Проведение межбанковских платежей и переводов денег и межбанковского клиринга в соответствии с законодательством Республики Казахстан;

Тема 6. Платежные терминалы и системы Республики Казахстан

Высокая доля безналичных платежей в национальной экономике является показателем высокоразвитой и прозрачной экономики. Использование безналичных расчетов, помимо удобства и безопасности расчетов, способствует сокращению наличной денежной массы и имеет тенденции к постоянному расширению и совершенствованию. Именно систему безналичных расчетов называют платежной системой государства.

Платежная система - совокупность процедур и связанных с ними компьютерных сетей и программного обеспечения, используемых для проведения финансовых трансакций и взаиморасчетов между участниками системы, реализованная с использованием пластиковых карточек, электронных и наличных денег.

Значение платежной системы в развитии финансового рынка государства:

1) платежная система имеет в своей основе механизм перераспределения денежных средств, поскольку, являясь необходимым элементом финансового рынка, она проявляет его особую характеристику - наличие механизма обеспечивающего движение финансовых инструментов и опосредующего отношения между его участниками;

2) именно механизмы платежной системы способствуют налаживанию, поддержанию и развитию связей между экономическими агентами - государством, хозяйствующими субъектами и домашними хозяйствами, поскольку именно необходимость развития контрагентных отношений требует совершенствования платежной системы и наоборот, развитие платежной системы способствует улучшению качества и содержания контрагентных отношений;

3) по объему обращающихся на рынке страны финансовых инструментов оценивается состояние денежной массы в обращении, однако при этом нельзя сказать, что платежная система и есть денежная система;

4) слаженность функционирования составляющих механизма платежной системы определяет стабильность не только финансового рынка, но и всей экономической системы страны, иначе говоря, качество платежной системы - индикатор экономики;

5) инструменты платежной системы обеспечивают основу для взаимодействия сегментов финансового рынка, иначе говоря, именно они являются теми инструментами, которые обеспечивают доставку необходимых ресурсов каждому из сегментов финансового рынка и от них другим, чтобы обслуживать процесс общественного воспроизводства.

Выполняя особую роль в развитии финансового рынка, платежная система обладает характерными для неё чертами:

- несмотря на свою глобальность, имеет собственные, характерные только для неё инструменты безналичных расчетов и переводов: платежные карточки, чеки, векселя, наличность и т.д.;

- платежной системе в отличие от других сегментов финансового рынка можно присвоить статус классического: основная часть её инструментов и существующий механизм функционирования относятся к традиционным и за последние несколько десятков лет развития мировой платежной системы сильно не изменились;

- для платежной системы характерно обращение инструментов сроком обращения до одного года;

- функционирование платежной системы способствует обеспечению такой финансовой характеристики экономических агентов как ликвидности, что является важным условием деятельности любого из них;

- инструменты рассматриваемые именно в платежной плоскости, имеют характер кассовых финансовых инструментов, т.е. относятся к рынку cash или наличному рынку;

- в развитии финансового рынка платежная система выполняет расчетно-обслуживающую функцию;

- платежные системы в рамках обслуживания ведущих мировых финансовых систем в условиях глобализирующегося финансового рынка почти полностью отторгли свою материальную оболочку, перейдя на кредитную и электронную форму своего существования.

Организация платежной системы государства базируется на следующих принципах:

- правовой режим осуществления расчетов платежей

- осуществление расчетов по банковским счетам. При этом наличие их у как получателя, так и плательщика

- поддержание ликвидности на уровне обеспечения, бесперебойное осуществление платежей

- наличие акцепта плательщика на платеж

- принцип срочности платежа

- контроль всех участников за правильностью в совершении расчета, соблюдение установленных положений о порядке их проведения

- принцип имущественной ответственности за соблюдение договорных условий. Суть заключается в том, что нарушение договорных обязательств в части расчетов влекущих применение в гражданско-правовой ответственности в форме возмещения убытков, уплаты неустойки, а также иных мер.

Основными функциями платежной системы являются урегулирование и зачет долговых обязательств участников платежного оборота, организация отношений между субъектами платежной системы (операторами и пользователями) по поводу перевода денежных средств, которые регулируются едиными правилами и стандартами. Роль платежной системы заключатся в ускорении расчетов, чему способствует реализация концепции расчетов в режиме реального времени и оформление расчетно-клиринговой инфраструктуры денежно-финансового рынка. Принципы построения национальной платежной системы предполагают повышение роли национальной валюты как средства платежа.

Современная платежная система включает ряд элементов:

Субъекты расчетных взаимоотношений. Данный элемент включает в себя нефинансовый сектор (предприятия, организации, фирмы) и финансовый сектор (банки и другие кредитные учреждения)

Объекты расчетов включают в себя товары и услуги, платежи по торговым операциям и взносы в бюджетные и внебюджетные фонды, платежи по ссудам, векселям, платежи по нетоварным операциям

Место проведения расчетов включает в себя внутренние расчеты и межгосударственные расчеты

Время платежа подразделяют на срочный, досрочный, плановый, отсроченный, просроченный платежи

Коммуникационные системы перевода денег включают сотовую связь, телефонную связь, электронную связь и международную

Формы расчетов присуще определенному платежному инструменту, включающему в себя перевод, открытый счет, аккредитивы, инкассо

Платежный инструмент подразделяется:

- инструменты кредитовых переводов. К ним относятся платежные поручения о кредитовых перечислениях и платежные требования-поручения

- инструменты дебетовых переводов - векселя, чеки, инкассовые поручения

- промежуточные инструменты, при которых могут применить как кредитовые, так и дебетовые переводы, и платежные карточки

Наличие гарантии платежа. Включает в себя гарантированные платежи, осуществляющие с помощью векселей, чеков и аккредитивов. Негарантированные платежи оформляются платежами поручениями на списание средств платежными требованиями-поручениями и платежными требованиями.

Наличие промежуточных звеньев, то есть посредством расчетов включает в себя:

- расчеты без участия посредников, то есть прямые расчеты между плательщиком и получателем

- расчеты с участием посредников, то есть транзитные расчеты.

Риски в расчетах (правовой риск, риск неликвидности, кредитный риск, операционный риск, риск мошенничества)

Величина платежа (оптовые и розничные).

Объектами надзора за платежными системами являются МСПД, Система межбанковского клиринга, система корреспондентских отношений между банками, платежные инструменты, рынок платежных карточек и системы международных денежных переводов.

Цель надзора за платежными системами - это обеспечение эффективного функционирования платежных систем КЦМР и иных объектов надзора.

Основные задачи надзора за платежными системами:

· мониторинг, анализ и оценка функционирования платежных систем в целях поддержания их стабильности и безопасности, разработка предложений по дальнейшему развитию платежных систем;

· управление и минимизация рисков, возникающих в платежных системах;

· анализ использования платежных инструментов в целях совершенствования используемых и введения новых способов осуществления платежей и переводов;

· поддержание общественного доверия к платежным системам и иным объектам надзора в области платежей и переводов денег.

Также НБ рассматривает обращения физических и юридических лиц относительно нарушений банками требований законодательства в области платежей и переводов денег, которые связаны в основном с несвоевременным/неправильным исполнением или неисполнением указаний по платежу или переводу денег, а также с вопросами выпуска и использования платежных карточек.

Так, в 2010 году Департаментом платежных систем НБ РК было рассмотрено 106 заявлений (жалоб) физических и юридических лиц.

В нижеприведенной таблице 1 представлены сведения по заявлениям (жалобам) физических и юридических лиц в разрезе банков второго уровня и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, и их удельный вес от общего объема обращений за 2010 год.

Таблица 1. Обращения физических и юридических лиц (жалобы) за 2010 г.


№	Наименование финансовой организации, в отношении которых представлены заявления	Количество обращений	Удельный вес
1	АО «Народный Банк Казахстана»	29	27,4%
2	АО «БТА Банк»	12	11,3%
3	АО «Банк ЦентрКредит»	11	10,4%
4	АО «Казкоммерцбанк»	11	10,4%
5	АО «Темірбанк»	8	7,5%
6	АО «Kaspi Bank»	6	5,7%
7	АО «АТФ Банк»	6	5,7%
8	АО «Казпочта»	6	5,7%
9	АО «Евразийский Банк»	5	4,7%
1	АО «БТА Банк», АО «Нурбанк», АО «Банк ЦентрКредит»	1	0,9%
	АО «Нурбанк»	1	0,9%
	АО «Альянс Банк»	1	0,9%
	АО «Астана-финанс»	1	0,9%
	АО «Казинвестбанк»	1	0,9%
	АО «Метрокомбанк»	1	0,9%
	АО «Сеним-Банк»	1	0,9%
	АО «Центральный депозитарий ценных бумаг»	1	0,9%
	АО «Цеснабанк»	1	0,9%
	ГЦВП	1	0,9%
	ДБ АО «HSBC Банк Казахстан»	1	0,9%
	ДБ АО «Сбербанк России»	1	0,9%
	Итого	106	100,0%

В настоящее время на территории РК функционируют две национальные платежные системы: Межбанковская система переводов денег (МСПД) и Система межбанковского клиринга (СМК). Каждая платежная система Казахстана имеет свои особенности функционирования и ориентирована на определенные сегменты рынка. МСПД является системой валовых расчетов в режиме реального времени страны (RTGS), в которой каждый документ обрабатывается индивидуально и перевод денег осуществляется на основании каждого платежного документа. Перевод денег в системе осуществляется в пределах суммы денег пользователя, переведенной им со своего корреспондентского счета, открытого в НБ, на специально определенный счет системы в НБ, а также суммы денег, поступивших от других пользователей МСПД. Счет системы в НБ служит для учета денег пользователей в период выполнения переводов денег в системе. Назначение МСПД состоит в обработке наиболее крупных и приоритетных платежей в стране. Через систему могут проводиться как кредитовые, так и дебетовые переводы. Система обеспечивает окончательность проведения расчетов в национальной валюте (тенге) в течение операционного дня. При этом платежи в МСПД осуществляются только электронным способом. Система функционирует все дни недели за исключением праздничных и выходных дней. Ее операционный день начинается в 9 утра и закрывается в 19 часов. Однако по заявке пользователя системы Национальный банк может продлить операционный день. МСПД функционирует по следующей схеме. Банк Поручителя (Банк А) отправляет в МСПД сообщение (в виде электронного платежного поручения) о переводе денег. МСПД проверяет достаточность суммы денег по позиции пользователя в КЦМР сумме денег, указанной в сообщении. При достаточности сумм денег на позиции пользователя система производит перевод денег и извещает Банк Поручителя (Банк А) о дебетовании его счета и Банк Бенефициара (Банк Б) о кредитовании его счета. В случае недостаточности денег на счете для расчета платежного документа сразу после его поступления в систему документ становится в очередь. Платежные документы, находящиеся в очереди, обрабатываются в соответствии с кодами приоритетности. В пределах этих кодов исполнение платежных документов осуществляется в порядке поступления их в очередь, по принципу FIFO: первый в приход, первый в расход. Пользователи системы вправе устанавливать и менять очередность исполнения платежных документов. Кроме того, они могут отозвать документ, находящийся в очереди. Система ориентирована на проведение крупных и приоритетных платежей по операциям финансового сектора: с ценными бумагами, межбанковскими депозитами, переводами собственных средств банков и их клиентов, операций с иностранной валютой и драгоценными металлами. Система межбанковского клиринга (зачет взаимных требований и обязательств) осуществляет расчеты на нетто-основе поступивших от участников платежей только один раз в день. Перевод суммы денег по результатам клиринга осуществляется через МСПД, так как в клиринговой системе нет реальных денег. Особенностями системы межбанковского клиринга является возможность отправления платежей с будущей датой валютирования Т+3, а также наличие ограничения по максимальной сумме одного платежа. На сегодня - 5 миллионов тенге. Эта система работает круглосуточно 7 дней в неделю. При этом здесь в основном проводятся платежи хозяйствующих субъектов по расчетам за товары и нематериальные активы, оказанные услуги, а также платежи в бюджет и выплаты из бюджета. Новый операционный день СМК начинается в 16:00 часов. Прием документов в систему осуществляется круглосуточно. Особенность СМК состоит в том, что платежные документы не обрабатываются индивидуально, а выстраиваются в очередь до момента расчета также по принципу FIFO. Участники клиринга имеют возможность до закрытия операционного дня отозвать отправленный в систему платежный документ. Расчет по встречным требованиям участников системы с текущей датой платежа осуществляется один раз в день с 15:00 до 16:00. При этом зачет платежных документов производится в соответствии с кодами приоритетности, а в пределах одного кода приоритетности платежные документы обрабатываются в порядке их поступления в очередь. По итогам зачета определяется чистая позиция каждого участника. Чистая дебетовая позиция участника клиринга не должна превышать сумму денег, находящуюся у данного участника в МСПД. В случае недостаточности денег в МСПД для проведения окончательного расчета, платежи, стоящие в СМК в очереди с меньшим приоритетом, аннулируются. Окончательный перевод денег по результатам клиринга осуществляется через МСПД. После завершения перевода денег начинается новый операционный день клиринговой системы. Республиканское государственное предприятие на праве хозяйственного ведения «Казахстанский Центр Межбанковских Расчетов Национального Банка Республики Казахстан» (КЦМР) является самостоятельным хозяйствующим субъектом, небанковским финансовым учреждением. Основной деятельностью КЦМР является проведение межбанковских платежей и переводов денег через межбанковскую систему перевода денег и системы розничных платежей. Плата за услуги, предоставляемые клиентам, является основной статьей доходов КЦМР. Учредителем и уполномоченным органом КЦМР является НБ РК. КЦМР занимается следующими видами деятельности:

проведение межбанковских платежей и переводов денег и межбанковского клиринга в соответствии с законодательством Республики Казахстан;

Дата добавления: 2019-07-15; просмотров: 135; Мы поможем в написании вашей работы!

Поделиться с друзьями:

12 Следующая ⇒

Мы поможем в написании ваших работ!