Второй уровень – коммерч. банки и другие финансово-кредитные организации, осуществ-щие отдельные банковские операции.
Коммерч.банки – это кредит. Орг, кот. имеет право одновр-но осущ-ть 3 вида операций:
- право привлекать временно свобод ден. ср-ва физ.и юр лиц на усл-х плат-ти, сроч-ти, возвр-ти;
- выдавать кредиты физ.и юр лиц на усл-х плат-ти, сроч-ти, возвр-ти;
- открытие, ведение и закрытие счетов физ.и юр лиц – расчетно-касс. обслуживание;
Кредитная организация не отвечает по обязательствам государства и Банка России, а государство и ЦБ не отвечают по обязательствам кредит. организации. Органы законодат и исполнит власти и органы МСУ не вправе вмешиваться в деят-ть кредит. организаций.
Новая структура кредитной системы России стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства, она строится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой, все больше приспосабливается к процессу проводимых экономических реформ. В то же время процесс становления новой кредитной системы пока развивался сложно и противоречиво, он выявил определенные недостатки во всех ее звеньях. Исходными причинами, вызвавшими кризис банковской системы России в августе 1998 года, является неудовлетворительное состояние реального сектора экономики и государственных финансов, которое выразилось в спаде производства и хроническом дефиците государственного бюджета.
Необходимость кредита:
Необходимость обеспечивать кругооборот капитала, кредит необходим как орудие контроля, необ-ть опред-ся особенностями организации оборотных средств и необходимостью регулир-ия денежной массы.
|
|
|
28. Формы и виды кредита. Алгоритм процесса кредитования.
Кредит представляет собой форму движения ссудного капитала, т.е. денежного капитала, предоставляемого в ссуду.Срочность, возвратность и платность - принципиальные характеристики кредита.
В процессе кредитования используются различные формы кредита. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой деятельности.
· Коммерческий кредитпредоставляется в товарной форме продавцами товаров их покупателям в виде рассрочки платежа за проданные товары или предоставленные услуги. Коммерческий кредит применяется с целью ускорить реализацию товаров и оформляется в виде долгового обязательства - векселя, оплачиваемого через коммерческий банк. Объектом коммерческого кредита выступает, как правило, товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита - ускорить процесс реализации товаров, а значит, ускорить получение заключенной в них прибыли. Важно отметить, что процент по коммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму векселя, как правило, ниже, чем по банковскому кредиту. Субъектами коммерческого кредита являются предприятия, выступающие в качестве заемщика.
|
|
|
· Банковский кредитпредоставляется в виде денежных ссуд коммерческими банками и другими финансовыми учреждениями (финансовыми компаниями, сберегательными кассами и др.) юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам. Банковский кредит превосходит границы коммерческого кредита по размерам, срокам, направлениям. Он имеет более широкую сферу применения.
· Потребительский кредитпредоставляется, как правило, торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. Потребительский кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной формах: товар приобретается в кредит или в рассрочку в розничной торговле. Денежную ссуду получают в банке с использованием средств в потребительских целях. С помощью такого кредита реализуются товары длительного пользования (автомобили, мебель, холодильники, бытовая техника). Срок кредита составляет до трех лет, процент - от 10 до 25%. В случае неуплаты по нему имущество изымается кредиторами.
|
|
|
Ипотечный кредитвыдается на приобретение или строительство жилья либо покупку земли. Его предоставляют банки и специализированные кредитно-финансовые институты. Кредит также выдается в рассрочку. Процент по кредиту
· колеблется в зависимости от экономической конъюнктуры и составляет от 15 до 30% и более.
· Государственный кредит, при котором заемщиком (кредитором) выступают государство или местные органы власти, а кредит приобретает вид государственного займа, реализуемого, прежде всего, через Центральный банк. Этот вид кредита следует разделять на собственно государственный кредит и государственный долг. В первом случае кредитные институты государства кредитуют различные секторы экономики. Во втором случае государство заимствует денежные средства у банков и других финансово-кредитных институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетного дефицита и государственного долга. При этом, кроме кредитных институтов, гос. облигации покупают население, юридические лица.
|
|
|
· Межбанковский кредитпредоставляется банками друг другу, когда у одних банков возникают свободные ресурсы, а у других их недостает. Следует отметить, что размеры кредитов одних банков (кредиторов), предоставляемых другим банкам (дебиторам), довольно существенны.
Международный кредитохватывает экономические отношения между государством и международными экономическими организациями. Он имеет как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений. Международный кредит существует в форме как коммерческого, так и банковского кредита.
Сущ. Несколько видов кредита:
1. Краткосрочный
2. Среднесрочный
3. Долгосрочный
4. Бессрочный
В теории и практике кредитования выделяют, как правило, семь основных стадий кредитного процесса, управление которыми банк должен тщательно организовывать:
1) рассмотрение заявки заемщика на получение кредита;
2) анализ финансового состояния (кредитоспособности) клиента;
3) разработка условий займа; подготовка и заключение кредитного договора;
4) определение порядка обеспечения кредита, гарантий возврата займа;
5) процедура предоставления займа;
6) процедура погашения займа;
7) контроль за кредитной операцией.
29. Банковская система РФ: основы деятельности ЦБРФ.
2 уровня:Первый уровень- Центральный банк РФ. Второй уровень - коммерческие банки и другие финансово-кредитные организации, осуществляющие отдельные банковские операции.
Роль: ЦБ РФ действует на основании Федерального закона «О Центральном банке РФ. ЦБ страны является главным звеном банковской системы любого государства. Он - посредник между государством и экономикой. Чаще всего центральный банк является собственностью государства. Он осуществляет свои расходы за счет собственных доходов, не отвечает по обязательствам государства, а государство не отвечает по обязательствам ЦБ. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, он отражает общенациональный интерес, проводит политику в интересах государства в целом.
Задачи Банка России:
1. защита и обеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранной валютам;
2. обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов;
3. развитие и укрепление банковской системы РФ.
Банк России выполняет следующие функции:
• разрабатывает и проводит единую денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости рубля;
• монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение;
• является кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему рефинансирования;
• устанавливает правила осуществления расчетов в РФ;
• устанавливает правила проведения банковских операций, бухучета и отчетности для банковской системы;
• осуществляет государственную регистрацию кредитных организаций, выдает и отзывает лицензии кредитных организаций и организаций, занимающихся аудитом;
• осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций;
• регистрирует эмиссию ценных бумаг кредитными организациями;
• осуществляет все виды банковских операций;
• осуществляет валютное регулирование и валютный контроль;
• принимает участие в разработке прогноза платежного баланса РФ;
• подводит анализ и прогнозирование состояния экономики РФ;
• осуществляет иные функции.
Основными целями деятельности ЦБ являются :
• защита и обеспечение устойчивости рубля;
• обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов;
• развитие и укрепление банковской системы РФ.
Операции ЦБ делятся на:
1) Пассивными называются операции, с помощью которых образуются ресурсы центрального банка.
К основным пассивным операциям центральных банков относятся:
• эмиссия банкнот;
• прием средств коммерческих банков и казначейства;
• операции по образованию собственного капитала.
Главным источником ресурсов Центрального банка в большинстве стран является эмиссия банкнот, которая составляет от 54% до 85% всех пассивов центрального банка. В настоящее время выпуск банкнот полностью не обеспечен золотом. Повсеместно отменено золотое обеспечение банкнот, а также золотое содержание денежных единиц.
Источником ресурсов центральных банков служат вклады казначейства и коммерческих банков, которые могут помещать на беспроцентные счета в центральных банках часть своих кассовых резервов, в том числе и обязательные.
Наконец, третьим источником ресурсов Центрального банка являются операции по образованию собственного капитала. Однако данный источник носит вторичный характер, так как на долю собственного капитала приходится около 4% всех пассивов Центрального банка.
2) Активными называются операции по размещению центральным банком своих ресурсов. К основным активным операциям центральных банков относятся:
1. учетно-ссудные операции;
2. вложения в государственные ценные бумаги;
3. операции с золотом и иностранной валютой.
Учетно-ссудные операции представлены двумя видами:
• учетные операции;
• краткосрочные ссуды государству и банкам.
Учетные операции - покупка центральным банком векселей у государства и банков. У коммерческих банков центральный банк покупает векселя, которые те купили у своих клиентов, поэтому такая операция называется переучетом векселей (то есть их перепокукой). Учет казначейских векселей служит в большинстве стран главным инструментом краткосрочного кредитования центральным банком государства.
Краткосрочные ссуды коммерческим банкам предоставляются под обеспечение простыми и переводными векселями, ценными бумагами и другими активами.
Вложения в государственные ценные бумаги могут осуществляться центральными банками с различными целями.
Во-первых, покупка центральными банками государственных облигаций в большинстве промышленно развитых стран служит главной и даже единственной формой кредитования правительства для покрытия бюджетного дефицита в условиях, когда прямое кредитование государства для финансирования бюджетного дефицита отсутствует или ограничено законом.
Во-вторых, главной целью покупки центральными банками государственных облигаций является регулирование ликвидности банковской системы и управления государственным долгом в ходе проведения денежно-кредитной политики.
30. Банковская система РФ: коммерческие банки и их деятельность
Кредитная организация не отвечает по обязательствам государства и Банка России, а государство и Банк России не отвечают по обязательствам кредитной организации. Органы законодательной и исполнительной власти и органы местного самоуправления не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций
Все сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России — в иностранной валюте. Правила осуществления операций устанавливаются Банком России.
Банк России является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций. Главная цель такого регулирования — поддержание стабильности банковской системы, защита прав вкладчиков и кредиторов.
В случае нарушения кредитной организацией законов и нормативных актов Банк России требует устранения выявленных нарушений, взыскивает штраф в размере 0,1% минимального уставного капитала либо ограничивает проведение отдельных операций на срок до шести месяцев.
Таким образом, кредитная система включает Банк России, банки, филиалы и представительства иностранных банков, небанковские кредитные организации, союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги.
Дата добавления: 2020-01-07; просмотров: 144; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!