Механизм взаимодействия и организация деятельности
Для понимания принципа деятельности банковской системы и отдельных кредитных организаций, их взаимодействия и конкуренции следует сначала проанализировать основы организации деятельности банковских структур. В соответствии с ФЗ «О банках и банковской деятельности» [1] кредитная организация (КО) – это юридическое лицо, которое на основании специального разрешения Центрального банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, нацеленные на получение прибыли. Правовое регулирование деятельности КО, в том числе - коммерческих банков обеспечивается федеральными законами «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации», а также Гражданским кодексом РФ и Налоговым кодексом РФ. КО может организовываться на основе любой формы собственности в виде хозяйственного общества. Коммерческие банки являются разновидностью КО и представляют собой финансовые учреждения, являющееся частью кредитной системы страны. Коммерческие банки согласно законодательства могут осуществлять следующие банковские операции относятся (ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности») [1]: - привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); - размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет; - открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; - осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; - инкассация денежных средств, векселей, платежных и рас четных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; - купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; - привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; - выдача банковских гарантий; - осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов). КО вправе осуществлять все банковские операции и другие сделки в рублях, а также в иностранной валюте (при наличии соответствующей лицензии Банка России). При этом КО запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью (эти ограничения не касаются заключения договоров, являющихся производными финансовыми инструментами) [17]. Существует 4 главных принципа деятельности коммерческого банка. Первым и основополагающим принципом является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Другими словами, коммерческий банк должен не только обеспечивать количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов Например, если банк привлек средства на короткие сроки (краткосрочные вклады или вклады до востребования), а вкладывает их главным образом в долгосрочные ссуды, то под угрозой оказывается его ликвидность [14]. Вторым не менее важным принципом, на котором базируется деятельность коммерческих банков, является его полная экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков и распоряжение доходами, остающимися после уплаты всех налогов. Прибыль банка, остающаяся в его распоряжении, распределяется в соответствии с решением общего собрания акционеров. Оно устанавливает нормы и размеры отчислений в различные фонды банка, а также размеры дивидендов по акциям. Экономическая ответственность коммерческого банка не ограничивается его текущими доходами, а распространяется и на его капитал. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые может быть наложено взыскание. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя. Третий принцип состоит в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя клиентам ссуды, коммерческий банк прежде всего исходит из соображений прибыльности, риска и ликвидности. Направленность на общегосударственные интересы не соответствует коммерческому характеру работы банка и неизбежно приведет к кризису ликвидности. И, наконец, четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными (не административными) методами. Государство только задает «правила игры» для коммерческих банков, но не дает им приказы. Центральный банк может и должен контролировать деятельность коммерческих банков, но лишь в качестве надзора и в рамках закона [14;18]. Госрегистрация КО и получение лицензии на осуществление банковских операций производится в соответствии со ст.14 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Для этого КО должна предоставить в Банк России представляются соответствующие документы (перечень указан в ФЗ). На основе представленных документов Банк России принимает решение о регистрации коммерческого банка и выдаче ему лицензии (ст. 15 ФЗ «О банках и банковской деятельности») [1]. Принятие решения о регистрации и выдаче лицензии (или отказе в этом) производится в срок не более шести месяцев с даты представления документов. После принятия положительного решения Банк России направляет в регистрирующий орган сведения и документы, необходимые для официальной регистрации коммерческого банка как юридического лица – внесения записи в единый государственный реестр юридических лиц. Также в Центральном банке РФ ведется Книга государственной регистрации кредитных организаций. Для оплаты уставного капитала Банк России открывает зарегистрированному банку корреспондентский счет в Банке России. При предъявлении документов об оплате 100 % объявленного уставного капитала Банк России в трехдневный срок выдает кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций. Статья упомянутого ФЗ предусматривает условия для отказа в регистрации банка и выдаче ему лицензии (несоответствие кандидата, предлагаемого на должность руководителя кредитной организации или на должность члена совета директоров; неудовлетворительное финансовое положение учредителей банка и др). Порядок ликвидации коммерческого банка определяется статьями 23, 23.1–23.4 ФЗ и предполагает две основные формы: либо по инициативе Банка России (принудительная). либо по решению учредителей коммерческого банка (добровольная). Ликвидатором кредитной организации, имевшей лицензию Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, является Агентство по страхованию вкладов [14;17]. Полный спектр взаимоотношений Банка России с коммерческими банками определен в гл. 11 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» [2]. В частности, Банк России может взаимодействовать с кредитными организациями, их ассоциациями (союзами), проводить консультации с ними перед принятием наиболее важных решений нормативного характера, давать различные разъяснения, рассматривать предложения по вопросам регулирования банковской деятельности. А это означает, что Центральный банк играет ключевую роль в выполнении функций банков и в конечном результате – в развитии экономики государства в целом, ведь от того, какой курс в своей политике он примет, будет зависеть дальнейшее развитие экономики государства.
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
|
Глава 2. Структура банковской системы Российской Федерации
Дата добавления: 2020-11-15; просмотров: 77; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!