ДОГОВОР ФИНАНСИРОВАНИЯ ПОД УСТУПКУ ДЕНЕЖНОГО ТРЕБОВАНИЯ (ФАКТОРИНГ)
ДОГОВОР БАНКОВСКОГО ВКЛАДА (ДЕПОЗИТА)
???ПОНЯТИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА (ДЕПОЗИТА)
По договору банковского вклада одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежные средства (вклад-депозит) и обязуется возвратить вкладчику денежные средства, проводить безналичные расчеты по поручению вкладчика в соответствии с договором, а также выплатить начисленные по вкладу-депозиту проценты на условиях и в порядке определенных договором.
Это пассивная банковская операция.
Принято именовать договоры с ФЛ не предпринимателями – договорами банковского вклада, а с ЮЛ и ИП – договорами банковского депозита.
Ст. 191 БК – банковский вклад-депозит драгоценных металлов и драгоценных камней.
Договор банковского вклада – самостоятельный тип банковского договора, который подразумевает деление его на виды (ст.773 БК).
ОТЛИЧИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА (ДЕПОЗИТА) ОТ СМЕЖНЫХ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ
Отличие от договора займа
1. Специфический предмет: займ – и предмет и деньги, депозит – деньги
2. По субъектному составу – всегда участвует банк
3. Безусловная возмездность
Отличие от договора банковского счета
1. Цели предоставления денежных средств клиентом банку
ПРИЗНАКИ, ОПРЕДЕЛЯЮЩИЕ ПРАВОВУЮ ПРИРОДУ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
1. Реальный. Существует несоответствие между реальным характером банковского вклада и заключением договора вкладного счета на основании заключенного договора банковского вклада.
|
|
|
2. Односторонний. Если договором банковского вклада предусмотрена возможность осуществления банковских расчетов, то данный договор становиться двусторонним.
3. Возмездный.
4. Публичный. Но возможно наличие договоренностей с ЮЛ, следовательно, публичный характер таких договоров с ЮЛ оспаривается.
5. Договор присоединения. В отношении ЮЛ этот факт оспаривается.
???ПРЕДМЕТ И СТОРОНЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
Предмет: денежные средства (бел руб, иностр валюте по выбору вкладчика) при этом банки вправе открывать счета в той иностранной валюте, официальный курс белорусского рубля к которым установлен Нац банком.
Ст. 191 БК в качестве предмета договора рассматривает драгоценные металлы и драгоценные камни.
Стороны – вкладчик и вкладополучатель.
Исходя из ст. 285 БК вкладчиками м.б. ФЛ и ЮЛ.
Договор банковского вклада может быть заключен на имя другого лица, которое приобретает права вкладчика, со дня предъявления им вкладополучателю в письменной форме первого требования в отношении данного вклада (депозита).
Вкладополучатели – это банки, имеющие разрешение на привлечение денежных средств физических и/или ЮЛ во вклады (депозиты).
|
|
|
???ФОРМА ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
Общее правило: Договор банковского вклада заключается в письменной форме. Несоблюдение влечет жесткие последствия – договор признается недействительным по несоблюдению формы п. 2 ст. 404 ГК.
К письменной форме договора приравнивается оформление сторонами сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификата, депозитного договора, договора вкладного счета и др.
Сберегательная книжка – имеет 2 вида:
1. Банковская сберегательная книжка на предъявителя – является ценной бумагой
2. Именная сберегательная книжка
Ст. 192-195 БК – регулирование выпуска банковских книжек.
Сберегательные и депозитные сертификаты.
Сберегательный сертификат – документ, держателем которого м.б. ФЛ не предприниматель, является ценной бумагой.
Депозитный сертификат – держателем м.б ЮЛ или ИП, является ценной бумагой.
Сертификаты выдаются только в бел рублях.
Не может быть расчетным или платежным средством.
Срок обращения и процентная ставка по сертификатам устанавливается при их выпуске и не могут быть изменены в течение действия сертификата.
Регулируются ст. 196 БК и Постановлением Правления Нац Банка от 27.12.2006г. №219 Инструкция…
|
|
|
???СОДЕРЖАНИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА (ДЕПОЗИТА)
Перечень существенных условий закреплен в ст. 184 БК.
Договор банковского вклада, заключаемый с вкладчиком ФЛ, имеет дополнительные условия ст. 184 БК.
???ПРАВА ВКЛАДЧИКА
1. Распоряжаться вкладами (депозитами) – вкладчик имеет право потребовать возврата вклада (депозита) в любой момент.
2. Получать доход по вкладу в виде процента. Процентная ставка по вкладу может быть:
1) Твердой – не подлежит изменению банком в течение всего срока действия договора, кроме как по соглашению сторон
2) Плавающей – может быть изменена банком в течение срока договора с извещением об этом вкладчика.
3. Давать поручения банку о перечислении денежных средств с их счета на иные счета, а также пользоваться иными банковскими услугами в соответствии с законодательством и договором. Ст. 185 БК запрещает банку взимать вознаграждение за размещение вкладчиком денежных средств во вклад (депозит) и за пополнение суммы вклада (депозита).
Возврат денег может быть не единомоментным – срок 5 банковских дней.
4. Возможность заключения смешанных договоров – договор банковского вклада+договор банковского счета (обычно карт-счета)
|
|
|
???ВИДЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО ВКЛАДА
1. Договор банковского вклада (депозита) до востребования – вкладополучатель обязан возвратить вклад и начислить на него проценты по первому требованию вкладчика.
2. Договор срочного банковского вклада (депозита) – вкладополучатель обязан возвратить вклад и выплатить начисленные по нему проценты по истечении указанного в договоре срока.
3. Договор условного банковского вклада (депозита) по данному договору вкладополучатель обязан возвратить вклад и выплатить проценты при наступлении или не наступлении определенного в договоре обстоятельства.
???ГАРАНТИРОВАНИЕ ВОЗВРАТА БАНКОВСКИХ ВКЛАДОВ
Декрет от 4 ноября 2008 г. №22 – обеспечивается гарантированный возврат денежных средств в бел рублях и иностранной валюте, размещенных во вкладах в банках республики Беларусь в размере 100% этих средств.
Закон «о гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц» от 8 июля 2008 года – создана специальная структура – агентство по гарантированному возмещению вкладов ФЛ. Все банки обязаны ежемесячно отчислять часть своей прибыли в данное агентство.
ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА
???ПОНЯТИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА
Глава 45 ГК содержится ст. 774, которая называется договор текущего расчетного банковского счета.
Глава 22 БК называется банковский счет.
Глава 197 БК договор текущего расчетного банковского счета.
Договор банковского счета – понятие, содержащиеся в постановлении правления нац банка от 3 апреля 2009 года №40 «об открытии банковских счетов». Данное понятие носит собирательный характер и включает виды договора:
1. Договор текущего (расчетного) банковского счета
2. Договор благотворительного счета
3. Договор временного счета
4. Договор корреспондентского счета
В качестве подвида договора текущего (расчетного) банковского счета новая редакция БК выделяет:
5. Договор специального счета
6. Договор субсчета
5 и 6 регулируются вместе, и особой разницы пока нет.
Договор текущего (расчетного) банковского счета – одна сторона (банк, небанковская кредитная организация) обязуется открыть другой стороне – владельцу счета – текущий расчетный банковский счет с целью:
1. Хранения ее денежных средств
2. Зачисления на этот счет денежных средств, поступающих в пользу владельца счета
3. С целью выполнения поручений владельца счета о перечислении с выдачи соответствующих денежных средств
а владелец счета предоставляет банку право использовать временно свободные денежные средства, находящиеся на счете с уплатой процентов, определенных законодательством РБ или договором, а также уплачивает банку вознаграждение за оказываемые ему услуги.
Является самостоятельным типом гражданско-правового договора, который подразумевает деление на виды (см. выше).
Особенностью данного договора является наличие у него ряда публично-правовых характеристик. Т.е. открытие, ведение, закрытие подвергаются контролю со стороны банка за легализацией и отмыванием дохода.
ПРИЗНАКИ, ОПРЕДЕЛЯЮЩИЕ ПРАВОВУЮ ПРИРОДУ ДОГОВОРА:
1. консенсуальный
2. Двусторонний
3. Взаимовозмездный
В некоторых случаях, специально предусмотренных законодательством, операции проводятся безвозмездно ч. 3 ст. 203 БК.
Ст. 199 БК устанавливает публичный характер договора текущего (расчетного) банковского счета, но против этого ч. 1 ст. 203, которая указывает на возможность несоблюдения принципа равенства цены договора.
Договор текущего (расчетного) банковского счета можно признать договором присоединения, лишь в том случае если его условия не только определены в формуляре, но и могут быть приняты клиентом посредством присоединения к договору в целом.
???ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ И ФОРМА ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА И ТЕКУЩЕГО (РАСЧЕТНОГО) БАНКОВСКОГО СЧЕТА
До заключения договора банковского счета, владелец счета представляет в банк документы, предусмотренные законодательством или локальными нормативными правовыми актами банка.
Ст. 199 БК, ст. 200 БК, Постановление Правления Нац банка №40 п.3, декрет Президента №1, Постановление Правления Нац банка от 28.02.2008г. №34.
Договор банковского счета заключается банком и владельцем счета в письменной форме, путем составления 1 документа, подписанного сторонами.
ИСКЛЮЧЕНИЕ: если договор заключается между банками, то он м.б. заключен путем обмена документами, переданными посредством связи, и позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Это договор корреспондентского счета.
Несоблюдение формы не влечет недействительность договора, т.е. нет жестких последствий.
???ВИДЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА
1. Договор временного счета – банк обязуется открыть банковский счет учредителю создаваемой коммерческой организации, уполномоченному другими учредителями для формирования ими ее уставного фонда. Также м.б. открыт созданной коммерческой организацией для увеличения размера уставного фонда.
Особенность счета заключается в четко целевом зачислении денежных средств на счет и невозможности их списания.
Ст. 208 БК
2. Договор корреспондентского счета – банк-корреспондент обязуется открыть банку (небанковской кредитно-финансовой организации) владельцу счета, корреспондентский счет для хранения его денежных средств и/или зачисления на этот счет средств, поступающих в пользу владельца счета, а также обязуется выполнять поручения владельца счета о перечислении и выдаче соответствующих денежных средств со счета в порядке, установленном законодательством.
Постан Нац банка 26 июня 2009г №88 «об утв инструкции… BISS»
| «Х» РБ продавец |
| «У» Германия покупатель |
| Приорбанк |
| Национальный банк Германии |
| Rfb Корреспонд |
3. Договор благотворительного счета – банк обязуется открыть ФЛ или ЮЛ банковский счет для сбора, хранения и использования средств, поступающий в виде безвозмездной спонсорской помощи или пожертвований. Особенностью является строго целевое списание денежных средств.
Регулируется ст. 210 БК.
4. Договор карт-счета – исключен.
5. Договор специального счета и субсчета – одна сторона – банк, обязуется открыть другой стороне – владельцу счета, текущий расчетный банковский счет со специальным режимом функционирования, который устанавливается в договоре специального счета или договоре субсчета на основании акта законодательства, в соответствии с которым специальный счет или субсчет открыт. Счет открывается в соответствии с актом законодательства.
Ст. 207-1 БК.
ДОГОВОР ФИНАНСИРОВАНИЯ ПОД УСТУПКУ ДЕНЕЖНОГО ТРЕБОВАНИЯ (ФАКТОРИНГ)
??? ПОНЯТИЕ И ПРИЗНАКИ ДОГОВОРА ФАКТОРИНГА
Активная банковская операция.
| Продавец Кредитор |
| Покупатель должник |
| Банк Фактор |
| Договор факторинга |
| Купля-продажа |
???ПОНЯТИЕ ДОГОВОРА ФАКТОРИНГА. СООТНОШЕНИЕ СО СМЕЖНЫМИ ПРАВООТНОШЕНИЯМИ
Согласно ст. 772 ГК и ст. 153 БК, по договору факторинга одна сторона (фактор) обязуется другой стороне (кредитору) вступить в денежное обязательство между кредитором и должником на стороне кредитора путем выплаты кредитору суммы денежного обязательства должника с дисконтом с уведомлением должника о переходе прав кредитора к фактору либо без такого уведомления.
Дисконт (D) = обязательства должника - финансирование фактора
ПРИЗНАКИ, ОПРЕДЕЛЯЮЩИЕ ПРАВОВУЮ ПРИРОДУ:
1. Консенсуальный
2. Двусторонний
3. Возмездный – проявляется в дисконте и плате за дополнительные услуги фактора
Факторинг отличается от общегражданской цессии:
1. По субъектному составу. Фактором м.б. только банк или небанковская финансово-кредитная организация.
2. Цессия м.б. как возмездной, так и безвозмездной. Факторинг – всегда возмездная.
+ факторинг считается незаключенным только если уступлена недействительная сделка. При цессии еще и неисполненная сделка/обязательство.
Гл. 43 ГК в ст. 772 «отношения по факторингу регулируются законодательством»
Гл. 19 БК
??? ВИДЫ ДОГОВОРА ФАКТОРИНГА
В зависимости от информированности должника об уступке права требования различают:
1. Открытый факторинг
2. Скрытый факторинг
При открытом факторинге происходит смена лиц в обязательстве, о чем информируется должник.
При скрытом факторинге должник может быть неуведомлен о заключении договора факторинга, по которому права кредитора перешли к фактору.
По способу осуществления платежей:
1. Факторинг с правом регресса – фактор вправе предъявить кредитору требования о возмещении:
1) Суммы денежного обязательства, не оплаченного должником
2) Причиненных убытков в случае, если должник е уплатил фактору сумму денежного обязательства, либо уплатил в меньшем размере, чем предусмотрено договором
3) причиненного убытка в случае если должник просрочил уплату фактору суммы денежного обязательства
2. Без права регресса – фактор несет риск неоплаты должником денежных требований и имеет право вернуть требования кредитору только в том случае, если уступленное требование является недействительным.
По месту проведения:
1. Внутренний
2. Международный – если одна из сторон договора факторинга является нерезидентом
Отдельно:
1. Факторинг в целях обеспечения – денежное требование к должнику уступается кредитором фактору в целях исполнения обязательства кредитора перед фактором. Это отношение носит обеспечительный характер.
ПРЕДМЕТОМ договора факторинга м.б. только денежное требование, причем оно м.б. как настоящим, так и будущим.
РАСЧЕТЫ
???ПОНЯТИЕ РАСЧЕТА В РАСЧЕТНЫХ ПРАВООТНОШЕНИЯХ
Расчет в гражданском праве – частный случай платежа
Платеж – исполнение любого обязательства как в денежной, так и в натуральной форме.
Расчет – исполнение (погашение) денежного обязательства.
Способы прекращения денежных обязательств:
1. Расчет наличными денежными средствами
2. Безналичные расчеты
3. Неденежные способы погашения денежных обязательств.
· Зачет встречных требований
· Отступное
· Новация
· Прощение долга.
Безналичные расчеты представляют собой посредническую банковскую операцию.
Безналичные расчеты – это осуществляемые на основании договора текущего расчетного банковского счета или на других законных основаниях и направленные на погашение денежных обязательств банковские операции (расчетные сделки) в результате которых происходит движение денежных средств как минимум между двумя банковскими счетами.
При проведении безналичных расчетов возникают самостоятельные расчетные правоотношения, которые отличны от основного обязательства.
ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ
1. Гл. 46 ГК, ст. 775
2. Гл. 24 БК
3. Указ от 29.06.2000г. №359
4. Инструкции №66, 67, 63 утв. Постановлением правления Нац Банка
По общему правилу, ограничение обращения белорусского рубля – не допускается (ст.775 ГК). Данное правило является актуальным при расчетах с участием ФЛ не ИП. Если между ЮЛ и ИП – то ограничен на основании Указа №359.
Ограничение использования иностранной валюте – Закон «О валютном регулировании и валютном контроле» и ст. 11 БК.
Участники расчетного правоотношения:
в расчетных правоотношениях всегда участвуют:
1. Плательщик (приказодатель)
2. Получатель (бенефициар)
3. Обслуживающие банки
· Банк плательщика (банк эмитент, банк отправитель)
· Банк получателя (исполняющий банк, банк ремитент)
Не является обязательными:
1. Иные кредитно-финансовые организации (подтверждающий банк, авизующий банк, банк-корреспондент)
Объект:
Банковские операции, опосредующие движение денежных средств и имеющие своей целью погашение какого-либо денежного обязательства
Предмет:
Денежные средства в их безналичной форме
Содержание расчетного правоотношения зависит от применяемого вида безналичных расчетов.
САМОСТОЯТЕЛЬНОСТТЬ РАСЧЕТНОГО ПРАВООТНОШЕНИЯ
Медведев:
1. Субъектный состав расчетного правоотношения отличается от субъектного состава основного обязательства
2. Стороны расчетного правоотношения подчиняются специальным правилам, установленным банковским законодательством
3. Каждая из сторон основного договора должна вступить в договорные отношения с банком
4. Банки не связаны условиями основного договора
5. Банк не вправе контролировать исполнение основного договора
???ФОРМЫ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ. ВИДЫ РАСЧЕТОВ В БЕЗНАЛИЧНОЙ ФОРМЕ.
Согласно ст. 231 ч. 1 БК формами расчетов является:
1. Наличная
2. Безналичная
Согласно ч. 3 видами безналичных расчетов являются:
1. Банковский перевод
2. Аккредитив
3. Инкассо
В банковской практике эти виды именуются формами безналичных расчетов.
Форма безналичных расчетов – предусмотренные НПА условия осуществления расчетов с участием банков, отличающиеся объемом прав и обязанностей сторон, видами платежных инструкций, порядком документооборота, механизмом списания денежных средств со счета плательщика и зачисления их на счет получателя.
Основания для проведения банком расчета в безналичной форме:
1. Договор, заключенный между банком и клиентом
· Договор банковского вклада (депозита) – осуществление безналичных расчетов не является типичным
· Договор текущего (расчетного) банковского счета
· Договор корреспондентского счета
· Иной договор – по сути, только виды договоров банковского счета (благотворительный счет…)
2. Существующая обязанность банка принять к исполнению (акцепту) платежные инструкции исходя из предписаний НПА Национального банка
3. Для осуществления расчета в форме банковского перевода необходима также выдача платежных инструкций клиента посредством:
· Представления расчетных документов (платежного поручения, платежного требования, платежного ордера)
· Использование платежных инструментов (чека, банковской платежной карточки и др. инструментов) и средств платежа при осуществлении соответствующих операций.
· Посредством представления и использования иных документов и инструментов в случаях, предусмотренных Национальным банком.
???БАНКОВСКИЙ ПЕРЕВОД
Виды:
1. Кредитовый перевод
2. Дебетовый перевод
Кредитовый перевод – банковский перевод при котором инициатором осуществления платежа является должник по основному обязательству. Оформляется посредством платежных поручений и платежных ордеров.
Платежное поручение – платежная инструкция (расчетный документ), согласно которой один банк (банк отправитель) по поручению клиента (плательщика) осуществляет за вознаграждение перевод денежных средств в другой банк (банк получатель) лицу, указанному поручении (бенефициару).
Исполнение банком отправителем платежного поручения – выдача платежного поручения банку-получателю с одновременным предоставлением ему денежных средств необходимых для исполнения этого платежного поручения.
Перевод денежных средств завершается акцептом банком-получателем платежного поручения. В момент акцепта считается моментом исполнения плательщиком обязательства по перечислению денежных средств в пользу бенефиара.
Платежный ордер – платежная инструкция, оформленная банком при осуществлении перевода денежных средств в белорусских рублях и иностранной валюте от своего имени и за свой счет, либо от своего имени, но по поручению и за счет клиента, либо от имени и за счет клиента.
Случаи оформления банковского перевода посредством платежных ордеров устанавливается Нацбанком, а также договором между банком и клиентом.
Дебетовый перевод – осуществляется посредством платежных требований.
Платежное требование – платежная инструкция содержащая требование получателя денежных средств к плательщику об уплате определенной суммы денежных средств через банк.
Используются только внутри одного государства.
М.б. предусмотрена только договором.
Расчеты регулируются также БК ст. 252. Получатель денежных средств – бенефициар (взыскатель). Все остальное в инструкции 66.
При дебетовом переводе инициатива платежа исходит от кредитора по основному обязательству.
??? РАСЧЕТЫ ПОСРЕДСТОМ ИНКАССО
При осуществлении расчетов посредством инкассо инициатива платежа исходит от получателя средств – кредитора по основному обязательству, который обращается в свой обслуживающий банк (банк-ремитент) с поручением взыскать (инкассировать) причитающиеся приказодателю от должника (плательщика) суммы.
Если плательщик обслуживается в другом банке, в инкассовой операции также участвует этот банк. Он называется представляющий банк.
Получатель денежных средств – приказодатель.
В международных расчетах он называется принципалом.
Особенностью инкассо является обязанность приказодателя обосновать предъявленные к счету платежные требования путем передачи в адрес плательщика соответствующих документов.
| Представляющий банк |
| Банк-ремитент |
деньги
документы об исполнении обязательств документы
| Приказодатель |
| плательщик |
Договор поставки
ТОВАР
Инкассо бывает 2 видов
1. Чистое инкассо – приказодатель выставляет в адрес плательщика только финансовые документы (платежные требования, простые и переводные векселя, чеки)
2. Документарное инкассо – помимо финансовых документов пересылаются документы, свидетельствующие об исполнении приказодателем обязательств по основному договору (ТТН, счета, акты выполненных работ)
Цепочка банков, участвующих в осуществлении инкассовой операции, за исключением банка-ремитента, именуются общим термином «инкассирующие банки».
При чистом инкассо правовое регулирование осуществляется на основании инструкции №66 («Дебетовый перевод»).
Документарное инкассо регулируется Инструкцией №67 («Инкассо»).
???РАСЧЕТЫ ПО СРЕДСТВАМ АККРЕДИТИВОВ
Аккредитив – обязательство, в силу которого банк, действующий по поручению клиента-приказодателя (банк-эмитент) должен осуществить платеж получателю денежных средств (бенефициару) либо акцептовать и оплатить или учесть переводной вексель, выставленных бенефициаром или дать полномочия, другому банку (исполняющему банку) осуществить такой платеж, либо акцептовать и оплатить или учесть переводной вексель, выставленный бенефициаром, если соблюдены все условия аккредитива.
Рачеты посредством аккредитива обязательно должны быть предусмотрены в договоре.
Аккредитив представляет собой самостоятельное обязательство по отношению к обязательствам, вытекающим из договора купли-продажи или иного договора, в котором предусмотрена данная форма расчета.
Для банка такие договоры не являются обязательными.
| Исполняющий банк |
| Банк-эмитент |
6 документы
5 документы
| Авизующий банк |
2 Заявление об открытии 7 деньги
аккредитива
| бенефициар |
| Приказодатель (должник) |
1 договор купли-продажи
Аккредитив – это безусловное обязательство банка оплатить вне зависимости от наличия средств у должника.
В заявлении на открытии аккредитива указываются:
1. все бенефициары, в отношении которых открыт аккредитив
2. Номера договоров
3. Перечень документов, которые должны быть предоставлены для проведения платежа
Исполняющий банк обеспечивает поступление денежный средств на счет бенефициара за счет создания дополнительных гарантий платежа
Исполняющий банк, как правило, находится в стране экспортера (продавца)
Аккредитив может быть покрытым в том случае, если деньги перечисляются в исполняющий банк предварительно.
Торговое финансирование (торговое кредитование) – ситуация, когда исполняющий банк получает деньги от банка-эмитента позднее, и за это взимает проценты.
Виды аккредитива:
1. Отзывный – по законодательству теперь нет
2. Безотзывный – аккредитив, который не может быть отменен или изменен без согласия бенефициара.
Способы исполнение аккредитива:
1. Платеж по предъявлению документа
2. Платеж с рассрочкой (спустя оговоренный срок после предъявления документа)
3. Акцепт и оплата переводного векселя, векселедателем по которому обычно является приказодатель
4. Учет (негоциация) переводного векселя, т.е. его покупка.
Осуществление расчетов посредством аккредитива и регулируется Инструкцией №67.
ДОГОВОР ХРАНЕНИЯ
??? ПОНЯТИЕ, СТОРОНЫ И ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА ХРАНЕНИЯ
По договору хранения одна сторона (хранитель) обязуется хранить вещь, переданную ей другой стороной (поклажедателем) и возвратить эту вещь в сохранности.
Отличительные признаки договора хранения:
1. Договор опосредует отношения по оказанию услуг, обеспечивающих сохранность переданного на хранение имущества => договор об оказании услуг
2. Предметом договора являются уже существующие материальные ценности (в этом состоит отличие договора хранения от договора подряда)
3. Договор хранения порождает временный переход права владения имущества от лица сдавшего его, к лицу, принявшему имущество на хранение
4. Хранитель не вправе без согласия поклажедателя пользоваться переданной ему на хранение вещью, а равно предоставлять возможность пользования ею третьим лицам (отличие договора хранения от договора аренды и договора ссуды)
5. Хранитель не вправе распоряжаться переданными ему на хранение вещами (отличие от договора займа)
6. Слабой и одновременно заинтересованной стороной в договоре хранения является поклажедатель
Стороны:
1. Поклажедатель
2. хранитель
поклажедателем м.б. как ЮЛ, так и ФЛ. Поклажедателем м.б. собственник, титульный владелец, лицо, у которого имущество находится в пользовании.
В отношении хранителя различают:
1. профессиональных хранителей – коммерческая или некоммерческая организация или ИП для которых деятельность по договору хранения является частью правоспособности и осуществляется профессионально
2. непрофессиональных хранителей – лицо, не имеющее профессиональных функций по хранению и занимающееся этой деятельностью эпизодически
Предмет договора хранения: по общему правилу любые движимые вещи, включая ценные бумаги и денежные средства, но при этом денежные средства не должны обезличиваться.
Предметом договора хранения м.б. как индивидуально определенные вещи, так и вещи, определяемые родовыми признаками.
Особенности договора, связанные с предметом:
1. недвижимые вещи могут передаваться на хранение в порядке секвестра (секвестр – хранение вещей, являющиеся предметом спора о праве на вещь). Предметом хранения м.б. недвижимое имущество.
2. При хранении действует общий принцип обособления вещей каждого поклажедателя. На практике используется иррегулярное хранение (хранение с обезличиванием, когда вещи одного поклажедателя могут смешиваться с вещами такого же рода и качества других поклажедателей (хранение на элеваторах, холодильниках))
Признаки, определяющие правовую природу договора хранения:
1. Реальный. Договор хранения может быть консенсуальным если:
· Хранителем является коммерческая организация
· Хранителем является некоммерческая организация – профессиональный хранитель
Консенсуальный характер хранения должен быть предусмотрен в нем самом.
2. Предполагается безвозмездным. Вознаграждение хранителя должно быть специально предусмотрено договором. Договор профессионального хранения презюмируется возмездным.
3. И реальный, и консенсуальный договоры хранения являются двусторонними.
Обязанность хранения м.б. основана не только на договоре, но и на законе (ст. 796 ГК).
???ФОРМА ДОГОВОРА ХРАНЕНИЯ
Зависит от того, является ли он реальным или консенсуальным.
Консенсуальные договоры хранения всегда заключаются в письменной форме, но нет жестких последствий несоблюдения.
Форма реального договора подчиняется общим правилам ст. 162 ГК.
К письменной форме договора хранения приравнивается:
1. Выдача хранителем поклажедателю сохранной расписки, квитанции, свидетельства или иного документа со своей подписью.
2. Выдача хранителем поклажедателю номерного жетона, иного знака, удостоверяющего прием вещей на хранение, если такая форма подтверждение приема вещей на хранение:
· Предусмотрена законодательством
· Обычна для данного вида хранения
При несоблюдении письменной формы ссылаться на свидетельские показания возможно только в том случае, если возник спор о тождестве вещи, принятой на хранении и возвращенной поклажедателю.
Некоторые виды договора хранения имеют специфическое оформление, например: хранение на товарном складе оформляется складскими документами:
· Складская квитанция – удостоверяет заключение договора хранения, количество и внешнее состояние принятого товара, права и обязанности сторон определяются законодательством. Держатель квитанции может распоряжаться товаром на основании общих норм об уступке требования
· Простое складское свидетельство – является ценной бумагой на предъявителя, может свободно передаваться третьим лицам, является товарно-распорядительным документом
· Двойное складское свидетельство – состоит из двух частей
1) Складское свидетельство – ордерная ценная бумага, удостоверяющая принадлежность товара определенному лицу, определяет основные признаки товара, его количество, удостоверяет прием товара на хранение склада. На основании этого документа товар м.б. продан/обменян по передаточной надписи – индоссаменту.
Складское свидетельство передается приобретателю товара с оставлением последнего на складе. Взять товар можно только по предъявлении второй части двойного складского свидетельства
2) Залоговое свидетельство (варрант) – это ордерная ценная бумага, предназначенная для передачи товара в залог. Этот документ удостоверяет право залога, вручается залогодержателю, который вправе самостоятельно передавать его другим лицам по передаточной надписи (индоссаменту)
Положение о двойных и простых складских свидетельствах утв. Постановлением Гос комитета по ценным бумагам от 04.05.2001г. №39/П
???ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН ПО ДОГОВОРУ
Обязанности хранителя:
1. По консенсуальному договору хранения хранитель обязан принять вещь на хранение, однако хранитель не вправе требовать передачи этой вещи. Ст. 776, 778 ГК.
2. Хранить вещь в течение обусловленного в договоре срока (срок не является существенным условием). Если срок не оговорен, то должен хранить до востребования ее поклажедателем.
3. Обязанность обеспечить сохранность вещей, принятых на хранение ст. 781. Непрофессиональный хранитель – обязанность заботиться о вещах, как о своих собственных, за исключением случаев, когда хранение возмездно.
4. Обязанность личного исполнения принятых на себя обязательств по хранению вещей поклажедателя ст. 785.
5. Возвратить поклажедателю, или лицу, указанному им в качестве получателя ту самую вещь, которая была передана на хранение (исключение – хранение с обезличиванием) ст. 790.
Обязанности поклажедателя:
1. Уплатить хранителю вознаграждение за хранение, за исключением безвозмездного хранения ст. 786
2. Возместить расходы по хранению ст. 787-788
3. Взять вещь обратно по истечении установленного срока ст. 798 ГК.
СТРАХОВАНИЕ
???ПОНЯТИЕ СТРАХОВАНИЯ. ВИДЫ И ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОТНОШЕНИЙ СТРАХОВАНИЯ
Суть страхования состоит в образовании централизованного страхового фонда, за счет взносов множества лиц. Данный фонд управляется страховой организацией и имеет целью компенсировать убытки отдельных лиц, носящие рисковый характер.
Страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов ФЛ и ЮЛ (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, которые формируются из уплачиваемых страхователями страховых взносов (страховых премий).
Страховая деятельность может носить коммерческий и некоммерческий характер (социальное страхование).
Социальное страхование регулируется правом социального обеспечения, а не нормами ГК.
Глава 48 ГК – Страхование.
Положение «О страховой деятельности в РБ» утв. Указом от 25.08.2006г. №530
Виды страхования:
В зависимости от объекта страхования:
Под объектом страхования понимаются – не противоречащие законодательству РБ имущественные интересы определенной направленности.
1. Личное страхование. Регулируются ст. 820 ГК.
1) Личное страхование, не относящееся к страхованию жизни. Объект – имущественный интерес, связанный с причинением вреда жизни или здоровью страхователя либо иного названного в договоре ФЛ.
2) Личное страхование, относящееся к страхованию жизни. Имущественный интерес связан с достижением гражданами определенного возраста, или с наступлением в их жизни иного, предусмотренного в договоре страхового случая.
2. Имущественное страхование
1) Страхование имущества. Имущественный интерес, связанный с утратой, гибелью или повреждением имущества, находящегося во владении, пользовании или распоряжении страхователя либо иного, названного в договоре выгодоприобретателя. Ст. 821.
2) Страхование имущественных прав и предпринимательского риска. Имущественный интерес связан с нанесением ущерба имущественным правам страхователя либо иного, названного в договоре выгодоприобретателя, в том числе с возникновением убытков у предпринимательской деятельности, в связи с невыполнением своих обязательств контрагентами субъекта хозяйствования или с изменением условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам. Ст. 822.
3. Страхование ответственности. Имущественный интерес имеет двоякое выражение:
1) Страхование ответственности из причинения вреда. Имущественный интерес связан с ответственностью по обязательствам, возникающим в случае причинения страхователем или иным лицом, на которое возложена такая ответственность вреда жизни, здоровью, или имуществу других лиц. Ст. 823.
2) Страхование ответственности по договору. Имущественный интерес связан с ответственностью по договору. Ст. 824.
Специальные виды страхования:
4. Страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков (национализация, конфискация)
5. Морское страхование
6. Медицинское страхование
7. Страхование пенсии – нерисковое страхование.
Имущественные интересы, страхование которых не допускается:
1. Страхование противоправных интересов
2. Страхование убытков от участия в играх, лотереях, пари
3. Страхование расходов, к которым лицо м.б. принуждено в целях освобождения заложников
Формы страхования:
1. Обязательное
2. Добровольное
Обязательное страхование – осуществляется, когда законами или актами Президента на указанных в них лиц возложена обязанность страховать:
· Жизнь, здоровье или имущество (обязанность страховать свою жизнь или здоровье не м.б. возложена на гражданина по законодательству)
· Свою гражданскую ответственность
Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора со страховой организацией – страховщиком в обязательном порядке
Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, если иное не предусмотрено Президентом РБ.
При незаключении – неблагоприятные последствия.
При обязательном страховании страховщиками м.б. только страховые организации в уставных фондах которых >50% долей простых или иных голосующих акций находятся в собственности РБ и ее АТЕ, если иное не предусмотрено актами Президента.
Виды обязательного страхования: перечислены в п. 4.1 Положения (10 видов, список не закрыт, но иных видов не предусмотрено, так что пока 9).
Обязательное государственное страхование регулируется ст. 859 ГК и отдельными НПА. Страхователем является государство в лице различных органов.
добровольное страхование:
Осуществляется на основании договора, заключенного по свободному волеизъявлению сторон ст. 817 ГК.
Условия договора добровольного страхования определяются в Правилах соответствующего вида страхования, утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков и согласованных с Министерством Финансов.
Срок действия договора добровольного страхования жизни и дополнительных пенсий не м.б. меньше 3 лет.
Страховые тарифы утверждаются страховщиком по согласованию с Мин Фином.
Страхование презюмируется добровольным.
???СТРАХОВАЯ ТЕРМИНОЛОГИЯ
02.11.2012
Наследование
1.Пон-е наслед-я и насл. П-а
Наследование - это переход П и об-тей умершего гр-на (наследодателя), к др. лицам (наследникам) в порядке, уста. Н-ами насл. П-а. Это универсальное П-оприемство.
Свидетельства универсального П-оприемства:
· наследникам переходят все принадлежавшие наследодателю П-а и об-ти, исключая лишь те из них, переход коих по наследству не допускается в силу прямого указания з-на, либо переход коих невозможен в силу их юр. природы.
· П-а и об-ти переходят вместе со способами их обеспеч-я и лежащими на них обременениями
· переход П и об-тей наследодателя к принявшим наследство наследникам осущ-ся в момент совершения наследником действий, направленных на принятие наследства. Такой наследник считается принявшим ВСЁ наследственное им-во, где бы оно не находилось и в чем бы оно не выражалось.
В обном смысле насл. П-о – это сов-ть Н, регулирующих О-ния по переходу имущ. П и об-тей, а также некот. личн. неимущ. П умершего к др. лицам. Самостоят. институт ГП (т. к. нет самостоят. методов прав. регул-я – поэтому не подотрасль).
В субном смысле насл. П-о - П-о, признанное к наследованию наследника на принятие наследства (фраза красивая – зазубрить!!!).
2.Время, место, основания открытия наследства
Основания:
- смерть гр-на, удостоверенная свид-вом, выданным органами ЗАГС
- объявл-е судом гр-на умершим
- устан-е по суду факта смерти гр-на.
Время: (в зав-ти от основания): в день смерти гр-на; в день вступл-я в з-ную силу реш-я суда; дата смерти, установленная в реш-ии суда.
Коммориенты – лица, умершие в один день. Эти лица не наследуют друг после друга, поэтому имеет знач-е т/о день, а не час смерти наследодателя.
Место открытия наследства: последнее место жит-ва наследодателя, коим признается тот насел. пункт, где гр-н постоянно или преимущественно проживал. Если место неизвестно – то место нах-я недвиж. им-ва или основной его части, а при отсутствии его – место нах-я основной части движимого им-ва.
3.Наследники
a. ФЛ, находящиеся в живых в момент открытия наследства, а также гр-не, кои были зачаты при жизни наследодателя, но родились после его смерти (т/о для наследодателя-отца).
b. ЮЛ, являющиеся созданными в момент открытия наследства (т/о при наследовании по завещанию).
c. РБ и ее АТЕ (т/о по завещанию).
Изъятия из круга наследников:
ü «недостойные» наследники – ст. 1038 ГК.
ü наследник, отстраняемый ввиду фактического прекращения брака – ст. 1065 ГК.
4.Формы наследования
По завещанию По закону
При наследовании по завещанию: условия, наследники и порядок предусматривается в завещании (воля наследодателя).
По з-ну: порядок, наследники и условия наследования – в ГК и иными зд-ных актах (но других актов у нас нет).
По завещанию: т/о когда есть действительное завещание.
По з-ну: когда завещание отсутствует либо определяет судьбу не всего наследства; завещание признанно полностью или частично недействительным; единственный наследник по завещанию не принял наследство, признан недостойным наследником, не выполнил П-омерных условий завещателя, а др. наследник ему не подназначен, либо отказался от наследства.
5.Завещание
Завещание – это волеизъявл-е гр-на по распоряжению принадлежащим ему им-вом на случай смерти. Это односторонняя сделка.
Особые треб-я к завещанию:
1) завещатель – т/о полностью дееспособный гр-н
2) завещание м б совершено т/о лично. Совершение ч/з представителя не допускается
3) в завещании м содержаться распоряжения т/о одного лица
4) действительность завещания определяется на момент его совершения.
Основной принцип – св-да завещания:
§ гр-н может завещать им-во одному/нескольким лицам как входящим, так и не входящим в круг наследников по з-ну
§ завещатель вП-е без объясн-я причин лишить наследства одного/нескольких/всех наследников по з-ну
§ завещатель вП-е обусловить получение наследства тем или иным условием относительно хар-ра поведения наследника. Условие д б П-омерным и обно выполнимым.
Ограничения св-ды завещания:
Ø правило об обязательной доли в наследстве
Ø правило о недопущении возложения на лиц, назначенных наследниками, об-ти распорядиться опред. образом завещанными им им-вом на случай их смерти
Ø недопущение включения в завещание противоП-ных либо невыполнимых для наследника условний
В письм. форме составляется и удостоверяется нотариально.
Закрытое завещание – кое по желанию завещателя удостоверяется нотариусом без ознакомления с его содержанием.
Fine!
Дата добавления: 2020-11-29; просмотров: 183; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!