Риск как основа страховых отношений
Страховой риск – событие, при наступлении которого страховой компании необходимо возместить ущерб потерпевшей стороне, определив при этом размер выплаты по договору.
Страховой риск должен отвечать следующим критериям:
1.Случайность
Самый важный. Не случайные, преднамеренные события, по влекшие ущерб, не страхуются. Случайность означает неизвестность относительно времени и величины ущерба, а также независимость страхового ущерба от воли и поведения страхователя.
2.Возможность оценки распределения ущербов.
Означает, что можно определить ожидаемую степень ущерба и степень его вероятности, без наличия этой информации невозможно рассчитать величину страховой премии.
3.Однозначность распределения ущербов.
Означает, что страхование опасности, объекты страхования и ущербы должны быть точно и недвусмысленно определены в договоре страхования. Это условие особенно важно для определения страхового возмещения, которое нужно выплатить страхователю при наступлении страхового случая.
Чистый риск – это риск, который предполагает возможность наступления только неблагоприятных или нейтральных последствий (различные катастрофы, стихийные бедствия, несчастные случаи). В результате его наступления состояние объекта ухудшается, а если он не настает, то сохраняется начальное состояние объекта страхования.
Спекулятивный риск – это риск, который кроме неблагоприятных и нейтральных последствий предполагает также возможность благоприятных последствий (риски, связанные с участием в азартных играх, предпринимательстве, инвестиционной деятельности). Здесь существует возможность получить прибыль при благоприятном стечении обстоятельств или потерять при неудаче.
|
|
|
В теории и практике известны три основных способа управления рисками:
· поглощение риска, применяемое для слабых рисков или невозможности использования иных способов;
· уклонение от риска, применяемое в мобильных системах;
· разделение и передача риска.
Классификация страхования
· По форме проведения: добровольное, обязательное.
· По отраслевому признаку: имущественное, личное, страхование ответственности.
· По форме организации: государственное, кооперативное, акционерное.
Раздел 2
Личное страхование
Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.
Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется (посредством получения им страховых взносов) в случае наступления страхового случая возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.
|
|
|
Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т.е. страхователя и страховщика), также договор может быть долгосрочным или краткосрочным. По каждомувиду личного страхования заключаются соответствующие договоры.
Особенности и виды личного страхования
Особенности личного страхования:
• страховая компания берет на себя обязательство выплатить страховую сумму, указанную в договоре личного страхования, тогда как в других отраслях страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю убытки;
• в личном страховании отсутствует страховая оценка, соответственно страховая сумма определяется исходя из желания и возможности страхователя и согласия страховщика. Это связано с тем, что объектами личного страхования являются категории не овеществлённые, не имеющие точной стоимостной оценки;
• страхователь в течение действия договора может увеличить страховую сумму по договору личного страхования, заключив второй или сразу несколько договоров. Таким образом, в личном страховании допускается двойное страхование, так как не существует ограничения размера страховой суммы, что связано с предыдущей особенностью личного страхования;
|
|
|
• не существует таких средств, которые могли бы возместить ущерб страхователю (застрахованному лицу) в личном страховании. Поэтому данная отрасль страхования использует термин "страховое обеспечение";
• при наступлении страхового случая страховое обеспечение в отличие от страхового возмещения не обязательно выплачивается единовременно, оно может выплачиваться в форме регулярных платежей – аннуитетов.
В личном страховании можно выделить три вида страхования:
Страхование жизни — виды страхования, где в качестве объекта выступают определённые события в жизни застрахованного лица:
· дожитие до определённого возраста;
· смерть застрахованного;
· предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного:
· бракосочетание;
· поступление в учебное заведение;
· другие события, предусмотренные договором страхования.
Страхование от несчастных случаев — виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:
|
|
|
· страхование пассажиров;
· страхование детей;
· страхование работников предприятия;
· страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);
· другие виды страхования от несчастного случая.
Медицинское страхование — виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:
· обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;
· добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;
· страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;
· другие виды медицинского страхования.
Дата добавления: 2019-01-14; просмотров: 672; Мы поможем в написании вашей работы! |
Мы поможем в написании ваших работ!