Кроме того, целесообразно уделить большое внимание развитию таких перспективных новинок, как прием платежей в погашение кредитов через Интернет и использование кредитных карт.

Режимы кредитования

Учитывая особенности кредитуемой сделки, денежных потоков Заемщика ипотребностей Вашей компании, Банк предлагает следующие режимы кредитования:

- кредит сединовременным предоставлением кредитных средств;

- возобновляемая кредитная линия сосвободным графиком выборки кредитных ресурсов;

- невозобновляемая кредитная линия сосвободным илиустановленным режимом выборки кредита;

- рамочная кредитная линия, спредоставлением кредитов поотдельным кредитным договорам, атакже договорам оботкрытии возобновляемой (невозобновляемой) кредитной линии, заключаемым врамках Генерального соглашения оботкрытии рамочной кредитной линии.

В таблице 3 представлена структура кредитного портфеля юридических лиц по видам кредитов.

 

Таблица 3 – Структура кредитного портфеля по видам кредитов тыс. руб.

Вид кредита	На 01.01.2007	На 01.01.2008	На 01.01.2009	Отклонение 2009 г. от
				2007	2008
Возобновляемая кредитная линия	1788 568	1809 128	1073 599	- 714 969	- 735 529
Кредитный договор	2996 148	2498 543	2078 653	- 917495	- 419890
Невозобновляемая кредитная линия	1350 980	1267 894	1 465 896	114 916	198 002
Овердрафт	127 104	98 764	65 798	- 61 306	- 32 966
Итого	6232 800	5 674 329	4683 946	-1548 854	-990 383

 

Т.к. в целом наблюдается существенное снижение анализируемого кредитного портфеля за период 2007-2008 г.г., то и в структуре кредитного портфеля по видам кредитования также очевидна отрицательная динамика, кроме кредитов, предоставляемых как невозобнавляемая кредитная линия. Данные виды кредитования используются при выдаче кредитов на цели инвестиционного характера. В таблице 4 представлена структура кредитного портфеля по срокам размещения.

 

Таблица 4 - Структура кредитного портфеля по срокам размещения тыс.руб.

Сроки размещения	На 01.01.2007	На 01.01.2008	На 01.01.2009
Краткосрочные – всего: - "овердрафт" - до востребования - до 30 дней - от 31 до 90 дней - от 91 до 180 дней - от 181 до 1 года	1306 962 127104 - - - - 1179 858	1026 053 98764 - - - - 927 289	886 082 65798 - - - - 820 284
Среднесрочные (от 1 до 3 лет) всего, в т.ч. - от 1 года до 1,5 лет включительно	4175158 2288 572	3957 818 2288 572	2906 100 1496 806
Долгосрочные (свыше 3 лет)	750 680	690 458	891 764
Итого	6232 800	5 674 329	4683 946

 

Из таблицы видно, что наибольшую долю на протяжении всего анализируемого периода занимают кредиты, предоставленные на среднесрочный период, а именно на срок от 1 года до 3 лет (по состоянию на 01.01.09 их доля составляла 62% от кредитного портфеля в целом). Данный период кредитования является наиболее предпочтительным для клиентов, т.к. является практически по всем кредитам периодом окупаемости. Краткосрочные кредиты со сроком кредитования от 181 дня до 1 года предоставляются в основном крупным заемщикам на цели пополнения оборотных средств. Как было сказано ранее, долгосрочные кредиты имеют тенденцию роста (тем роста 118%), т.к. предоставляются на цели инвестиционного характера. В то же время почти в 2 раза уменьшился объем кредитных средств, предоставляемых по овердрафтному кредитованию. На рисунке 2 представлена структура кредитного портфеля юр. лиц по срокам размещения на 01.01.2009.

 

Рисунок 2 - Структура кредитного портфеля юр. лиц по срокам размещения по состоянию на 01.01.2009г., %

 

Далее рассмотрим распределение кредитного портфеля отделения по видам экономической деятельности клиентов таблица 5.

 

Таблица 5 – Распределение кредитного портфеля по видам экономической деятельности клиентов тыс. руб.

Виды экономической деятельности	На 01.01.2007	На 01.01.2008	На 01.01.2009
Сельское хозяйство	71 076	68 129	76 374
Добыча полезных ископаемых	318 067	298 736	276 312
Обрабатывающее производство	963 235	802 576	752 949
Производство, передача и распределение электроэнергии, газа, пара и горячей воды, сбор, очистка и распределение воды	12 456	10 980	6 785
Строительство	356 780	370 564	348 780
Торговля	3209 550	3 021 282	2 241 069
Деятельность гостиниц и ресторанов	28 943	23 655	19 780
Транспорт	684 523	535 418	493 290
Операции с недвижимым имуществом	29 670	32 580	30 970
Образование	6 790	6 420	5 850
Исполнительные органы власти разных уровней	186 235	195 630	194 580
Прочие виды экономической деятельности	365 475	308 359	237 207
Итого	6232 800	5 674 329	4683 946

 

Несмотря на снижение кредитного портфеля в целом, долевое распределение кредитного портфеля по видам экономической деятельности клиентов в течение анализируемого периода не претерпело существенных изменений. Наибольшая доля кредитов на всем анализируемом периоде приходится на обрабатывающее производство и отрасль торговли, по состоянию на 01.01.09 17,6 % и 48,9 % соответственно, при этом на отрасль торговли на все отчетные даты приходится половина кредитного портфеля. На рисунке 3 представлено долевое распределение кредитного портфеля юридических лиц по видам экономической деятельности клиентов по состоянию на 01.01.2009. Исходя из представленных данных, можно сделать вывод о том, что представленная диверсификация анализируемого кредитного портфеля позволяет снизить риск зависимости кредитного портфеля от одной отрасли.

 

Рисунок 3 – Структура кредитного портфеля по кредитам, предоставленным юридическим лицам, по видам экономической деятельности клиентов по состоянию на 01.01.2009г.

 

Далее проведем анализ структуры ссудной задолженности по каждой категории ее качества, как по всем видам ссудной задолженности, так и отдельно по каждому портфелю, представленный в таблицах 6,7,8.

 

Таблица 6 - Анализ полноты формирования РВПС на 01.01.2009 в Городском отделении № 2363 Сбербанка России

Группа риска	Остатки ссудной задолженности, тыс. руб.	Удельный вес ссудной задолженности каждой группы риска	Расчетный РВПС	Расчетный резерв, скорректированный на сумму обеспечения, тыс. руб.	Фактически сформированный РВПС, тыс. руб.	Доля сформированного РВПС каждой группы риска в общей величине сформированного РВПС, %	Коэффициент резервирования (отношение фактически сформированного РВПС к сумме задолженности по ссуде)	Чистая ссудная задолженность (стр.2-стр.5), тыс. руб.	Удельный вес чистой ссудной задолженности каждого вида в общей сумме чистой задолженности, %
I	605 367	5,7 %	-	-	-	-	-	605 367	6,2 %
II	6 742 461	63,3 %	67 425	39 670	39 670	4,6 %	0,005	6702 791	68,5 %
III	1912 961	17,9 %	416 995	144 280	144280	16,8 %	0,075	1768 681	18,1 %
IV	1 021 112	9,6 %	583 652	307 463	307 463	35,8 %	0,301	713 649	7,2 %
V	368 470	3,5 %	368 470	368 470	368470	42,8 %	1	0	0
Всего	10 650 371	100%	1436 542	859 883	859 883	100 %	0,080	9790 488	100 %

 

Таблица 7 Анализ полноты формирования РВПС по кредитам, предоставленным юридическим лицам и индивидуальным предпринимателя на 01.01.2009 в Городском отделении № 2363 Сбербанка России

Группа риска	Остатки ссудной задолженности, тыс. руб.	Удельный вес ссудной задолженности каждой группы риска	Расчетный РВПС	Расчетный резерв, скорректированный на сумму обеспечения, тыс. руб.	Фактически сформированный РВПС, тыс. руб.	Доля сформированного РВПС каждой группы риска в общей величине сформированного РВПС, %	Коэффициент резервирования (отношение фактически сформированного РВПС к сумме задолженности по ссуде)	Чистая ссудная задолженность (стр.2-стр.5), тыс. руб.	Удельный вес чистой ссудной задолженности каждого вида в общей сумме чистой задолженности, %
I	605 367	12,9%	-	-	-	-	-	605 367	13,7 %
II	2148 312	45,9%	21483	12 105	12 105	4,5 %	0,005	2136 207	48,4 %
III	1149 259	24,6%	241 344	51 888	51 888	19,4 %	0,045	1 097 371	24,8 %
IV	615 396	13,1%	313 851	37 662	37 662	14,1 %	0,061	577 734	13,1 %
V	165 612	3,5%	165 612	165 612	165 612	62 %	1	0	0
Всего	4 683 946	100 %	742 290	267 267	267 267	100 %	0,057	4416 679	100 %

 

Таблица 8 Анализ полноты формирования РВПС по кредитам предоставленным клиентам – физическим лицам на 01.01.2009 в Городском отделении № 2363 Сбербанка России

Группа риска	Остатки ссудной задолженности, тыс. руб.	Удельный вес ссудной задолженности каждой группы риска	Расчетный РВПС	Расчетный резерв, скорректированный на сумму обеспечения, тыс. руб.	Фактически сформированный РВПС, тыс. руб.	Доля сформированного РВПС каждой группы риска в общей величине сформированного РВПС, %	Коэффициент резервирования (отношение фактически сформированного РВПС к сумме задолженности по ссуде)	Чистая ссудная задолженность (стр.2-стр.5), тыс. руб.	Удельный вес чистой ссудной задолженности каждого вида в общей сумме чистой задолженности, %
I	-	-	-	-	-	-	-	-
II	4594 149	77 %	45 942	27 565	27 565	4,7 %	0,006	4 566 584	84,9 %
III	763 702	12,8 %	175 651	92 392	92 392	15,6 %	0,12	671 310	12,6 %
IV	405 716	6,8 %	269 801	269 801	269 801	45,5 %	0,66	135 915	2,5 %
V	202 858	3,4 %	202 858	202 858	202 858	34,2 %	1	0	0
Всего	5 966 425	100%	694 252	592 616	592 616	100 %	0,099	5 373 809	100 %

 

 

Итак, совокупная величина риска кредитного портфеля составляет 859883 тыс. руб., причем на долю портфеля по кредитам, предоставленным юридическим лицам и ИП приходится 31 %. Наибольший удельный вес в совокупной ссудной задолженности банка имеет задолженность II группы риска. Ссудная задолженность V группы риска составляет всего 3,5 % от ссудного портфеля, тем не менее, резерв под нее сформирован в размере 42,8 % от совокупной величины риска.

Расчетный резерв по всем видам выданных ссуд, существенно уменьшен на сумму обеспечения, следовательно, действующее обеспечение по ссудным задолженностям является ликвидным.

Фактически сформированный в банке резерв не отличается от расчетного. Коэффициент резервирования (коэффициент качества кредитного портфеля) равен процентному отношению всех созданных резервов ко всем кредитным вложениям банка; характеризует степень покрытия резервов ссудной задолженности. Нормальным считается значение этого коэффициента, равное 15% , в нашем случае мы получили значение равное 8 %, что свидетельствует о достаточно хорошем качестве кредитного портфеля.

Совокупная расчетная величина риска по кредитам, предоставленным юридическим лицам равна 267267 тыс. руб., при этом наибольший объем 165612тыс. руб. приходится на кредиты V группы риска и фактически сформированный резерв по данного группе риска составил 62 %. К данной группе риска относится ссудная задолженность, классифицированная как "проблемная", сроком нахождения на счетах просроченных ссуд свыше 90 дней и уже без учета обеспечения. Большая доля фактически сформированного резерва приходится и на II группу риска, а это в основном кредиты, относящиеся к портфелю однородных требований, т.е. кредиты, предоставленные субъектам малого предпринимательства.

Фактически сформированный резерв по кредитам, предоставленным юридическим лицам значительно уменьшен на сумму обеспечения, коэффициент резервирования 5,7 %, что говорит об удовлетворительном качестве данного кредитного портфеля.

Далее рассчитывается коэффициент совокупного кредитного риска (Кр), учитывающий степень достаточности резерва. Чем ближе Кр к единице, тем лучше качество кредитного портфеля с позиции возвратности и достаточности резерва. В нашем случае на дату 01.01.2009 коэффициент Кр = 0,91.

Коэффициент риска кредитного портфеля, по кредитам, предоставленным юридическим лицам, равен 0,94, что говорит о хорошем качестве данного кредитного портфеля

Процентные доходы, полученные отделением в 2008 году от операций кредитования юридических лиц, составили 579122 тыс. руб., т.е. доходность кредитных вложений составила 12,3%.

Таким образом, анализ кредитного портфеля по кредитам, предоставленным юридическим лицам и ИПБОЮЛ, показал, что за анализируемые два года объем данного портфеля уменьшился в 0,25 раза или на 24,9 %. С целью привлечения клиентов разрабатываются новые виды кредитных продуктов. В настоящее время банком предлагаются следующие новые виды кредитов для юридических лиц и ИП: кредиты на приобретение объектов недвижимости и кредиты на приобретение автотранспортных средств. Данные кредиты так же носят долгосрочный характер. Стоит обратить внимание на негативный фактор - увеличение доли просроченной ссудной задолженности в объеме кредитного портфеля, так просроченная задолженность увеличилась в 4,5раза. Но, несмотря на данную негативную ситуацию, анализ сформированного отделением резерва на возможные потери по данному кредитному портфелю показал, что его качество пока сохраняется на должном уровне.

 

2.4 Анализ кредитного портфеля по ссудам, предоставленным частным клиентам

 

Операции кредитования физических лиц в Городском отделении № 2363 осуществляются в Отделе кредитования частных клиентов.

Решение о предоставлении кредита принимается членами коллегиального органа – Комитетом по предоставлению кредитов частным клиентам, путем большинства голосов.

С целью снижения кредитного риска территориальным банком ежеквартально устанавливается для подчиненных отделений лимит максимального размера риска на одного или группу связанных заемщиков, а так же лимит по видам кредитных продуктов.

Отделением предоставляется весь перечень кредитных продуктов частным клиентам, установленный Сбербанком России.

Рассмотрим структуру данного кредитного портфеля по видам кредитных продуктов.

 

Таблица 9 – Структура кредитного портфеля по видам кредитных продуктов тыс. руб.

Вид кредита	На 01.01.2007	На 01.01.2008	На 01.01.2009	Отклонение 2009 г. от
				2007	2008
Кредиты на неотложные нужды	2635 382	2 218 364	1452 968	- 1182 414	- 765 396
Пенсионные кредиты	458 963	409 257	365 851	- 93 112	- 43406
Ипотечные кредиты	663 896	782 962	715 639	- 51743	67323
Кредиты на приобретение недвижимости	895 263	765 326	618 963	- 276300	- 146363
Доверительные кредиты	968 329	1 168 574	1 336 512	+ 368 183	+ 167 938
Кредиты на приобретение транспортных средств	968 897	1015 698	1184 263	+ 215 366	+168 565
Кредиты на развитие ЛПХ	1 589	4 695	3 968	+ 2 379	- 727
Образовательные кредиты	12 896	15 374	13 896	+ 1 000	- 1 478
Корпоративные кредиты	362 574	298 685	274 365	- 88 209	- 24 320
Итого	6 967 789	6678 935	5966 425	- 1001 364	- 712 510

 

В целом анализируемый кредитный портфель за 2 года уменьшился в 0,144 раза или на 14,4 % (темп снижения данного кредитного портфеля за анализируемый период меньше, чем темп снижения кредитного портфеля по ссудам, предоставленным юридическим лицам). В целом за анализируемый период структура кредитного портфеля не претерпела существенных изменений, за исключением кредитов, предоставленных на неотложные нужды, доверительных кредитов и автокредитов. Так доля кредитов, предоставленных на неотложные нужды, в кредитном портфеле снизилась с 37,8% до 24,4 %, а доля доверительных кредитов выросла с 13,9% до 22,4%. Это связано с тем, что доверительные кредиты пользуются наибольшим спросом у клиентов, т.к. не требуют предоставления поручительств и срок рассмотрения кредита составляет 1-2 дня. Решение о предоставлении данного вида кредита принимается на основании наличия положительной кредитной истории потенциального заемщика. Собственная информационная база по заемщикам у Сбербанка довольно обширна. Рост доли автокредитов с 13,9% до 19,8% связано с продвижением Сбербанком Государственной программы поддержки отечественной автоиндустрии.

На рисунке 4 представлена структура кредитного портфеля по видам кредитов по состоянию на 01.01.2009

 

Рисунок 4 – Структура кредитного портфеля по видам кредитов по состоянию на 01.01.2009, %

 

Далее рассмотрим структуру анализируемого кредитного портфеля по срокам размещения (таблица 10).

 

Таблица 10 – Структура кредитного портфеля по кредитам, предоставленным частным клиентам, по срокам размещения тыс. руб.

Сроки размещения	На 01.01.2007	На 01.01.2008	На 01.01.2009
Краткосрочные – всего: -в т.ч. "овердрафт"	196365 113 612	236412 166 652	212693 186 623
Среднесрочные (от 1 до 3 лет) всего, в т.ч. - от 1 года до 1,5 лет включительно	1896918 -	2109854 -	2326572 -
Долгосрочные (свыше 3 лет)	4874 506	4332 669	3 427 160
Итого	6 967 789	6678 935	5966 425

 

Из данной таблицы видно, что кредиты, предоставляемые частным клиентам, носят долгосрочный характер (по состоянию на 01.01.2009 – 57,4% от кредитного портфеля), т.к. приоритетные виды кредитов предоставляются в основном на срок от 3 до 5 лет. На среднесрочный период предоставляются доверительные и корпоративные кредиты, по состоянию на 01.01.2009 на данный срок предоставлено 38,9% кредитного портфеля.

Анализ формирования РВПС по кредитам, предоставленным физическим лицам, данные таблицы 8, показал, что 77 % данного портфеля – кредиты II группы риска. Кредиты, перешедшие в III, IV и V группы риска уже несут за собой ту или иную проблемность, т.е. имеют просроченную ссудную задолженность. Фактически сформированный РВПС по V группе риска составляет 34,2 % в общей величине сформированного РВПС, а остатки ссудной задолженности по данной группе риска 3,4 % от совокупной ссудной задолженности физических лиц, т.е. возврат данного объема ссудной задолженности уже проблематичен, и возможен только через судебные органы. Коэффициент резервирования данного портфеля 9,9 %, следовательно, качество ссудного портфеля по кредитам, предоставленным физическим лицам, пока отвечает соответствующему уровню. Но отрицательной является динамика роста просроченной задолженности, по данному кредитному портфелю, за анализируемые два года, тем роста 316 %.

С января 2008 года Головным отделением было принято решение о возможности списания на внебалансовые счета нереальной к взысканию ссудной задолженности, при условии, что после вступления в силу решений судебных органов о взыскании просроченной ссудной задолженности, как с заемщика, так и с поручителей, прошло не менее 1 года.

Процентные доходы, полученные от операций кредитования частных клиентов, в 2008 году составили 748790 тыс. руб., доходность данного кредитного портфеля равна 12,6 %. Наиболее доходными являются доверительные кредиты и кредиты на неотложные нужды, наименее доходными целевые кредиты.

Рассмотренная структура данного кредитного портфеля помогает выявить следующие зоны кредитного риска:

- увеличение абсолютной и относительной величины просроченных кредитов, предоставленных частным клиентам - существование угрозы невозврата денежных средств;

- увеличение доли потребительского кредитования - наиболее рискованная сфера кредитования.

 

2.5 Выявленные проблемы при анализе процесса кредитования

 

В силу специфики банковского бизнеса, кредитные операции являются основополагающими для кредитно-финансовых институтов. Кредитная деятельность направлена в первую очередь на повышение доходности банка, а также на обеспечение ликвидности.

Рост экономики России в 2005-2007 г. позволил банкам существенно увеличить объемы кредитных портфелей. Поскольку крупных заемщиков мало, банки осваивали незанятые ниши, кредитуя менее надежные компании, малый бизнес и потребителей. По опыту развития банковских кризисов известно, что при резком увеличении кредитования доля традиционных надежных заемщиков уменьшается, а менее надежных – увеличивается. К тому же для наращивания темпов роста кредитного портфеля банки снижают требования к кредитоспособности заемщиков.

Кредитный портфель отделения представлен ссудной задолженностью юридических и физических лиц. В течение анализируемого периода наблюдается отлив в кредитном портфеле отделения. Основная причина данной негативной тенденции – это кризисная ситуация на финансовом рынке как в стране, так и в мире. Кроме того, у Сберегательного Банка на территории г. Новокузнецка увеличивается присутствие банков-конкурентов, которые предлагают конкурентоспособные кредитные продукты.

Экономическая конъюнктура, сложившаяся в регионе, который обслуживает ГОСБ № 2363, не совсем благоприятна для ведения банковских операций и риск наступления форс-мажорных ситуаций достаточно высок. Контроль региональных рисков включает в себя анализ экономической конъюнктуры, политической ситуации, состояния банковского сегмента. Главная отрасль в г. Новокузнецка – металлургическая и угольная, которые принадлежат крупным холдинговым компаниям, которые располагаются в областных городах, а, следовательно, и банковское обслуживание (кредитование, валютные операции и т.д.) данных компаний осуществляется в основном по месту их регистрации. Следовательно, существенного потенциала наращивания кредитного портфеля у отделения нет. Основной объем кредитного портфеля (47%) принадлежит торгово-закупочным организациям, которые существенно, подвержены риску макроэкономической зависимости.

Операции кредитования осуществляются в рамках внутренних нормативных документов, разработанных в соответствии с законодательной базой Российской Федерации. Соблюдение всех норм является необходимым, но не всегда достаточным условием для эффективной работы кредитной организации.

Проведенный анализ кредитного портфеля ГОСБ № 2363, по кредитам, предоставленным юридическим лицам и ИПБОЮЛ, показал, что за анализируемый период объем данного портфеля уменьшился в 0,25 раза или на 24,9 %. При этом существенно возросла доля просроченной ссудной задолженности 4,5 раза.

Одним из основных препятствий развития данного сегмента кредитования является нежелание заемщиков предоставлять банку информацию о своем бизнесе, ведь ни для кого не секрет, что большинство малых предприятий работает с применением так называемых серых схем. Вторая причина – довольно долгий срок рассмотрения кредитной заявки: часто заемщикам деньги нужны "прямо сейчас". Банк отдает предпочтение заемщикам, которые планируют свои финансовые потоки и заранее приходят за кредитом. Кредитное решение действует в течение 60 дней, что позволят заемщику заранее подготовиться к "высокому" сезону, собрать все документы, получить кредитное решение и взять деньги в тот момент, когда они ему будут необходимы.

Для выхода из данной ситуации необходимо повышать доверие между банками и заемщиками. Банк и клиент должны выступать как деловые партнеры. Заемщики должны понимать, что банку выгодно, чтобы бизнес заемщика работал прибыльно. Более того, банк должен выступать в качестве финансового консультанта для клиентов. Нужно проводить консультации своих клиентов по всем возникающим финансовым вопросам, что помогает клиенту лучше оценивать и развивать свой бизнес.

Основными проблемами кредитования бизнеса являются несколько причин:

- многие представители бизнеса не могут взять кредит, поскольку их финансовая отчетность не соответствуют жестким требованиям банка;

- низкий уровень прозрачности, проблемы с ликвидным обеспечением, необходимость выстраивания специальных технологий по выдаче кредитов малым предприятиям;

- наличие "черной кассы" в большинстве малых предприятий и, соответственно, бухгалтерская отчетность, пригодная только для минимизации выплаты налогов.Отсюда следует, что кредит таким предприятиям давать очень дорого, так как требуется тщательная проверка.

В Сбербанке эта проблема решается при помощи беззалоговых кредитов. Нохотя ихразмер может составлять около 1 млн руб., размеры все равно ограничены в связи с высокими рисками, которые несет банк. Возможен также вариант, при котором лимит беззалогового кредитования определяется в зависимости от оборотов по расчетному счету – этоовердрафт по расчетномусчету. Однако многие предприятия малого и среднего бизнеса до сих пор не полностью проводят обороты по расчетному счету, в результатечего снижается лимит кредитования.

Еще одна проблема в отсутствии четкого механизма поддержки малого и среднего бизнеса на федеральном уровне. Существующая в настоящее время законодательная база утверждает необходимость поддержки малого и среднего бизнеса, предусматривает определенные программы, но при этом набор конкретных мер, направленных на реализацию заявленных целей, очень ограничен.

У рынка кредитования малого и среднего бизнеса очень хорошие перспективы. В ближайший год сохранятся текущие тенденции – это снижение ставок по кредитам, увеличение сроков кредитования, упрощение процедуры получения кредита. Поэтому Сбербанку необходимо удержать уже завоеванную нишу в кредитовании малого и среднего бизнеса, а также по возможности увеличивать объемы данного сегмента кредитования.

Рассмотренная структура кредитного портфеля по кредитам, предоставленным физическим лицам, позволила выявить следующий негативный момент, а именно, увеличение абсолютной и относительной величины просроченных кредитов, предоставленных частным клиентам (темп роста составил 316%), что говорит о существовании угрозы невозврата денежных средств. Кроме того, потребительское кредитование является наиболее рискованной сферой кредитования. За анализируемый период увеличилась доля "Доверительных" кредитов, предоставляемых без обеспечения. Т.е. с целью привлечения клиентов и увеличения кредитного портфеля, банк пренебрегает обеспеченностью кредита.

Проблемы при управлении кредитным риском часто связаны с тем, что кредитная организация иногда предоставляет кредиты своим постоянным клиентам, не считаясь с установленными лимитами, иначе она рискует потерять партнеров.

Кроме того, при определении степени кредитного риска не учитывается региональная структура кредитного портфеля. Так, если ссудный портфель представлен кредитами, выданными в одном регионе, то ухудшение общего экономического состояния в данном регионе может привести к появлению соответствующих проблем у банка, и велика вероятность стать заложником внутрирегиональных проблем и рисков.

Следует отметить, что банку необходимо анализировать диверсификацию поручителей. Так наличие у банка разных поручителей, дифференцированных по банковским продуктам, снижает рискованность вложений, так как проблемы с исполнением обязательств одним поручителем не помешают другому исполнить свои обязательства в полном объеме.

Несмотря на то, что работа отдела по кредитованию физических лиц Городского отделения № 2363 Сбербанка в целом характеризуется как успешная, существуют отдельные проблемы, решение которых приведет к повышению прибыли и улучшению имиджа банка. Среди основных проблем потребительского кредитования Городского ОСБ можно назвать следующие:

1. Продолжительный срок рассмотрения кредитной заявки потенциального заемщика;

2. Несовершенство системы погашения кредитной задолженности и процентов по кредиту.

Рассмотрим подробнее эти проблемы и варианты их решения.

Для получения потребительского кредита в Сбербанке заемщику необходимо подготовить пакет документов. После чего соответствующие службы банка рассматривают эти документы и принимают решения о представлении или непредставлении ссуды. Рассмотрение кредитной заявки клиента занимает минимум 7 рабочих дней. Естественно, многих потенциальных заемщиков не устраивает такой продолжительный срок принятия решения, и они обращаются за кредитом в другой банк.

Для решения данной проблемы отделениям Сбербанка можно воспользоваться опытом других кредитных организаций, например Банк "Русский стандарт" сократил период рассмотрения кредитной заявки потенциальных клиентов до 15 минут. Это стало возможным благодаря внедрению автоматической системы моментальной оценки кредитных рисков, на основе скоринговой системы оценки кредитоспособности, закупленной у американской фирмы "NCR". Претенденту на кредит нужно заполнить специально составленную анкету. Ответы сверяются с характеристиками смоделированного в системе "добросовестного плательщика". Таким образом, внедрив автоматизированную систему оценки кредитоспособности, Сбербанк и его отделения смогут ускорить работу кредитной службы и сократить срок обработки предоставленных потенциальным заемщиком сведений.

Проблема возврата кредита и процентов по нему также достаточно актуальна. Некоторые заемщики в силу своей занятости не всегда вовремя вносят платежи. В практике заемщики Сбербанка вынуждены тратить свое время, простаивая в очередях у касс, принимающих платежи, а также у банкоматов или терминалов самообслуживания.

Решить эту проблему достаточно просто. Например, при выдаче так называемого корпоративного кредита Сбербанк может заключить договор с предприятием, на котором работает заемщик о перечислении денежных средств непосредственно со счета предприятия на ссудный счет клиента в период выплаты заработной платы. Это не только сэкономит время клиента, но и позволит Сбербанку снизить риск невозврата кредита. Кроме того, необходимо предоставлять детальную информацию о возможности погашения кредита с использованием он-лайн доступа, либо научить клиентов пользоваться данной услугой.

Несмотря на то, что в настоящее время Сбербанк стал уделять должное внимание рекламной и маркетинговой деятельности, многие кредитные продукты до сих пор оказываются невостребованными. Особенно это характерно для периферии, где население недостаточно активно интересуется банковскими новинками, а удовлетворяется традиционными видами кредитных продуктов. Для решения данной проблемы можно предложить активизировать рекламную деятельность, а также создание маркетингового подразделения, которое бы взяло бы на себя мероприятия по посещению предприятий и организаций города с целью проведения презентаций кредитных продуктов.

Хотя при планировании своей деятельности Городское ОСБ ориентируется на цели, установленные территориальным отделениями Сбербанка, для улучшения экономических и финансовых показателей ему необходимо анализировать существующие тенденции местного банковского рынка. Схемы потребительского кредитования, предлагаемые банками-конкурентами должны тщательно анализироваться. Результаты этого анализа помогают определить перспективы развития банка и его отделений.

Кроме того, целесообразно уделить большое внимание развитию таких перспективных новинок, как прием платежей в погашение кредитов через Интернет и использование кредитных карт.

Привычные среднему классу всего мира кредитные карты, дающие свободу потребительского поведения, стали массовым продуктом и на российском рынке. Рынок потребительского кредита в России вступил в новую фазу. Чтобы быть конкурентоспособным, Сбербанку необходимо также наращивать объемы предоставления кредитных карт, тем более что у Сбербанка в наличии большая база заемщиков, имеющих положительную кредитную историю.

Следует отметить, что для более успешной работы отделений Сбербанка имеет смысл предоставить им более широкие полномочия. В частности отделения могли бы самостоятельно устанавливать схемы кредитования, соответствующие специфике конкретных регионов и населенных пунктов. Это позволило бы оптимизировать их деятельность и повысить доходы по кредитам.

Сравнивая изменения показателей деятельности ГОСБ № 2363 за 2007-2009 годы с общероссийскими показателями по банковскому сектору, можно говорить о том, что динамика и направление деятельности Банка соответствуют общей тенденции развития.

 

3. Совершенствование процесса кредитования в городском отделении № 2363 Сбербанка России (ОАО)

 

---

Дата добавления: 2019-07-15; просмотров: 116; Мы поможем в написании вашей работы!

Поделиться с друзьями:

---

---

Мы поможем в написании ваших работ!