Состояние страхового рынка России.

Тема 11. Страховой рынок как составная часть финансового рынка. Мировое страховое хозяйство. 11.1. Страховой рынок, как часть финансового рынка. Роль страхового рынка.

Страховой рынок это часть финансового рынка. Специфика его в том, что не все страхователи получают назад вложенные средства, но часть из них получает страховые выплаты, и в некоторых слу-чаях суммы этих выплат могут в несколько раз превышать перво-начальные вложения. Таким образом, на страховом рынке осуще-ствляется перераспределение временно свободных денежных средств. Отличительной особенностью является то, что процесс аккумуляции денежных средств и их использования разорван во времени. Роль страховых рынков заключается в том, что они выполняют функции специализированных кредитных и инвестиционных ин-ститутов. Страховые компании после коммерческих банков зани-мают ведущие позиции по величине активов и значению в качест-ве поставщиков ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов позволяет использовать временно свободные де-нежные средства для долгосрочных производственных капитало-вложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают. В силу этого страховые компании в данной части занимают гла-венствующее положение на финансовом рынке. Приток денежных средств в виде страховых взносов (платежей, премий) и доходов от активных операций (спонсорство, инвестиции, ипотека и др.), как правило, намного превышает сумму страховых выплат держа-телям полисов. Это позволяет страховщикам из года в год увели-чивать свои доходы и инвестировать их в прибыльные народнохо-зяйственные программы, ценные бумаги (государственные крат-косрочные облигации, векселя, акции и т. п.), вкладывать на депо-зиты в банки, в закладные под недвижимость и др

Зарубежный опыт свидетельствует, что страховому рынку прису-щи мощные стимулы саморазвития: инициатива и предпринима-тельство, новаторство, гибкость, активность

Элементы страхового рын-ка.

Страховой рынок представляет диалектическое единство двух систем — внутренней системы и внешнего окружения. Они взаи-модействуют друг с другом и оказывают взаимное влияние. Внут-ренняя система является полностью управляемой со стороны страховщика. Внешняя система, или внешнее окружение, состоит из элементов, на которые страховщик может оказывать управ-ляющее воздействие, а также неуправляемых со стороны стра-ховщика элементов. При этом внешняя среда окружает внутрен-нюю систему и ограничивает ее. К внутренней системе относятся управляемые переменные, со-ставляющие ядро рыночной системы страховой компании, под-робно проанализированные выше. Основными из этих управляе-мых страховой компанией переменных являются: страховые про-дукты (условия конкретных договоров страхования данного вида), система организации продаж страховых полисов и формирование спроса, гибкая система тарифов, собственная инфраструктура страховщика

К внутренней системе относятся также управляемые страховщи-ком переменные, не входящие в ядро рыночной системы, направ-ленные на достижение цели по овладению рынком: материальные, финансовые и людские ресурсы страховой компании, которые оп-ределяют положение данного страховщика на рынке. При этом особое значение имеют финансовое положение страхового обще-ства и доверие к нему со стороны финансовых институтов, лик-видность страхового фонда. Важно также наличие подготовленно-го квалифицированного персонала страховщика, который спосо-бен вести эффективную коммерческую работу. Многое зависит от компетентности руководящего состава страхового общества, по-нимающего цели и задачи рыночной деятельности страховщика. Совокупность этих факторов определяет политику страховой компании на рынке, ее имидж, который, оказывает существенное влияние на формирование спроса. Немаловажное значение имеет и работа страховщика по исследованию рынка. Все эти внутрен-ние факторы влияют на освоение страхового рынка данным стра-ховщиком и являются управляемыми элементами внутренней ры-ночной системы. Таким образом, комбинация элементов, составляющих ядро ры-ночной системы (страховые продукты, система продажи страхо-вых полисов и формирование спроса, гибкая система тарифов и внутренняя инфраструктура страховой компании), вместе с эле-ментами за пределами этого ядра (финансовые, материальные и людские ресурсы страховщика) составляет управляемую страхо-вой компанией внутреннюю рыночную систему. Перечисленные выше управляемые компоненты рыночной систе-мы страховщика являются взаимосвязанными, так как решение по одному из них затрагивает действие других. Каждый из них имеет множество вариаций. Из бесчисленного множества вариаций ге-неральный менеджер страховой компании должен подобрать их оптимальное сочетание, которое дало бы максимальный рыноч-ный эффект, а также выгодно сочеталось бы с внешними окру-жающими факторами

Страховые продукты, с которыми страховщик выходит на рынок, являются одними из основных управляемых факторов. Это усло-вия конкретных видов личного и имущественного страхования. В зависимости от условий рынка руководство страховой компании должно принимать решение, вводить ли новый вид страхования, изменить ли его условия и т. д. Система продажи страховых полисов и формирования спроса также является управляемой переменной. Гибкая система тарифов является также одной из главных составляющих внутренней ры-ночной системы, управляемых страховщиком. Руководство стра-ховой компании должно выработать целенаправленную тарифную политику и применять ее в соответствии с условиями рынка, т. е. определить, какие цены предлагать на рынке, какие скидки и льготы предоставлять. Должна быть также отработана система льготных тарифов, система комиссионных, сверхкомиссионных, поощерительная бонусная система вознаграждений

Собственная инфраструктура страховой компании относится к частично управляемой составляющей внутренней рыночной сис-темы и к частично неуправляемой — со стороны страховой ком-пании — внешней системы. Руководство страховой компании должно максимально использовать собственную инфраструктуру: агентства, конторы, филиалы, представительства, каналы коммер-ческой связи со страховыми агентами и наладить четкую систему обратной связи и сотрудничества с ними. Таковы основные управляемые составляющие внутренней систе-мы рынка страховых услуг, являющихся ядром рыночной системы страховой компании. Внешнее окружение рынка — это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие. Страховщик планирует и проводит свою ры-ночную коммерческую работу в условиях внешнего окружения; последнее в свою очередь состоит из управляемых переменных, на которые страховщик может оказывать определенное воздейст-вие, и неуправляемых составляющих, на которые страховщик не может влиять. Рынок как система, в которой взаимодействуют внутренние и внешние силы, может быть представлен в виде спирали, которая раскручивается вокруг потенциальных потребителей страховых услуг и отражает динамику внешних и внутренних сил в их взаи-модействии. Эта система не является замкнутой, так как крайняя составляющая внешнего окружения — мировой страховой рынок — является практически неограниченной. При этом рыночная система не является плоской. Она может быть представлена в пространстве в виде круглой восходящей спирали постепенно увеличивающегося радиуса, каждый виток которой представляет собой соответствующий уровень ее воздействия на непосредст-венного потребителя страховых услуг. К основным элементам внешнего окружения, на которые страхо-вая компания может оказывать частично управляющее воздейст-вие, относятся: рыночный спрос, конкуренция, ноу-хау страховых услуг, инфраструктура страховщика

Рыночный спрос на страховые услуги является одним из главных элементов внешней среды: на него направлены основные усилия рыночной коммерческой деятельности страховщика. Рыночный спрос на страховые услуги имеет экономический и гуманитарный аспекты. Экономический аспект включает в себя: численность населения, его половозрастные группы, сезонные миграции, доходы населе-ния и его покупательную способность, а также вероятностные расходы на страхование, которые могут позволить себе люди с различным уровнем доходов. Эти экономические факторы нахо-дятся в неразрывной связи с состоянием национальной экономи-ки

При анализе экономических аспектов особое внимание необходи-мо уделять их количественной стороне: сколько людей проживает в изучаемом регионе, каков средний доход населения и т.д., а так-же количественным характеристикам: возрастные группы, жиз-ненный цикл семьи и т.д. Остановимся на более подробной характеристике некоторых из этих сторон, которые в наибольшей, с нашей точки зрения, степе-ни оказывают влияние на состояние рыночного спроса на страхо-вые услуги среди населения. Важной составляющей внешнего окружения, на которую направ-лено управляющее воздействие страховой компании, является конкуренция. Страховые компании испытывают жесткую конку-ренцию в борьбе за страховой рынок как со стороны других стра-ховщиков, так и финансово-банковских институтов, осуществ-ляющих страхование в качестве дополнительной услуги своим клиентам. Фактор технического уровня страховой компании — оснащение компьютерной техникой, телефаксами, каналами электросвязи также относится к внешнему окружению рынка. Рыночный спрос и конкуренция диктуют потребность в дальнейшем развитии тех-нического обеспечения процесса страхования и всей собственной инфраструктуры страховщиков (агентств, представительств, фи-лиалов страховой компании). Неуправляемые составляющие внешнего окружения рынка. К не-управляемым со стороны страховой компании составляющим внешней среды, которые окружают рыночную систему и дейст-вуют на нее ограничивающие, относятся: государственно-политическое окружение, социально-этическое окружение, конъ-юнктура мирового страхового рынка. Государственное законодательство, расстановка политических сил оказывает влияние на коммерческую деятельность страховщиков. Это выражается в правовом воздействии на страховщиков путем издания соответствующих нормативных актов, прямо или косвен-но регулирующих страховую деятельность. Часто неспособность страховой компании учитывать этические требования общества ведет к ограничительным юридическим мерам по отношению к этой страховой компании. Общественное неодобрение открытых рыночных махинаций отдельных страховщиков, ставшее достоя-нием печати и других средств массовой информации, может силь-но повредить страховщикам и иметь далеко идущие последствия

Виды страховых рынков.

В организационно-правовом аспекте страховые рынки подразде-ляются на акционерные, корпоративные, взаимные, государствен-ные и смешанные. В территориальном аспекте страховые рынки подразделяются на внутренний, внешний и мировой (глобальный). Внутренним страховым рынком называется местный рынок, в ко-тором имеется непосредственный спрос на определенные страхо-вые услуги (страхование имущества граждан, туристских баз, кемпингов и т. п.). Внешним страховым рынком считается рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страхо-вым компаниям как в данном регионе, так и за его пределами (экологическое страхование, страхование финансовых рисков, гражданской ответственности владельцев автотранспорта и т. п.). Под мировым страховым рынком понимается его действие в ми-ровом масштабе (страхование интернациональных космических кораблей, туристов и путешественников за пределами своих стран и др.). По отраслевому признаку выделяют страховой рынок лич-ного, имущественного страхования и страхования ответственно-сти. В свою очередь каждый из этих рынков подразделяется на обо-собленные подотрасли (сегменты) и виды (страхование дополни-тельной пенсии, "на дожитие", от несчастных случаев, страхова-ние домашнего имущества, дач, страхование инвестиционных вложений и т. п.).

Состояние страхового рынка России.

Страхование является одной из наиболее динамично разви-вающихся сфер российского бизнеса. Объемы операций на рынке страховых услуг неуклонно растут. Активно развивается рынок посреднических и дополнитель-ных услуг в области страхования (услуги агентов, брокеров, стра-ховых консультантов, аудиторов и др.). В системе страхования, по различным оценкам, занято от 250 до 300 тыс. человек. Вместе с тем за годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным по-требностям общества рынок страховых услуг. Дальнейшее разви-тие страхования в России требует уточнения его роли в решении социально-экономических задач государства. Не все задачи, опре-деленные в Основных направлениях развития национальной сис-темы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 годах, утвержденных постановлением Правительства Российской Феде-рации от 1 октября 1998 г. № 1139 (Собрание законодательства Российской Федерации, 1998, № 40, ст. 4968), удалось решить. В частности, на развитие страхования негативно повлияли: сущест-вующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юриди-ческих лиц на страховые услуги; использование не в полной мере рыночного механизма в области страхования, и в частности нераз-витость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования; отсутствие на-дежных инструментов долгосрочного размещения страховых ре-зервов; ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка страховых услуг и на территориях, в частности, путем создания аффилированных и уполномоченных страховых организаций; от-сутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг; низкий уровень капитализации страховых организаций, а также неразвитость на-ционального перестраховочного рынка, приводящие к невозмож-ности страхования крупных рисков без значительного участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу; инфор-мационная закрытость рынка страховых услуг, создающая про-блемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций; несовершенство правового и организаци-онного обеспечения государственного страхового надзора

Главной причиной существования на российском страховом рынке кризисообразующей диспропорции является неразвитость платежеспособного спроса на реальное страхование. То есть дого-вора страхования заключается не в объеме предложения, а в со-стоянии спроса, дело не столько в том, что предложение реальных страховых услуг со стороны отечественных страховщиков какое-то «неправильное», сколько в том, что слишком низка реальная потребительская емкость российского страхового рынка относи-тельно существующего уровня предложения

Мировое страховое хозяйство.

С возрастанием потребности в защите имущественных интере-сов возникали первые общества взаимного страхования имущества, создаваемые отдельными группами купцов или судовладельцев. Раз-вивается система, при которой владелец корабля и (или) груза пред-лагает денежную сумму другим людям, которые согласны компенсировать ему потери, если корабль потерпит неудачу в предпринятом рейсе. Совместные общества и страхование стали дополнять друг друга. Группа людей или компании собирали денежные премии в обмен за обещание выплатить возмещение владельцу судна в случае его потери. Эти страховщики создавали общий фонд, который они обещали использовать для выплат страхователям в случае наступления риска. На ранних стадиях этого процесса, в случае, если риск наступал, страховщик вынужден был продавать какое-то имущество (или снимать деньги со счета в банке), чтобы оплатить ущерб страхо-вателю

Помимо страхования имущества как объекта предпринима-тель-: кой деятельности, шло развитие страхования от огня. Про-стейшей формой такого страхования был специальный сбор для по-мощи тем, чье имущество сгорело или пострадало. В городах XVII в. большинство домов были деревянными. Огонь обеспечивал отопление и приготовление пищи, свечи использовались для освещения. По-этому риск пожара в городском доме был высок. В сельской об-щине действовал принцип взаимопомощи, в городах же население в большей степени было готово заплатить премию страховой компа-нии, в обмен на обещание двух вещей: предоставить услуги пожарной команды (т.е. локализацию пожаров для предотвращения их распро-странения на соседние строения и минимизацию новых пожаров) и выплатить застрахованному лицу возмещение, достаточное для най-ма необходимых специалистов для устранения повреждений или восстановления сгоревшего дома

В настоящее время в зарубежных странах страхование проводится по трем основным группам: имущественное страхование, личное страхование и страхование ответственности

Личное страхование наиболее широко развито в США, Ка-наде, Европе, Японии. На его долю в 2002 г. приходилось свыше 50 % мирового сбора страховых платежей. Основные виды личного страхования в зарубежных странах незначительно отличаются от проводимых в нашей стране и подразделяются следующим обра-зом: страхование жизни, страхование ренты или пенсии, страхо-вание от болезней и несчастных случаев. В имущественном страховании, наряду со страхованием от ог-ня. широкое развитие получило страхование технических рисков, коте-рое включает страхование строительно-монтажных рисков, страхование машин от поломок, страхование послепусковых га-рантийных обязательств, страхование ответственности перед третьи-ми лицам при строительно-монтажных работах

Широкое развитие получило морское страхование, охваты-вающее страхование судов, грузов и фрахта. Страхование судов и грузов производится на базе стандартных условий, выработанных Институтом лондонских страховщиков. Английский страховой ры-нок традиционно является ведущим рынком в области морского страхования. Грузы могут страховаться с ответственностью «за все риски» или с ответственностью за частную аварию или без ответст-венности за повреждение, кроме случаев крушения. Суда страхуют-ся на стандартных условиях — с ответственностью за гибель и повре-ждение, без ответственности за частную аварию, с ответственностью за полную гибель, включая расходы по спасению, с ответственно-стью только за полную гибель судна

Страхование гражданской ответственности (или ответственности пе-ред третьими лицами) в зарубежных странах в соответствии с законодательством проводится в обязательном порядке, например страхование ответственности владельцев средств транспорта; страхо-вание профессиональной ответственности; страхование ответст-венности работодателей; страхование ответственности за качество выпускаемой продукций и т.д. Не имея страхового полиса, нельзя получить лицензию на право вождения автомашины или на занятие трудовой деятельностью, которая может быть связана с причинением материального ущерба, ущерба здоровью и жизни клиентам, пациентам и вообще любым третьим лицам

Во многих странах достаточно широкое распространение получили общества взаимного страхования, которые, как правило, организуются по производственному признаку. Одной из крупнейших организаций взаимного страхования в сельском хозяйстве является Общенациональная страховая компания США. Это учреждение, представлявшее собой вначале общество взаимного страхования автотранспорта «Взаимопомощь», было обра-зовано Федерацией фермерских бюро штата Огайо в 1925 г. «Взаи-мопомощь», страховавшая автомобили по низким ставкам, привлека-ла сельских водителей других штатов. Уже в 30-е годы прошлого сто-летия эта компания, кроме страхования автотранспорта, стала зани-маться страхованием жизни и от несчастных случаев. Вскоре тор-говля полисами разных видов страхования стала общепринятой практикой. В 1951 г. «Взаимопомощь» начинает создавать сеть регио-нальных офисов, каждый из которых становится полунезависимой компанией, продающей полисы, собирает премии и выплачивает ущерб. Со временем она становится Общенациональной страховой компанией и распространяет экспансию за пределы США, посте-пенно доведя уровень своей деятельности до предоставления клиен-там полного комплекса страховых услуг. Общенациональная страхо-вая корпорация связана контрактами перестрахования с 37 странами, создает страховые компании в Европе. В восьмидесятые годы XX столетия ею проводятся крупные слияния с другими компаниями. В результате Общенациональная страховая корпорация становится одной из крупнейших страховых компаний США

Еще одна из крупнейших компаний, уникальная по своей структуре, — корпорация «Ллойд», В настоящее время членами «Ллойда» являются около 30 тыс. таких лиц, которые в обеспечение своих обязательств вносят соответствующие суммы и группируются в синдикаты. Синдикаты формируются по конкретным видам страхо-вания (синдикат по морскому страхованию, страхованию от огня и т.п.) и имеют в своем составе от нескольких человек до нескольких сот человек. Во главе каждого синдиката стоит андеррайтер, который принимает на страхование риски от имени всех членов синдиката, распределяя ответственность между ними и страховые платежи про-порционально внесенной ими сумме в обеспечение операций. В такой же пропорции распределяются расходы по ведению дела и оплата сумм страхового возмещения. Количество синдикатов по соответст-вующему виду страхования диктуется потребностью в емкости для покрытия страхованием максимально возможных рисков. Каждый из синдикатов принимает на страхование такую долю риска, которая соответствует его финансовым возможностям. При такой системе размещения рисков совокупные возможности по принятию на стра-хование рисков любого размера являются неограниченными

Наиболее развитый страховой рынок мира — рынок страхо-вых услуг США. Американские страховые компании являются круп-нейшими в мире и контролируют примерно 50 % всего страхового рынка развитых стран. Законодательство США в области страхования в значительной степени отличается от западноевропейского и азиатского. Тем, в частности, что в США отсутствует единый федеральный орган по надзору за страховой деятельностью, нет единой правовой базы в области страхования. Страховое законодательство принимается отдельно каждым штатом; штатами выдвигаются и свои собственные требования к видам и условиям предлагаемого страхования, лицензированию страховой деятельности, размерам уставного капитала, к регулированию и надзору страховых компаний и т.д. Кроме того, каждый штат имеет и свой регулирующий орган

В Германии функционирует единственный гарантийный фонд — фонд страхований гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Из этого фонда возмещается ущерб пострадавшим в результате дорожно-транспортного происшествия, не имеющим полиса, удостоверяющего наличие договора обязательного страхования гражданской ответственности

Страхование в Германии проводится в добровольной и обязательной форме. Обязательное страхование носит относительно ограниченный характер и распространяется на страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств за ущерб перед третьими лицами в результате дорожно-транспортных происшествий, страхование работодателя за ущерб наемным работникам, причинен-ный производственной травмой или вредными условиями труда, обя-зательное страхование профессиональной (гражданской) ответствен-ности авиационных перевозчиков и диспетчеров по управлению дви-жением гражданских воздушных судов, бухгалтеров, операторов атом-ных энергетических установок, потребителей атомной энергии и ра-диоактивных изотопов, товаропроизводителей (продуцентов) фарма-цевтической продукции. Кроме того, в некоторых федеральных землях Германии установлено обязательное страхование строений от огня не-зависимо от формы их собственности

В Италии страховой рынок представлен примерно 250 компа-ниями, в том числе 190 — национальными, и двумя государственными организациями — ИНА (Национальный институт страхования) и БНК (Национальный банк связей). Присутствуют здесь более 50 иностранных страховщиков. Каждый страховщик, выступающий на рынке, имеет свою специализацию; компаний, занимающихся раз-личными видами страхования, нет. Принцип специализации для страховых компаний Италии в рамках ЕЭС был законодательно закреплен в 1979 г. Из общего числа страховых компаний акционерные общества составляют 92 %. Действуют также товарищества и кооперативные обществах ограниченной ответственностью. В Италии зарегистрировано 30 тыс. агентов, 1200 брокеров. Страховые агенты обеспечивают поступление 82 % страховой премии, брокеры — 12 %, альтернативная сеть — 6 %. В последние годы наметилась новая тенденция создания специализированных предприятий с целью выкупа страхового портфеля национальных и иностранных страховщиков

Регулирование страховых рыночных отношений в Италии отличается определенной спецификой. Функциями надзора за страховой деятельностью здесь наделены Министерство промышленности и Институт по надзору за частными страховыми компаниями. Министерство проводит лицензирование страховой деятельности и утверждает тарифы на отдельные виды страхования

Французский страховой рынок в настоящее время занимает одно из ведущих мест в мире. К середине 90-х годов прошлого столетия на французском рынке работало 599 страховых компаний (132 из них — иностранные), 145 компаний специализировались на личном страховании, 454 — на имущественном. Из общего числа страховых компаний 55 % составляют акционерные общества, 2 % — государственные компании, 43 % —- смешанные (государственные и частные) компании

Значительную долю поступлений страховых премий в личном страховании Франции обеспечивают акционерные общества и государственные компании (61 % и 30 % соответственно), на долю иностранных компаний приходится только 2 % поступлений. По имущественному страхованию картина несколько отличается — на долю акционерных и государственных компаний приходится 32 % и 27 % страховых поступлений соответственно, 34 % — на смешанные. 7 % — на иностранные компании

Страховое законодательство Франции сведено в Страховой кодекс, объединяющий всю совокупность законодательных актов, которые имеют отношение к тому или иному аспекту страховой деятельности (до тысячи страниц с изменениями и дополнениями). В ряде стра-ховых отраслей во Франции используются единые условия страхова-ния.

Дата добавления: 2021-07-19; просмотров: 45; Мы поможем в написании вашей работы!

Поделиться с друзьями:

Мы поможем в написании ваших работ!