Доверенное лицо обращается в банк с паспортом и оригиналом доверенности.
Содержание
Банковский депозит.
1.1. Открытие вкладного счета.
1.2. Особенности открытия некоторых видов вкладов
1.3. Условия рублевых вкладов.
1.4. Особенности условий некоторых рублевых вкладов
Виды рублевых вкладов
2.1. Пенсионные вклады
2.2. Получение пенсии через банк «Центр-инвест»
2.3. Срочный накопительный с неснижаемым остатком
Вклады в иностранной валюте
Обслуживание вклада
4.1 Пролонгация вклада
4.2 Проценты. Начисление и выплата
4.3 Взнос на вклад. Пополнение вклада
4.4 Закрытие счета
4.5 Справка о состоянии счета
4.6 Обслуживание вклада в разных отделениях банка
4.7 Обналичивание денежных средств, поступивших на счет по перечислению
4.8 Перечисления со счета
4.9 Порядок действий в случае утери книжки, утери договора, утери паспорта, изменении фамилии, имени
4.10 Оформление доверенности на вклад
4.11 Выдача вклада в случае смерти вкладчика
Ставка рефинансирования ЦБ РФ
Страхование вкладов
Порядок обращения вкладчика за возмещением по вкладам при наступлении страхового случая
1. Банковский депозит
Банковский депозит – это денежные средства, размещаемые в банке от имени физического или юридического лица на определенный срок, с целью получения дохода.
Право на привлечение денежных средств во вклады имеют банки, у которых имеется лицензия на совершение таких операций, выданная в соответствии с законом.
|
|
|
При выборе вида вклада клиенту, в первую очередь, необходимо оценить несколько основных параметров: валюта вклада, срок вклада, сумма вклада, размер процентной ставки.Затем стоит учесть также ряд дополнительных параметров: период выплаты процентов во вклад, статус вкладчика (пенсионер или нет), возможность частичного снятия или дополнительного взноса и т.д.
1.1 Тип вклада
В Гражданском кодексе все вклады разделены на два типа: «срочный» и «до востребования».
До востребования – депозит без указания срока хранения с минимальным процентом.
Срочный – депозит, внесенный на определенный срок. Если условия вклада подразумевают дополнительные взносы на депозит, то такой вклад называется «накопительным» – он позволяет копить деньги на вкладе. При одинаковых условиях (сумма-срок) проценты по вкладам с возможностью пополнения вклада, как правило, немного ниже, чем по вкладам, не позволяющим делать дополнительные взносы во вклад в течение срока.
При досрочном расторжении договора проценты по вкладу, пересчитываются по ставке вклада «до востребования», если иное не предусмотрено договором банковского вклада.
1.2 Открытие вкладного счета
Внесение денежных средств во вклад оформляется договором банковского вклада, в котором определяются права и обязанности банка и вкладчика, условия, на которых денежные средства размещаются в банке – срок размещения, процентная ставка, по которой начисляются проценты на вклад и другие дополнительные условия: период начисления процентов, возможность пополнения вклада или снятия части денежных средств в течение срока договора, условия досрочного расторжения договора, условия пролонгации по окончании договора и пр.
|
|
|
Договор банковского вклада оформляется уполномоченным сотрудником банка и подписывается вносителем денежных средств, с одной стороны, и уполномоченным сотрудником банка, с другой стороны. Полномочия сотрудника банка подтверждаются доверенностью на совершение данной операции, выданной Председателем Правления банка.
Вкладчиками могут быть граждане РФ, иностранные граждане и лица без гражданства, как резиденты, так и нерезиденты. Вкладчик вправе иметь в банке любое количество вкладов, вклады принимаются только на имя определенного лица.
Для заключения договора вклада клиент должен предъявить документ, удостоверяющий его личность, ИНН и СНИЛС.
Документы, удостоверяющие личность
|
|
|
для граждан Российской Федерации:
- паспорт гражданина Российской Федерации;
- паспорт гражданина Российской Федерации, дипломатический паспорт, служебный паспорт, удостоверяющие личность гражданина Российской Федерации за пределами Российской Федерации (только для совершения разовых расходных или приходных операций);
- свидетельство о рождении гражданина Российской Федерации (для граждан Российской Федерации в возрасте до 14 лет);
- временное удостоверение личности гражданина Российской Федерации, выдаваемое на период оформления паспорта гражданина Российской Федерации;
для иностранных граждан:
- паспорт иностранного гражданина с заверенным переводом на русский язык;
для лиц без гражданства:
- документ, выданный иностранным государством и признаваемый в соответствии с международным договором Российской Федерации в качестве документа, удостоверяющего личность лица без гражданства;
- разрешение на временное проживание, вид на жительство;
- документ, удостоверяющий личность лица, не имеющего действительного документа, удостоверяющего личность, на период рассмотрения заявления о признании гражданином Российской Федерации или о приеме в гражданство Российской Федерации;
- удостоверение беженца, свидетельство о рассмотрении ходатайства о признании беженцем на территории Российской Федерации по существу;
|
|
|
иные документы, признаваемые документами, удостоверяющими личность гражданина Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации, и документами, удостоверяющими личность иностранного гражданина и лиц без гражданства в соответствии с законодательством Российской Федерации и международным договором Российской Федерации.
Все документы, предоставленные в Банк для целей идентификации должны быть:
- действительными на дату их предъявления (получения);
- в оригинале или надлежащим образом заверенной копии.
- документы, составленные полностью или в какой-либо их части на иностранном языке (заисключением документов, удостоверяющих личность физического лица, выданных компетентными органами иностранных государств, составленных на нескольких языках, включая русский язык) принимаются Банком, с надлежащим образом заверенным переводом на русский язык.
Вид на жительство - документ, выданный иностранному гражданину или лицу без гражданства в подтверждение их права на постоянное проживание в Российской Федерации, а также их права на свободный выезд из Российской Федерации и въезд в Российскую Федерацию. Вид на жительство, выданный лицу без гражданства, является одновременно и документом, удостоверяющим его личность.
* Если в документе, удостоверяющем личность, отсутствует отметка о месте проживания, необходим дополнительный документ, подтверждающий адрес места жительства (регистрации) клиента.
Резидентство
С 1 января 2018 года в целях валютного регулирования и контроля резидентами признаются все физические лица, являющиеся гражданами РФ (173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле")
резиденты:
а) физические лица, являющиеся гражданами Российской Федерации;
(пп. "а" в ред. Федерального Закона от 28.12.2017 N 427-ФЗ)
б) постоянно проживающие в Российской Федерации на основании вида на жительство, предусмотренного Российской Федерации, иностранные граждане и лица без гражданства;
нерезиденты:
а) физические лица, не являющиеся резидентами в соответствии с подпунктами "а" и "б" пункта 6 настоящей части;
1.3 Открытие вклада в пользу третьего лица
Заключить договор банковского вклада в пользу третьего лица можно при предъявлении лицом, заключающим договор, документов, удостоверяющих его личность и документов (или нотариально заверенных копий), удостоверяющих личность третьего лица. Предполагается, что предоставив документы, третье лицо выразило согласие на заключение такого договора. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, лицо, заключившее договор, может воспользоваться правами вкладчика до тех пор, пока лицо, в пользу которого заключен договор, не предъявит банку первое требование, основанное на этих правах, т.е. выразит намерение тем или иным способом воспользоваться своими правами (ст.842 ГК РФ). После этого вноситель – лицо, заключившее договор, теряет все права на данный вклад. Выражение намерения воспользоваться правами вкладчика – взнос на вклад в любой форме, в т.ч. безналичное перечисление денежных средств на счет с указанием имени лица, в пользу которого сделан вклад, расходная операция, заявление на переоформление договора вклада.
1.4 
Вклад на несовершеннолетнего
Вклад на несовершеннолетнего ребенка - это тот же вклад в пользу третьего лица, только с тем условием, что воспользоваться вкладом сам ребенок сможет только по достижении дееспособного возраста. До этого момента вкладом распоряжается вноситель денежных средств. Пример такого вклада «Расти большой» .
Вклад «Расти Большой» - накопительный детский вклад, который могут открыть не только родители и близкие родственники, но любое лицо, заботящееся о будущем ребенка. Открывается на детей до 16 лет, рассчитан на 1год с автоматической пролонгацией. Проценты начисляются ежегодно. Вклад автоматически пролонгируется по окончании года и будет пролонгироваться до тех пор, пока ребенку не исполнится 18 лет. После этого вклад будет автоматически переоформлен на вклад «до востребования», поэтому следует либо востребовать вклад, либо переоформить его.
Несовершеннолетние граждане в возрасте от четырнадцати до восемнадцати лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителя:
1) распоряжаться своим заработком, стипендией и иными доходами; (ст.26 ГК РФ)
2) в соответствии с законом открывать вклады в кредитные организации и распоряжаться ими. (ст.26 ГК РФ)
Например: Несовершеннолетий в возрасте от 14 до 18 лет может сам, без письменного разрешения родителей (законного представителя) открыть на себя вклад и распоряжаться им.
2 Виды рублевых вкладов
Срочные вклады – банк принимает от физических лиц денежные средства на условиях возврата вклада по истечению определенного договором срока, данные виды вкладов не предусматривает возможность пополнения.
Накопительные - в данных видах вкладов предусмотрена возможность пополнения т.е. внесения во вклад дополнительных денежных сумм в течение срока его размещения (договор вклада может предусматривать ограничение срока пополнения).
Вклад «До востребования» - депозит без указания срока хранения с минимальным процентом, который позволяет вносить и снимать денежные средства со счета в любое время и в любом размере в пределах остатка на счете.
2.1 Пенсионные вклады
Пенсионные вклады - это вклады предназначенные специально для пенсионеров. Пенсионные вклады отличаются небольшим первоначальным взносом и повышенными процентными ставками.
Открыть пенсионный вклад можно как для зачисления и получения пенсии, так и просто для накопления денежных средств с целью получения прибыли в виде процентов.
Для открытия пенсионного вклада,лицам не достигшим пенсионного возраста необходимо иметь паспорт, пенсионное удостоверение или справку о назначении пенсии из ПФ РФ, в ином случае достаточно иметь при себе паспорт.
2.2 Получение пенсии через банк «Центр-инвест»
Чтобы пенсионер получал пенсию через наш банк, ему необходимо:
- Открыть счет в нашем банке.
- Получить у операциониста реквизиты своего счета.
- Заполнить заявление в пенсионном фонде с просьбой перечислять пенсию по указанным реквизитам.
Перечислять пенсию можно на любой накопительный вклад.
2.3 Срочный накопительный с неснижаемым остатком
В течение срока договора вклада, вкладчик имеет право получать проценты начисленные в соответствии с условиями договора, вносить во вклад и снимать со вклада любую сумму не нарушая минимального (неснижаемого) остатка.
3 Вклады в иностранной валюте
Согласно банковской терминологии вклады делятся на вклады в российских рублях и вклады в иностранной валюте. В обиходе, как правило, вклады в иностранной валюте называются «валютными». Валютное законодательство РФ достаточно жестко регламентирует операции в иностранной валюте, существенным образом ограничивая их по сравнению с операциями в рублях. То, что совершенно спокойно можно сделать в рублях, в «валюте» может быть недопустимой операцией:
· Валютные нельзя открыть на третье лицо, исключением является наличие нотариальной доверенности, в которое прописано данное право.
· Для пополнения и снятия с валютного вклада третьему лицу необходимо иметь: нотариальную или банковскую доверенность, паспорт и вкладную книжку.
· Перечисление валюты на территории РФ запрещено. Исключение составляет только перечисление клиентом валюты со своего счета, открытого в РФ на свой собственный счет, открытый в РФ или счета супругов, близких родственников (детей, родителей, братьев, сестер, дедушек, бабушек).
4. Обслуживание вклада
4.1. Пролонгация вклада
Пролонгация вклада – это автоматическое продление действия договора после завершения срока его действия. Пролонгация осуществляется автоматически без присутствия вкладчика. Условие пролонгации предусмотрено договором вклада. Пролонгация осуществляется на тот же вид вклада, на тот же срок, но под процентную ставку, которая действует в банке на момент пролонгации. Таким образом, процентная ставка по вкладу после пролонгации может измениться как в сторону уменьшения, так и в сторону увеличения.
4.2. Проценты. Начисление и выплата
Размер процентов, выплачиваемых во вклад, устанавливается Правлением банка и утверждается Председателем Правления.
Процентная ставка отражается в договоре банковского вклада.
Во время действия договора вклада, банк не вправе в одностороннем порядке изменить процентную ставку по вкладу, установленную подписанным с вкладчиком договором.
Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, по день ее возврата (выдачи) вкладчику включительно.
Причисленные, но не полученные до следующего причисления проценты, присоединяются к сумме вклада и могут быть получены только по окончании действия договора.
Начисленные проценты – иначе «накопленные» - это сумма процентов, расчет которых
проводится в последний рабочий день месяца и отражается на счете по учету начисленных процентов. (% причитающ. к уплате клиентам банка (ф.л) по привлечённых от них ден.средств.)
Причисленные проценты – сумма процентов, которая была зачислена на клиентский счет
депозита (контракта) и может быть выдана. ( % зачисленные банком на счет банковского вклада физ. лица.)
В случае истребования вкладчиком суммы вклада или его части с нарушением условий договора вклада, происходит расторжение договора. При этом, если договор вклада не предусматривает иное, проценты пересчитываются и выплачиваются по ставке «До востребования».
Пример: Если вкладчик открыл вклад 13 марта с ежеквартальным причислением процентов, то 13 июня он уже может снять свои проценты. Не 12-го, иначе они еще не успеют начислиться. Проценты начислятся за период с 14 марта по 13 июня.
В раздаточных материалах, рекламе, в условиях привлечения денежных средств населения всегда указывается годовая процентная ставка, независимо от срока вклада.
Формула расчета процентов
годовая % ставка ÷ 100 ÷ 365(или 366 в високосном году) × кол-во дней вклада × сумму вклада
Пример: Бубина Анжелика Сергеевна разместила 130 тыс. рублей на срок три месяца под 8% годовых, считаем:
8 ÷ 100 ÷ 365 × 9 1× 130 000 = 2 592-88 руб.
Проценты рассчитываются вкладной программой автоматически в зависимости от того какая сумма в течение какого срока находилась на вкладе.
Пример: вклад Особый, с начислением 3% ежемесячно. При открытии вкладчик внес 50 тыс. рублей, через 2 недели внес еще 100 тыс., какие проценты он получит в конце месяца (предположим, что в месяце 30 дней)?
Мы должны посчитать проценты согласно формуле, исходя из того, что 14 дней на счете было 50 тыс. и 16 дней-150 тыс.
Капитализация процентов – это присоединение начисленных процентов к сумме вклада с дальнейшим начислением процентов на увеличенную сумму. Соответственно, частота капитализации, увеличивающей сумму вклада, зависит от частоты причисления процентов согласно условиям вклада.
При расчете дохода по вкладу с учетом капитализации, нужно использовать калькулятор вкладов на сайте нашего банка. Достаточно задать параметры подбора вклада
Пример: срочный вклад с ежемесячной выплатой процентов. Причисленные проценты можно снять в течение месяца, пока не причислились новые проценты.
Если спустя два месяца после открытия вклада вкладчик захочет снять проценты за прошедший период (2 мес.), то он не сможет сделать этого именно по причине капитализации процента, он сможет снять проценты(не прерывая срок вклада) только за последний месяц, так как предыдущие проценты уже прибавились к сумме вклада и на них тоже начислялись проценты.
За досрочное расторжение договора в банке не существует комиссий или штрафов. При этом Излишне выплаченные проценты удерживаются из суммы вклада.
Пример: Вкладчик снимал ежемесяно причилснные % со вклада, но решил досрочно закрыть вклад. В таком случае персчет % производиться по условиям вклада «до востребования», а полученные клиентом % вычтуца из первоночального остатка вклада.
В договоре вклада, указывается МГС (МИНИМАЛЬНАЯ ГАРАНТИРОВАННАЯ СТАВКА).
Минимальная гарантированная ставка - гарантированная ставка, выраженная в процентах годовых. Дробное значение минимальной гарантированной ставки округляется до трех десятичных знаков после запятой по математическим правилам округления;
МГС рассчитывают в процентах годовых исходя из значения процента, который банк обязан уплатить на минимальную сумму вклада при хранении до истечения его срока и без учета дополнительных условий, увеличивающих ставку. То есть это минимальная ставка, которая может быть получена по вкладу.
МГС будет рассчитываться исходя из худших условий, когда клиент потенциально сможет получить меньше всего.
Другими словами - Центральный банк рекомендовал указывать в договорах банковских вкладов минимальную гарантированную ставку. На первый взгляд, это звучит странно: ведь что может быть проще ставки по вкладам? Тем не менее в это есть определённый смысл.
Сейчас банки конкуренты часто предлагают вклады, условия которых могут быть не очевидны для клиента. Например, для того чтобы открыть вклад с максимальной ставкой нужно приобрести страховку, оформить кредитную карту или выполнить ещё какие-то условия. Если условий не выполнить, то ставка по вкладу может быть другой. При указании в договоре МГС клиент сразу видит ставку по вкладу которая будет гарантирована, без дополнительных продуктов. Наш банк никогда не вел такую маркетинговую политику, поэтому мы оказываемся в более выигрышном положении.
4.3. Взнос на вклад. Пополнение вклада
Для пополнения вклада необходимо иметь при себе паспорт и вкладную книжку. Пополнить вклад может как вкладчик, так и третьи лица.
Рублевые вклады могут пополнять третьи лица без ограничений, если у вносителя есть реквизиты вклада – номер договора, номер счета или вкладная книжка.
Валютный накопительный вклад третьим лицам можно пополнять только при наличии доверенности.
4.4. Закрытие счета
Вкладчик имеет право закрыть вклад в любое время и банк обязан выдать вклад по первому требованию вкладчика. Условия договора об отказе гражданина от права на получения вклада по первому требованию ничтожно.
4.5. Справка о состоянии счета
Как правило, справка необходима клиентам для подтверждения платежеспособности при получении визы. Для ее получения необходимо иметь (открыть) счет в банке, заполнить заявление на получение справки. Также заявку на получение справки можно оставить на сайте банка.
Услуга оплачивается в соответствии с Тарифами банка на расчетно-кассовое обслуживание. Для получения данной справки обязательно присутствие вкладчика или его доверенного лица, удостоверение личности.
4.6. Обслуживание вклада в разных отделениях банка
Клиент может воспользоваться своим вкладом не только в отделении, в котором открыт вклад, но и в любом другом офисе г.Ростова-на-Дону, подразделениях головного офиса по Ростовской области. Получить средства со счетов вкладов можно также и в филиалах банка.
Филиалом кредитной организации является ее обособленное подразделение, расположенное вне места нахождения кредитной организации и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций, предусмотренных лицензией Банка России, выданной кредитной организации.
Филиал №4 - г.Ставрополь и Ставропольский край
Филиал №8 – г,Краснодар и Краснодарский край
Филиал №9 – г.Волгоград и Волгоградская область
Филиал №10 – г.Нижний Новгород.
4.7. Обналичивание денежных средств, поступивших на счет по перечислению
Когда пополнение вкладного счета осуществляется безналичным путем, т.е. перечислением на счет, за снятие этих денежных средств наличными банк удерживает комиссию, согласно Тарифам на обслуживание физических лиц, в течение одного месяца после поступления на счет.
Исключение составляют поступления на счета в рублях (выдаются бесплатно):
· перечисления физических лиц из вклада во вклад, если перечисляемые средства не попадают под комиссию за обналичивание;
· социальные выплаты (зачисления на счета вкладов алиментов, пенсий, социальных пособий, возвратов налогов)
заработная плата при наличии договора между банком и источником выплат.
Необходимо также помнить, что не на все счета возможно осуществлять перечисление. Как правило, для этих целей используют вклад «до востребования», осуществлять перечисления также можно на любой накопительный вклад, кроме пенсионного с правом снятия любой суммы (на него возможно перечисление только пенсии и выплат социального характера).
Комиссия за обналичивание валютных средств удерживается согласно Тарифам на обслуживание физических лиц, в течение одного месяца после поступления на счет.
4.8. Перечисление со счета
Комиссия за перечисление банком взимается согласно Тарифам на расчетно-кассовое обслуживание физических лиц.
Производить перечисления с вкладного счета можно только в том случае, если вид вклада позволяет частичное снятие (например вклад «До востребования»). Клиенту необходимо заполнить заявление на перечисление денежных средств, которое будет служить основанием для совершения операции. Если перечисление производится по договорам купли-продажи, займам или юридическому лицу, клиенту необходимо предоставить документы основания (договор, счет, контракт).
4.9. Порядок действий в случае утери книжки, утери договора, утери паспорта, изменении фамилии, имени
В случае утери вкладной книжки и желании вкладчика закрыть вклада, он, подписывает заявление об утере книжки и закрытии вклада. Операционист сверяет подпись на заявлении с образцом подписи на договоре и закрывает вклад. Копия заявления храниться в закрытом досье по вкладу, а оригинал заявления в отдельной папке бессрочно!
Если клиент хочет оставить вклад, подписвается заявление об утере вкладной книжки с просьбой выдать дубликат. В дубликат записываются операции по счету, начиная со дня выдачи дубликата. По операциям до даты выдачи можно получить выписку движения средств по счету. В дальнейшем обслуживание вклада осуществляется при предъявлении дубликата. В случае обнаружения утерянной книжки, она возвращается клиентом в банк и храниться в досье по вкладу.
При утери договора – договор восстанавливается при наличии паспорта. .
При утери паспорта – операции по вкладам возможны только при предъявлении документов, удостоверяющих личность (в том числе: нового паспорта или временного удостоверения личности). Новые паспортные данные заносятся оператором в программу и дальнейшие операции по вкладу возможны только при предъявлении нового паспорта.
Изменения фамилии, имени – при получении нового паспорта с измененной фамилией, именем, обязательно предъявление свидетельства ЗАГСа, подтверждающее смену имени, фамилии (свидетельство о браке, разводе, перемене имени). При смене фамилии в связи с замужеством, старый паспорт действителен только в течение месяца после даты регистрации.
4.10. Оформление доверенности на совершение операций по вкладу
Доверенность на распоряжение вкладом можно бесплатно оформить в банке. Банковская доверенность позволяет получать денежные средства без ограничения суммы с правом закрытия счета, пополнение счета, а также переоформление вклада.
На один вклад может быть оформлено две и более доверенностей разным доверенным лицам.
Для оформления банковской доверенности вкладчику необходимо иметь:
· свой паспорт
· данные паспорта доверенного лица.
Доверенность дает возможность доверенному лицу распоряжаться денежным вкладом на время жизни вкладчика, после его смерти воспользоваться вкладом на основании доверенности нельзя, т.к. доверенность становится недействительной.
Максимальный срок банковской доверенности вкладов на которые производится зачисление пенсии – 1 год. По остальным вкладам срок доверенности не ограничен, оформляется по желанию клиента. В доверенности, оформленной нотариусом, обязательно должны быть прописаны определенные действия, которые может совершать доверенное лицо.
Доверенное лицо обращается в банк с паспортом и оригиналом доверенности.
Дата добавления: 2019-09-13; просмотров: 154; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!