ситуации страховой организации надо найти источник средств для покрытия разницы между доходами и расходами, образовавшейся по страхованию автомобилей. Одним из таких источников может быть превышение доходов над расходами по страхованию строений. В результате часть средств, которые принадлежали владельцам строений, окажется у владельцев автомобилей. Отметим, что такое перераспределение может носить лишь разовый характер; если же средства будут перераспределяться в одну сторону постоянно, то это приведет к тому, что владельцам строений будет невыгодно страховаться в данной страховой организации. 5. Через страхование осуществляется также перераспределение средств по территориям. Проиллюстрируем такой вариант перераспределения следующим примером. Предположим, что страховая организация осуществляет страхование в двух регионах страны - в Москве и Ростовской области. В Москве было собрано 2 млн руб. взносов, а выплатить за последствия случайных событий необходимо 1,2 млн руб., в Ростовской же области сумма поступлений составила 600 тыс. руб., а выплатить надо 700 тыс. руб. В этом случае дефицит в средствах, образовавшийся по страхованию в Ростовской области, может быть покрыт за счет взносов, собранных в Москве, т. е. через страхование часть взносов, уплаченных в Москве, окажется в Ростовской области. 6. Наконец, в рамках страхования осуществляется перераспределение средств во времени. Рассмотрим такое перераспределение на примере. Страховая организация осуществляет страхование в течение трех лет. В первом году было собрано взносов 1 млн руб., а выплачено 500 тыс. руб., во втором году - соответственно 1,5 млн руб. и 900 тыс. руб., наконец, в третьем году, получив 2 млн руб., страховая организация должна выплатить лицам, с которыми произошли оговоренные события, 2,3 млн руб., т. е. на 300 тыс. руб. больше, чем было собрано. Такое перераспределение особенно важно при осуществлении страхования от таких событий, которые происходят достаточно редко, но убытки от которых, в случае если они произойдут, могут составлять очень крупные суммы (например, землетрясения, аварии на атомных объектах и т. п.). Эти события обычно называют катастрофическими, и при страховании от них средства для возмещения убытков могут собираться в страховых резервах в течение целого ряда лет. 4. функции страхования. В странах с развитой рыночной экономикой страхование играет важную и многоплановую роль. В связи с этим можно выделить четыре функции страхования: функцию возмещения убытков, социальную, инвестиционную и предупредительную. Через механизм страхования возмещается значительная доля убытков, возникших вследствие пожаров, стихийных бедствий, техногенных катастроф и других случайных событий неблагоприятного характера. Тем самым страхование выполняет функцию возмещения убытков. Получаемое от страховых компаний возмещение обычно направляется на восстановление (а при использовании дополнительных средств страхователей — и на модернизацию) утраченных и поврежденных материальных ценностей, что в конечном счете способствует экономическому росту. Страхование широко используется для решения социальных проблем общества, т. е. оно выполняет социальную функцию. Данная роль страхования проявляется в нескольких аспектах. Прежде всего, страховые организации оказывают большую помощь застрахованным при утрате трудоспособности и наступлении инвалидности в результате несчастных случаев и заболеваний. Страховые компании финансируют лечение и реабилитацию потерпевших, компенсируют последним утраченные доходы. В случае смерти застрахованного его близким выплачиваются средства, которые позволяют не снижать достигнутый уровень жизни. Выплаты гражданам возмещения за утраченное или поврежденное имущество также способствуют сохранению достигнутого ими уровня материального достатка. Тем самым страхование выполняет роль стабилизатора уровня жизни граждан. В последние годы существенно возрастает роль страхования в пенсионном обеспечении. Многие страны испытывают трудности при реализации государственных пенсионных программ, построенных на распределительном принципе. Государственные расходы на пенсионное обеспечение и так слишком велики, и дальнейший их рост просто невозможен. В создавшейся ситуации договоры пенсионного страхования, заключаемые за счет средств граждан или их работодателей, с одной стороны, повышают уровень жизни пенсионеров, а с другой — снижают финансовую нагрузку на государство. Далее, страхование способствует реализации сберегательных потребностей населения. Многие крупные расходы (например, связанные с приобретением жилья, автомобиля, затратами на образование) граждане не могут осуществить за счет своих текущих доходов, поэтому они нуждаются в накоплении денежных средств. Одним из способов организации таких накоплений является заключение договоров страхования жизни. Кроме того, страховые организации являются работодателями, решая проблему безработицы. В странах с развитым страховым рынком в страховании занято до 1% трудоспособного населения. С помощью страхования мобилизуются накопления для развития национальной экономики. Тем самым страхование выполняет инвестиционную функцию. Стабильный приток денежных средств, долгосрочность обязательств страховых организаций сделали их идеальным источником «длинных денег» для бизнеса и правительства. Важно отметить, что значительная часть инвестиций направляется на расширение производства. Например, по данным за 1997 г. в США 31,2% активов компаний по страхованию жизни были размещены в промышленные облигации. Приобретая государственные ценные бумаги, страховые компании участвуют в расходах на развитие инфраструктуры, покрытии бюджетного дефицита и т. д. Помимо прочего, инвестиционная функция страхования проявляется и в том, что среди видов страховой деятельности есть такие, которые способствуют организации страховой защиты инвесторов от возможных потерь. С помощью страхования обеспечивается снижение вероятности наступления различных неблагоприятных событий и уменьшаются убытки от проявления таких событий, тем самым страхование выполняет предупредительную функцию. Данная функция страхования проявляется в двух аспектах. Во-первых, часть получаемых взносов по договорам страхования страховые организации направляют на формирование специальных резервов предупредительных мероприятий. Средства из этих резервов используются для финансирования мер, направленных на предотвращение аварий, пожаров, стихийных явлений природы, несчастных случаев, болезней. Проведение таких мероприятий снижает риск наступления неблагоприятных случайных событий, что выгодно и самим страховым организациям, которые несут меньшие затраты на возмещение убытков, и их клиентам, у которых снижается вероятность потерь, и, наконец, обществу в целом, которое объективно заинтересовано в снижении ущерба от проявления различного рода случайностей. Во-вторых, предупредительная функция страхования проявляется в том, что страховые организации требуют от своих клиентов, чтобы они сами осуществляли определенные меры, направленные на снижение вероятности наступления событий, от которых заключаются договоры страхования. При этом можно выделить три стадии действия договоров страхования, когда такие требования выдвигаются. До заключения договора страхования исследуется состояние объекта страхования, после заключения договора страхования ведется контроль за поведением страхователя. После наступления страхового случая ведется расследование наступления страхового события и только после этого выплачивается страховое возмещение. 5. Классификация в страховании. Классификация гражданско-правового страхования может быть построена исходя из ряда признаков. Среди них можно назвать следующие: 1) форма проведения страховых операций; 2) объект страхования; 3) методы расчета тарифных ставок и формирования страховых резервов; 4) характер страховых рисков; 5) группы страхователей; 6) срок страхования; 7) число застрахованных лиц; 8) порядок заключения договоров страхования. По форме проведения различают обязательное и добровольное страхование. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Конкретные виды, условия и порядок проведения обязательного страхования устанавливаются соответствующими федеральными законами. В таких законах должны быть оговорены, в частности, объекты, подлежащие обязательному страхованию; риски, на случай наступления которых проводится страхование; минимальные размеры страховых сумм. Разновидностью обязательного страхования является обязательное государственное страхование, особенности которого состоят в следующем: 1) оно может проводиться в отношении жизни, здоровья и имущества государственных служащих; 2) источником уплаты страховой премии по такому страхованию являются средства государственного бюджета; 3) страхователями являются федеральные органы исполнительной власти. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. По объектам страхование подразделяется на: личное, имущественное страхование. Личное страхование, в свою очередь, подразделяется на две подотрасли — страхование жизни и страхование здоровья. Имущественное страхование подразделяется на следующие три подотрасли: страхование имущества, страхование предпринимательского риска и страхование ответственности. По виду страхования. Вид страхования представляет собой страхование однородных объектов от характерных для них страховых рисков. Видами страхования жизни, в частности, являются смешанное страхование жизни, страхование детей к совершеннолетию и др. Среди видов страхования здоровья можно назвать страхование пассажиров от несчастных случаев, страхование детей от несчастных случаев, добровольное медицинское страхование и др. К видам страхования имущества относятся страхование строений, страхование домашнего имущества, страхование средств автотранспорта, страхование грузов и др. Среди видов страхования предпринимательских рисков можно назвать страхование на случай перерывов в хозяйственной деятельности, страхование риска неплатежа и др. Видами страхования ответственности являются, например, страхование ответственности владельцев средств автотранспорта, страхование ответственности аудиторов, страхование ответственности владельцев недвижимости и т. д. По характеру страховых рисков выделяют страхование от стихийных бедствий и неблагоприятных погодных условий, страхование от пожаров, страхование от взрывов и других техногенных катастроф, страхование оборудования от технических неисправностей и воздействия электрического тока, страхование от воздействия воды, страхование от злоумышленных действий третьих лиц, страхование от аварий со средствами транспорта, страхование от болезней и несчастных случаев, страхование от коммерческих рисков, страхование от политических и военных рисков. По группам страхователей различают страховые операции с физическими лицами и страховые операции с юридическими лицами. По срокам проведения страховых операций, как правило, выделяют краткосрочное страхование (со сроком менее одного года), договоры страхования со сроком 1 год и долгосрочные договоры страхования (со сроком более одного года). Классификация по числу застрахованных лиц характерна для личного страхования. С этой точки зрения можно выделить договоры индивидуального страхования, которые заключаются, как правило, в отношении одного застрахованного, и договоры коллективного страхования, застрахованными по которым может быть одновременно большое число лиц. По порядку заключения договоров страхования различают массовые виды страхования и виды страхования, требующие индивидуального подхода. 2. Организация страхового дела в РФ. Проект стратегии развития страховой деятельности в РФ на среднесрочную перспективу. 1. правовые основы страховой деятельности в РФ. Гражданский кодекс и страховое законодательство. К основным нормам гражданского права, регламентирующего порядок заключения, действия и прекращения договоров страхования, права и обязанности сторон по договору страхования, порядок создания и ликвидации страховщиков, деятельности страховых посредников относятся: 1) Гражданский кодекс РФ, глава 48 которого, носящая название «Страхование», устанавливает основные положения, касающиеся проведения страховых операций. В ней определены возможные формы страхования, регламентируются порядок проведения обязательного страхования, ответственность за неосуществление обязательного страхования. Дается характеристика договоров имущественного и личного страхования, их подотраслей. Установлены основные требования, предъявляемые к страховым организациям. Охарактеризованы общие принципы проведения взаимного страхования и перестрахования. Регламентированы принципы взаимоотношений сторон по договору страхования, права и обязанности страхователя, страховщика, других лиц, участвующих в страховании. Установлены требования к форме договора страхования, дается характеристика его существенных условий. Определяется порядок заключения и случаи досрочного прекращения договоров страхования. Регулируются действия сторон при наступлении страховых случаев; 2) Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. (с последующими изменениями и дополнениями), часть первая. В нем формулируются основные понятия в области страхования. В частности, даются определения страхования и перестрахования, форм страхования. Характеризуются участники договора страхования и требования, предъявляемые к ним, а также виды страховых посредников. Рассматриваются термины, используемые в договорах страхования, — объект страхования, страховая сумма, страховой тариф, страховой взнос, страховой риск, страховой случай, страховая выплата; 3) Кодекс торгового мореплавания от 30 апреля 1999 г., в главе XV которого регламентируются условия договора морского страхования; 4) Закон РФ «О медицинском страховании граждан» от 28 июня 1991 г. (с изменениями и дополнениями от 2 апреля 1993 г.), который регламентирует порядок проведения медицинского страхования; 5) Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» от 28 марта 1998 г.; 6) Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования», в котором определены принципы осуществления ряда видов страхования, проводимых в обязательной форме; 7) Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. «О государственном обязательном страховании пассажиров». К основным нормам административного права, регулирующего отношения между государством и участниками страхового рынка и являющегося базой для осуществления государственного надзора за деятельностью страховщиков, относятся: а) Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (часть третья), где установлены основные положения, регламентирующие порядок осуществления государственного надзора за страховой деятельностью, и, в частности, сформулированы цели осуществления такого надзора, функции и права государственного органа страхового надзора; б) «Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации», утвержденные Приказом Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г., в которых определен общий порядок получения юридическими лицами лицензий для проведения страховых операций; в) «Положение о порядке ограничения, приостановления и отзыва лицензии на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации», утвержденное Приказом министра финансов РФ от 17 июля 2001 г., являющееся основным документом, регламентирующим порядок наложения санкций на страховые организации; г) «Правила размещения страховщиками страховых резервов», утвержденные Приказом министра финансов РФ от 22 февраля 1999 г., в которых регламентируется порядок инвестирования страховщиками средств страховых резервов; д) «Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств», утвержденное Приказом Министерства финансов РФ от 2 ноября 2001 г., в котором установлен порядок расчета соотношения активов и обязательств страховщиков — основного нормативного показателя оценки финансового состояния страховых организаций. К основным нормам финансового права, регламентирующего отношения по поводу уплаты налогов участниками страхового рынка, образования и использования страховых резервов и других финансовых фондов страховыми организациями, относятся следующие: 1) Налоговый кодекс РФ; 2) Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (часть вторая), где дается характеристика страховых резервов, создаваемых страховыми организациями, регламентируется порядок ведения ими учета и составления отчетности; 3) «Правила формирования страховых резервов по видам страхования иным, чем страхование жизни», утвержденные Приказом Росстрахнадзора от 18 марта 1994 г., в которых дан перечень создаваемых страховыми организациями страховых резервов и определен порядок их образования и использования. 2. лицензирование страховой деятельности. В России для получения права заниматься страховой деятельностью юридическое лицо должно получить лицензию в Министерстве финансов РФ. Лицензия выдается на осуществление строго оговоренных в ней видов страхования. Она может быть выдана для осуществления страховой деятельности как на всей территории страны, так и в пределах отдельных регионов. Лицензия, как правило, не имеет ограничения по сроку действия, но в некоторых случаях страховщикам выдается временная лицензия, где указывается срок ее действия. Для получения лицензии страховщик должен обладать (на день подачи документов) уставным капиталом, оплаченным за счет денежных средств в установленных законом размерах. При обращении страховой организации впервые за получением лицензии на проведение страховой деятельности оплаченный уставный капитал и иные собственные средства страховой организации должны обеспечивать осуществление планируемых видов страховой деятельности и выполнение принимаемых страховщиком обязательств по договорам страхования и составлять в совокупности (в процентах от суммы страховой премии, планируемой страховщиком на первом году деятельности): 1) в страховании жизни, страховании от несчастных случаев и болезней, медицинском страховании, страховании средств наземного транспорта, страховании грузов, страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств — 15%; 2) в страховании средств воздушного транспорта, страховании средств водного транспорта, страховании других видов имущества, страховании профессиональной ответственности, страховании ответственности за неисполнение обязательств — 25%; 3) в страховании финансовых рисков, страховании гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности, страховании иных видов гражданской ответственности — 30%. Для получения лицензии на осуществление страховой деятельности юридические лица должны представить в Министерство финансов РФ следующие документы: 1) заявление установленной формы; 2) учредительные документы (устав, разработанный в соответствии с действующим законодательством; протокол учредительного собрания, решение о создании или учредительный договор; документ, подтверждающий государственную регистрацию юридического лица); 3) документы, подтверждающие оплату уставного капитала (справка банка, акты приема-передачи имущества, другие документы); 4) экономическое обоснование страховой; 5) правила страхования с приложением к ним образцов форм договоров страхования и страховых свидетельств (полисов, сертификатов); 6) расчет страховых тарифов с приложением использованной методики расчета и указанием источника исходных данных, а также структуру тарифных ставок; 7) сведения о руководителе страховой компании и его заместителях по установленной форме. Орган страхового надзора рассматривает заявления юридических лиц о выдаче им лицензий в срок, не превышающий 60 дней с момента получения документов. При этом основанием для отказа в выдаче юридическому лицу лицензии на осуществление страховой деятельности может служить несоответствие документов, прилагаемых к заявлению, требованиям законодательства. Об отказе в выдаче лицензии орган страхового надзора сообщает юридическому лицу в письменной форме с указанием причин отказа. В случае принятия решения о выдаче лицензии на осуществление страховой деятельности со страховой организации взимается плата в федеральный бюджет в размере 50 установленных законом минимальных размеров месячной оплаты труда. При получении лицензии страховщику вручаются следующие документы: а) лицензия, содержащая такие сведения, как наименование страховщика и его юридический адрес; наименование видов страховой деятельности, на проведение которых имеет право страховщик; территория, на которой страховщик имеет право проведения страхования; номер лицензии и дата ее выдачи; б) приложение к лицензии (в нем указываются конкретные виды страхования, на проведение которых имеет право страховщик); в) правила по каждому виду страхования с отметкой органа страхового надзора; г) структура страховых тарифов с отметкой органа страхового надзора. Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ имеет право при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства о страховании налагать на такие организации следующие санкции: предписание, ограничение действия лицензии, приостановление действия лицензии и отзыв лицензии. Предписание представляет собой письменное распоряжение органа страхового надзора, обязывающее страховщика в установленный срок устранить выявленные нарушения. Основаниями для дачи предписания, в частности, являются: 1) осуществление видов деятельности, которые не могут быть предметом непосредственной деятельности страховщиков в соответствии с законодательством; 2) несоблюдение установленных правил формирования и размещения страховых резервов; 3) несоблюдение установленных требований к нормативному соотношению между активами и страховыми обязательствами; 4) нарушение установленных требований о предоставлении отчетности в орган страхового надзора; 5) непредставление в срок документов, затребованных органом страхового, надзора; 6) установление факта представления в орган страхового надзора недостоверной информации; 7) несообщение в установленный срок в орган страхового надзора об изменениях и дополнениях, внесенных в документы, явившиеся основанием для выдачи лицензии; 8) иные нарушения. В случае невыполнения в установленный срок предписания орган страхового надзора вправе ограничить или приостановить действие лицензии страховщика до устранения им выявленных нарушений либо принять решение об отзыве лицензии. Ограничение действия лицензии означает запрещение страховщику заключать и продлевать договоры страхования по отдельным видам страховой деятельности или на определенной территории. Приостановление действия лицензии означает запрещение страховщику заключать и продлевать договоры страхования по всем видам страховой деятельности, на которые выдана лицензия. Представление страховщиком в установленный срок документов, свидетельствующих об устранении нарушений, послуживших причиной для ограничения или приостановления действия лицензии, является основанием для возобновления действия лицензии. Непредставление страховщиком в установленный срок данных документов является основанием для принятия решения об отзыве лицензии. Отзыв лицензии влечет за собой: а) прекращение права юридического лица осуществлять страховую деятельность; б) исключение юридического лица из Государственного реестра страховщиков. 3. организация надзора за страховой деятельностью в РФ. Ведомственные акты и нормативные документы страхового надзора. Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой создание государством рамочных условий для функционирования страхового рынка в пределах которых его субъекты свободны в принятии решений. Целями государственного регулирования являются: 1) обеспечение надежного и стабильного функционирования страхового рынка страны; 2) обеспечение соблюдения субъектами страхового рынка требований законодательства; 3) повышение с помощью страхования социальной и экономической стабильности в обществе; 4) обеспечение выполнения обязательств сторонами договоров страхования; 5) защита внутреннего страхового рынка от деятельности зарубежных компаний; 6) получение государством налогов и сборов от осуществления страховой деятельности. Методы государственного регулирования состоят в осуществлении следующих функций: а) принятие законов и других нормативных актов в области страхования; б) контроль уполномоченными государственными органами за соблюдением участниками страхового рынка законов и других нормативных актов; в) регулирование финансовой устойчивости страховщиков и обеспечение выполнения ими обязательств перед потребителями страховых услуг; г) контроль за уплатой субъектами страхового рынка налогов и сборов; д) наложение санкций на участников страхового рынка, не выполняющих установленные требования. Государственному регулированию в страховании подлежат: 1) деятельность страховщиков и перестраховщиков (продавцов страховых услуг); 2) деятельность страховых посредников; 3) деятельность страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей (потребителей страховых услуг). Государственное регулирование страховой деятельности, как правило, осуществляется с помощью специально создаваемых государственных организаций — органов государственного страхового надзора. В России функции данного органа в настоящее время выполняет Министерство финансов РФ, в составе которого функционирует Департамент страхового надзора. Министерство финансов РФ как орган государственного страхового надзора осуществляет, в частности, следующие функции: 1) выдает страховщикам лицензии на осуществление страховой деятельности на территории России и ведет их единый государственный реестр; 2) осуществляет регистрацию страховых брокеров и ведет их реестр; 3) обобщает практику страховой деятельности, разрабатывает и представляет предложения по развитию и совершенствованию законодательства РФ о страховании; 4) осуществляет контроль за исполнением требований законов и иных правовых актов РФ, связанных с проведением страховой деятельности; 5) разрабатывает нормативные и методические документы по вопросам страховой деятельности и контролирует их соблюдение; 6) получает от страховщиков бухгалтерскую и статистическую отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, рассматривает и анализирует ее; 7) при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства РФ о страховании дает им предписания по устранению нарушений, а в случае невыполнения предписаний приостанавливает или ограничивает действие лицензий этих страховщиков до устранения выявленных нарушений либо принимает решение об отзыве лицензий; 8) обращается в арбитражный суд с исками о ликвидации страховщиков, а также о ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензий; 9) рассматривает заявления, предложения и жалобы граждан, предприятий, учреждений и организаций по вопросам страхования. Кроме органа страхового надзора, государственный контроль на страховом рынке в пределах предоставленной им компетенции осуществляют налоговые органы (которые осуществляют контроль за уплатой налогов), Центральный банк РФ (который контролирует проведение страховых операций в иностранной валюте), орган по антимонопольной политике (на который возложено предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке) и др. Основное значение при осуществлении государственного страхового надзора придается регулированию деятельности страховщиков на страховом рынке. Его первоочередной задачей является обеспечение выполнения страховыми организациями обязательств по договорам страхования. Возложение такой задачи на государство объясняется спецификой страхования. Страхование является довольно сложной услугой, о которой потенциальному потребителю непросто составить правильное представление в связи с отсутствием специальных знаний о принципах, на которых основана деятельность страховых организаций. В то же время страховщик является профессионалом в данной области, а потому он может злоупотреблять своими знаниями в ущерб интересам клиентов. Можно выделить две стадии контроля за деятельностью страховщиков - предварительный и текущий контроль. Рассмотрим эти стадии. На первой стадии — стадии предварительного контроля — осуществляется отбор организаций, которые получают право заниматься страховой деятельностью. Задача этой стадии — не допустить на страховой рынок компании, не соответствующие установленным критериям. Поскольку страхование является довольно сложным видом деятельности, им может заниматься далеко не каждый, необходим предварительный отбор лиц, желающих оказывать страховые услуги. Для этого требуется получить в органе страхового надзора разрешение (лицензию) на право заниматься страхованием. Для получения лицензии следует представить предусмотренные законодательством документы, располагать необходимыми финансовыми средствами, выполнить другие установленные требования.

Договор страхования

Порядок заключения и оформления договора

Договор страхования — это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или выгодоприобретателю в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплачивать обусловленные договором страховые взносы в установленные сроки.

В обязанности страховщика входят: 1) ознакомление страхователя с правилами страхования; 2) прием от страхователя заявления о желании заключить договор; 3) принятие в оговоренный сторонами срок решения о возможности или невозможности заключения договора. В то же время при заключении договора имущественного страхования страховщик имеет право принимать решение о возможности или невозможности заключения договора по своему усмотрению. Страховщик также имеет право произвести оценку степени риска, в частности, произвести осмотр подлежащего страхованию имущества, провести обследование фактического состояния здоровья застрахованного лица и т. п.

Договор страхования в соответствии с законодательством вступает в силу (если в нем не оговорено другое) со дня уплаты страховщиком страхователю страховой премии или первого страхового взноса (при уплате страховой премии в рассрочку).

Для того чтобы договор страхования был признан действительным, он должен быть заключен в письменной форме. При этом его можно оформить двумя способами: 1) путем составления одного документа, подписанного сторонами; 2) путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата.

Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные: а) в личном страховании — с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица; б) в страховании имущества — с владением, пользованием, распоряжением имуществом; в) в страховании ответственности — с возмещением страхователем или застрахованным лицом причиненного ими вреда личности или имуществу физического лица, а также ущерба, причиненного юридическому лицу; г) в страховании предпринимательского риска — с убытками от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, устанавливаются законом, а объекты добровольного страхования определяются по соглашению сторон.

В каждом договоре страхования его объект должен быть конкретизирован. Оговаривается место страхования, то есть где должен произойти страховой случай.

Страховой стоимостью при страховании имущества является действительная стоимость застрахованного имущества в месте нахождения в день заключения договора страхования. При этом под действительной стоимостью имущества в соответствии с законодательством об оценочной деятельности понимается рыночная стоимость имущества, т. е. наиболее вероятная цена, по которой оно может быть отчуждено на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией о данном имуществе, а на цене сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства. При страховании предпринимательского риска за страховую стоимость принимаются убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь может понести при наступлении страхового случая. В договорах личного страхования и страхования ответственности страховая сумма не устанавливается.

Страховая сумма — это сумма, на которую заключается договор страхования. Она регламентирует максимальную величину обязательств страховщика по договору страхования. В договорах страхования имущества и предпринимательского риска страховая сумма не может быть выше страховой стоимости.

В договорах страхования ответственности, наряду со страховой суммой по всему договору (именуемой лимитом ответственности страховщика за весь срок действия договора, или агрегатным лимитом ответственности страховщика), часто устанавливают предельную величину страховых выплат за последствия каждого страхового случая (обычно она называется лимитом ответственности страховщика по страховому случаю). Страховщик в страховании ответственности может взять на себя и обязательства возместить весь ущерб, нанесенный потерпевшему, независимо от его размера. Тогда конкретный размер страховой суммы не устанавливается и считается, что заключен договор с неограниченными обязательствами страховщика по страховым выплатам.

Страховой риск — это предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования. В соответствии с законодательством оно должно обладать признаками вероятности и случайности наступления.

Срок страхования — это период времени, в течение которого действует договор страхования. Он устанавливается по соглашению сторон.

Страховой тариф (тарифная ставка) — это величина, с помощью которой определяются размеры платы за страхование, вносимой страхователем страховщику за заключение договора страхования. Размеры страховых тарифов в обязательном страховании устанавливаются соответствующими законами или в порядке, определяемом ими. В добровольном страховании страховые тарифы рассчитываются страховщиками по каждому виду страхования самостоятельно. Их величина зависит от обязательств, которые принимает на себя страховщик по договору страхования; степени риска по договору страхования; уровня накладных расходов страховщика; конъюнктуры на страховом рынке.

Страховая премия — это плата за страхование, вносимая страхователем страховщику. Ее размер определяется путем умножения величины страхового тарифа на страховую сумму или другой параметр риска. Кроме того, при определении окончательной величины страховой премии страховщик может предоставить страхователю скидки с рассчитанной суммы. Практикуется, в частности, предоставление скидок за заключение договоров страхования в течение нескольких лет подряд, за отсутствие страховых случаев по договорам страхования в течение ряда лет, за заключение договоров с франшизой и др.

Страховой взнос — это часть страховой премии или ее полная сумма, уплачиваемая страхователем в сроки, установленные договором страхования. Рассчитанная страховая премия подлежит уплате единовременно или в рассрочку (в виде страховых взносов).

Порядок прекращения договоров и признания их недействительными

Договор страхования заключается на определенный срок и заканчивает свое действие с его истечением. Однако в ряде случаев договор может быть прекращен и досрочно. Во-первых, договор страхования прекращается досрочно в случае исполнения страховщиком своих обязательств по нему в полном объеме, т.е. осуществления страховой выплаты в размере страховой суммы. Во-вторых, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным чем страховой случай. В-третьих, договор прекращается досрочно в случае ликвидации страховщика в установленном законом порядке. В-четвертых, действие договора может быть прекращено в случае невыполнения одной из его сторон своих обязанностей (например, неуплаты страхователем очередных страховых взносов в установленные сроки).

Наконец, страхователь или выгодоприобретатель вправе отказаться от договора страхования в любое время. Однако в этом случае уплаченная страховщику страховая премия не возвращается.

Договор страхования, как и любая другая сделка, может быть признан недействительным, если согласно законодательству есть основания признать его таковым, т. е. если он не соответствует каким-либо нормативным актам; заключен с целью заведомо противной основам правопорядка и нравственности; заключен недееспособным или ограниченно дееспособным гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т. п. В зависимости от оснований признания сделки недействительной могут наступать различные последствия: стороны должны вернуть друг другу все полученное по сделке; одна из сторон возвращает другой стороне все полученное по сделке; все полученное сторонами либо одной из них взыскивается в доход государства и т. д.

Помимо установленных законодательством общих оснований для признания сделок недействительными, страховым законодательством установлены специальные основания признания недействительным страхового договора. Такими основаниями, в частности, являются:

а) заключение договора личного страхования, выгодоприобретателем по которому является лицо иное, чем застрахованный, без согласия на то застрахованного лица. Такой договор признается недействительным по иску застрахованного, а в случае его смерти — по иску наследников;

б) заключение договора страхования имущества, выгодоприобретателем по которому является лицо, не имеющее интереса в сохранении застрахованного имущества;

в) заключение договора страхования предпринимательского риска, в котором застрахован риск лица, иного чем страхователь;

г) сообщение страхователем страховщику при заключении договора заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения степени риска по договору;

д) заключение договоров страхования имущества или предпринимательского риска на страховую сумму, превышающую страховую стоимость, если такое превышение является следствием обмана со стороны страхователя;

е) заключение договора после страхового случая;

ж) заключение договора страховщиком, не имеющим лицензии на право заключать договоры по данному виду страхования;

з) несоблюдение письменной формы договора.

Современный этап развития экономики Российской Федерации и ее социальной сферы, а также новейшие тренды и вызовы, особенно в условиях финансового кризиса в мировой экономике, ставят перед страховой отраслью новые цели и задачи. В этих сложных условиях страхование в нашей стране в первую очередь должно обеспечить социальную защиту граждан, их имущественных интересов и выступить механизмом, гарантирующим обеспечение стабильного экономического роста вне зависимости от неблагоприятной экономической конъюнктуры, природных и технологических катастроф. Мировой опыт свидетельствует о том, что страхование, прежде всего его накопительные виды, – один из основных источников долгосрочных инвестиций в развитие экономики. Страхование может и должно при определенной поддержке государства стать акселератором инновационного процесса, развития человеческого потенциала.

В Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года отмечено, что страхование призвано способствовать формированию эффективной пенсионной системы, содействовать развитию малого и среднего предпринимательства, совершенствованию управления рисками на финансовых рынках. С учетом этого, а также всего разнообразия задач, стоящих перед страховым сообществом, Стратегия должна стимулировать развитие всех видов страхования в среднесрочной перспективе, особенно отдельных видов, имеющих социальную и экономическую направленность. Это тем более актуально с учетом того, что развитие российского страхового рынка не полностью соответствует потребностям российской экономики и страхование лишь частично выполняет свои основные функции. В значительной мере такое положение обуславливается неадекватным развитием нормативно-правовой базы. Таким образом, Стратегия должна ставить своей целью стимулирование развития страхования в Российской Федерации для обеспечения наиболее полной социальной защиты населения и эффективного использования отрасли для стабильного экономического роста страны. При этом первоочередной задачей развития российского страхового рынка должно стать эффективное выполнение им макроэкономических функций страхования, а именно:

- обеспечение социальной защищенности населения;

- обеспечение непрерывности процесса производства и возмещения убытков предприятий за счет средств страховых организаций, без привлечения бюджетных средств в значительных размерах;

- предупреждение и снижение вероятного ущерба при страховых случаях;

- повышение роли отрасли в обеспечении инвестиций в национальную экономику.

Для решения этих задач в Стратегии необходимо предусмотреть введение государственных мер, призванных стимулировать достижение упомянутой основной цели, часть из которых будут способствовать развитию отрасли в целом, другие – более быстрому росту приоритетных для экономики страны видов страхования. Среди последних следует выделить:

- стимулирование страхования жизни, резервы которого являются важнейшим источником долгосрочных инвестиций в экономику;

- развитие медицинского страхования, включая добровольное медицинское страхование, которое снижает нагрузку на бюджет и способствует привлечению средств в модернизацию системы здравоохранения;

- введение системы страхования ответственности хозяйствующих субъектов, в том числе малого бизнеса, перед третьими лицами по широкому кругу видов деятельности для обеспечения более полной социальной защищенности населения России;

- законодательное оформление обязательства профессионального страхования (нотариусов, судей, медицинских работников и т. д.);

- создание условий для дальнейшего развития добровольных видов страхования.

В целях защиты интересов страхователей также целесообразно законодательно усилить функции государственного и общественного надзора по направлениям:

- повышения финансовой устойчивости, надежности и прозрачности деятельности субъектов страхового дела;

- защиты прав страхователей (застрахованных);

- развития правовых основ деятельности участников страхового рынка и конкуренции среди них.

Условием достижения поставленных целей и задач является формирование благоприятного инвестиционного климата и налогового режима, стимулирующих развитие страхования, устранение необоснованных регулятивных ограничений деятельности субъектов страхового дела, прозрачность нормативного регулирования и надзорных мер.

Социальная защита населения

Наиболее важной функцией страхования в настоящее время, безусловно, должна стать социальная защита населения. Прежде всего это относится к медицинскому страхованию, которое в обязательном и добровольном виде должно предоставить населению должное и достойное медицинское обслуживание. В условиях старения российского населения повышается значимость страхования жизни (в том числе и пенсионного страхования), используя механизмы которого, можно повысить уровень жизни пенсионеров без привлечения средств соответствующего государственного фонда.

К настоящему времени в значительной мере устарела законодательная база, регулирующая обязательное медицинское страхование. Длительное время действовала смешанная система, основывавшаяся на социальном страховании с привлечением к выполнению определенных функций страховых компаний. Как показала практика, такая схема ведет к неэффективному использованию выделенных бюджетных средств. Наиболее ярко это проявилось в реализации программы дополнительного лекарственного обеспечения.

В то же время в последние годы получила значительное развитие, прежде всего за счет корпоративного сектора, система добровольного медицинского страхования, хотя в свете последних событий этот сектор страхования, видимо, сузится. Тем не менее ДМС построено на реальных страховых принципах и позволяет достичь полной прозрачности в использовании средств, обеспечивая при этом более высокое, чем при обязательном медицинском страховании, качество медицинских услуг.

С учетом того, что расширение услуг по добровольному медицинскому страхованию приведет к притоку инвестиций в здравоохранение и в целом повысит уровень медицинского обслуживания населения, в первоочередном порядке следует:

- разработать федеральный закон «О медицинском страховании», который учитывал бы проблемы как обязательного, так и добровольного медицинского страхования;

- предоставить налоговые льготы предпринимателям, страхующим своих сотрудников по линии добровольного медицинского страхования;

- внести изменения в статьи 5, 10–12 и главу 2 Федерального закона от 21 июля 2005 г. № 94-ФЗ «О размещении заказов на поставки товаров, выполнение работ, оказание услуг для государственных и муниципальных нужд» (далее – Закон № 94-ФЗ) в части выделения конкурсов на право страхования за счет средств бюджетов в отдельную главу. Особо следует выделить проведение конкурсов по ОМС неработающего населения, которые следует проводить только на федеральном уровне, разработав критерии отбора;

- предусмотреть административную ответственность фондов обязательного медицинского страхования, ЛПУ, органов управления здравоохранением за нарушение прав застрахованных по выбору ЛПУ, страховщика.

Развитие страхования жизни позволит увеличить социальную защищенность населения и в перспективе поможет снять напряженность в области пенсионного обеспечения. Кроме того, оно даст доступ к долгосрочным инвестиционным ресурсам для развития экономики России.

Физические лица являются потенциальными страхователями по всему спектру личного страхования и страхования жизни, а именно: на случай смерти, на случай потери трудоспособности, на случай достижения определенного договором возраста или срока, а также страхования расходов на образование, страхования пенсии (аннуитеты), страхования жизни заемщика кредита. Работодатели при соответствующих условиях также заинтересованы выступить в качестве страхователей по страхованию на случай смерти, страхованию дополнительной пенсии и по страхованию на дожитие своих сотрудников.

Для расширения этого вида страхования необходимо изменение ряда законодательных норм, направленное в первую очередь:

- на создание налогообложения, мотивирующего граждан на страхование жизни и юридические лица – на осуществление страхования жизни сотрудников;

- создание законодательных условий формирования современного спектра услуг по страхованию жизни, в том числе страховых продуктов, которые предоставляют страхователям возможность выбирать и изменять условия договора в течение срока его действия с учетом экономической ситуации, управлять своими вложениями в виде страховых взносов;

- расширение спектра инструментов для инвестирования резервов страховщиков жизни;

- создание системы гарантий исполнения страховыми организациями обязательств по долгосрочному страхованию жизни.

В настоящее время страхование ответственности перевозчика перед пассажирами предусмотрено только по отдельным видам транспорта. При этом сумма возмещений по разным видам сильно различается. Введение единого для всех видов транспорта закона обеспечит защиту интересов пассажиров путем обеспечения гарантированного возмещения им вреда, причиненного при перевозке, независимо от вида транспорта и характера перевозки.

Для достижения этой цели при разработке норм будущего закона необходимо:

- предусмотреть для перевозчиков обязанность страхования своей ответственности перед пассажирами с введением запрета для перевозчиков осуществлять свою деятельность без страховой защиты, а также административной ответственности за нарушение этой обязанности;

- сократить до необходимого минимума возможность страховщика отказать в выплате или иным способом освободиться от выплаты, в том числе и в случае террористических и иных актов незаконного вмешательства, совершенных в отношении объектов транспортной инфраструктуры и (или) пассажиров;

- ввести дополнительную ответственность страховщиков за неоднократный незаконный отказ, задержку выплаты, подтвержденные в судебном порядке;

- предоставить возможность страховщику по заявлению потерпевшего или выгодоприобретателя до полного определения размера подлежащего возмещению вреда осуществить часть страховой выплаты, соответствующую фактически определенной части причиненного вреда (предварительная выплата);

- обеспечить достаточную финансовую устойчивость страховщиков, занимающихся обязательным страхованием ответственности перевозчиков за причинение вреда пассажирам.

В связи с этим возникает вопрос об унификации подходов при определении ущерба жизни и здоровью граждан по различным видам обязательного страхования. Действующие лимиты страховой ответственности в связи с компенсациями пострадавшим на различных видах транспорта в настоящее время неоправданно низки. Примером могут служить принятые поправки в Воздушный кодекс РФ, согласно которым планируется увеличить лимит страховой ответственности со 100 тысяч до 2 млн рублей. При этом возмещение пассажирам на других видах транспорта остается неизменным. В связи с этим представляется целесообразным законодательно унифицировать подходы при определении ущерба жизни и здоровью граждан по различным видам обязательного страхования.

Необходимо также урегулировать и систему возмещения профессиональных ошибок (врачей, нотариусов, сотрудников судебных органов, риелторов и т. д.), от которых может пострадать значительная часть населения страны.

Стимулирование страховых механизмов, направленных на защиту экономики страны

Масштабы разрушений от стихийных бедствий, катастроф, ядерного воздействия, террористических актов и т. д. свидетельствуют о необходимости использования механизмов страхования и участия страховщиков в компенсации вреда, причиненного в результате наступления данных событий. Однако размер компенсации ущерба потерпевшим не может быть обеспечен только за счет страховых выплат. В настоящих условиях целесообразно разработать многоуровневую систему ответственности перед потерпевшими за счет потенциала страховщиков, страховых (перестраховочных) пулов и государства. При этом необходимо законодательно определить:

- виды страхования и риски, по которым возможно использование многоуровневой системы;

- механизм взаимодействия государства и бизнеса как участников данной системы;

- форму и механизм участия государства в многоуровневой системе;

- порядок определения, очередность наступления ответственности каждого участника многоуровневой системы, предельные уровни сумм ответственности (страховых сумм) каждого участника и возмещаемого вреда (размеры выплат) из страховых фондов, государственных резервных фондов, бюджета.

1. В связи с ратификацией Российской Федерацией Венской конвенции о гражданской ответственности за ядерный ущерб, устанавливающей международно-правовую систему и режим ответственности за ущерб в результате ядерного инцидента на объектах мирного использования атомной энергии, Россия обязана обеспечить выполнение обязательств по участию в Венской конвенции.

В настоящее время законодательство Российской Федерации не предусматривает ответственность за ядерный ущерб в результате инцидента, произошедшего в России, в том числе и по отношению к гражданам других государств, и не определяет механизм обеспечения возмещения ущерба таким пострадавшим, что потребует от государства обеспечения соответствующих обязательств за счет средств федерального бюджета.

Наиболее эффективным исполнением обязательств Венской конвенции, как показала мировая практика, является введение специального закона, определяющего обязательное страхование ответственности эксплуатирующих организаций (операторов ядерной установки). Это позволит обеспечить защиту граждан Российской Федерации в случае ядерного инцидента и позволит снять нагрузку с федерального бюджета.

Здесь вполне уместно перенять опыт Германии, где в связи со значительными возможными выплатами на первом этапе страховое покрытие ущерба распространялось лишь на часть общих сумм, подлежащих выплате, а выплату остального возмещения брало на себя государство. С накоплением страховых резервов по данному виду страхования доля участия государства уменьшалась, и к настоящему времени система выплат полностью переведена на страховую составляющую.

2. На рынке сельскохозяйственного страхования можно выделить три сегмента:

1) страхование с предоставлением государственной поддержки;

2) добровольное страхование сельскохозяйственных товаропроизводителей;

3) страхование в силу требований кредитных учреждений.

По первому сегменту, в котором работают более 60 компаний из различных регионов, информации больше, чем по другим двум, однако и ее не так много. А ведь второй и третий сегменты не менее важны, особенно с учетом национальных проектов, которые сейчас осуществляет государство, в том числе по линии кредитования личных подсобных хозяйств. Фактически сегодня этот рынок с объемом премий в несколько миллиардов долларов США абсолютно непубличен и непрозрачен. Это свидетельствует о необходимости реформирования рынка страховых услуг. Прежде всего это касается системы государственной поддержки страхования в АПК, осуществляемой с использованием механизма субсидирования, которая должна быть реформирована с целью исключения неэффективного использования бюджетных средств.

Решение этих проблем потребует внесения изменений:

- в Федеральный закон от 29 декабря 2006 г. № 264-ФЗ «О развитии сельского хозяйства» в части выделения и механизма использования субсидий всех уровней бюджета в сельскохозяйственном страховании;

- Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в части особенностей сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой (далее – Закон № 4015-1);

- нормативные акты, регулирующие этот вид страхования.

3. Развитие страхования ответственности при эксплуатации опасного объекта позволит снизить издержки предпринимателей в реальном секторе экономики и государственного бюджета на возмещение ущерба третьим лицам при техногенных катастрофах, а также защитить интересы физических и юридических лиц, пострадавших от таких катастроф.

4. Закон № 94-ФЗ содержит единую систему оценки и сопоставления заявок на участие в конкурсе без учета особенностей осуществления страховой деятельности, что зачастую приводит к спорным ситуациям при выявлении лучших условий исполнения государственного или муниципального контракта и может привести к неправильному определению победителя. На практике это означает, что конкурсы на государственные заказы в области страхования, по сути, превратились в конкурсы тарифов, что приводит к их необоснованному снижению (ниже минимально допустимых), обеспечивает победу в ряде конкурсов страховым компаниям, не обладающим необходимым материально-техническим потенциалом, опытом работы, кадровым потенциалом. Все это ставит под угрозу сам факт выполнения государственных контрактов.

Представляется целесообразным внести соответствующие изменения в законодательные и нормативные документы в области проведения конкурсов для размещения государственных контрактов, учитывающих специфику страхования и устанавливающих дополнительные требования к страховщикам – участникам конкурса.

5. Оптимальное и разумное сочетание обязательных и добровольных видов страхования с последующим постепенным замещением обязательных видов добровольным страхованием представляется наиболее разумным. Мировой опыт свидетельствует о том, что понуждение к страхованию со стороны государства является распространенной практикой и действует до тех пор, пока развитые институты защиты прав потребителей не принимают эту практику на себя.

Таким образом, данное направление имеет приоритетное значение для развития отрасли. Оно позволит обеспечить защиту экономических интересов предпринимателей и производителей товаров, явится гарантом стабильного развития экономики страны. В целях развития этих видов страхования следует:

1) в отношении договоров страхования ответственности признать в качестве расходов с точки зрения НК РФ поступления премий по договорам добровольного страхования ответственности, если они являются одним из способов обеспечения обязательств (как это принято в отношении туроператоров и ответственности по государственным контрактам) или если страхование осуществляется для обеспечения саморегулируемой организацией ответственности ее членов;

2) в Законе № 4015-1:

- определить объем обязательств ответственности по договору (размеры обязательств по возмещению убытков, вызванных ненадлежащим исполнением такого договора);

- определить термины «финансовый риск» и «предпринимательский риск»;

- определить понятие «финансовый риск физического лица»;

- устранить противоречия между действующим национальным законодательством и существующей мировой практикой страхования;

- дать соответствующее определение страховой стоимости имущества;

- установить единые стандарты работы участников рынка (определения рисков, оговорок и т. д.) законодательными актами;

3) в добровольном страховании транспортных средств:

- приравнять ответственность за неправомерное завладение транспортным средством без цели хищения (ст. 166 «Угон» УК РФ) к ответственности за хищение в крупном или особо крупном размере;

- внести соответствующие изменения в статью 450 ГК РФ как общую норму или в статью 958 ГК РФ как специальную норму для страхования, так как действующее законодательство не предусматривает права страховщика удерживать расходы на ведение дела при досрочном расторжении договора, которые включены в структуру тарифной ставки;

4) изменить нормы, применимые ко всем видам добровольного страхования. ГК РФ предусмотрен только один вариант действий страховщика при нарушении страхователем обязанностей по договору страхования – требование о досрочном расторжении договора. Целесообразно ввести норму о праве страховщика на отказ в страховой выплате при нарушении обязательств, предусмотренных ГК РФ;

5) изменить положения статьи 1083 ГК РФ, в соответствии с которой грубая неосторожность потерпевшего не освобождает страховщика от выплаты в случае, когда умысел установить невозможно;

6) установить возможность назначения страховщиком разного комиссионного вознаграждения в рамках утвержденной тарифной ставки для страховых и не страховых посредников. В настоящее время согласно подзаконным актам Федеральной антимонопольной службы это недопустимо.

Дата добавления: 2018-02-15; просмотров: 338; Мы поможем в написании вашей работы!

Поделиться с друзьями:

12 Следующая ⇒

Мы поможем в написании ваших работ!